8月18日,興業(yè)銀行、京東金融聯(lián)合宣布,將推出國(guó)內(nèi)首張具備“互聯(lián)網(wǎng)基因”的借記卡——興業(yè)銀行京東金融小金卡(以下稱(chēng)小金卡)。小金卡是一張借記卡,但搭載了特殊的理財(cái)功能:用戶(hù)開(kāi)通京東小金庫(kù)并辦理小金卡后,小金卡活期賬戶(hù)資金超過(guò)1000元以上的部分,將自動(dòng)轉(zhuǎn)入京東小金庫(kù),實(shí)現(xiàn)年化收益超4%的余額理財(cái),盤(pán)活卡內(nèi)閑錢(qián),賺取遠(yuǎn)高于活期存款收益。
小金卡余額理財(cái)?shù)裙δ転槠胀▋?chǔ)戶(hù)提供了投資便利和實(shí)實(shí)在在的收益。
業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為,小金卡是合規(guī)下的創(chuàng)新?;钇诖婵罾碡?cái)化已經(jīng)是近年來(lái)的趨勢(shì),無(wú)論銀行是否進(jìn)行創(chuàng)新,是否提升儲(chǔ)戶(hù)的體驗(yàn),都要面臨活期存款規(guī)模萎縮的局面?!芭c其等死,不如求變”,興業(yè)銀行此次和京東金融合作推出小金卡,能夠?yàn)橛脩?hù)提供理財(cái)、支付等方面的更多便利。
中國(guó)人民大學(xué)普惠金融研究院高級(jí)研究員程華認(rèn)為,存款流失、活期存款理財(cái)化是商業(yè)銀行2013年以后就不得不面對(duì)的現(xiàn)象,這個(gè)過(guò)程中銀行的處境很被動(dòng)。小金卡這款產(chǎn)品,商業(yè)銀行主動(dòng)加入進(jìn)來(lái),表明了積極順應(yīng)這個(gè)潮流、努力賦予消費(fèi)者更好體驗(yàn)的態(tài)度。小金庫(kù)這款產(chǎn)品不僅需要線上操作申請(qǐng),還需要線下去銀行申辦借記卡。借記卡超過(guò)1000元的余額部分自動(dòng)投向小金庫(kù),只要消費(fèi)者同意就好。整個(gè)流程我認(rèn)為也是合規(guī)的。
也就是說(shuō),小金卡雖然“搭載”了不少便利消費(fèi)者的功能,但本質(zhì)上依然是一張借記卡,小金卡中活期存款的利息收益,依然在合理范圍內(nèi)。小金卡高于活期利息的收益來(lái)自于“余額理財(cái)”,來(lái)自于儲(chǔ)戶(hù)的主動(dòng)投資行為。余額理財(cái)是在完全遵從儲(chǔ)戶(hù)和消費(fèi)者主觀意愿的前提下,將超過(guò)1000元的賬戶(hù)余額投向了京東小金庫(kù)。只不過(guò),小金卡的創(chuàng)新功能大大簡(jiǎn)化了這一投資流程。而且,按照央行的監(jiān)管規(guī)則,借記卡屬于I類(lèi)賬戶(hù),必須要在線下申請(qǐng),監(jiān)管要求最嚴(yán),賬戶(hù)功能最全,使用起來(lái)也最安全。
中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼對(duì)小金卡給予了積極評(píng)價(jià)。他認(rèn)為,小金卡屬于I類(lèi)賬戶(hù),需要用戶(hù)拿身份證到網(wǎng)點(diǎn)辦理,這是符合監(jiān)管規(guī)定的,在合規(guī)的基礎(chǔ)上,小金卡滿(mǎn)足了客戶(hù)的理財(cái)和支付等需求。
擁有了小金卡,用戶(hù)不僅可以一年多賺半月工資,享受京東金融和興業(yè)銀行提供的其他消費(fèi)權(quán)益福利,還可以享受支付便利:打通跨平臺(tái)消費(fèi)支付的“最后一公里”,一卡走遍線上、線下所有消費(fèi)場(chǎng)景。
董希淼認(rèn)為,小金卡在支付層次也是的一種創(chuàng)新,將銀行卡的支付跟非銀行支付結(jié)合起來(lái),打破了銀行支付與非銀行支付之間的壁壘。
程華表示,支付寶、微信支付、京東金融之間是相互不兼容的,目前的資金、支付轉(zhuǎn)換只能通過(guò)銀行賬號(hào),花費(fèi)時(shí)間以及其他成本,而小金卡提供了將京東小金庫(kù)余額用于支付寶和微信支付的通道,也解決了第三方支付機(jī)構(gòu)不能參與銀行卡的POS機(jī)、ATM機(jī)等線下服務(wù)流程的問(wèn)題,非常具有創(chuàng)新意義。
小金卡筑起了跨平臺(tái)支付消費(fèi)高速公路,實(shí)現(xiàn)平臺(tái)間消費(fèi)支付互聯(lián)互通,比如說(shuō),通過(guò)綁定不同的第三方支付工具,可以便捷地實(shí)現(xiàn)“用京東小金卡在淘寶購(gòu)物、微信發(fā)紅包”等功能,給用戶(hù)帶來(lái)了方便、快捷的體驗(yàn),也更符合互聯(lián)網(wǎng)精神。
董希淼認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng),本來(lái)應(yīng)該是開(kāi)放、包容、共享?,F(xiàn)在第三方支付巨頭利用壟斷優(yōu)勢(shì),打造所謂的生態(tài)圈,實(shí)質(zhì)卻是將互聯(lián)網(wǎng)推向封閉的小圈圈,這實(shí)質(zhì)上違背了互聯(lián)網(wǎng)精神。這次興業(yè)銀行與京東金融的合作,體現(xiàn)了開(kāi)放、共享的精神。
程華分析,在商業(yè)銀行和科技金融公司各自的行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的情況下,二者之間的開(kāi)放、合作、創(chuàng)新是一定會(huì)出現(xiàn)的格局。這種合作應(yīng)該會(huì)使支付和理財(cái)行業(yè)的產(chǎn)品形式更加多元化,使目前存在的傳統(tǒng)金融與科技金融、線上金融與線下金融的隔離被打開(kāi)。從消費(fèi)者角度看,支付的便利性和豐富性會(huì)更加改善。
從行業(yè)發(fā)展角度來(lái)看,京東金融所代表的金融科技公司與銀行更加開(kāi)放、積極地合作,突破了封閉的圈子,將有利于優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),實(shí)現(xiàn)多方共贏。
程華認(rèn)為,京東金融在與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作方面一直很積極,白條閃付、京東閃付都是這樣合作的成果。目前,輿論更多地看到了金融科技公司崛起對(duì)銀行產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)壓力的一面,但實(shí)際上這二者有眾多互補(bǔ)的特征。以小金卡為例,京東金融可以為興業(yè)銀行帶來(lái)線上客戶(hù),并利用已有的產(chǎn)品更好地滿(mǎn)足興業(yè)的客戶(hù)多方位需求:而興業(yè)銀行利用可以發(fā)行銀行卡的優(yōu)勢(shì),為京東的用戶(hù)打通了線上到線下的新通道,因此這是一個(gè)對(duì)銀行、對(duì)科技金融公司、對(duì)雙方用戶(hù)都有益的事情。
董希淼表示,此前中國(guó)銀聯(lián)北京分公司與京東金融合作,推出京東閃付的功能,京東支付可以在銀聯(lián)POS機(jī)使用,其實(shí)也是突破封閉的圈子,銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司,以開(kāi)放、合作的心態(tài)來(lái)做,把界限打破,對(duì)于金融消費(fèi)者是非常好的事情。
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