e租寶、大大貸、泛亞有色金屬、非法集資、自融自保、資金池、“跑路”、最狂跑路公告、群毆……作為國家政策鼓勵(lì)的普惠金融的重要實(shí)現(xiàn)形式之一,曾被寄予厚望的P2P在2015年上演了一幕幕狗血?jiǎng)∏椤?/p>
從最先的一路鮮花贊譽(yù),到現(xiàn)在吐唾沫與板磚齊飛,這都是因?yàn)橹袊亩鄶?shù)P2P平臺(tái)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)偏離了真正互聯(lián)網(wǎng)金融的初衷,向著通過高收益吸收資金形成資金池,再搞期限錯(cuò)配高息放貸的類銀行路上漸行漸遠(yuǎn)。
日 前P2P圈子開大會(huì),集體把e租寶清理出朋友圈,都說“它不是P2P,它是披著P2P外衣的非法集資”。但是e租寶真的屬于個(gè)案嗎?根據(jù)零壹研究院數(shù)據(jù), 截至2015年11月底,P2P平臺(tái)共3464家(僅含有線上業(yè)務(wù)的平臺(tái)),其中正常運(yùn)營的僅占54.16%。一個(gè)行業(yè),一半都出現(xiàn)了問題,且問題中“跑 路”、無法提現(xiàn)、詐騙為主要問題,那就不能說是個(gè)案了吧。
在網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效應(yīng)下,絕大多數(shù)中小平臺(tái)無法盈利,資本金面臨消耗殆盡的威脅,難保部 分平臺(tái)不會(huì)因?yàn)闊o法承受高昂獲客成本,不得不挪用投資人資金;或被迫開展融資標(biāo)的造假,來維持平臺(tái)流動(dòng)性,走向“借新還舊”的龐氏騙局。部分成功融資的平 臺(tái)則面臨對(duì)賭協(xié)議中短期要達(dá)到的業(yè)績額、獲客數(shù)等壓力,也難免會(huì)嘗試一些過激的營銷措施和冒險(xiǎn)。
內(nèi)部缺乏風(fēng)控能力,外部缺乏有效監(jiān)管,但仍敢于做資金池,從事類銀行業(yè)務(wù),是目前國內(nèi)平臺(tái)“裸奔”的幾大原因。
互聯(lián)網(wǎng)金融目前仍是萬億市值風(fēng)口,是國內(nèi)市場(chǎng)空間最大的新興產(chǎn)業(yè)之一
沈 南鵬曾說:對(duì)于投資人來說,甄別總體空間、上升空間最大的行業(yè),是投資決策正確的關(guān)鍵。一個(gè)行業(yè),它現(xiàn)在正處于發(fā)展當(dāng)中一個(gè)怎樣的階段,是否具有發(fā)展的爆 炸力?這個(gè)行業(yè)整體規(guī)模有多大?這些是進(jìn)行投資決策的依據(jù)。在沈南鵬看來,如果要給現(xiàn)在增長最為迅猛、市場(chǎng)空間最大的新興產(chǎn)業(yè)做一個(gè)排名,互聯(lián)網(wǎng)金融必然 名列前茅,屬萬億級(jí)別市場(chǎng)。
互聯(lián)網(wǎng)金融2016年將迎來2.0階段
互聯(lián)網(wǎng)金融始發(fā)于2013年,因余額寶引爆于2014年,經(jīng)歷了2015年的火箭式發(fā)展,2016年將迎來2.0階段。
在互聯(lián)網(wǎng)金融1.0階段,因?yàn)橹Ц兜陌l(fā)展,使金融的銷售渠道得以在線上進(jìn)行,P2P以及貨幣基金迎來了大發(fā)展;而在互聯(lián)網(wǎng)金融的2.0階段,會(huì)有幾個(gè)明顯的變化:
1、除了用互聯(lián)賣產(chǎn)品,場(chǎng)景會(huì)越來豐富,收集數(shù)據(jù)、建立風(fēng)控模型都可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行;
2、互聯(lián)網(wǎng)化會(huì)下沉到生產(chǎn)或商業(yè)的整合,除了資金端,資產(chǎn)端也會(huì)通過互聯(lián)網(wǎng)來獲得,信貸成本會(huì)更低;
3、隨著征信、大數(shù)據(jù)等基礎(chǔ)設(shè)施的完善,金融創(chuàng)新會(huì)有更多的可能。
4、 目前產(chǎn)業(yè)的演進(jìn)正在從“互聯(lián)網(wǎng) 金融”深入到“互聯(lián)網(wǎng) 金融 產(chǎn)業(yè)”的階段。突破口在于找到產(chǎn)業(yè)鏈上合適的交易場(chǎng)景。合適的場(chǎng)景至少應(yīng)具備三大特征,包括 未來能產(chǎn)生穩(wěn)定的預(yù)期現(xiàn)金流、可借助互聯(lián)網(wǎng)征信手段控制風(fēng)險(xiǎn)、有較大的未被傳統(tǒng)金融滿足的市場(chǎng)空間。汽車行業(yè)的長產(chǎn)業(yè)鏈及汽車金融還未出現(xiàn)專業(yè)領(lǐng)域的知名 平臺(tái)等特征,使它們成為互聯(lián)網(wǎng)金融場(chǎng)景開發(fā)的先發(fā)行業(yè)。
二手車市場(chǎng)井噴式發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融汽車抵押類業(yè)務(wù)切入市場(chǎng)提供了機(jī)會(huì)。
中國汽車流通協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示,2014年國內(nèi)二手車交易數(shù)量605萬輛,平均交易價(jià)格在6萬元左右,交易額達(dá)到3675億元,2015年這個(gè)數(shù)據(jù)更是翻了好幾倍。隨著國內(nèi)二手車交易的活躍,這部分市場(chǎng)的金融需求越來越旺盛。
汽 車抵押類金融產(chǎn)品這些是債權(quán)有車輛作為抵押物,風(fēng)險(xiǎn)可控,相比較目前其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信貸產(chǎn)品相對(duì)風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)化,車輛價(jià)值相對(duì)容易評(píng)估且有成熟的評(píng)估模型 和標(biāo)準(zhǔn),二手車商和消費(fèi)者都是資產(chǎn)處置的巨大消化出口。二手車電商平臺(tái)的發(fā)展,為互聯(lián)網(wǎng)金融汽車金融業(yè)務(wù)切入市場(chǎng)提供了機(jī)會(huì)。
目前市場(chǎng)上專業(yè)的汽車抵押類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不多
根據(jù)筆者了解,目前雖然有一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)有汽車抵押類的業(yè)務(wù)出現(xiàn),但是專業(yè)的以汽車抵押作為唯一項(xiàng)目標(biāo)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)并不多,且已有知名度的平臺(tái)更是少之又少幾乎沒有,目前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)均是涵蓋房產(chǎn)、汽車、個(gè)人信用貸、企業(yè)信用貸等多種業(yè)務(wù)的平臺(tái)占絕大部分。
日前上線的“車客理財(cái)(chebank.com)”業(yè)務(wù)形態(tài)就是以汽車抵押作為唯一項(xiàng)目標(biāo)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),據(jù)筆者了解,目前車客理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)量也并不是很大,覆蓋城市目前僅為昆明一座城市,日上線標(biāo)的物僅為10個(gè)左右。目前產(chǎn)品形態(tài)僅局限在移交類產(chǎn)品,GPS類產(chǎn)品上線的很少,據(jù)車客理財(cái)CEO杜佳介紹,GPS類產(chǎn)品只為征信及財(cái)務(wù)狀況非常優(yōu)質(zhì)的客戶提供,大部分還是移交類的產(chǎn)品做的比較多。
車 客理財(cái)CEO杜佳還介紹,車客理財(cái)平臺(tái)因?yàn)榇蟛糠质怯卸嗄暝阢y行或?qū)I(yè)機(jī)構(gòu)風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)及各大互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)技術(shù)人才組成,所以車客理財(cái)在風(fēng)控模型和技術(shù)平臺(tái)研發(fā) 做了歷時(shí)近1年的研發(fā)工作,目前車客理財(cái)自主研發(fā)了車客理財(cái)借款理財(cái)全平臺(tái)、汽車評(píng)估客戶端、客服管理系統(tǒng)、催收系統(tǒng)、標(biāo)的物車輛管理系統(tǒng)、全民汽車經(jīng)理 人系統(tǒng)等,在風(fēng)控評(píng)估流程管理方面車客已經(jīng)做到了國內(nèi)同行領(lǐng)先,接下來車客將會(huì)向全國發(fā)力。
哪些產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景更容易被互聯(lián)網(wǎng)金融化?
梳理完汽車產(chǎn)業(yè)鏈上的金融場(chǎng)景,可以看到很多應(yīng)用場(chǎng)景都可以在其他行業(yè)復(fù)制。
1. 供應(yīng)鏈貸款的“1 N”模式已經(jīng)在不同的產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景中得到了驗(yàn)證。供應(yīng)鏈長、經(jīng)營周期長的產(chǎn)業(yè)尤其適合這一借貸模式。其核心在于這里的“1”需要有足夠的擔(dān)保實(shí)力,否則就會(huì)給整個(gè)借貸鏈帶來風(fēng)險(xiǎn)。
2. 傳統(tǒng)金融行業(yè)往往難以處理非標(biāo)準(zhǔn)化的抵押物,這為互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用場(chǎng)景預(yù)留了空間。解決非標(biāo)資產(chǎn)的定價(jià)問題,可以通過讓其進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)流通領(lǐng)域,只要能產(chǎn)生活躍的市場(chǎng),經(jīng)過一段時(shí)間的數(shù)據(jù)的積累,就能形成在一定范圍內(nèi)合理的定價(jià)依據(jù)。
3. 雖然芝麻信用分的推出僅有半年時(shí)間,但信用貸款的額度卻從千元級(jí)擴(kuò)展到了十萬級(jí)。數(shù)據(jù)能力決定了信貸額度的范圍,也決定業(yè)務(wù)模式的輕重(精準(zhǔn)數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)可以替代線下審核人員)和產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景互聯(lián)網(wǎng)金融化的程度。
4. 由于獲取資金的成本高于銀行,切入傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品處于劣勢(shì)。這時(shí)候可以通過渠道定位,發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的差異化優(yōu)勢(shì)。
同樣我也就能歸納出一些能夠被互聯(lián)網(wǎng)金融化的場(chǎng)景應(yīng)該具備的最基本特征:
1. 從金融產(chǎn)品屬性來看,這些交易場(chǎng)景未來要能產(chǎn)生穩(wěn)定的預(yù)期現(xiàn)金流。
2. 互聯(lián)網(wǎng)金融具備滿足該需求的能力。可以借助互聯(lián)網(wǎng)及其征信手段控制風(fēng)險(xiǎn)。如果不能降低風(fēng)險(xiǎn),至少要能獲取足夠的信息評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)大小,實(shí)現(xiàn)合理的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。此外,資金需求最好還能匹配對(duì)應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的期限特征。
3. 存在較大的市場(chǎng)空間,需求沒有被傳統(tǒng)金融行業(yè)滿足。
- 蜜度索驥:以跨模態(tài)檢索技術(shù)助力“企宣”向上生長
- 長安汽車前瞻布局再深化:5年200億競速低空經(jīng)濟(jì)
- 日媒稱本田和日產(chǎn)將開始進(jìn)行合并談判,應(yīng)對(duì)電動(dòng)車競爭
- 比亞迪海豹獲評(píng)2024-2025日本年度風(fēng)云車“十大最佳車型”獎(jiǎng) 中國品牌首次
- 11月我國汽車產(chǎn)銷同比增長11.1%和11.7% 新能源汽車銷量占比達(dá)45.6%
- 一定紅開啟電混越野新時(shí)代 最強(qiáng)泛越野坦克500 Hi4-Z預(yù)售價(jià)37.98萬元
- 蘿卜快跑宣布獲批香港首個(gè)自動(dòng)駕駛牌照
- 鴻蒙智行尊界S800正式亮相,預(yù)計(jì)售價(jià)100-150萬開啟預(yù)訂
- 華為與江淮強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手,尊界S800在華為Mate品牌盛典正式亮相
- 尊界S800時(shí)代旗艦亮相華為Mate品牌盛典,鴻蒙智行“四界”陣容齊聚
- 智界新S7驚艷登場(chǎng),售價(jià)22.98萬元起
免責(zé)聲明:本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿,凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息,均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性,但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性,讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí),并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏,概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí),應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實(shí)情況說明,并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后,將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí),溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。