“6年前做車貸，如今做汽車租賃，在這兩個(gè)行業(yè)，追逃車的事情每天都會(huì)發(fā)生。最多的時(shí)候一個(gè)月會(huì)拖回23輛車，除掉雙休，剛好一天一輛。”談起從事汽車金融及汽車租賃時(shí)遭遇的違約和騙車，以及將車“搶回來”的經(jīng)歷，在該領(lǐng)域摸爬滾打多年的余武（化名）直呼這太常見?！?011年從事車貸業(yè)務(wù)以來，我們追逃回來的車輛數(shù)不勝數(shù)，追討人也是五花八門，從經(jīng)濟(jì)來源穩(wěn)定的空姐、公司白領(lǐng)，到消費(fèi)比較沖動(dòng)的年輕人?！?/p>

在汽車租賃及貸款購(gòu)車后，汽車租賃及汽車金融公司的風(fēng)控部門一般會(huì)在車上安裝多處GPS定位系統(tǒng)。余武口中所謂的追逃車，一般是指金融公司或汽車租賃公司的外勤人員在車輛被抵押及違法賣出后，通過GPS定位系統(tǒng)查找到逃車，并將其偷偷拖回或開走，從而免除損失的事情。

根據(jù)J.D.Power中國(guó)經(jīng)銷商汽車金融滿意度研究顯示，盡管中國(guó)乘用車銷售增長(zhǎng)放緩，但借助各類金融產(chǎn)品購(gòu)買新車的消費(fèi)者比例穩(wěn)步增長(zhǎng)，今年進(jìn)一步攀升8%。然而，隨著汽車金融滲透率的提高，違約和騙貸卻每天都在發(fā)生?！扒皟赡?，集資平臺(tái)興起時(shí)，不少人到這些平臺(tái)騙來貸款，但后來平臺(tái)都倒閉了，這部分錢也沒人管他們要，一部分人嘗到了甜頭，打起了車貸的主意?！睆氖缕嚱鹑陲L(fēng)控的李文（化名）如是說。

在李文看來，汽車違約并非全是違約者和騙車者的錯(cuò)?！巴ㄟ^后臺(tái)測(cè)算，我們很容易就能發(fā)現(xiàn)違約和‘騙車’高發(fā)人群，但如今，汽車違約也是一種產(chǎn)業(yè)鏈，一種對(duì)于汽車金融公司來說具有更高利潤(rùn)的灰色產(chǎn)業(yè)鏈。某些公司在放貸時(shí)，為了追求高額利潤(rùn)，會(huì)將貸款發(fā)放給那些具有高風(fēng)險(xiǎn)的人群?！?/p>

悲喜追逃

就在幾天前，余武的租車公司就追回了一輛違約車。在這次追逃事件中，一位在蘇州進(jìn)行汽車租賃的承租人，在交了一成1.3萬(wàn)元押金后，把一輛價(jià)值13萬(wàn)元的速騰開到江西，并轉(zhuǎn)手3萬(wàn)元賣出。“我們的后臺(tái)GPS監(jiān)控到車輛駛出蘇州，立刻開始警惕了，就派出江西分公司的員工趕去追討。”余武介紹。

當(dāng)見到這輛車時(shí)，這輛速騰已經(jīng)被拆掉了牌照、換了鑰匙?！拔覀兊耐馇谡业杰嚭?，發(fā)現(xiàn)沒有牌照，就打電話讓110警察過來處理。由于我們帶著關(guān)于這輛車的產(chǎn)權(quán)證以及租賃合同，最終，派出所讓我們把這輛車拖走。”余武介紹，“這輛車的承租者被罰了一些錢，吊銷了終生駕照。但收購(gòu)這輛車的人始終沒有出現(xiàn)?！?/p>

在余武看來，這是一件得以完美解決的追討事件?！坝幸淮?，我們通過后臺(tái)發(fā)現(xiàn)一輛車從上海跑到了山東，隨后信號(hào)就徹底消失了。過了幾天，發(fā)現(xiàn)了這輛車的信號(hào)，但地理位置卻在朝鮮?！庇辔浜退膱F(tuán)隊(duì)在這種情況下只能認(rèn)栽?！拔覀兊能囉匈u去老撾、越南、朝鮮的，這種情況下，車已經(jīng)倒了好幾手了?！庇辔湔f。

一般來說，豪華越野車如普拉多等會(huì)倒賣去老撾，吉利、奇瑞等較便宜的車會(huì)被賣去朝鮮，如今越南查得嚴(yán)，倒過去的反而比較少。

“有些人是惡意詐騙，但有些人的違約情況，就讓人啼笑皆非了?！庇辔浣榻B。讓他印象比較深刻的是一次“空姐汽車金融違約”。這位空姐及其男朋友通過他所在的金融公司用空姐的名義買了一輛奔馳車型，但在還了一段時(shí)間車貸后卻突然斷供。很快，余武和他的團(tuán)隊(duì)發(fā)現(xiàn)車輛的行駛軌跡發(fā)生了異常，多方聯(lián)系空姐卻聯(lián)系不上后，就把這輛車拖了回來。后來，聯(lián)系到空姐后，才知道她和其男友已經(jīng)分手，但男朋友拒不歸還車輛?！斑@位空姐一個(gè)勁感謝我們，把車幫她追了回來，并拿著退款說這樣她還能減少點(diǎn)損失?！?/p>

數(shù)據(jù)顯示，年輕人是汽車金融和汽車租賃的主力。J.D.Power中國(guó)區(qū)金融及服務(wù)行業(yè)事業(yè)部總經(jīng)理薛珉也在近日表示：“在中國(guó)豪華車和主流車細(xì)分市場(chǎng)中，貸款購(gòu)買新車的百分比都取得了顯著增長(zhǎng)，年輕消費(fèi)者更愿意貸款購(gòu)車?！钡谟辔淇磥恚贻p人在進(jìn)行貸款買車時(shí)，也面臨更多的不確定性。“90-94年的年輕人是最危險(xiǎn)的人群，他們有萌萌的小姑娘幫男朋友買車，但男朋友帶著車一去不復(fù)返的；有些已經(jīng)成人的年輕人沖動(dòng)消費(fèi)，最終卻沒辦法還貸破罐子破摔的?！庇辔浣榻B，“還是太年輕，不知道未來是什么，不知道后果，聰明卻膽大妄為?！?/p>

在余武看來，這些屬于追逃車?yán)锩姹容^溫情脈脈和妥善解決的部分，另一面則顯得更為殘酷?！霸谧诽榆嚨倪^程中，當(dāng)我們的拖車被人發(fā)現(xiàn)時(shí)，也許就會(huì)發(fā)生沖突。有時(shí)，這就會(huì)顯示出其殘酷的一面。我們盡量避免這些?！薄懊刻於家诽舆`約車，追討人的生活，每天都要保持高度的警覺，神經(jīng)高度緊張。所以，一般通過給他們發(fā)放高工資的方式留住他們?！庇辔淙缡钦f。在他看來，追討人的生活要么保持警覺和神經(jīng)緊張，要么就會(huì)逐漸轉(zhuǎn)為麻木?！扒f(wàn)不能麻木，如果一旦麻木，就要出事情?！?/p>

逃車誰(shuí)之過？

在李文看來，違約和騙車現(xiàn)象層出不窮，并非全是貸款買車者以及租賃者“道德敗壞”，圍繞汽車金融及汽車租賃興起的一條灰色產(chǎn)業(yè)鏈，為層出不窮的違約和騙車提供了可乘之機(jī)?！巴ㄟ^大數(shù)據(jù)以及嚴(yán)格的風(fēng)控，可以避免絕大多數(shù)的違約以及騙貸。但與提供車貸得到微薄的利潤(rùn)相比，貸款‘違約’可以為汽車金融公司提供更多的利潤(rùn)，有時(shí)候?yàn)榱俗非罄麧?rùn)率的提升，這些企業(yè)會(huì)故意將汽車貸款給那些具有高風(fēng)險(xiǎn)的貸款者和汽車租賃人員?！崩钗娜缡钦f。

所謂違約利益鏈，即如果車貸人員違約，汽車金融公司和無良的經(jīng)銷商可以讓這批消費(fèi)者賠償更多的違約金，這是不少公司利潤(rùn)的主要來源?！霸谶@種情況下，一些汽車金融公司對(duì)那些風(fēng)控顯示‘高危’的人，就睜一眼閉一只眼了?！?/p>

據(jù)李文介紹，這種現(xiàn)象不僅發(fā)生在一些小的汽車金融公司，即便是在大的金融公司也不例外?！捌髽I(yè)在發(fā)展的不同階段，會(huì)發(fā)生不同的事情。比如，在追求利潤(rùn)階段，就會(huì)放寬信貸的風(fēng)控?！薄膀_貸曾經(jīng)在大城市流行，如今大城市已經(jīng)不多了，更多的是集中在四五線城市。有些人通過給不懂汽車金融和信貸的四五線城市農(nóng)民一些錢，利用他們的身份證‘騙車騙貸’，然后再將車輛賣出去。甚至極端情況下出現(xiàn)過農(nóng)民還不起車貸跳樓的事件。”李文介紹。

風(fēng)控正當(dāng)時(shí)

在余武看來，風(fēng)控和國(guó)家并未出臺(tái)規(guī)范性的政策，正在一步步讓這個(gè)領(lǐng)域變得更亂?！叭绻L(fēng)控做不好，就會(huì)增加平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)和成本，成本增加勢(shì)必會(huì)提高車貸利率，利率過高，違約率更會(huì)成倍提升?！彼袊@，“這會(huì)毀了這個(gè)行業(yè)?！?/p>

余武認(rèn)為，他和他的平臺(tái)如今非常注重風(fēng)控。“這是一個(gè)游走在灰色地帶的行業(yè)，我們?cè)谶M(jìn)行風(fēng)控的時(shí)候，一定會(huì)注意剔除黃、賭、黑。涉黃一定會(huì)涉黑，這就容易出現(xiàn)很多難以把握的事情?！?/p>

近日由PP租車改名而來的START共享有車生活平臺(tái)，試圖通過三個(gè)風(fēng)控環(huán)節(jié)來保證車輛安全。其創(chuàng)始人兼CEO張丙軍稱，START首先通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別；第二個(gè)環(huán)節(jié)是加裝智能盒子進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，并監(jiān)測(cè)駕駛者的不當(dāng)駕駛行為等；第三個(gè)環(huán)節(jié)是法律震懾?！癝TART共享有車生活平臺(tái)與公安體系建立精細(xì)合作。如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，警察可以扣車，并將車輛收回。而一旦發(fā)現(xiàn)騙租團(tuán)伙，則立即與司法機(jī)關(guān)配合將之繩之于法。同時(shí)，START還設(shè)立了1億元人民幣的保障金，在極端情況下，賠償車主?！睆埍娬f。

事實(shí)上，現(xiàn)在有關(guān)汽車金融風(fēng)控的問題也引起了主機(jī)廠的重視。北汽集團(tuán)副總經(jīng)理張建勇在6月初舉辦的一次有關(guān)汽車金融的發(fā)布會(huì)上直言，歐美的汽車金融滲透率在70%左右，中國(guó)目前實(shí)際上在30%左右。但很多金融機(jī)構(gòu)卻并未參與進(jìn)來，其中主要的原因就是沒有辦法控制風(fēng)險(xiǎn)。

“現(xiàn)在我們的融資成本都在15%—20%左右的水平，消費(fèi)信貸的水平也都到了12%左右的水平。如果這些風(fēng)險(xiǎn)措施到位，會(huì)直接把金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)降下來，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)上也會(huì)把消費(fèi)的成本和運(yùn)營(yíng)的融資成本降低。這樣的話能夠促進(jìn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)。”張建勇說。

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