低利率如何扛住高不良？把控風(fēng)險(xiǎn)成為商業(yè)銀行重啟校園貸必須爬過的坎。

銀行找到的一種解決辦法，就是與學(xué)校加強(qiáng)聯(lián)系、扎根校園。中國銀行也采用與高校深度合作模式，由高校和銀行共同審核學(xué)生借貸需求。

不僅如此，在貸后管理上，商業(yè)銀行也更多地引入了高校力量。廣東建行個金部負(fù)責(zé)人表示，將通過數(shù)據(jù)模型監(jiān)管提前預(yù)警。

“如果貸款消費(fèi)情況要被學(xué)校掌握，就不會去申請相關(guān)貸款了”，多名廣東高校的大學(xué)生日前在接受南都記者采訪時這樣表示。

據(jù)南都記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前建設(shè)銀行、中國銀行、工商銀行、廣發(fā)銀行和青島銀行等均已推出校園貸產(chǎn)品，這些銀行如何做好針對學(xué)生貸款的風(fēng)控引發(fā)關(guān)注。

“我們與高校合作，依托于原有的校園銀行體系，經(jīng)過該體系培訓(xùn)合格的客戶才給予準(zhǔn)入第一輪篩選”，廣東建行個金部負(fù)責(zé)人告訴南都記者。另據(jù)南都記者了解，在貸后管理上，商業(yè)銀行也更多地引入了高校力量。

銀行：

各出奇招搶占校園貸市場

學(xué)生的消費(fèi)需求一直存在。艾瑞咨詢發(fā)布的《2016年中國大學(xué)生消費(fèi)金融市場研究報(bào)告》顯示，2016年我國大學(xué)生消費(fèi)市場規(guī)模達(dá)到了4524億元，同比增長4.7%；不僅如此，龐大的在校大學(xué)生基數(shù)奠定了大學(xué)生千億元量級的消費(fèi)規(guī)模，預(yù)計(jì)到2019年，大學(xué)生消費(fèi)規(guī)模將突破5000億元。

日前，多名廣東高校的大學(xué)生在接受南都記者采訪時表示，在購買電腦、手機(jī)等一些電子產(chǎn)品以及旅游時，會有借款需求。華南理工一名大三學(xué)生表示，“因?yàn)橐环矫娓杏X自己長大了不適合再向父母要太多生活費(fèi)，但又希望有一些其他的大項(xiàng)開支，所以確實(shí)存在這種需求”。

大學(xué)生信貸消費(fèi)需求的存在，已引起監(jiān)管部門的重視，但又不能簡單地一關(guān)了之，如何妥善引導(dǎo)大學(xué)生信貸消費(fèi)需求，成為當(dāng)務(wù)之急。

此前由于銀行“正規(guī)軍”的缺席，校園貸市場經(jīng)歷野蠻生長、亂象叢生。新上任的銀監(jiān)會主要負(fù)責(zé)人前不久曾對校園貸引發(fā)的惡性事件進(jìn)行反思，并要求“把正門打開”，研究如何讓銀行更好地為大學(xué)生提供貸款服務(wù)。

“這次在整體收縮的大環(huán)境下，對校園貸開正門，唯一的解釋就是無論監(jiān)管層面還是從業(yè)機(jī)構(gòu)層面都意識到，校園貸的需求是客觀存在的，而且需求量還很大，以至于不開正門便不能堵偏門”，蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言指出。

南都記者采訪了解到，校園貸“正規(guī)軍”漸成規(guī)模，目前各家銀行推出的校園貸產(chǎn)品基本可分為兩大類：一是推出針對大學(xué)生的信用消費(fèi)貸款產(chǎn)品，建設(shè)銀行、中國銀行是其中的代表；二是推出大學(xué)生專屬信用卡，工商銀行、廣發(fā)銀行等選擇了這一產(chǎn)品路徑。

風(fēng)控：

低利率如何扛住高不良？

區(qū)別于此前部分“校園貸”違規(guī)開展變相高利貸，銀行系校園貸產(chǎn)品都打出了“低息”牌。其中，建行相關(guān)產(chǎn)品的年利率5.6%，青島銀行校園貸年利率5 .22%，甚至低于信用卡的日息萬分之五(年化18%)的利率水平。

對此，廣東建行個人金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人向南都記者坦言，是在用成本價(jià)在為大學(xué)生提供信貸產(chǎn)品服務(wù)。

然而，大學(xué)生信貸產(chǎn)品的一大難題就在于在校學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源，也缺少可抵押的資產(chǎn)，因此不良率高企。一項(xiàng)數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生信用卡2009年底被叫停時的不良率高達(dá)4%，高于行業(yè)信用卡平均不良率2.83%。

低利率如何扛住高不良？把控風(fēng)險(xiǎn)成為商業(yè)銀行重啟校園貸必須爬過的坎。

銀行找到的一種解決辦法，就是與學(xué)校加強(qiáng)聯(lián)系、扎根校園。中國銀行也采用與高校深度合作模式，由高校和銀行共同審核學(xué)生借貸需求，校方可以及時掌握和引導(dǎo)學(xué)生借貸行為。

不僅如此，在貸后管理上，商業(yè)銀行也更多地引入了高校力量。廣東建行個金部負(fù)責(zé)人表示，將通過數(shù)據(jù)模型監(jiān)管提前預(yù)警，如果出現(xiàn)異常行為將第一時間聯(lián)系到校園銀行、學(xué)校跟蹤了解，并盡力協(xié)助、督促學(xué)生按時還款。

在風(fēng)控的做法上，工行另辟蹊徑，引入了互聯(lián)網(wǎng)分期電商合作，用戶需要經(jīng)過兩道風(fēng)控體系的審核才能獲得信用額度，首先是合作機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控引擎，其次是工商銀行風(fēng)控體系的二次審核。

學(xué)者：

銀行和持牌公司將成校園貸主流

工、中、建等銀行進(jìn)軍校園貸成效如何還有待觀察，銀行發(fā)力校園貸也必須有所獲利才具備商業(yè)可持續(xù)性。

那銀行是否能夠盈利呢？對此，某股份制銀行廣州個貸部負(fù)責(zé)人向南都記者表示，表面上的利差是可以賺的，不過如果算上不良率的話就不一定了，“如果違約概率達(dá)到3個點(diǎn) ，肯 定要虧的”。

薛洪言向南都記者表示，對商業(yè)銀行來說，校園貸的高風(fēng)險(xiǎn)特征并無本質(zhì)性變化，在利率上做不到收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，只能在客群選擇上下功夫，只做最優(yōu)質(zhì)的客群，所以業(yè)務(wù)量不大。

低利率“限制”了盈利，嚴(yán)風(fēng)控“管住”了規(guī)模，不僅如此，由于銀行推出校園貸產(chǎn)品的時間比較短，尚處在部分高校試點(diǎn)階段，銀行系校園貸還面臨認(rèn)知度、產(chǎn)品推廣等種種難題。

部分商業(yè)銀行采取與高效深度合作的風(fēng)控模式，要求高校與銀行聯(lián)合審核貸款，同樣挑戰(zhàn)著學(xué)生客戶的接受度。

一名受訪的大學(xué)生告訴南都記者，貸款就是因?yàn)椴幌胱尲议L父母知道，銀行系的校園貸產(chǎn)品可能比較適合教育相關(guān)的消費(fèi)，比如報(bào)名費(fèi)比較高的考試或者培訓(xùn)課程等，而普通消費(fèi)(如電子產(chǎn)品、衣服飾品等)則不會考慮使用這種產(chǎn)品。

盡管前路崎嶇，然而，銀行“正規(guī)軍”入場校園貸的作用毋庸置疑。

“目前商業(yè)銀行入場更多是在響應(yīng)監(jiān)管號召，體現(xiàn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的社會責(zé)任”，中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼向南都記者表示，但看好其未來的發(fā)展空間，商業(yè)銀行和合規(guī)的持牌消費(fèi)金融公司將成為校園貸市場的主流，為大學(xué)生提供合規(guī)消費(fèi)信貸服務(wù)。

不僅如此，薛洪言也指出，銀行系與電商系各有成本優(yōu)勢和場景優(yōu)勢，未來是競爭還是合作，還大有看頭。

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