螞蟻金服即將入股國泰財險的新聞引發(fā)一系列討論，甚至有媒體爆料螞蟻接下來還要設立一家壽險公司。相對低調(diào)的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)一夜之間變得炙手可熱。
事實上，國泰產(chǎn)險并非螞蟻金服涉足的第一家保險公司，早在2013年螞蟻金服就與中國平安、騰訊等企業(yè)發(fā)起設立了國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險，一時間三馬賣保險成為熱點。今年上半年眾安保險以A輪融資近500億人民幣估值躋身國內(nèi)TOP5獨角獸行列，融資后螞蟻金服仍持有眾安保險16.04%的股權(quán)，位列眾安保險單一持股比例最大的股東。
基于此，螞蟻即將成為兩家產(chǎn)險公司最大的股東，業(yè)內(nèi)的討論也圍繞著螞蟻接下來將如何處理眾安與國泰的關(guān)系？業(yè)內(nèi)擔心國泰的業(yè)務范圍與眾安是否有沖突？如果兩家公司的業(yè)務模式雷同，是否符合保監(jiān)會要求的不能同時投資兩家相同模式的公司？
當然這個問題，螞蟻金服明確答復是兩者投資不沖突，也不會影響與眾安現(xiàn)有的合作，入股國泰產(chǎn)險不會影響眾安保險的業(yè)務，其主要目的是通過國泰產(chǎn)險彌補眾安保險無線下網(wǎng)點的空缺。
以傳統(tǒng)行業(yè)的視角看，螞蟻金服同時入股兩家性質(zhì)類似的企業(yè)，難免不會出現(xiàn)有偏有向或左右互博的現(xiàn)象，但從互聯(lián)網(wǎng)的角度看，這種擔心其實完全是多余的，因為現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)保險領域企業(yè)，還遠遠沒有到互相競爭的地步，在本質(zhì)上，所有的企業(yè)都是一個陣營的，他們有共同的敵人：傳統(tǒng)保險模式以及消費者的傳統(tǒng)消費習慣。
那個關(guān)于賣鞋的經(jīng)典商學院按理講的好，生產(chǎn)鞋的企業(yè)要向一座與世隔絕的小島上派出推銷員，悲觀的推銷員看到那里沒有市場，因為那里的居民都不穿鞋。而樂觀的推銷員看到的則是一個最大的市場，因為那里的居民都沒穿鞋。但問題是，島民不穿鞋也是有原因的，可能是因為他們很窮，也可能是因為他們沒有穿鞋的意識。這都是涉足新市場的企業(yè)需要必須克服的困難，他們要做市場教育方面的努力，讓島民認識鞋的好處，甚至還可能要把鞋送給島民免費試穿。
眾安保險也好，國泰保險也好，包括其他的后來者，他們其實面臨的就是這樣一個從0到1的市場。我們需要清醒地看到，互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)已經(jīng)不再停留在我們現(xiàn)階段認知的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，在全民互聯(lián)網(wǎng)+的大潮下，這個生態(tài)邊界將變得越來越模糊。
在這個階段，市場容量足夠有彈性，大家都是拓荒者，其實光靠一己之力肯定還不夠，肯定需要更多的拓荒者前來一起播種、市場培育、進行消費者教育將市場盤子做大。如果前行者眾安已經(jīng)認識這一點，就會有擁有接納新伙伴的心胸。因此，我們作為旁觀者無須為眾安們擔心競合。
縱觀中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展史，這樣的例子其實比比皆是，近的比如打車軟件市場，如果沒有嘀嘀和快的最初的攜手燒錢，專車與快車肯定沒有今天普及率，那么消費者依舊要忍受打車難之苦；遠的比如團購市場、視頻網(wǎng)站市場也是如此，作為一個發(fā)展中國家，中國在很多領域都落后于歐美，但在互聯(lián)網(wǎng)領域尤其是O2O領域，中國卻是遙遙領先的，一個重要的原因就是中國在互聯(lián)網(wǎng)領域有更開放的環(huán)境與更多的競爭，是眾多企業(yè)攜手把市場“燒”起來，把消費者教育出來，把消費者的舊習慣改變過來。再以視頻網(wǎng)站為例，中國的觀眾以前都習慣在電視上收看節(jié)目，現(xiàn)在則紛紛轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)，其背后就是幾大視頻網(wǎng)站在版權(quán)、帶寬、宣傳上的長期投入。
當人們生活和交流的方式都逐漸“無線化”，并形成完整生態(tài)后，傳統(tǒng)的風險管理需求將會同樣映射到線上。這個世界線下需要什么，線上其實就需要什么，盡管形態(tài)會不一樣，但已是可想象了。有數(shù)據(jù)顯示，目前線上交易比例已經(jīng)占到線下交易的30%。假設線下有10萬億財險規(guī)模，映射到線上，那么理論上線上就可能有3萬億，而現(xiàn)在還遠遠不夠。
但問題是怎么把這3萬億真的變成互聯(lián)網(wǎng)的。簡單地把線下保險產(chǎn)品搬到網(wǎng)上售賣肯定不能稱之為互聯(lián)網(wǎng)保險，它應該是深度嵌入互聯(lián)網(wǎng)背后的物流、支付、消費者保障等環(huán)節(jié)，改變了現(xiàn)有的保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、運營和服務模式，用互聯(lián)網(wǎng)的模式去重構(gòu)消費者、互聯(lián)網(wǎng)平臺等相關(guān)各方的價值體系。
從國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險這一年多的發(fā)展來看，除了眾所周知的退運險、電商領域的發(fā)展以外，眾安保險也已與國內(nèi)主流互聯(lián)網(wǎng)公司達成合作。根據(jù)媒體信息披露，眾安目前上線互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品近200款。這還只是剛剛開始。
從互聯(lián)網(wǎng)保險的高頻、海量、碎片化、場景化的關(guān)鍵詞來看，使用互聯(lián)網(wǎng)保險的覆蓋人群還不夠廣泛；交互的頻次還不夠多；現(xiàn)有開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品還沒有豐富到覆蓋所有互聯(lián)網(wǎng)場景，甚至包括大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)公司還沒有意識到保險能夠為他添磚加瓦。
單從市場教育的工作看，僅靠一兩家互聯(lián)網(wǎng)保險公司的力量就是不夠的。完善的產(chǎn)品種類，充足的互聯(lián)網(wǎng)保險人才儲備、完整的產(chǎn)業(yè)鏈條，這些都離不開一個足夠規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)。
目前的中國互聯(lián)網(wǎng)金融市場上，互聯(lián)網(wǎng)保險的力量遠遠不如P2P等互聯(lián)網(wǎng)理財活躍，其原因與互聯(lián)網(wǎng)保險的門檻過高有關(guān)，但同時也與中國傳統(tǒng)保險業(yè)發(fā)達程度偏低有關(guān)。在西方，商業(yè)保險幾乎是全民性的，與互聯(lián)網(wǎng)人數(shù)相當，而在中國，你身邊從來沒有購買過保險的朋友卻比比皆是，教育一個連傳統(tǒng)保險都沒買過的人去購買互聯(lián)網(wǎng)保險，其難度可想而知，但其中又充滿機會，先發(fā)的劣勢是有包袱，后發(fā)的優(yōu)勢是無負擔，中國能發(fā)出世界上第一張互聯(lián)網(wǎng)保險牌照，也有機會培育世界上最大的互聯(lián)網(wǎng)保險群體。
互聯(lián)網(wǎng)金融也好，互聯(lián)網(wǎng)保險也好，眼下階段還處于2000年的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，有創(chuàng)業(yè)的沖動和創(chuàng)新的動力。站在2015年互聯(lián)網(wǎng)回望2000年，相信每個人都會驚嘆于市場容量的魔力。身處其中的企業(yè)最關(guān)鍵的是抬頭把握機會，低頭做好自己。
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