二手車金融正成為新的熱點(diǎn)。平安集團(tuán)與58金融（58同城旗下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)）各自為B端二手車經(jīng)銷商給出無抵 押、最高授信300萬及100萬的放貸服務(wù)。C端購車市場(chǎng)更誘人，互聯(lián)網(wǎng)巨頭已經(jīng)在積極布局。如阿里小微金服與廣匯合作，騰訊與京東攜手易車注資易鑫資 本，成立全資子公司“上海易鑫融資租賃有限公司”等。

巨大的市場(chǎng)潛力誘惑著互聯(lián)網(wǎng)銀行及金融企業(yè)入局，另一方面也向它們提問，能否在金融業(yè)務(wù)之外提供更多服務(wù)，把二手車市場(chǎng)的金礦挖掘出來？

在海外成熟市場(chǎng)，有諸如CARFAX、Kally Blue Book等專業(yè)第三方機(jī)構(gòu)為購車者提供二手車權(quán)威評(píng)估，可以說，他們是推動(dòng)二手車市場(chǎng)發(fā)展的必須力量。在國(guó)內(nèi)，政府權(quán)威機(jī)構(gòu)如中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)，民間公司 如車300、che9000等都試圖擔(dān)任這樣的角色，但仍未形成權(quán)威標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，這是否是可操作的切入點(diǎn)？不容易，但有可能，而且前景誘 人。

難點(diǎn)何在？

第一，要有汽車圈或者投資圈的人脈：二手車評(píng)估體系是一個(gè)非常龐大的工程，不同地域?qū)囆托枨蟠嬖诓町?，不?周期新車價(jià)格存在波動(dòng)，這些因素都會(huì)造成二手車價(jià)格的波動(dòng)，評(píng)估模型異常復(fù)雜而且要求精確；檢測(cè)環(huán)節(jié)則要有很強(qiáng)的運(yùn)營(yíng)能力，支持各地對(duì)車況、質(zhì)量進(jìn)行嚴(yán)謹(jǐn) 的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)。這些都需要專業(yè)的團(tuán)隊(duì)來操作。想要組建這樣的團(tuán)隊(duì)，或者要有汽車圈的人脈，先組意向團(tuán)隊(duì)去要投資；或者是有投資圈的人脈，用融來的錢高薪挖 人。

第二，要有金融合作方的信任：假設(shè)的確有某家互聯(lián)網(wǎng)金融公司真的建立了專業(yè)的評(píng)估秩序，他們對(duì)自己有充分的自 信，愿意為自己的評(píng)估承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面他們還需要合作方的信任，這里最重要的就是擔(dān)保公司，擔(dān)保公司是交易中的連帶責(zé)任人，要對(duì)不良貸款申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行； 其次則是作為重要資金引入渠道的銀行、保險(xiǎn)公司等合作金融機(jī)構(gòu)。

第三，要協(xié)調(diào)經(jīng)銷商和電商平臺(tái)的利益：基于第二個(gè)條件的假設(shè)，這個(gè)專業(yè)評(píng)估秩序還需要獲得經(jīng)銷商和電商平臺(tái)的認(rèn)可，絕大多數(shù)用戶購買二手車的流程是由他們開始的，如果不能與銷售方達(dá)成共識(shí)，秩序則無法形成。

第四，要有中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)的認(rèn)證：這點(diǎn)很容易理解，政府權(quán)威機(jī)構(gòu)的認(rèn)證是重要的背書，也是未來長(zhǎng)期運(yùn)作的前提條件。

以上四項(xiàng)條件缺一不可，二手車市場(chǎng)此前的不規(guī)范，也正是因?yàn)檫@些內(nèi)外因的掣肘，以至于評(píng)估秩序始終難產(chǎn)。那么為什么說這是金融公司的機(jī)會(huì)呢？

互聯(lián)網(wǎng)金融公司機(jī)會(huì)何在？

順著此前梳理出難點(diǎn)進(jìn)行分析。

1、金融公司有汽車圈和投資圈的人脈基礎(chǔ)：基于控制風(fēng)險(xiǎn)的原因，二手車領(lǐng)域的金融公司內(nèi)部都有專業(yè)的評(píng)估團(tuán)隊(duì)，并且有健全的評(píng)估模型和檢測(cè)流程，部分金融公司創(chuàng)始人本身即有汽車背景；基于創(chuàng)業(yè)期的經(jīng)歷，也已經(jīng)與投資圈建立了初步的聯(lián)系。

2、金融公司是銷售方與金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)者：在所有需要協(xié)調(diào)的利益方之中，金融公司與電商平臺(tái)、線下經(jīng)銷 商、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司、銀行都有直接合作，有更大的翰旋空間。有機(jī)會(huì)尋找到一個(gè)深度合作的伙伴，以此為資本逐一擴(kuò)大合作。例如金融公司與合作最緊密的擔(dān) 保公司，兩者之間形成合作的可能性很大，可以聯(lián)合與金融機(jī)構(gòu)及銷售方進(jìn)行溝通。

上文說過，成熟的二手車市場(chǎng)都有不止一個(gè)有公信力的評(píng)估機(jī)構(gòu)，這種狀態(tài)同樣很有可能在國(guó)內(nèi)重現(xiàn)。二手車市場(chǎng)的體量巨大，沒有人能一口吃下，很可能最后形成不同派系之間的競(jìng)爭(zhēng)，多個(gè)銷售方形成結(jié)成數(shù)個(gè)陣營(yíng)，每個(gè)陣營(yíng)認(rèn)可一種評(píng)估體系。

3、金融公司是買賣雙方之外的獨(dú)立第三方：這就決定了他們更有可能獲得中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)的認(rèn)可。這里要分析金 融公司的第三方屬性。首先，電商平臺(tái)和線下經(jīng)銷商是銷售方，是顯而易見的賣方，有達(dá)成交易的愿望，存在評(píng)估不公平的潛在動(dòng)因。金融公司有放貸愿望，從這一 點(diǎn)來看他們也希望達(dá)成交易，但金融公司同時(shí)要對(duì)企業(yè)和投資人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)，會(huì)在評(píng)估中保持中立態(tài)度，這是一個(gè)得天獨(dú)厚的條件。

事實(shí)上阿里集團(tuán)進(jìn)軍二手車市場(chǎng)就頗為看重評(píng)估監(jiān)測(cè)體系，此前他們就與中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)宣布合作聯(lián)合推動(dòng)“行認(rèn) 證”，并且通過淘寶二手車平臺(tái)整合了大批電商平臺(tái)（目前包括車貓網(wǎng)、看車網(wǎng)等）。阿里有著業(yè)界公認(rèn)的運(yùn)營(yíng)能力，若能夠?qū)㈥P(guān)節(jié)打通，接下來或許就是螞蟻金服 露出獠牙的時(shí)候了。

但其它金融公司并非就失去了機(jī)會(huì)，還是之前那句話，不大可能有人具備一口吃下二手車市場(chǎng)的能力，即便是強(qiáng)大如 阿里也同樣很難，而且行業(yè)普遍將評(píng)估檢測(cè)業(yè)務(wù)的重心放在收車環(huán)節(jié)，尚未形成服務(wù)購車者的權(quán)威標(biāo)準(zhǔn)。再加上淘寶二手車平臺(tái)的整合還遠(yuǎn)未到位（上文說過，目前 僅有車貓網(wǎng)、看車網(wǎng)等，前期宣傳的多家電商平臺(tái)整合規(guī)模還未實(shí)現(xiàn)）。這些都給后來者留下了充分的切入空間。

閉環(huán)，由評(píng)估到放貸延續(xù)到后續(xù)交易

通常當(dāng)二手車交易進(jìn)行的評(píng)估檢測(cè)環(huán)節(jié)，買賣雙方已經(jīng)接近成交。作為評(píng)估方的金融公司這時(shí)就有機(jī)會(huì)將金融業(yè)務(wù)切入進(jìn)來，流暢地實(shí)現(xiàn)評(píng)估→放貸的場(chǎng)景切換。

當(dāng)下金融公司的獲客渠道多來自與線下經(jīng)銷商以及無金融業(yè)務(wù)電商平臺(tái)的合作，如今二手車金融尚屬半真空狀態(tài)，通 過與銷售方合作獲客相對(duì)輕松，然而優(yōu)信、瓜子分別已有金融業(yè)務(wù)的合作伙伴，各自背后還有同一資本派系的易鑫資本、微眾銀行正滲透進(jìn)來，在可預(yù)見的未來，金 融競(jìng)爭(zhēng)會(huì)轉(zhuǎn)入白熱化。若掌握了質(zhì)量評(píng)估領(lǐng)域的話語權(quán)，就可以通過直接面對(duì)C端用戶的方式獲客，等于開拓了自主的流量入口，也奠定了擴(kuò)大金融業(yè)務(wù)規(guī)模的基 礎(chǔ)。

另一方面，基于評(píng)估與金融兩項(xiàng)業(yè)務(wù)，金融公司有條件更全面地收集車輛的數(shù)據(jù)、信息，并且通過金融服務(wù)與用戶建 立聯(lián)系，這又為后續(xù)的業(yè)務(wù)延伸提供了無限的想象空間，例如借助資本的流通，滲透進(jìn)入產(chǎn)品的維修保養(yǎng)甚至再次交易環(huán)節(jié)，形成二手車全生命周期的閉環(huán)。當(dāng)然這 需要很強(qiáng)的資金吸收能力，目前為C端二手車市場(chǎng)放貸的資金來源包括合作金融機(jī)構(gòu)、P2P模式等等，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融公司都有滲透產(chǎn)業(yè)鏈的野心，也正在擴(kuò)展自 身的資金渠道。

業(yè)內(nèi)人士常常將一組數(shù)據(jù)掛在嘴邊，中美二手車銷量數(shù)據(jù)對(duì)比為：不足1000萬：4000萬以上（中國(guó)汽車流通 協(xié)會(huì)內(nèi)部人士透露2015年國(guó)內(nèi)二手車銷量約960萬），金融滲透率分別約為20%與90%。海外成熟市場(chǎng)提供了規(guī)模樣本，也提供了模式樣本，質(zhì)量評(píng)估體 系的缺失一直存在，背后不得不說也有基于兩國(guó)用戶消費(fèi)觀不同，而受困于盈利模式的原因。而這正恰恰為互聯(lián)網(wǎng)金融的切入留下了空間，畢竟沒人比互聯(lián)網(wǎng)公司更 懂得“羊毛出在牛身上”這個(gè)道理了。

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