?近日，一隊由一輛價值530萬的法拉利及10輛瑪莎拉蒂組成的豪車車隊，由川藏線進(jìn)藏，最終6輛車受損，引起了不少網(wǎng)友的關(guān)注。雖然 這些受損車輛的最后通過保險公司得到了一些保險賠付，但是，高檔車在投保和出險時都會遇到不小的尷尬。高端車車險雖然保費(fèi)可觀，但一旦出事，保險賠付的數(shù) 額也是巨大的。

高檔車遭遇投保難

高檔車投保難事出有因。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，目前大部分保險公司對高檔車業(yè)務(wù)，尤其是跑車都不感興趣。某大型財 險電話銷售人員明確告訴記者，“我們不承保類似蘭博基尼這樣的跑車，相信其他保險公司也很少會承保這類車輛。”大型財險公司遇到豪車都犯愁，而中小型財險 公司又將如何應(yīng)對這類車險呢？青島某中型財險公司產(chǎn)品經(jīng)理王經(jīng)理對記者表示：“目前就是大公司對于高檔車的業(yè)務(wù)量都很少，我們這種中小型的就更不愿涉及。 險企一般很少承保蘭博基尼這種檔次的高端車輛。”

保險業(yè)內(nèi)人士分析，高檔車投保難有三大原因：首先，由于車輛價值高，配件價格及維修費(fèi)用相當(dāng)昂貴，大部分保險 公司從風(fēng)險控制的角度考慮，不愿承保這類車輛。其次，高檔車客戶對保險公司理賠服務(wù)的要求非常高，需要高素質(zhì)的服務(wù)人員，且要有專用的服務(wù)流程，這也間接 限制了部分保險公司介入此類業(yè)務(wù)。此外，往年的數(shù)據(jù)參考性不強(qiáng)，高檔車的保費(fèi)計算十分困難。

對此，保險公司要么通過非常高的保費(fèi)變相拒保，要么通過較低的保費(fèi)大量承保，但后者往往無法提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，甚至連理賠都得不到保證。

風(fēng)險問題讓中小險企望而卻步

交強(qiáng)險的賠償限額分別為：死亡傷殘限額11萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償1萬元，財產(chǎn)損失2000元，一旦遭遇稍大的保險事故，交強(qiáng)險賠償額明顯不足，因此商業(yè)車險依然是不少高價豪車的首選。

但是，一輛價值百萬元以上的豪車，車損險保費(fèi)不過幾萬元，但如果出險，保險公司往往得承擔(dān)十幾萬元至幾十萬元的高昂費(fèi)用。面對這樣“賺的還沒有賠的多”的客戶，保險公司經(jīng)常會選擇拒保，還有個別保險公司會采取上浮保費(fèi)對策。

“豪車風(fēng)險太高，出一次小事故往往保費(fèi)不抵維修費(fèi)，所以保險公司對豪車投保比較謹(jǐn)慎。互聯(lián)網(wǎng)車險平臺對于豪車 投保則直接拒保，一般情況下，保險公司對豪車都是一對一的，一車一議。”王經(jīng)理告訴記者。保險公司遵循的是大數(shù)法則，即上保險的人多了，風(fēng)險相應(yīng)就小了。 如果豪華車廠商能夠和一些保險公司達(dá)成協(xié)議，此類車型都在一家公司承保，就可以很好地轉(zhuǎn)化風(fēng)險。同時，在維修服務(wù)上也能更好地合作。

面對市場，險企“欲拒還迎”

在國內(nèi)特殊型號車輛數(shù)量較少，零部件需要進(jìn)口，修理成本無法精確計算，這樣的車輛保險公司通常會推諉承保或直 接拒保。此外，一些新奇車輛由于保險公司沒有很多理賠數(shù)據(jù)的積累 ，難以確定風(fēng)險，通常也會被拒保。保險公司如此推諉甚至拒保，令眾多車主顯得很無奈，認(rèn)為保險公司并沒有真正為車主著想，而只是降低自身風(fēng)險。

面對高檔車車險市場保險公司有著復(fù)雜的心理，一方面高檔車險保費(fèi)高吸引人，怕丟失市場，另一方面風(fēng)險高，賠付 多。也有少部分保險公司看好這一市場的潛力，力圖通過科學(xué)、合理的高檔車定價體系，對高檔車客戶進(jìn)行分類承保，使后者既能得到一定的保費(fèi)優(yōu)惠，又能獲得良 好的服務(wù)。建立了一套科學(xué)的高檔車定價模型，通過對客戶定位、車輛類型、駕車人的違章記錄、理賠記錄進(jìn)行全面分析后計算費(fèi)率，有效控制高檔車的承保風(fēng)險。

記者采訪了解到，豪車一般在從未有出險記錄的時候，保險公司才愿意承保，比如一些很少真正上路的豪車。一旦一年中出現(xiàn)一次中型事故，許多保險公司直接將其列入黑名單，或者直接拒絕，或者以漲保費(fèi)的形式婉拒。

業(yè)內(nèi)保險專家表示：“現(xiàn)在豪車投保和一般車輛沒有本質(zhì)差別，保障內(nèi)容也沒有本質(zhì)差別。豪車?yán)碣r成本確實(shí)高，但保險公司一旦承保，就不應(yīng)該在理賠的時候借故推托。核心的問題是現(xiàn)行的車險費(fèi)率模型對個別豪車定價不合理，無法反映風(fēng)控的真實(shí)成本。”

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