汽車金融說起來“高大上”，其實(shí)和很多人息息相關(guān)。所謂汽車金融，是指汽車的生產(chǎn)、流通、購(gòu)買與消費(fèi)環(huán)節(jié)中通融資金所產(chǎn)生的金融活動(dòng)，主要包括資金 籌集、信貸運(yùn)用、抵押貼現(xiàn)、證券發(fā)行與交易，以及相關(guān)保險(xiǎn)、投資活動(dòng)，是汽車制造、流通、服務(wù)維修與金融業(yè)相結(jié)合滲透的必然結(jié)果。

從新車市場(chǎng)、二手車市場(chǎng)到汽車后市場(chǎng)，整個(gè)全國(guó)汽車金融市場(chǎng)蘊(yùn)含著萬億元級(jí)別的市場(chǎng)空間，正在成為汽車業(yè)內(nèi)的關(guān)注焦點(diǎn)。在汽車市場(chǎng)腳步放緩的趨勢(shì) 下，靈活多樣的汽車金融方案正成為數(shù)以千家車商爭(zhēng)奪顧客的主戰(zhàn)場(chǎng)。近日，一批全國(guó)性從事二手車服務(wù)的金融平臺(tái)悄然登陸我省，以開設(shè)競(jìng)價(jià)平臺(tái)的方式，在車 況、車價(jià)全透明的狀態(tài)下交易。如此透明的車況、車價(jià)，二手車商還賺什么錢？南昌某二手車快拍平臺(tái)負(fù)責(zé)人則表示，二手車拍賣，當(dāng)然不能賺買賣雙方的錢，賺的 是汽車金融的錢。隨著汽車消費(fèi)理念的成熟、經(jīng)濟(jì)水平的逐步提高，用戶選擇貸款購(gòu)車等汽車金融服務(wù)的比例也在逐步提高，如何提供低利息和簡(jiǎn)化服務(wù)是汽車市場(chǎng) 競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵點(diǎn)。

車市微增長(zhǎng)

汽車金融空間大

數(shù)據(jù)顯示，去年我國(guó)前百位經(jīng)銷商整車銷售總計(jì)653.4萬臺(tái)，同比增長(zhǎng)5%，其中通過二手車置換銷售新車96萬臺(tái)，二手車對(duì)新車銷售的貢獻(xiàn)度持續(xù)增 長(zhǎng)。2015年汽車保費(fèi)規(guī)模達(dá)6199億元，增速超過19%；二手車交易額達(dá)5535億元，增速近10%；汽車金融規(guī)模超過6700億元，金融滲透率約為 33%。另一項(xiàng)關(guān)于汽車金融的調(diào)查顯示，在被問及“未來購(gòu)車是否會(huì)考慮貸款購(gòu)車”時(shí)，有90.5%的被訪問者表示會(huì)考慮，只有3.6%的被訪問者明確表示 不會(huì)考慮。隨著部分主要城市車輛升級(jí)換代，選擇貸款購(gòu)車的比例今后會(huì)更高，這表明包括汽車貸款在內(nèi)的汽車金融正在成為購(gòu)車行為不可缺少的重要因素。

業(yè)內(nèi)專家分析指出，雖然業(yè)界普遍看好，但目前實(shí)際使用了汽車金融產(chǎn)品的用戶比例并不是很高，原因主要有兩方面：一是汽車金融在二手車市尚處起步階 段，消費(fèi)者了解不多。二是汽車金融產(chǎn)品目前不夠豐富，限制了購(gòu)買。但這些不利因素會(huì)隨著時(shí)間的推移而逐漸減少，預(yù)計(jì)選擇汽車金融的用戶比例在今后幾年內(nèi)將 大幅上升。專家認(rèn)為，二手車市汽車金融市場(chǎng)正風(fēng)生水起，但今后要集中解決幾個(gè)方面的問題。首先，行業(yè)要力爭(zhēng)為消費(fèi)者推出更多的產(chǎn)品和金融解決方案。其次， 要針對(duì)二手車市汽車金融產(chǎn)品加強(qiáng)宣傳和改變營(yíng)銷渠道。同時(shí)，降低利息和簡(jiǎn)化服務(wù)流程是爭(zhēng)奪汽車金融市場(chǎng)的核心，通過這兩項(xiàng)措施，能更好地增強(qiáng)用戶使用汽車 金融服務(wù)的興趣和動(dòng)力。

二手車交易收窄

車市釋放新政

不久前，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)二手車便利交易的若干意見》，由于該文件共有8個(gè)重要組成部分，因此被稱為二手車行業(yè)“國(guó)八條”，其中一條便是要求已 實(shí)施二手車限遷的城市予以取消。據(jù)了解，目前我國(guó)二手車交易及區(qū)域分布情況為：華東區(qū)依舊占比最大，達(dá)31.65%；其次為中南區(qū)18.92%，華北區(qū) 18.61%，西南區(qū)14.00%，東北地區(qū)10.70%，西北區(qū)6.12%。東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的華東區(qū)、華北區(qū)共占總交易量的50.26%。從車型來 看，基本型乘用車仍為主要流通車型，占比為58.18%；其次為貨車11.29%，客車10.68%，SUV7.35%，MPV5.02%；相比上月，貨 車、SUV、掛車以及其他車型比例有所增加，基本型乘用車、客車 、MPV、交叉車型、摩托車、低速載貨車輛比例減少。而價(jià)格區(qū)間則主要集中在8萬元及以下，占比76.19%；其中，以3萬元以下價(jià)格區(qū)間車輛市場(chǎng)占有量 最大，為42.28%，比上月有所增長(zhǎng)。

業(yè)內(nèi)人士表示，今年，二手車市場(chǎng)交易規(guī)模將突破1000萬輛，而且有望達(dá)到1150萬至1200萬輛。目前，我國(guó)二手車市場(chǎng)的活力已開始顯現(xiàn)。近兩 年，二手車市場(chǎng)不斷走高的增速就是最好證明。同時(shí)，電商平臺(tái)加入、二手車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展都在加速激發(fā)二手車市場(chǎng)的活力。然而，目前該《意見》不僅在執(zhí)行層 面遭遇一些障礙，而且部分政策依然亟待落地。一位二手車經(jīng)銷商認(rèn)為，稅收和臨時(shí)產(chǎn)權(quán)制度，是限遷制度外阻礙二手車發(fā)展的另外兩大阻礙，雖然該《意見》要求 進(jìn)行改善，但還要等待細(xì)則出臺(tái)。因此，未來我國(guó)二手車市場(chǎng)要持續(xù)發(fā)展，銷售額距離萬億市場(chǎng)，還需靜候更詳盡的細(xì)則性新政策。

萬億市場(chǎng)空間

車商云集爭(zhēng)搶

《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng) 汽車金融年度發(fā)展報(bào)告2016》顯示，2012年我國(guó)汽車金融市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到了3920億元，年增長(zhǎng)速度超過30%。2014年，汽車 金融市場(chǎng)規(guī)模已超過了7000億元，2012至2014年年復(fù)合增長(zhǎng)率已超過33.6%，汽車金融滲透率已超過20%。從新車市場(chǎng)、二手車市場(chǎng)到汽車后市 場(chǎng)，整個(gè)汽車金融市場(chǎng)蘊(yùn)含著萬億元級(jí)別的市場(chǎng)空間。

汽車金融行業(yè)存在巨大的市場(chǎng)空間，也源于國(guó)內(nèi)汽車保有量的提升。據(jù)公安部交管局發(fā)布統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2015年底，全國(guó)機(jī)動(dòng)車保有量達(dá)2.79億輛， 其中汽車1.72億輛。全國(guó)平均每百戶家庭擁有31輛私家車，北京、成都、深圳等大城市每百戶家庭擁有私家車超過60輛。因此，不少互聯(lián)網(wǎng)巨頭也紛紛切入 汽車金融領(lǐng)域，P2P行業(yè)也細(xì)分出P2P車貸平臺(tái)受到資本市場(chǎng)的認(rèn)可。據(jù)了解，某網(wǎng)站借助流量入口優(yōu)勢(shì)，在其網(wǎng)站上推出了二手車搜索、估價(jià)賣車、貸款買 車、車險(xiǎn)等信息聚合服務(wù)。

截至目前，涉及車貸業(yè)務(wù)的P2P平臺(tái)達(dá)到1300多家，全國(guó)車貸平臺(tái)的綜合收益率為14.07%。相比較而言，車貸平臺(tái)的綜合收益高于 P2P行業(yè)的平均收益8%至10%。一位二手車主表示：“汽車金融平臺(tái)借款一般都有抵押物。萬一平臺(tái)出問題了，把車拍賣出去最起碼也不會(huì)損失太多；其次， 一般車貸平臺(tái)的金額都在十幾萬元，上了50萬的標(biāo)都不多，借的少還的也快，短期標(biāo)方便平時(shí)家里的一些資金周轉(zhuǎn)。”

業(yè)內(nèi)專家指出，目前汽車金融平臺(tái)介入的都是新車及二手車領(lǐng)域，新車方面銀行有資金成本的優(yōu)勢(shì)，占據(jù)了大部分市場(chǎng)，而且各地的車貸平臺(tái)都有一定的地域 優(yōu)勢(shì)，整個(gè)過程存在生態(tài)鏈的跡象。一般借款人借款點(diǎn)質(zhì)押車輛價(jià)值的60%，借款人一般不會(huì)違約。同時(shí)質(zhì)押車輛在車管所都做了登記，避免了重復(fù)質(zhì)押和法律上 的風(fēng)險(xiǎn)。汽車金融的風(fēng)控也相比其他類型的P2P更為容易，利用多個(gè)GPS儀器對(duì)抵押車輛進(jìn)行追蹤等技術(shù)已經(jīng)非常成熟，這也是汽車金融平臺(tái)低違約率和利潤(rùn)保 證的秘密所在。

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