關于中國金融業(yè)未來朝哪個方向發(fā)展，十九大報告給出了一個明確的指引，即：金融要把為實體經濟服務作為出發(fā)點和落腳點，全面提升服務效率和水平，把更多金融資源配置到經濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足人民群眾和實體經濟多樣化的金融需求。要著力加快建設實體經濟、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代金融、人力資源協(xié)同發(fā)展的產業(yè)體系。
這實際上是對金融業(yè)本身、金融與實體經濟關系認識的進一步深化。
但大的方向與指引反應到實體經濟的具體運行部門，卻往往需要結合自己的實踐經驗進一步加深理解，這也是參加本屆“世界互聯(lián)網大會·烏鎮(zhèn)峰會”的互聯(lián)網大佬、精英們所高度關注的一個話題。為此，京東金融CEO陳生強在出席“互聯(lián)網與金融——回歸、綠色、共享”主題論壇時主題發(fā)表演講，結合京東金融實踐談了許多獨家觀點......
京東金融CEO陳生強烏鎮(zhèn)論道“現(xiàn)代金融”
在演講中，陳生強實際上主要講到三點對現(xiàn)代金融的獨家認知：
首先，陳生強認為理解現(xiàn)代金融就必須把握兩大關鍵，第一是金融不僅要服務于實體經濟，還要能夠促進實體經濟的高質量發(fā)展；第二是普惠，在低成本的前提下，實現(xiàn)金融服務的范圍的廣泛性，覆蓋中小微、覆蓋三農。
其次，現(xiàn)代金融的核心驅動力來自于技術。通過移動互聯(lián)網、物聯(lián)網、感知技術、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算為代表的新技術，正在讓生產、服務、生活等實體經濟行為逐步可數(shù)字化，實體經濟的數(shù)字化和線上的數(shù)字化的相互打通，實現(xiàn)了線上和線下的融合。這種打通，可以讓金融機構通過數(shù)據(jù)和技術可以更好的洞察實體企業(yè)的經營狀況，同時將金融服務嵌入到企業(yè)經營需要的場景中去。
其三，作為現(xiàn)代金融概念的實踐和外延，在認識和界定實體經濟和金融的關系后，陳生強進而提出了“無界金融”。
業(yè)務模式、使命和發(fā)展邏輯的尋找已完成
陳生強在烏鎮(zhèn)大會上談的是現(xiàn)代金融，但在其背后作為支撐的，卻是京東金融近年來在現(xiàn)代金融領域持續(xù)摸索的結論。發(fā)言表明，在數(shù)年摸索之后，京東金融業(yè)務已經找到自己的獨家業(yè)務模式、定位和發(fā)展邏輯。
京東金融脫胎于京東集團的金融業(yè)務，最早的主業(yè)是與京東業(yè)務緊密關聯(lián)的供應鏈金融和消費金融，此后逐漸擴張到八大業(yè)務版塊。到今年6月30日，京東金融完成重組，徹底“走出京東”，成為一家獨立的估值數(shù)百億的金融新巨頭。
由于背靠京東，京東金融可謂一出生就風華正茂，但卻有一個核心問題長期被關注：京東金融到底如何給自身定位，確立什么樣的發(fā)展模式，京東金融的使命到底指向哪？
京東金融面世的并不為早，行業(yè)內各種各樣的金融公司成百上千，市場與政策又變動頻繁，京東的使命、定位與核心價值是關系到京東未來的最關鍵問題。現(xiàn)在回頭看，京東金融的發(fā)展路線已經比較明晰：
其一，互聯(lián)網金融向右，金融科技向左，京東金融選擇不玩互聯(lián)網金融，而明確定位于一家服務于金融機構的科技公司，廣義上說，京東金融就是一家金融科技公司，但京東又有自己的定義：是以數(shù)據(jù)為基礎，以技術為手段，為金融機構提供服務，助力金融機構降低成本、提高效率，增加收入。
定位的確定對京東金融未來的發(fā)展至關重要，這決定了后來的一系列事件，這一定位也不是拍腦袋來的，而是因其資源稟賦確定。
玩轉金融科技，首先金融科技公司的數(shù)據(jù)規(guī)模要夠大、維度要夠廣，且要合法；然后是技術方面在數(shù)據(jù)的基礎之上，要疊加機器學習、人工智能等新技術的運用。這些都是母公司京東的優(yōu)勢領域，也是獨立之后，京東金融自身的重大投入領域。
其二，陳生強在烏鎮(zhèn)講演中所提到的現(xiàn)代金融兩大關鍵實際上可以看做京東金融未來的使命，即普惠、服務實體經濟、服務小微、覆蓋三農。
陳生強認為現(xiàn)代金融的核心驅動力來自于技術，這實際上等于進一步強調了金融科技定位的必要性。
其三，在服務實體經濟的使命下，京東金融提出要建立全球獨一無二的商業(yè)模式：向金融機構提供價值分享的企業(yè)服務，也就是“無界金融”。
無界金融有兩個內涵，一是數(shù)字化，二是全場景化。這里的無界，更多是指服務范圍上的無界，而非突破監(jiān)管框架。陳生強在演講中說：“通過數(shù)字化和場景化，可以幫助實體企業(yè)及時發(fā)現(xiàn)存在的問題和機會，更便利的獲得金融服務，實現(xiàn)更好的發(fā)展。對于金融服務來說，原先需要耗費大量成本需要人去做的工作由機器替代，降低了服務成本，提升了服務效率和服務體驗，同時也提升了覆蓋度，能夠覆蓋也能更好的服務中小微企業(yè)和三農。我們所提出的無界金融概念就是基于以上邏輯?！?/p>
以無界金融為實體經濟注入“源頭活水”
多年以后再看，“無界金融”的提出應該是京東金融發(fā)展歷程中的重要里程碑，因為這等于在諸多對手中，京東有了自己的明確的標簽。并且這個標簽并非噱頭，而是有清晰的商業(yè)模式、自洽的業(yè)務邏輯和基本的理論支持。
按陳生強的理解，在無界金融模式下，京東金融將其金融科技能力從自身業(yè)務中解耦出來，然后與銀行解耦出來的業(yè)務模塊相融合，以數(shù)據(jù)為基礎，以技術為驅動，以數(shù)字化的形態(tài)服務于用戶。這種服務能像積木一樣自由組合，像卡片一樣自由分發(fā)，像插件一樣自由嵌入與連接。無界金融下的金融服務不僅能夠在互聯(lián)網上打破服務場景局限，還能夠打破物理時空的局限，連接線上與線下，實現(xiàn)“O+O”式的服務。所謂“O+O”，不再是線上到線下，或者線下到線上單向的傳導，而是以用戶的活動、場景為中心，雙向互為入口，互為服務。在這種模式下，用戶、產品和場景，將實現(xiàn)完美的融合。
這種技術“解耦”在銀行業(yè)就是推動實體經濟高質量發(fā)展，在三農領域就是支持普惠金融。
這種技術“解耦”同時也體現(xiàn)了無界金融模式的開放性，利于打造跨界合作金融生態(tài)圈，搭建數(shù)字化開放平臺。
最近的例子是11月27日京東金融和中國工商銀行剛剛達成的全面合作，在合作中，京東金融拓展了數(shù)字金融的內涵和外延，目標是幫助工商銀行充分發(fā)揮資源優(yōu)勢，構建線上、線下雙向流通的金融生態(tài)化平臺，使工行的金融服務創(chuàng)新跳出工具、渠道以及服務方式的屬性。以工銀小白為例，其與傳統(tǒng)的銀行APP不同，工銀小白可以嵌入到各類線上線下場景中，為年輕客群提供理財、融資、生活繳費、信托、財富管理等豐富的金融服務。
在烏鎮(zhèn)互聯(lián)網大會上，陳生強演講中提到的“數(shù)字農貸”和“傻瓜農業(yè)”模式在本質上也是屬于無界金融范疇。相信未來類似的案例會越來越多。
中國正處在一個偉大的歷史轉折點，建設現(xiàn)代化經濟體系，對金融業(yè)改革發(fā)展提出了更高更迫切的要求，除了深化金融體制改革之外，增強金融服務實體經濟的能力也是重要方向，來自金融科技領域的技術和創(chuàng)新，作為新經濟排頭兵，理應貢獻出更多的驅動力，為實體經濟注入“源頭活水”。
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