臨近春節(jié)了，今年的P2P領(lǐng)域可謂風(fēng)雨交加，一方面越來(lái)越多優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開始涌現(xiàn)出來(lái)，另一方面卻源源不斷有P2P理財(cái)平臺(tái)倒下去。隨著監(jiān)管細(xì)則的不斷落地，一時(shí)間，P2P理財(cái)?shù)陌踩猿蔀榱俗钍芾习傩贞P(guān)注的焦點(diǎn)，而P2P理財(cái)平臺(tái)們也開始紛紛探索新的模式來(lái)為平臺(tái)的安全保駕護(hù)航。

近日，國(guó)內(nèi)知名的老牌互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)有利網(wǎng)的掌門人吳逸然為有利網(wǎng)建起了“消費(fèi)金融信貸工廠”，主要為針對(duì)小額分散的業(yè)務(wù)，然后把整個(gè)業(yè)務(wù)流程分成不同的部分，交給不同的部門來(lái)做。有利網(wǎng)從2012年開始發(fā)展起步，眼下距離有利網(wǎng)三周年的紀(jì)念日也只有幾日的時(shí)間，前幾日它的交易額也剛剛突破了200億。那么，有利網(wǎng)為何要在經(jīng)歷了很多業(yè)務(wù)模式的變化后還是采用了信貸工廠的模式來(lái)做小額分散的業(yè)務(wù)？

事實(shí)上，在有利網(wǎng)打造信貸工廠之前，早就有諸多傳統(tǒng)銀行樂(lè)此不疲地實(shí)行自己的信貸工廠模式。而從銀行們紛紛打造信貸工廠來(lái)看，似乎信貸工廠已經(jīng)成為了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)們的一個(gè)固有模式。

傳統(tǒng)銀行為何對(duì)信貸工廠青睞有加？

從目前傳統(tǒng)銀行紛紛推出信貸工廠模式來(lái)看，他們主要針對(duì)的都是小微企業(yè)的金融服務(wù)，也就是說(shuō)為了更好地服務(wù)于廣大的小微企業(yè)，他們都通過(guò)流水線運(yùn)作、標(biāo)準(zhǔn)化操作以及專業(yè)化分工的信貸工廠模式，以此來(lái)提高小微金融服務(wù)的效率。諸如民生銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、工商銀行等眾多商業(yè)銀行都對(duì)信貸工廠模式是推崇備至，信賴有加。而信貸工廠之所以會(huì)在傳統(tǒng)銀行當(dāng)中如此流行，原因也是多方面的。

從政府的層面上來(lái)說(shuō)，為了扶持小微企業(yè)的發(fā)展，政府就要求各個(gè)銀行金融機(jī)構(gòu)要成立小微企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)等。也正是在這種背景下，傳統(tǒng)銀行才開始探索研究適合小微企業(yè)融資需求的金融服務(wù)模式，將過(guò)去傳統(tǒng)的“部門銀行”信貸體制轉(zhuǎn)變?yōu)椤傲鞒蹄y行”體制，也就是今天的信貸工廠模式。

從經(jīng)濟(jì)發(fā)展層面來(lái)看，大家都知道，過(guò)去傳統(tǒng)銀行基本上只是服務(wù)于大型國(guó)有企業(yè)以及規(guī)模龐大的民營(yíng)企業(yè)，但是隨著近年來(lái)中小企業(yè)的快速發(fā)展，他們?cè)谡麄€(gè)經(jīng)濟(jì)體系中的比重越來(lái)越高。如果傳統(tǒng)銀行還只是繼續(xù)停留在過(guò)去的只服務(wù)大型企業(yè)上面，必然會(huì)讓傳統(tǒng)銀行喪失越來(lái)越多的利潤(rùn)來(lái)源。

從競(jìng)爭(zhēng)的角度來(lái)看，今天互聯(lián)網(wǎng)金融的快速興起已經(jīng)對(duì)傳統(tǒng)銀行構(gòu)成了一定的沖擊力。過(guò)去國(guó)內(nèi)的金融業(yè)一直處于壟斷的地位，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)激發(fā)了整個(gè)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的活力，而對(duì)于幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來(lái)說(shuō)，他們主要所針對(duì)的客戶群體都是小微企業(yè)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的資質(zhì)審核速度快、辦事效率高，這就導(dǎo)致大批的小微企業(yè)紛紛跑到了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上借貸，從而逼迫著傳統(tǒng)銀行們不得不加快對(duì)小微金融服務(wù)的開放與服務(wù)。

而從傳統(tǒng)銀行自身的角度來(lái)說(shuō)，要面對(duì)如此眾多的小微企業(yè)，他們必須要一個(gè)效率更高、成本更低、風(fēng)險(xiǎn)更小的服務(wù)模式，信貸工廠具備標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化、流程化、集中化的特點(diǎn)，則很好地幫助傳統(tǒng)銀行解決了這個(gè)難題。故而對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，只要他們開始將金融服務(wù)范圍擴(kuò)大到更多的小微企業(yè)，信貸工廠模式就會(huì)成為他們的主流模式。

有利網(wǎng)為何也要打造信貸工廠

于是很多人又有問(wèn)題來(lái)了，有利網(wǎng)作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，為何也要開始打造信貸工廠模式。其實(shí)這個(gè)原因很簡(jiǎn)單，如果說(shuō)傳統(tǒng)銀行打造信貸工廠是為了提升服務(wù)效率、降低成本為主，那么對(duì)于有利網(wǎng)來(lái)說(shuō)，不僅僅只是提升效率降低成本，提升平臺(tái)自身的風(fēng)控能力更是其打造信貸工廠的主要原因。

P2P平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力就在于資產(chǎn)端，而非借款端，只有讓資產(chǎn)端的投資人獲得了穩(wěn)定安全的增長(zhǎng)之后，平臺(tái)才能實(shí)現(xiàn)更穩(wěn)定快速的發(fā)展，而打造信貸工廠模式，正是有利網(wǎng)做穩(wěn)做實(shí)資產(chǎn)端的策略。此外，有利網(wǎng)打造信貸工廠也是基于平臺(tái)自身的發(fā)展適時(shí)所推出的服務(wù)模式。

經(jīng)過(guò)三年的快速穩(wěn)定發(fā)展，今天的有利網(wǎng)平臺(tái)交易額已經(jīng)突破了200億，另?yè)?jù)統(tǒng)計(jì)目前有利網(wǎng)已經(jīng)幫助854789人及56242家小微企業(yè)融到了資金。從體量上來(lái)說(shuō)，有利網(wǎng)的日交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了一定的程度，而且這個(gè)規(guī)模在繼續(xù)擴(kuò)大，有利網(wǎng)不得不推出一種新的業(yè)務(wù)模式來(lái)應(yīng)對(duì)平臺(tái)與日劇增的業(yè)務(wù)量。而且有利網(wǎng)的業(yè)務(wù)主要集中在小微理財(cái)以及小微借貸領(lǐng)域，這個(gè)領(lǐng)域的需求數(shù)量是非常龐大的，畢竟傳統(tǒng)銀行的服務(wù)范圍難以覆蓋到所有用戶。

我們很多人也都清楚，要打造信貸工廠，對(duì)于專業(yè)化的人才和平臺(tái)的綜合實(shí)力也是有著極高的要求。事實(shí)上，有利網(wǎng)的初始團(tuán)隊(duì)就大多來(lái)自傳統(tǒng)的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)還有一大批擁有豐富經(jīng)驗(yàn)的金融人才正在不斷加盟有利網(wǎng)。而在過(guò)去的三年發(fā)展過(guò)程中，有利網(wǎng)綜合實(shí)力不斷提升的過(guò)程中，也積累了不少的人才，這些都為有利網(wǎng)打造信貸工廠創(chuàng)造了諸多有利條件。

信貸工廠會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融主流模式嗎？

與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)服務(wù)的對(duì)象都是以小微企業(yè)為主，那么未來(lái)會(huì)不會(huì)有更多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開始效仿有利網(wǎng)，也都紛紛推出借貸工廠模式？借貸工廠模式會(huì)不會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主流模式？

1、信貸工廠對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)而言如一劑良藥

先且不說(shuō)信貸工廠是否適合所有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，至少對(duì)于這些理財(cái)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，信貸工廠模式還是具有相當(dāng)多的優(yōu)勢(shì)。

首先，這種模式的建立能夠大幅提升整個(gè)貸款的審批效率，把不同的事情交給這方面的專業(yè)人員和部門來(lái)處理，分工明確化。這樣能夠大幅節(jié)省整個(gè)審貸過(guò)程中的時(shí)間，同時(shí)也節(jié)約了成本，對(duì)于貸款用戶來(lái)說(shuō)，他們的放款速度也大大提升了。尤其是對(duì)于一些業(yè)務(wù)量比較多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來(lái)說(shuō)，信貸工廠模式就顯得尤為必要了。

其次，信貸工廠模式通過(guò)將整個(gè)業(yè)務(wù)流程都進(jìn)行細(xì)分化了之后，然后可以針對(duì)每一個(gè)細(xì)分流程進(jìn)行業(yè)務(wù)優(yōu)化，這樣也就能夠減少一些不必要的重復(fù)動(dòng)作，提升整個(gè)系統(tǒng)化的作業(yè)水平，更快速地響應(yīng)客戶需求。最為重要的是，它大大降低了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的服務(wù)成本。

最后，通過(guò)將整個(gè)審核業(yè)務(wù)流程細(xì)分化之后，審核過(guò)程也就會(huì)更為認(rèn)真細(xì)致，審核所導(dǎo)致的失誤也就會(huì)越少，這無(wú)疑也是降低了平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，提升了平臺(tái)的安全性。此外，每個(gè)細(xì)分過(guò)程都是由不同的專業(yè)人士來(lái)負(fù)責(zé)，專業(yè)化服務(wù)程度也就更高。

2、信貸工廠并非適合當(dāng)下所有平臺(tái)

盡管信貸工廠對(duì)于所有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)具有如此眾多的優(yōu)勢(shì)，并不是所有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都能夠像有利網(wǎng)和傳統(tǒng)銀行一樣采用信貸工廠模式。有利網(wǎng)在推出信貸工廠模式之前，已經(jīng)打造了一套成熟、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制評(píng)估機(jī)制，并在理財(cái)安全方面積累了相當(dāng)?shù)膬?yōu)勢(shì)，正是因?yàn)橛辛饲懊娴姆e累，才為有利網(wǎng)打造信貸工廠創(chuàng)造了必要條件。

然而，大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)員工在各個(gè)方面的專業(yè)水平并不高，人員配備也不是非常合理。當(dāng)面對(duì)信貸工廠分工明確化的細(xì)分業(yè)務(wù)流程時(shí)，不但不能體現(xiàn)出團(tuán)隊(duì)的專業(yè)化，甚至還可能在細(xì)分業(yè)務(wù)過(guò)程出現(xiàn)這樣那樣的差錯(cuò)，反而影響整個(gè)系統(tǒng)化的操作，信貸工廠要求任何一個(gè)細(xì)分化的操作過(guò)程都不能出現(xiàn)絲毫差錯(cuò)。

此外，一旦采用這種信貸工廠模式，他們還需要面臨來(lái)自信貸數(shù)量突然激增下的監(jiān)控難度，一旦平臺(tái)不具備處理龐大業(yè)務(wù)量的能力，反而給平臺(tái)帶來(lái)很多不必要的麻煩。也就是說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)要想采用這種信貸工廠模式，就必須先修煉好自己的內(nèi)功，否則很可能會(huì)適得其反。

總的來(lái)說(shuō)，信貸工廠模式對(duì)于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還是具有極大的促進(jìn)作用的，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融洗牌的不斷加速，越來(lái)越多風(fēng)控水平較差、實(shí)力較弱的平臺(tái)將會(huì)被淘汰，而一些風(fēng)控水平較優(yōu)、實(shí)力雄厚的平臺(tái)就會(huì)剩下來(lái)，信貸工廠模式也就能夠適應(yīng)多數(shù)平臺(tái)。而互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)以針對(duì)小微企業(yè)服務(wù)為主的特性，也無(wú)形之中注定了信貸工廠會(huì)成為其未來(lái)主流發(fā)展模式。

作者：劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號(hào)：liukuang110

生成海報(bào)

免責(zé)聲明：此文內(nèi)容為第三方自媒體作者發(fā)布的觀察或評(píng)論性文章，所有文字和圖片版權(quán)歸作者所有，且僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn)，與極客網(wǎng)無(wú)關(guān)。文章僅供讀者參考，并請(qǐng)自行核實(shí)相關(guān)內(nèi)容。投訴郵箱：editor@fromgeek.com。

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來(lái)自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁(yè)或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實(shí)情況說(shuō)明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。