走過28載風(fēng)云，作為與平安集團的元老-平安產(chǎn)險終于迎來了3.0時代。

3.0為何物？用當(dāng)下最時髦的詞來講，就是共享。

值得關(guān)注的是，與平安集團以往的內(nèi)部整合不同，步入3.0時代的平安產(chǎn)險未來將不再局限于內(nèi)部的資源整合，而是將”互聯(lián)網(wǎng) 車生活“的發(fā)展模式向全行業(yè)開放，攜手集團內(nèi)外部合作伙伴，共同利用新科技，打造更加強大的、開放式互聯(lián)網(wǎng)車生活平臺。

簡單點講，就是不再局限于內(nèi)部整合，而是跨界融合。實際上，在混業(yè)經(jīng)營、深化改革、競爭加劇、合作共贏的時代洪流下，跨界融合是2016年中國企業(yè)的必走之路，共享經(jīng)濟也因此火遍“朋友圈”。

共享3.0時代

與平安集團同歲的平安產(chǎn)險，用28年韶光，走過了以“傳統(tǒng)渠道、產(chǎn)品導(dǎo)向”的1.0時代和“渠道改革、科技驅(qū)動“的2.0時代，在2016年伊始，在集團”綜合金融 “和”互聯(lián)網(wǎng) “的綜合指引下，正式步入通過科技和互聯(lián)網(wǎng)開啟開放、合作、共享的3.0時代。

按照平安集團副總經(jīng)理兼首席運營執(zhí)行官兼首席信息執(zhí)行官陳心穎的構(gòu)想，在平安集團“四個市場、兩個聚焦、一扇門”互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略體系中，汽車市場還有很大潛力，平安集團希望在車主生命周期的每一步與外部合作，共同打造車主生態(tài)圈。

具體來講，平安產(chǎn)險計劃充分利用多年積累的線下、線上獨特優(yōu)勢，將集團的綜合金融產(chǎn)品嵌入用戶的生活服務(wù)，逐步橫向遷徙，最終實現(xiàn)“一個客戶、一個 賬戶、多項服務(wù)、多個產(chǎn)品”，推動集團“綜合金融 ”落地；與此同時，平安產(chǎn)險圍繞用戶的“購車、用車、養(yǎng)車、修車”等全生命周期的各類需求，進(jìn)一步充分 發(fā)揮平安在客戶資源、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、IT系統(tǒng)等方面的技術(shù)和優(yōu)勢，將“互聯(lián)網(wǎng) ”的發(fā)展模式向主機廠、經(jīng)銷商、修理廠等行業(yè)合作伙伴開放，共同打造更加 強大、開放的車主生態(tài)服務(wù)平臺。

平安產(chǎn)險互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)部總經(jīng)理李林斐告訴經(jīng)濟觀察網(wǎng)，平安好車主平臺對接了兩部分，一部分是C端對接客戶，另一部分對接合作為車主提供服務(wù)。車生活的 服務(wù)也包含三類，首先是平安集團內(nèi)部銀行、證券、信托、P2P等金融生活服務(wù)；第二類是外部的用車生活服務(wù)，包含車的加油、維修、保養(yǎng)等；第三類則是對車 主的服務(wù)，比如基于地理位置的吃喝玩樂服務(wù)。

誠然，共享即完全的開放。平安產(chǎn)險的共享車生活遠(yuǎn)不止如此。

如果說在產(chǎn)業(yè)鏈的共享是為了提升車主體驗，那么與競爭對手的共享則說明平安產(chǎn)險挑出了“爭個你死我活”的車險行業(yè)現(xiàn)狀，真正開始探索合作共贏之路。

在今年11月份，平安產(chǎn)險便與互聯(lián)網(wǎng)在線保險公司眾安保險合作推出保骉車險。除了銷售之外，這款保險的定價、理賠、服務(wù)等各方面都是有平安產(chǎn)險承 擔(dān)。這是國內(nèi)首個以O(shè)2O合作共保模式推出的互聯(lián)網(wǎng)車險，也是國內(nèi)車險費改后首個“互聯(lián)網(wǎng) ”樣本。保骉車險率先在首批費率改革6個地區(qū)中開展，并隨著費 改節(jié)奏于今年再增加12個地區(qū)，逐步推廣到全國。

如果說眾安保險與平安產(chǎn)險的共享合作抹不去兄弟公司的色彩，那么平安產(chǎn)險打算與中小保險公司共享理賠和服務(wù)的想法便真的有些顛覆了。

平安產(chǎn)險總經(jīng)理助理朱友剛透露，平安產(chǎn)險保險業(yè)務(wù)的開放，伴隨著用戶從線下向線上的遷徙，目前平安好車主APP有1100多萬用戶，希望今年能夠把 大部分客戶搬到線上享受服務(wù)。而這些線上線下的服務(wù)，平安產(chǎn)險也對同業(yè)競爭對手中小保險公司開放，與之共享平安產(chǎn)險的優(yōu)勢所在——理賠和服務(wù)。

UBI已準(zhǔn)備好

實際上，從一個觀察者的角度看，平安產(chǎn)險3.0時代的跨越和改變，或許跟這個時代核心競爭力產(chǎn)生變革息息相關(guān)。所謂，天變了，人變了，道亦要變。

平安產(chǎn)險董事長孫建平也是認(rèn)可這個觀點的，“1.0時代車險的方向性還不夠，保險公司沒有建立起自身成長的動力，還是通過提高傭金費用賣保險產(chǎn)品的階段；到了2.0時代，保險公司都開始利用科技來改變服務(wù)體驗，建立其以服務(wù)為核心的競爭力。”

那么3.0呢？此時產(chǎn)險公司的核心競爭力又在哪里？

“3.0時代帶來的是商業(yè)模式的變革，僅僅賣保險是肯定不行的，必須介入車生態(tài)，合作共贏才能拿到流量，而拿到流量才能帶來定價的改變。”平安產(chǎn)險總經(jīng)理助理王國平對經(jīng)濟觀察網(wǎng)直言。

談到定價，就不得不提市場上吵得火熱的UBI車險。號稱改變車險定價模式的UBI車險今年不僅吸引了廣大車主的目光，紛紛加入體驗的行列；在資本市場上也獲得頗高估值，據(jù)經(jīng)濟觀察網(wǎng)了解，一家UBI車險概念公司A輪獲得了近億元投資。

由于中國車險市場一直以來的費率管制，這么多年來保險公司沒有動力也沒有數(shù)據(jù)和能力進(jìn)行精準(zhǔn)定價。隨著近兩年車險費率市場改革的推進(jìn)，保險公司獲得了一定的定價權(quán)，完全市場化定價也指日可待。隨著車改契機，精準(zhǔn)定價將慢慢成為產(chǎn)險公司差異化競爭的關(guān)鍵。

然而，目前市場上的UBI車險并沒有解決車險的核心難題-定價。

一位中小保險公司互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)部曾向經(jīng)濟觀察網(wǎng)透露，UBI車險的關(guān)鍵是收集到車主的駕駛行為數(shù)據(jù)，從而精準(zhǔn)識別基于人的風(fēng)險，并進(jìn)行定價。但是目前 市場上真正探索UBI嘗試收集駕駛者數(shù)據(jù)的基本都是科技公司，他們收集到數(shù)據(jù)之后并沒有能力做模型來對其進(jìn)行定價，大多都是按照傳統(tǒng)返現(xiàn)的方式將優(yōu)惠返給 消費者，并沒有從源頭解決定價問題。

孫建平告訴經(jīng)濟觀察網(wǎng)，實際上平安產(chǎn)險通過大數(shù)據(jù)研究風(fēng)險定價因子已經(jīng)三四年了，已經(jīng)建立起了風(fēng)險篩選和定價體系，未來還要基于好車主APP等移動端獲取更多大數(shù)據(jù)的行為因子、信用的因子。

“我們目前已經(jīng)有了幾十個定價因子，UBI研究得也已經(jīng)比較成熟了，會根據(jù)車險改革的進(jìn)程推出UBI車險?，F(xiàn)在保骉車險的客戶有個性化定價的需求， 可以免費申領(lǐng)OBD車載盒子，我們根據(jù)收集到的數(shù)據(jù)會有一個個性化的保費”，王國平透露，至于這個模型是否會向其他中小保險公司開放，則要看合作的點，必 須是共贏的。

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