如果要說近日整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域什么最火，相信必然非消費(fèi)金融莫屬。但是消費(fèi)金融更多建立的是一種信用消費(fèi)，而這個(gè)核心和根本就在于個(gè)人征信。但是看看目前國內(nèi)整體的互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信，卻仍然存在許多不足之處。

1、目前整個(gè)國內(nèi)的央行征信系統(tǒng)雖然覆蓋到了8億人，但是真正和銀行有信貸關(guān)系的只有3億人。尤其是央行的征信目前尚沒有介入到任何非銀行類機(jī)構(gòu)，客戶的信用分析也不能僅僅依靠央行的征信報(bào)告就能夠完全判斷準(zhǔn)確。對(duì)于大部分的傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)來說，他們掌握的數(shù)據(jù)更是有限，電商的消費(fèi)數(shù)據(jù)并不能完全反映出用戶所有的信用體系和畫像。往往是那些收入比較高的人群，他們反倒很少在電商平臺(tái)上購買各種商品。

2、對(duì)于大多數(shù)的消費(fèi)金融公司來說，要建立一套完善的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系也是相當(dāng)困難。僅僅是收集整合如此龐大的數(shù)據(jù)源就需要耗費(fèi)相當(dāng)?shù)娜肆?、物力，更何況還需要把這些數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化。最后才是最關(guān)鍵的，建立一套完善的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系需要具備一流的算法和搭建風(fēng)控模型的能力，如果不具備這些，一切都是白談。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融征信與傳統(tǒng)征信又存在著些許的不同點(diǎn)，很多平臺(tái)都不愿意分享自己的數(shù)據(jù)信息，尤其是一些用戶量龐大的平臺(tái)，征信機(jī)構(gòu)所能搜集到的只是一些碎片化的信息，這就導(dǎo)致了征信將面臨著重重障礙。也就是說，對(duì)于很多征信機(jī)構(gòu)來說，他們要想獲取更多的有價(jià)值信息就必須擴(kuò)大與其他金融平臺(tái)的合作。

不過大數(shù)據(jù)征信的出現(xiàn)，卻改變了這一難題。于是，在國內(nèi)開始掀起一股大數(shù)據(jù)征信之風(fēng)，他們紛紛開始借助大數(shù)據(jù)征信來撬動(dòng)整個(gè)消費(fèi)金融市場。

Wecash閃銀率先向大數(shù)據(jù)征信發(fā)起進(jìn)攻

Wecash閃銀作為國內(nèi)首個(gè)大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)，從一開始就為個(gè)人和機(jī)構(gòu)用戶提供全方位的信用服務(wù)。很多人把閃銀看作是中國版的Zestfinace，通過基于互聯(lián)網(wǎng)的海量信息，然后借助大數(shù)據(jù)技術(shù)更快更精準(zhǔn)地完成信用決策。目前，閃銀已經(jīng)得到國內(nèi)眾多互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是P2P平臺(tái)的認(rèn)可，并為他們提供大數(shù)據(jù)征信服務(wù)，那么閃銀是如何能夠獲取他們的信任？

首先，過去傳統(tǒng)的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)來源非常有限，甚至很多用戶沒有任何信用記錄，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的征信實(shí)際上幫助并不大。而閃銀通過與各大金融機(jī)構(gòu)以及淘寶、京東、微博等眾多網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)達(dá)成合作，獲取的數(shù)據(jù)來源相當(dāng)廣泛。與此同時(shí)，閃銀還能夠得到用戶注冊(cè)后授權(quán)的數(shù)據(jù)，通過這些數(shù)據(jù)的綜合分析之后，能夠得到更精準(zhǔn)的個(gè)人征信，為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供更好的征信服務(wù)，從而降低他們的金融風(fēng)險(xiǎn)。

其次，我們從數(shù)據(jù)挖掘的成本和效率上來看，傳統(tǒng)的征信方式由于各個(gè)機(jī)構(gòu)的信息十分孤立，要收集到一些非常有價(jià)值的用戶數(shù)據(jù)相當(dāng)困難，往往需要付出更高的資金成本，同時(shí)效率也非常低。但是閃銀通過基于用戶的授權(quán)數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的采集與分析，卻能很快地得到用戶眾多相關(guān)數(shù)據(jù)，不僅成本大大降低，而且效率提升更快。

最后，我們從安全的角度來看，對(duì)于大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是消費(fèi)金融平臺(tái)來說，欺詐現(xiàn)象很常見。閃銀作為第三方征信平臺(tái)，整合了包括銀行、P2P、電商等眾多行業(yè)的黑名單數(shù)據(jù)，然后通過大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)關(guān)聯(lián)分析、計(jì)算，能夠?yàn)楦髌髽I(yè)提供很好的反欺詐服務(wù)，這一點(diǎn)也深受到合作伙伴的肯定。

作為一家創(chuàng)業(yè)公司，同時(shí)也是國內(nèi)第一個(gè)開啟大數(shù)據(jù)征信的平臺(tái)，這兩年wecash閃銀的發(fā)展相當(dāng)迅猛，通過提供大數(shù)據(jù)征信服務(wù)，正在有越來越多的消費(fèi)金融平臺(tái)在開始接入wecash閃銀，涉及的方面也非常之廣，包括租車、租房、旅游等生活的方方面面。從某種角度上來說，wecash閃銀已經(jīng)成為了各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)撬動(dòng)消費(fèi)金融的支點(diǎn)。

但是劉曠認(rèn)為未來wecash閃銀要想稱霸整個(gè)消費(fèi)金融的征信市場也不太現(xiàn)實(shí)。事實(shí)上，從今年開始，依托于阿里電商系的阿里芝麻信用、依托于騰訊京東電商系的騰訊征信正在向大數(shù)據(jù)征信發(fā)起猛烈進(jìn)攻，未來wecash閃銀在大數(shù)據(jù)征信領(lǐng)域?qū)⒚媾R著巨大的競爭壓力。

此外，wecash閃銀要想獲取更精準(zhǔn)的個(gè)人征信，在用戶的數(shù)據(jù)采集來源方面也還需要加強(qiáng)。我們對(duì)于任何一個(gè)用戶了解的信息越多、越全面，就越有助于平臺(tái)大數(shù)據(jù)征信的精準(zhǔn)度，比如騰訊的微信、QQ等社交數(shù)據(jù)、個(gè)人的信用貸款等數(shù)據(jù)的收集方面都是wecash閃銀還需要所有加強(qiáng)的。

阿里芝麻信用依托電商和金融數(shù)據(jù)迅速崛起

今年1月底，就在央行下發(fā)征信牌照后不久，阿里旗下芝麻信用便推出了芝麻信用分?jǐn)?shù)，從個(gè)人用戶的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)和人脈關(guān)系五個(gè)維度，對(duì)個(gè)人信用予以評(píng)價(jià)。

數(shù)據(jù)來源方面，芝麻信用除了強(qiáng)大的淘寶、天貓電商數(shù)據(jù)以及支付寶金融數(shù)據(jù)之外，還涵蓋了信用卡還款、網(wǎng)購、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、水電煤繳費(fèi)、租房信息、住址搬遷歷史、社交關(guān)系等。用戶信用分的高低與網(wǎng)購多少、財(cái)產(chǎn)多少?zèng)]有直接聯(lián)系，而是與他平時(shí)的守信程度有關(guān)。此外，芝麻信用還與公安網(wǎng)等眾多公共機(jī)構(gòu)有深入的數(shù)據(jù)合作關(guān)系，同時(shí)也將開辟各類渠道允許用戶主動(dòng)提交各類信用相關(guān)信息。

數(shù)據(jù)算法方面，很多人認(rèn)為大數(shù)據(jù)的核心在于數(shù)據(jù)，其實(shí)不然，而是在于算法。芝麻信用體系將包括芝麻分、芝麻認(rèn)證、風(fēng)險(xiǎn)名單庫、芝麻信用報(bào)告、芝麻評(píng)級(jí)等一系列信用產(chǎn)品，背后則是依托阿里云的技術(shù)力量，對(duì)3億多實(shí)名個(gè)人、3700多萬戶中小微企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合。借助阿里云，不論是從算法準(zhǔn)確率上來說還是從安全、穩(wěn)定等多個(gè)方面來講，芝麻信用都具有非常優(yōu)越的領(lǐng)先條件。

獲取用戶入口方面，阿里芝麻信用通過依托于支付寶平臺(tái)，很快就獲得了快速穩(wěn)定的用戶增長，這個(gè)優(yōu)勢是其他平臺(tái)所不具備的。依托于支付寶，凌駕于淘寶、天貓等購物商城之上，芝麻信用很快就推出了螞蟻花唄、螞蟻借唄等信用產(chǎn)品，并與招聯(lián)金融旗下的“好期貸”達(dá)成了戰(zhàn)略合作，全面進(jìn)軍消費(fèi)金融。螞蟻借唄3秒鐘便可完成放貸，最高可以獲得5萬元的消費(fèi)貸款，錢直接從余額寶余額轉(zhuǎn)出，用途不限，非常方便。

當(dāng)然，芝麻信用除了在消費(fèi)金融上發(fā)力之外，也與一些P2P平臺(tái)達(dá)成了合作。大家都知道，P2P平臺(tái)最缺乏的就是信用評(píng)價(jià)，借助大數(shù)據(jù)征信，可以幫助他們更健康穩(wěn)定的發(fā)展?？梢钥闯?，阿里借助芝麻信用打開消費(fèi)金融市場的確有著非常明顯的優(yōu)勢，但是阿里芝麻信用本身也還是存在一些不足。

不足一：阿里芝麻信用推出的時(shí)間并不是很長，其中還設(shè)計(jì)到數(shù)據(jù)評(píng)估模型的優(yōu)化問題。也就是說阿里芝麻信用依托自家的支付寶、淘寶等平臺(tái)具備龐大的用戶數(shù)據(jù)優(yōu)勢，但是如何更好的優(yōu)化這些數(shù)據(jù)，并正確地進(jìn)行評(píng)估，在這方面阿里芝麻信用還需要提升。這一點(diǎn)，阿里芝麻信用興許還需要向wecash閃銀取取經(jīng)。

不足二：阿里芝麻信用具有數(shù)據(jù)優(yōu)勢不假，但同樣還是存在不足。比如用戶的房貸、車貸、銀行存款信息等，芝麻信用能看到嗎？要想獲取這些有價(jià)值的數(shù)據(jù)，并非那么輕松，畢竟銀行和銀聯(lián)的人都精明的狠，把數(shù)據(jù)都給你阿里了，讓你來革我的命？同時(shí)在線下消費(fèi)數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)等方面，阿里芝麻信用也還需要加強(qiáng)。

騰訊征信第一個(gè)出來挑戰(zhàn)芝麻信用

不管在任何場合，我們可以看到阿里巴巴與騰訊兩大巨頭之間的針鋒相對(duì)。在芝麻信用推出來之后，隨后不久騰訊征信也高調(diào)地對(duì)外亮相，同樣是擁有龐大數(shù)據(jù)量基因的騰訊征信也受到了業(yè)界的廣泛關(guān)注。

數(shù)據(jù)來源上，騰訊征信擁有8億QQ用戶、6億微信用戶等龐大的社交用戶數(shù)據(jù)，這個(gè)是阿里芝麻信用最缺失的一部分。而在金融數(shù)據(jù)方面，騰訊也擁有財(cái)付通、微信支付、手Q錢包、理財(cái)通等超過3億的龐大用戶數(shù)據(jù)。騰訊征信優(yōu)勢在于是社交數(shù)據(jù)，騰訊信用會(huì)根據(jù)用戶的守約、安全、消費(fèi)、財(cái)富四個(gè)維度進(jìn)行綜合評(píng)估，在對(duì)個(gè)人的等級(jí)表現(xiàn)上，分?jǐn)?shù)體現(xiàn)為7顆星星，星星等級(jí)越高，表示評(píng)級(jí)分?jǐn)?shù)越高。

從數(shù)據(jù)的算法上來看，騰訊同樣也不弱于阿里云，騰訊同樣擁有比較強(qiáng)大的騰訊云。騰訊征信體系將利用其大數(shù)據(jù)平臺(tái)TDBANK，在不同數(shù)據(jù)源中，采集處理相關(guān)行為和基礎(chǔ)畫像等數(shù)據(jù)，并利用統(tǒng)計(jì)學(xué)、傳統(tǒng)機(jī)器學(xué)習(xí)的方法，得出用戶信用得分，形成個(gè)人征信報(bào)告。

安全方面，騰訊征信也做了很多研究與技術(shù)投入，核心的技術(shù)有兩個(gè)，一個(gè)是人臉識(shí)別技術(shù)，可以更好地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)；另一個(gè)則是反欺詐系統(tǒng)，它能幫助企業(yè)識(shí)別用戶身份，防范涉黑賬戶或有組織欺詐，避免資金損失。騰訊征信有非常豐富的數(shù)據(jù)緯度，這在反欺詐的策略上將是多維度的，包括通過方法、探測信號(hào)等多個(gè)維度進(jìn)行比較，能夠有效地杜絕風(fēng)險(xiǎn)。

至于在打通消費(fèi)金融方面，目前微眾銀行已經(jīng)推出了“微粒貸”業(yè)務(wù)，目前正在試測中，額度在20萬元以下，具有“無抵押”、“無擔(dān)保”、“隨借隨還”、“按日計(jì)息”的特點(diǎn)。劉曠個(gè)人認(rèn)為未來騰訊征信很可能將會(huì)與京東白條達(dá)成緊密合作，騰訊既然把電商全部交給了京東，那么消費(fèi)金融與京東合作的可能性就會(huì)存在。至于騰訊征信能否真正打通消費(fèi)金融，也還有幾個(gè)點(diǎn)需要加強(qiáng)。

第一個(gè)點(diǎn)，騰訊微信支付這兩年的發(fā)展確實(shí)非常迅猛，同時(shí)微信支付也接入了美麗說、京東商城、大眾點(diǎn)評(píng)等眾多消費(fèi)類的平臺(tái)，但是通過微信支付到這些平臺(tái)的消費(fèi)頻率卻并不高，用戶在微信支付的消費(fèi)習(xí)慣還沒有培養(yǎng)起來，這一點(diǎn)還比不上支付寶。要想在消費(fèi)金融上獲得突破，無論是QQ錢包還是微信支付，都需要加強(qiáng)用戶消費(fèi)習(xí)慣上的培養(yǎng)。

第二個(gè)點(diǎn)，目前騰訊征信在消費(fèi)金融的進(jìn)展實(shí)際上是非常緩慢的，此前曾與中信銀行聯(lián)合推出“虛擬信用卡”，但后來遭到了央行的叫停。相比阿里花唄、借唄的快速發(fā)展而言，騰訊征信系的“微粒貸”尚且處于測試當(dāng)中，并沒有接入到微信支付當(dāng)中。在消費(fèi)金融的發(fā)展速度上，騰訊征信不得不加快進(jìn)度了。

大數(shù)據(jù)征信必成撬動(dòng)消費(fèi)金融的支點(diǎn)

此外還有平安前海征信、鵬元征信、中誠信征信等一些傳統(tǒng)的傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)也在開始謀劃進(jìn)軍大數(shù)據(jù)征信，他們都在試圖借助大數(shù)據(jù)征信，而后進(jìn)軍到整個(gè)消費(fèi)金融領(lǐng)域。不得不說，大數(shù)據(jù)征信對(duì)于用戶的個(gè)人征信的確起到了非常大的作用，這為建立消費(fèi)金融打下了一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

其一，對(duì)于消費(fèi)金融來說，最大的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就是個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。我國的個(gè)人征信的確剛剛起步不久，個(gè)人信貸也不夠普遍，需要正確的引導(dǎo)和教育來讓消費(fèi)者意識(shí)到信用的價(jià)值。大數(shù)據(jù)征信的興起，則很好地解決了這個(gè)問題，對(duì)于個(gè)人信用起到了一個(gè)非常好的評(píng)估作用，能夠大幅降低個(gè)人信用消費(fèi)所帶來的壞賬、預(yù)期不還等風(fēng)險(xiǎn)。

其二，消費(fèi)金融還有一個(gè)比較大的風(fēng)險(xiǎn)就是欺詐風(fēng)險(xiǎn)。大家都知道，很多不法分子就是利用信用透支來騙取用戶賬戶的金錢，不論是閃銀、阿里芝麻信用、騰訊征信，他們通過利用大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)關(guān)聯(lián)分析、計(jì)算，能夠?yàn)樽约乙约捌渌脚_(tái)提供非常強(qiáng)大的反欺詐服務(wù)。

其三，大數(shù)據(jù)征信在建立個(gè)人信用評(píng)估的同時(shí)，也能夠收集到用戶的大量消費(fèi)數(shù)據(jù)信息，他們能夠通過大數(shù)據(jù)分析出用戶的需求、消費(fèi)愛好、節(jié)日消費(fèi)等各方面特點(diǎn)，并建立消費(fèi)模型整合數(shù)據(jù)，在打造智能消費(fèi)金融方面具有無可替代的作用。比如在用戶生日的時(shí)候，該用戶會(huì)需要蛋糕、鮮花等方面的禮品，大數(shù)據(jù)征信未來近能夠?qū)崿F(xiàn)智能推動(dòng)。

總體看來，目前我國的大數(shù)據(jù)征信尚處于剛剛起步的階段，除了Wecash閃銀發(fā)展較早之外，阿里芝麻信用、騰訊征信等巨頭也都是在今年才剛剛正式啟動(dòng)，大數(shù)據(jù)征信還有較遠(yuǎn)的一段路程需要走。但是從整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，大數(shù)據(jù)征信卻具有無可替代的作用，尤其是在消費(fèi)金融方面，它必將成為撬動(dòng)整個(gè)消費(fèi)金融市場的支點(diǎn)。

作者：劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號(hào)：liukuang110，QQ公眾號(hào)：liukuang

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