文 | 金融電子化 袁凡

4月13日訊，隨著人工智能、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展以及金融監(jiān)管政策日益完善，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從百花齊放已經(jīng)發(fā)展到寡頭競(jìng)爭(zhēng)的局面。以創(chuàng)新為基因的科技金融公司，以快速迭代、激進(jìn)容錯(cuò)、用戶至上的互聯(lián)網(wǎng)思維和人工智能技術(shù)，進(jìn)一步顛覆著傳統(tǒng)金融體制的游戲規(guī)則?；ヂ?lián)網(wǎng)和人工智能技術(shù)在普世性、移動(dòng)性、感知性、智能性方面的快速發(fā)展和金融領(lǐng)域應(yīng)用的不斷深入，推動(dòng)了金融市場(chǎng)環(huán)境、客戶需求和服務(wù)模式的深刻變化，催生了科技金融(FinTech)新業(yè)態(tài)。科技金融(FinTech)的形態(tài)特征表現(xiàn)為：市場(chǎng)參與各方沿金融服務(wù)價(jià)值鏈結(jié)成產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，整合多方資源，動(dòng)態(tài)共享信息，形成開放共生的“云金融”生態(tài)系統(tǒng)，以客戶為中心，提供“一點(diǎn)觸發(fā)、多點(diǎn)對(duì)接、全程協(xié)同”的“一站式”金融服務(wù)?？萍冀鹑?FinTech)具有一些傳統(tǒng)金融無法比擬的優(yōu)勢(shì)，客戶體驗(yàn)更好、信息更加透明、運(yùn)作更加高效、服務(wù)包容更強(qiáng)，代表了未來金融業(yè)態(tài)的發(fā)展方向。

知己知彼 順勢(shì)而為

面對(duì)洶涌澎湃的科技金融創(chuàng)新浪潮，逃避和防備是下下之策，只有利用好這股潮流，順勢(shì)而為，學(xué)習(xí)科技企業(yè)(如互聯(lián)網(wǎng)公司)的優(yōu)點(diǎn)，發(fā)展創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)能力，師夷長(zhǎng)技以制夷，才能重新奪取市場(chǎng)空間。與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)相比，短板在哪里，這是目前商業(yè)銀行需要思考的問題。

首先在科技治理方面，商業(yè)銀行要建立市場(chǎng)化的人才引進(jìn)方式。某些大型銀行主要通過社會(huì)招聘和校園招聘窗口進(jìn)行人才引進(jìn)，這種固定且按部就班的人才招引方式已不適合科技發(fā)展的特點(diǎn)。在以科技驅(qū)動(dòng)型的公司，人才是最昂貴的資產(chǎn)，好的科技企業(yè)會(huì)建立良好的人才流動(dòng)機(jī)制，包括：人才引薦、業(yè)界口碑、科技行業(yè)圈、獵頭顧問，都是人才流動(dòng)的主要渠道，借以市場(chǎng)化的薪酬和人性的企業(yè)文化，一家優(yōu)秀的科技公司總是能夠包攬最優(yōu)秀的人。

其次在公司管理體制方面，商業(yè)銀行可以試水更加扁平化的公司治理結(jié)構(gòu)以激發(fā)團(tuán)隊(duì)的創(chuàng)新思維。目前，國(guó)內(nèi)各大銀行都建立了流程化的企業(yè)管理模式，這種方式一定程度上保障了大型企業(yè)的有效運(yùn)轉(zhuǎn)，同時(shí)由于部門崗位之間過于封閉和割裂，容易制約企業(yè)員工的思維碰撞和發(fā)散過程。而在一些優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，都會(huì)以產(chǎn)品條線構(gòu)建扁平化的項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)。例如，騰訊公司的張小龍作為優(yōu)秀的產(chǎn)品經(jīng)理，自被騰訊公司收編以來他的團(tuán)隊(duì)就具有較為獨(dú)立自主的項(xiàng)目權(quán)限，能夠?qū)Ξa(chǎn)品的應(yīng)用需求進(jìn)行精準(zhǔn)定位和快速研發(fā)，在這樣的環(huán)境下，才造就了“微信”崛起。

第三在風(fēng)險(xiǎn)管控方面，商業(yè)銀行應(yīng)該加大對(duì)產(chǎn)品研發(fā)過程的容錯(cuò)力度。目前商業(yè)銀行的科技金融類產(chǎn)品的誕生，往往是跟隨型和被動(dòng)型的，由于風(fēng)險(xiǎn)管理的顧慮，往往會(huì)經(jīng)過觀望到審批等一系列環(huán)節(jié)，這樣對(duì)于產(chǎn)品的有效生命周期來說是致命的。產(chǎn)品的演化是一個(gè)不斷試錯(cuò)的過程，一家以科技創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)的企業(yè)，應(yīng)該鼓勵(lì)容忍一定程度的風(fēng)險(xiǎn)和損失。一款優(yōu)秀產(chǎn)品的誕生，需要不斷的與用戶磨合、試錯(cuò)、改進(jìn)，經(jīng)過一輪一輪的迭代，用戶粘性才會(huì)越強(qiáng)。

轉(zhuǎn)變思路 彌補(bǔ)短板

銀行轉(zhuǎn)型，提高科技驅(qū)動(dòng)能力，可以充分借鑒先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行治理方式的革新,突破傳統(tǒng)管理體制的約束，可以從以下幾個(gè)方面入手。

利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)發(fā)揮資源特長(zhǎng)。銀行的發(fā)展歷程與國(guó)家社會(huì)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、民眾生活緊密相連，大型銀行的網(wǎng)點(diǎn)更是星羅棋布。線下資源對(duì)于商業(yè)銀行來說就是一把雙刃劍，利用得好就能夠發(fā)揮線下優(yōu)勢(shì)，但是利用不好，龐大的線下的人員和設(shè)備資源就會(huì)成為很大的包袱。在原有的線下資源的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行可以借鑒大型O2O互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的做法，整合線下和線上的資源，實(shí)現(xiàn)互相融通。例如，基于傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)客戶關(guān)系管理和電商平臺(tái)的一體化發(fā)展。隨著智能機(jī)具的普及，網(wǎng)點(diǎn)柜員可以用更多的精力放在客戶分析和產(chǎn)品營(yíng)銷等工作上面，同時(shí)加強(qiáng)以網(wǎng)點(diǎn)為中心的周邊社區(qū)的電商平臺(tái)發(fā)展(包括金融產(chǎn)品電商和貨品電商)，通過直銷和上門等服務(wù)提高產(chǎn)品的用戶粘性。

加強(qiáng)科技和業(yè)務(wù)之間的融通和交流。未來科技型銀行的發(fā)展一定是科技與業(yè)務(wù)高度融合的組織體系，科技與業(yè)務(wù)不再是以板塊進(jìn)行隔離，而是以產(chǎn)品為導(dǎo)向，對(duì)技術(shù)和業(yè)務(wù)部門進(jìn)行適當(dāng)組合。例如，銀行可以建立科技和業(yè)務(wù)部門崗位交流和派駐機(jī)制。定期組織科技部門的領(lǐng)導(dǎo)及員工赴業(yè)務(wù)部門進(jìn)行交流輪換，增進(jìn)彼此間的了解和融合，拓展視野。同時(shí)建立科技產(chǎn)品經(jīng)理的派駐機(jī)制，根據(jù)項(xiàng)目和業(yè)務(wù)研究需要，派駐產(chǎn)品經(jīng)理團(tuán)隊(duì)赴業(yè)務(wù)部門參與需求制定，并承擔(dān)一定程度的業(yè)務(wù)工作，熟悉業(yè)務(wù)流程。

鼓勵(lì)科技團(tuán)隊(duì)激發(fā)創(chuàng)造性思維。任何一個(gè)行業(yè)的發(fā)展離不開創(chuàng)造性思維，金融行業(yè)也是如此。彼得.蒂爾的《從0到1》揭示了創(chuàng)造性思維的重要性。對(duì)于銀行來說，科技產(chǎn)品是一門更新快速的學(xué)科，需要培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)的創(chuàng)造性思維，要搭建創(chuàng)造性思維發(fā)聲平臺(tái)，定期組織行業(yè)內(nèi)或行業(yè)外的智囊、員工或領(lǐng)導(dǎo)一起進(jìn)行頭腦風(fēng)暴活動(dòng)，支持行內(nèi)小團(tuán)隊(duì)的創(chuàng)意路演，激發(fā)創(chuàng)新靈感，并提供試點(diǎn)支持。

建立合適的人才引進(jìn)和實(shí)習(xí)機(jī)制。由于科技部門的專業(yè)特性，有必要引進(jìn)高級(jí)專業(yè)人才，此類人才的招聘方式不同于校園招聘等新員工招聘方式，應(yīng)該采用“長(zhǎng)期招聘”的方法，根據(jù)行內(nèi)員工的流動(dòng)性，與相關(guān)獵頭公司合作，或者鼓勵(lì)技術(shù)引薦，接洽高級(jí)技術(shù)人才，對(duì)于合適的應(yīng)聘者可以給予市場(chǎng)化的待遇。同時(shí)可以與高校建立合作實(shí)習(xí)機(jī)制，根據(jù)日常工作需要定期引進(jìn)實(shí)習(xí)生進(jìn)入銀行的科技部門工作、學(xué)習(xí)和交流，并從實(shí)習(xí)生中選拔和培養(yǎng)后備優(yōu)秀干部。

加強(qiáng)分行科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)能力建設(shè)。分行是貼近業(yè)務(wù)的一線機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮分行在一線業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)，幫助分行提高科技創(chuàng)新能力，在比較發(fā)達(dá)的省級(jí)分行建立創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)基地，進(jìn)行創(chuàng)意產(chǎn)品試點(diǎn)，鼓勵(lì)分行多提有創(chuàng)意并且貼近基層的需求，幫助有創(chuàng)新意向的分行建立研發(fā)隊(duì)伍，充實(shí)技術(shù)團(tuán)隊(duì)。

組建科技產(chǎn)品創(chuàng)新研究孵化中心。參考國(guó)際大型科技型企業(yè)的做法，設(shè)置產(chǎn)品創(chuàng)新研究孵化中心。有效運(yùn)用云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、智能終端等新技術(shù)，積極推動(dòng)支付方式創(chuàng)新、服務(wù)功能創(chuàng)新、服務(wù)渠道創(chuàng)新和平臺(tái)模式創(chuàng)新，搶占銀行業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)的制高點(diǎn)。科技部門內(nèi)部組建專門業(yè)務(wù)創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，針對(duì)當(dāng)下技術(shù)發(fā)展前沿，進(jìn)行產(chǎn)品原型設(shè)計(jì)和實(shí)現(xiàn)，選取合適的分行即創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)基地進(jìn)行試點(diǎn)，如果試點(diǎn)成功，再進(jìn)行完善后全行推廣，切實(shí)發(fā)揮“科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)”的職能。

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