京華時(shí)報(bào)制圖謝瑤

北京市保監(jiān)局昨天宣布，作為第三批試點(diǎn)地區(qū)，北京將于今年6月底前啟動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)改革工作，實(shí)現(xiàn)新舊條款費(fèi)率的切換。新版費(fèi)改條款中，更加強(qiáng)調(diào)“隨人因素”，駕駛習(xí)慣直接掛鉤車險(xiǎn)保費(fèi)，其中，闖紅燈、超速將導(dǎo)致保費(fèi)最高上浮15%。

□亮點(diǎn)

車險(xiǎn)費(fèi)改掛鉤交通違法

北京保監(jiān)局方面表示，北京商業(yè)車險(xiǎn)改革后，車險(xiǎn)保費(fèi)將與交通違法次數(shù)掛鉤，確定闖紅燈3次，保險(xiǎn)費(fèi)率上浮5%，直至最高上浮15%；超速(未達(dá)50%)3次，保險(xiǎn)費(fèi)率上浮5%，直至最高上浮15%；超速(超過50%)1次及以上，保險(xiǎn)費(fèi)率上浮15%。

此外，北京地區(qū)將統(tǒng)一使用行業(yè)最新版示范條款，在純保費(fèi)計(jì)算規(guī)則、附加費(fèi)用率、自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)等方面與全國(guó)保持一致，而對(duì)無(wú)賠款優(yōu)待及上年賠款記錄系數(shù)(簡(jiǎn)稱NCD系數(shù))的取值范圍在全國(guó)的基礎(chǔ)上有所延伸，即繼續(xù)保留4年、5年不出險(xiǎn)車輛享受0.5、0.4的優(yōu)惠系數(shù)，即保費(fèi)分別打五折和四折；一年出險(xiǎn)10次及以上車輛的費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)為3，即保費(fèi)的3倍。

2010年1月1日，北京地區(qū)率先實(shí)施商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，將理賠次數(shù)與保險(xiǎn)費(fèi)率增減科學(xué)掛鉤。

□反應(yīng)

險(xiǎn)企 系統(tǒng)對(duì)接已完成

記者昨天從幾大保險(xiǎn)公司了解到，此次費(fèi)改主要是交管局與中保信平臺(tái)進(jìn)行對(duì)接，當(dāng)駕駛員出現(xiàn)闖紅燈、超速等違法行為后，保險(xiǎn)公司核算保費(fèi)時(shí)，可以在中信保平臺(tái)通過汽車牌照、車主身份證等信息進(jìn)行查證。

目前，保險(xiǎn)公司與中信保平臺(tái)的對(duì)接工作已經(jīng)完成驗(yàn)收，除此之外，所有相關(guān)人員培訓(xùn)也已經(jīng)結(jié)束。某大型財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“6月初，保監(jiān)局、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等部門對(duì)保險(xiǎn)公司挨家走訪，現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)收，各家保險(xiǎn)公司已經(jīng)準(zhǔn)備充分，將在6月底之前完成新老條款切換工作。”

車主 有利于文明駕駛

“我已經(jīng)好幾年不出險(xiǎn)了，我的保費(fèi)現(xiàn)在是七折?！奔易⊥ㄖ莸耐跖勘硎?，她是保持良好駕駛習(xí)慣的受益者，由于北京地區(qū)2010年就開始將理賠次數(shù)與保險(xiǎn)費(fèi)率增減掛鉤，她的愛車投報(bào)時(shí)每年都能便宜幾百元。

與王女士有著同樣想法的車主不在少數(shù)，不少車主表示，現(xiàn)在遇到交通事故最擔(dān)心的就是影響來(lái)年保費(fèi)。

在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)工作的徐先生坦言，新的車險(xiǎn)費(fèi)改實(shí)施后，好車主(駕駛風(fēng)險(xiǎn)低的車主)優(yōu)惠大。新的費(fèi)改實(shí)施后，加大宣傳，將有利于大家文明駕駛。

□影響

大多數(shù)車主基礎(chǔ)保費(fèi)下降

根據(jù)此次車險(xiǎn)費(fèi)改政策，駕駛風(fēng)險(xiǎn)低的車主將直接享受優(yōu)惠。“最惠?！眲?chuàng)始人兼CEO陳文志表示：“用經(jīng)濟(jì)手段來(lái)解決交通違法問題，是非常有效的?！?/p>

陳文志表示，有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，有一大部分交通事故與駕駛員違規(guī)駕駛有關(guān)，通過經(jīng)濟(jì)手段，將交通違法與保費(fèi)高低直接掛鉤，可以有效促進(jìn)駕駛員規(guī)范駕駛。“雖然上浮30%，也許就幾百元，但可以預(yù)料到效果將十分明顯。”

此外，對(duì)于商業(yè)車險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保費(fèi)由多個(gè)相關(guān)費(fèi)率系數(shù)相乘，其中一個(gè)系數(shù)就是無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)，它與車輛以往年度的理賠記錄密切相關(guān)。這次商業(yè)車險(xiǎn)改革，對(duì)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)行了調(diào)整，以往賠款次數(shù)少的車主可以享受更大幅度優(yōu)惠，而出險(xiǎn)率較高的車主面臨更大幅度的保費(fèi)上漲。

此外，這次車險(xiǎn)費(fèi)改將保費(fèi)確定方式由原來(lái)的新車購(gòu)置價(jià)改為投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值，從這個(gè)層面來(lái)說(shuō)，大多數(shù)車主的基礎(chǔ)保費(fèi)還是下降的。

引導(dǎo)理性消費(fèi)和安全駕駛

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，保監(jiān)會(huì)自2015年6月1日起，分兩批啟動(dòng)了天津等18個(gè)省(市、區(qū))的改革工作。今年一季度，在保障范圍明顯擴(kuò)大的前提下，首批試點(diǎn)地區(qū)消費(fèi)者支出的單均保費(fèi)同比下降7.69%，第二批試點(diǎn)地區(qū)單均保費(fèi)同比下降6.64%，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改以來(lái)消費(fèi)者普遍獲益。

某大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，推行商車費(fèi)改主要是為了建立一個(gè)市場(chǎng)化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，讓商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率水平與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，從而更好地保護(hù)廣大車險(xiǎn)客戶的根本利益。

對(duì)于此次北京地區(qū)費(fèi)改，北京保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人提到，商業(yè)車險(xiǎn)改革有利于強(qiáng)化消費(fèi)者利益保護(hù)，促進(jìn)費(fèi)率公平。新的費(fèi)率形成機(jī)制將使費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，眾多低風(fēng)險(xiǎn)車主得到更多費(fèi)率優(yōu)惠。在商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品方面，豐富了商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)供給，擴(kuò)大消費(fèi)者選擇權(quán)。

商業(yè)車險(xiǎn)改革還可以引導(dǎo)理性汽車消費(fèi)和安全駕駛，促進(jìn)汽車廠家不斷提升車輛的安全性和易維修性，提高道路交通安全水平。

大型險(xiǎn)企綜合優(yōu)勢(shì)更突出

費(fèi)率改革最早的試點(diǎn)地區(qū)已經(jīng)試點(diǎn)滿一年，從現(xiàn)有公開數(shù)據(jù)來(lái)看，險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)結(jié)果差異比較明顯。

商車費(fèi)改實(shí)施后，市場(chǎng)份額進(jìn)一步集中于“老三家”財(cái)險(xiǎn)公司。從費(fèi)改后市場(chǎng)規(guī)模變化來(lái)看，今年一季度，前三家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司人保、平安以及太保產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)份額合計(jì)66.14%，相較去年同期增長(zhǎng)0.5%。大型公司市場(chǎng)份額上升，而中小型公司市場(chǎng)份額下降。

有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的48家非上市險(xiǎn)企中，有44家保險(xiǎn)公司發(fā)生了不同程度的虧損，占比超過90%，且車險(xiǎn)承保合計(jì)虧損金額達(dá)到54億元。有保險(xiǎn)公司在年報(bào)中直言，受車險(xiǎn)費(fèi)改因素影響，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，業(yè)務(wù)發(fā)展不如預(yù)期。

記者了解到，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改實(shí)施以來(lái)為保險(xiǎn)公司釋放了更大的空間。但在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，大型險(xiǎn)企體量大、網(wǎng)點(diǎn)多、服務(wù)完善，在競(jìng)爭(zhēng)中優(yōu)勢(shì)明顯。而中小型保險(xiǎn)公司本身客戶數(shù)量少，無(wú)法實(shí)現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，賠付支出和手續(xù)費(fèi)偏高，綜合成本控制力較弱，車險(xiǎn)虧損難免。華泰證券在其研報(bào)中表示，從中長(zhǎng)期來(lái)看，車險(xiǎn)費(fèi)改利好大險(xiǎn)企，實(shí)施自主定價(jià)后，大型險(xiǎn)企綜合優(yōu)勢(shì)更為突出。

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