互聯(lián)網(wǎng)金融走到今天，早已經(jīng)不是什么新鮮的詞匯了，P2P、支付寶、微信支付、眾籌……這些很多人都已經(jīng)耳熟能詳。大部分人都習(xí)慣把第三方支付、寶寶理財(cái)、P2P、眾籌等分開來(lái)，認(rèn)為他們是互聯(lián)網(wǎng)金融的不同形態(tài)。不過(guò)在劉曠看來(lái)，今天的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)之間的界線卻已經(jīng)沒有那么明顯了，互聯(lián)網(wǎng)金融正在開始走向交叉……

比如在國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，實(shí)際上目前最大的平臺(tái)是余額寶這個(gè)寶寶理財(cái)產(chǎn)品。不管是支付寶等第三方支付，還是傳統(tǒng)銀行平臺(tái)，他們都在開始各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的生態(tài)布局，未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融的王者一定屬于生態(tài)！事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融的這場(chǎng)生態(tài)布局之戰(zhàn)也早已悄然打響。

　　一、支付寶自建生態(tài)

提到近日互聯(lián)網(wǎng)金融事件什么最火，很多人可能都會(huì)想到支付寶的最新版本9.0，支付寶正在打造一個(gè)金融場(chǎng)景生態(tài)。在支付寶新版當(dāng)中，首次接入了淘寶眾籌，淘寶眾籌一直專注于商品眾籌，不過(guò)不久前支付寶宣布的股權(quán)眾籌平臺(tái)螞蟻達(dá)克很可能將與淘寶眾籌齊頭并進(jìn)，共同形成支付寶眾籌組合拳。

而在理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品上，目前支付寶已經(jīng)推出了余額寶、招財(cái)寶、娛樂寶等一干理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)還推出了芝麻信用、螞蟻花唄、螞蟻借唄等系列互聯(lián)網(wǎng)信用金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)銀行“網(wǎng)商銀行”也在積極籌備中，一個(gè)龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)帝國(guó)雛形已經(jīng)開始形成。毫無(wú)疑問，圍繞著支付寶的金融生態(tài)帝國(guó)優(yōu)勢(shì)十分明顯：

優(yōu)勢(shì)一：支付寶跑到今天能夠長(zhǎng)盛不衰，跟阿里龐大的電商體系和線上線下的布局是分不開的。一者，淘寶、天貓、阿里巴巴批發(fā)擁有數(shù)百萬(wàn)的商家都把保證金放在了支付寶平臺(tái)上；二者，用戶通過(guò)淘寶、天貓、阿里巴巴平臺(tái)購(gòu)買任何商品都是通過(guò)支付寶交易；三者，目前國(guó)內(nèi)除了京東商城、蘇寧易購(gòu)等少數(shù)幾個(gè)平臺(tái)不支持支付寶支付之外，其他幾乎所有的電商平臺(tái)、團(tuán)購(gòu)平臺(tái)、O2O交易平臺(tái)都會(huì)接入支付寶；四者，目前在海外市場(chǎng)也已經(jīng)有眾多商家接入了支付寶付款，支付寶也已經(jīng)打進(jìn)了韓國(guó)、日本等多國(guó)市場(chǎng)；五者，支付寶在線下支付的布局也在緊張有序當(dāng)中，其中最激烈的莫過(guò)于滴滴快的的支付大戰(zhàn)，線下支付也將成為支付寶新的支撐力量。

優(yōu)勢(shì)二：支付寶作為目前國(guó)內(nèi)最大的第三方支付平臺(tái)，支付寶錢包的活躍用戶數(shù)量已經(jīng)超過(guò)了2.7億，在移動(dòng)支付市場(chǎng)占據(jù)了超過(guò)80%的市場(chǎng)份額。從用戶基數(shù)上來(lái)說(shuō)，支付寶的優(yōu)勢(shì)十分明顯，這個(gè)龐大的用戶數(shù)量將是整個(gè)支付寶金融生態(tài)的根基所在，是其他平臺(tái)在短時(shí)間難以追上的。雖然說(shuō)目前微信支付的用戶數(shù)通過(guò)微信紅包也在急速遞增，但是微信支付的生態(tài)部署目前還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠成熟，用戶在微信金融上的粘度并不高。

優(yōu)勢(shì)三：從理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看的話，余額寶有一個(gè)非常大的優(yōu)勢(shì)就是便利性非常好。能隨存隨取，非常方便，此外還能隨時(shí)使用余額寶的資金購(gòu)買淘寶、天貓等平臺(tái)商品。如果用戶想要收益率更高，可以購(gòu)買招財(cái)寶定期理財(cái)產(chǎn)品，與娛樂寶、淘寶眾籌等一同滿足了用戶的多樣化需求。而螞蟻花唄、螞蟻借唄則滿足了部分信用卡消費(fèi)者，尤其是大學(xué)生群體。

目前所謂的螞蟻金服實(shí)際上都是圍繞著支付寶在布局整個(gè)金融生態(tài)體系，這個(gè)生態(tài)在很大程度上也是面臨著諸多嚴(yán)峻挑戰(zhàn)：

挑戰(zhàn)一：余額寶利息下降速度太快，目前余額寶的收益已經(jīng)由過(guò)去7%下降到了3.4%左右，已經(jīng)低于銀行一年定期3.5%的利息。美國(guó)最大線上支付平臺(tái)PayPal當(dāng)年推出的理財(cái)收益平臺(tái)就是因?yàn)槭找媛实牟粩嘞陆底罱K被迫下線，如今余額寶正在重走PayPal的老路。至少有一個(gè)事實(shí)是，余額寶的資金規(guī)模已經(jīng)開始嚴(yán)重下滑，目前已經(jīng)從7000億滑落到6000億，有相當(dāng)一部分用戶把資金投入到了其他收益更高的P2P理財(cái)產(chǎn)品中，這對(duì)于余額寶來(lái)說(shuō)是一個(gè)十分危險(xiǎn)的信號(hào)，如果不能保證收益率，余額寶很可能將重蹈PayPal的覆轍。

挑戰(zhàn)二：支付寶的農(nóng)村市場(chǎng)拓展目前嚴(yán)重不足，至少?gòu)默F(xiàn)狀來(lái)看，大部分的農(nóng)村用戶還是習(xí)慣把錢存在農(nóng)村信用社或者農(nóng)業(yè)銀行。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的逐漸普及，農(nóng)村用戶也在開始接受互聯(lián)網(wǎng)金融，如何能夠爭(zhēng)搶到這一部分用戶是支付寶能否保持住第三方支付王者地位的關(guān)鍵所在。掌握著農(nóng)村用戶的傳統(tǒng)線下銀行不會(huì)像過(guò)去那樣被動(dòng)了，這一次他們會(huì)主動(dòng)出擊，搶先向農(nóng)村用戶推出各類寶寶金融理財(cái)產(chǎn)品。

挑戰(zhàn)三：支付寶正在面臨來(lái)自三方面的威脅，一個(gè)威脅是來(lái)自于微信支付，微信基于微信龐大的用戶基數(shù)，通過(guò)微信紅包、微信轉(zhuǎn)賬搶奪了大量的移動(dòng)支付用戶，同時(shí)微信支付也正在開始對(duì)接更多的電商、團(tuán)購(gòu)、O2O等各類交易平臺(tái)以及線下商家支付，并對(duì)微信認(rèn)證的公眾號(hào)進(jìn)行開放；第二個(gè)威脅來(lái)自其他大量P2P理財(cái)產(chǎn)品，目前整個(gè)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品當(dāng)中P2P理財(cái)?shù)氖找媛适亲罡叩?，這吸引了大量的用戶買入；第三個(gè)威脅來(lái)自傳統(tǒng)銀行針對(duì)余額寶、招財(cái)寶等所推出的理財(cái)產(chǎn)品，傳統(tǒng)銀行通過(guò)過(guò)去廣大的用戶積累，正在展開積極有效的反擊。

　　二、玖富內(nèi)外孵化打造生態(tài)

其實(shí)在整個(gè)P2P理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)中，玖富目前并不是做得最好的一個(gè)，但劉曠從玖富近來(lái)迅猛的擴(kuò)張以及戰(zhàn)略布局來(lái)看認(rèn)為玖富是所有的P2P理財(cái)當(dāng)中最有野心的一個(gè)。從規(guī)模上來(lái)看，玖富目前還遠(yuǎn)不能跟支付寶同臺(tái)PK，但是從互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的布局來(lái)看，玖富讓支付寶絲毫不敢小覷。

第一步，玖富在金融理財(cái)方面積累了的豐富的經(jīng)驗(yàn)，在過(guò)去已經(jīng)與中國(guó)民生銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行等在內(nèi)32家銀行總行、10000多家分支、20萬(wàn)多名銀行理財(cái)師簽約合作提供零售銀行轉(zhuǎn)型、理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、小微信貸審核等方面的業(yè)務(wù)。這2006年至今的9年，可以說(shuō)是玖富埋頭苦干、默默耕耘的9年，玖富從中積累了一套審核風(fēng)控風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等嚴(yán)格把控的銀行級(jí)風(fēng)控體系，在風(fēng)險(xiǎn)控制和技術(shù)安全控制等多方面打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。目前國(guó)內(nèi)很多P2P理財(cái)平臺(tái)，幾乎沒有任何金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，也不知道如何風(fēng)控，一上來(lái)就號(hào)稱要打造互聯(lián)網(wǎng)金融帝國(guó)，多少有些癡人說(shuō)夢(mèng)話。

第二步，從2013年開始，玖富全面進(jìn)軍移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融，在內(nèi)部成功地孵化出了悟空理財(cái)、閃銀、曹操分期、叮當(dāng)錢包等多款明星金融理財(cái)產(chǎn)品，完成了整個(gè)內(nèi)部移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的多線布局，同時(shí)也滿足了不同消費(fèi)者的金融理財(cái)需求。目前玖富的總用戶數(shù)已經(jīng)接近2000萬(wàn)，是國(guó)內(nèi)除余額寶、微信理財(cái)通、百度百發(fā)之外用戶數(shù)最多的P2P理財(cái)平臺(tái)。最讓競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不可思議的是，玖富眾多產(chǎn)品中僅玖富錢包擁有APP，其他產(chǎn)品多是通過(guò)微信公眾號(hào)作為入口，尤其是悟空理財(cái)，憑借一個(gè)服務(wù)號(hào)竟然在短短的幾個(gè)月時(shí)間內(nèi)創(chuàng)下了積累500萬(wàn)用戶的神話。

第三步，玖富通過(guò)聯(lián)合IDG、紅杉、華興資本、險(xiǎn)峰華興、唯獵資本、東方弘道等投資機(jī)構(gòu)開始了外部互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的生態(tài)布局，先后在北京、上海、深圳、杭州等城市舉辦創(chuàng)業(yè)大賽，并在大賽中已經(jīng)投資了房租分期平臺(tái)房司令、三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)沐金農(nóng)等。從玖富對(duì)外的金融生態(tài)布局來(lái)看，玖富正在通過(guò)外部孵化來(lái)投資和培養(yǎng)更多的垂直細(xì)分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。玖富把更多的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)會(huì)讓給創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)來(lái)做，自己在技術(shù)、風(fēng)控、資金等多方面給予支持，幫助他們發(fā)展壯大，個(gè)人認(rèn)為玖富的這種外部孵化更可怕、威懾力會(huì)更強(qiáng)大，壯大別人的同時(shí)也就發(fā)展了自己，最后把自己打造成一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)巨無(wú)霸。

玖富通過(guò)前期在金融理財(cái)上的經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)、資金積累，然后把具體的產(chǎn)品交給更多人來(lái)做，最后自己坐收整個(gè)天下，成為真正的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)大平臺(tái)，其野心不可謂不大。但是玖富的這種生態(tài)布局能否一統(tǒng)天下，劉曠不得不提出幾個(gè)疑問。

疑問一：玖富的悟空理財(cái)?shù)壤碡?cái)產(chǎn)品能夠在短時(shí)間內(nèi)聚集龐大的用戶，無(wú)非就是因?yàn)閺浹a(bǔ)了余額寶在高收益上的不足。目前余額寶的收益在3.4%左右，而悟空理財(cái)最高年化收益率卻能夠達(dá)到12%，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于招財(cái)寶最高6.8%的年化收益率。余額寶因?yàn)樽畛醢l(fā)展迅猛，受到銀行們的一致抵制，之后收益開始一路滑坡，那么悟空理財(cái)一旦規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，必然也會(huì)引起傳統(tǒng)銀行的重視，銀行反擊是必然，其高收益還能持續(xù)多久？

疑問二：余額寶主張的是隨存隨取，雖然玖富悟空理財(cái)也主打“月月可提現(xiàn)”，但是每個(gè)月僅能取現(xiàn)一次，在便利性還是要落后于余額寶。此外，余額寶能夠在淘寶、天貓等平臺(tái)上購(gòu)物的時(shí)候進(jìn)行支付，這一點(diǎn)也是悟空理財(cái)?shù)染粮焕碡?cái)產(chǎn)品無(wú)法做到的。從資金的流動(dòng)性這一點(diǎn)上看，玖富還是要遜色于余額寶，如何取而代之？可以說(shuō)這種可能性非常渺小，幾乎為零。

疑問三：目前玖富平臺(tái)的內(nèi)部金融產(chǎn)品全部都是通過(guò)微信公眾號(hào)來(lái)運(yùn)營(yíng)的，可以說(shuō)玖富理財(cái)?shù)拿\(yùn)很大程度上掌握在微信的手中，這種對(duì)于微信平臺(tái)過(guò)高的依賴性對(duì)玖富而言是十分危險(xiǎn)的。甚至可以這么說(shuō)，玖富通過(guò)借助微信公眾號(hào)在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)上把微信理財(cái)通的風(fēng)頭搶走了，微信會(huì)不會(huì)產(chǎn)生敵意？

　　三、傳統(tǒng)銀行全面布局線上線下產(chǎn)品

不可否認(rèn)，余額寶是讓傳統(tǒng)銀行覺醒的最大功臣。過(guò)去很多傳統(tǒng)銀行一直都是一副高姿態(tài)，在客戶服務(wù)上有諸多不盡如人意之處，互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅終于讓他們開始意識(shí)到自身的不足，于是傳統(tǒng)銀行也紛紛開始互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)大建設(shè)。

首先，面對(duì)余額寶、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的沖擊，工行推出了融e購(gòu)、現(xiàn)金寶，中國(guó)銀行推出了中銀活期寶，交通銀行推出了快溢通，廣發(fā)銀行推出了智能金，民生銀行推出了如意寶，興業(yè)銀行推出了掌柜錢包等。這類理財(cái)產(chǎn)品投資門檻極低，有的甚至1分錢即可起投，同余額寶一樣，也可隨時(shí)贖回，流動(dòng)性非常強(qiáng)。此外，銀行的理財(cái)產(chǎn)品還有著其他平臺(tái)所不具備的優(yōu)勢(shì)：風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)更小。尤其是這輪股市之后，更多的用戶愿意把錢放在安全系數(shù)更高的銀行理財(cái)產(chǎn)品上。

其次，各大傳統(tǒng)銀行在線上發(fā)起了猛烈的進(jìn)攻，他們都在開始打造一個(gè)一條龍服務(wù)的線上互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，從銀行卡、理財(cái)、保險(xiǎn)到水、電、燃?xì)狻⒊鰢?guó)金融、網(wǎng)絡(luò)貸款等幾百項(xiàng)的網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)，覆蓋到PC端、手機(jī)APP端、微信端、線下pos等各類繳費(fèi)方式，有效地解決了過(guò)去民眾繳費(fèi)排隊(duì)多、耗時(shí)長(zhǎng)等難題。與此同時(shí)，招商、交通、工商、農(nóng)行等各大傳統(tǒng)銀行還推出了自家的電商平臺(tái)，對(duì)阿里的電商支付生態(tài)體系進(jìn)行反擊。

最后，傳統(tǒng)銀行也在試圖通過(guò)社區(qū)銀行建設(shè)對(duì)自身的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行生態(tài)補(bǔ)充，通過(guò)扎根社區(qū)，服務(wù)深入社區(qū)，為社區(qū)居民和機(jī)構(gòu)提供支付結(jié)算便利、財(cái)富保值增值、非金融服務(wù)，建立穩(wěn)固持久的服務(wù)關(guān)系。這種深入社區(qū)的方式，為銀行和社區(qū)之間搭建了一個(gè)更便捷的橋梁，完成了連接客戶最后一公里的布局。

從整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的布局來(lái)說(shuō)，劉曠認(rèn)為傳統(tǒng)銀行的這種線上線下結(jié)合的方式是最完美的一種方式，同時(shí)傳統(tǒng)銀行借助過(guò)去在線下多年的理財(cái)積累，其金融生態(tài)布局也最完善。但是劉曠對(duì)于傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)卻抱有深深地?fù)?dān)憂：

擔(dān)憂一：目前傳統(tǒng)銀行的寶寶類理財(cái)產(chǎn)品用戶很大一部分都是通過(guò)線下購(gòu)買，從線上購(gòu)買的用戶數(shù)量非常之少。這說(shuō)明了一個(gè)很嚴(yán)重的問題，銀行的網(wǎng)上系統(tǒng)入口存在嚴(yán)重不足，用戶粘性度非常低。雖然很多用戶都開通了網(wǎng)銀，但是他們更多是為了綁定支付寶和微信支付，也就是說(shuō)銀行的網(wǎng)銀其實(shí)很多程度上是給支付寶和微信支付做了嫁衣裳。

擔(dān)憂二：從目前線上使用頻率來(lái)看，使用支付寶和微信支付的頻率也要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于直接登錄網(wǎng)銀系統(tǒng)。這說(shuō)明用戶的習(xí)慣還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有培養(yǎng)成，大多數(shù)用戶都已經(jīng)習(xí)慣了使用支付寶、微信支付，而非登陸網(wǎng)銀去線上支付。用戶習(xí)慣的培養(yǎng)對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，絕非一日兩日可以實(shí)現(xiàn)，盡管目前銀行正在推出各種線上繳費(fèi)業(yè)務(wù)、電商平臺(tái)來(lái)培養(yǎng)用戶使用網(wǎng)銀習(xí)慣，但是這些服務(wù)支付寶早就已經(jīng)開通了，而且銀行的電商平臺(tái)如何能夠與淘寶、天貓PK？

擔(dān)憂三：從用戶的線上體驗(yàn)度來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)銀行所推出的網(wǎng)銀在這方面存在極大的不足，登陸支付程序相比支付寶、微信支付來(lái)說(shuō)要繁瑣很多。此外，支付寶、微信支付已經(jīng)與數(shù)百家銀行達(dá)成了合作，各個(gè)銀行的用戶幾乎都能使用支付寶和微信支付來(lái)進(jìn)行購(gòu)物、消費(fèi)等，而傳統(tǒng)銀行所推出的網(wǎng)銀系統(tǒng)則僅僅只是針對(duì)自己一家。

擔(dān)憂四：傳統(tǒng)銀行的傳統(tǒng)體制對(duì)于其打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)也是一種拖累。過(guò)去那么多年一直都是采用一套固有的管理體制，要想徹底改變并全面擁抱互聯(lián)網(wǎng)，并不是一件容易的事情，這當(dāng)中會(huì)涉及到銀行內(nèi)部巨大的利益分配問題以及各種體制上的問題。

　四、金融信息平臺(tái)打造一條龍

還有一種不太引人注意的平臺(tái)也在悄然進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)布局，諸如和訊網(wǎng)、東方財(cái)富網(wǎng)、金融界、中金在線等系列財(cái)經(jīng)資訊網(wǎng)站都紛紛推出了自己的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。

其一，金融信息服務(wù)平臺(tái)通過(guò)提供金融產(chǎn)品的資訊報(bào)道，在平臺(tái)的流量入口上占據(jù)了一定的優(yōu)勢(shì)，很多經(jīng)常閱讀資訊的讀者就極有可能轉(zhuǎn)化成為該類平臺(tái)的理財(cái)用戶。相較于很多P2P理財(cái)平臺(tái)需要花費(fèi)大量的資金做宣傳，金融信息平臺(tái)卻可以輕松地獲取一批忠實(shí)用戶。尤其是該類信息平臺(tái)往往都聚集了很多財(cái)經(jīng)類專家，他們經(jīng)常會(huì)在其博客專欄上撰寫財(cái)經(jīng)文章，這類財(cái)經(jīng)專家無(wú)形之中也會(huì)成為金融信息平臺(tái)的代言人。

其二，從資訊服務(wù)、到投資理財(cái)工具再到理財(cái)平臺(tái)的推出，金融信息網(wǎng)站們正在打造互聯(lián)網(wǎng)金融一條龍服務(wù)。中金在線推出了168理財(cái)，金融界推出了愛投顧、證券通、盈利寶，和訊推出了理財(cái)客、放心保，東方財(cái)富也推出了活期寶、定期寶、指數(shù)寶等系列理財(cái)產(chǎn)品。相比其他理財(cái)平臺(tái)而言，這類金融信息平臺(tái)在信息指導(dǎo)、咨詢服務(wù)上更有優(yōu)勢(shì)。

其三，金融信息平臺(tái)多年來(lái)一直都在從事金融理財(cái)方面的信息報(bào)道、研究，他們?cè)谶@個(gè)領(lǐng)域擁有一個(gè)成熟的隊(duì)伍，這對(duì)于他們打造互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)有了前期的積累。與此同時(shí)，深入金融研究的企業(yè)或者團(tuán)隊(duì)對(duì)于風(fēng)控意識(shí)會(huì)更強(qiáng)，對(duì)于金融生態(tài)的建設(shè)十分有利。

不過(guò)從目前金融信息平臺(tái)的發(fā)展來(lái)看，雖然他們的生態(tài)布局很廣，也能從互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中分到一杯羹，但是要想把生態(tài)做強(qiáng)做大著實(shí)難度非常大。

難度一：目前幾大金融信息平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品用戶基數(shù)非常小，從規(guī)模上來(lái)說(shuō)，難以跟余額寶、理財(cái)通等同臺(tái)PK。一個(gè)強(qiáng)大互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)基礎(chǔ)，必須是要建立在廣大的用戶數(shù)量基礎(chǔ)之上，缺乏這個(gè)基礎(chǔ)，生態(tài)也就無(wú)從談起。

難度二：目前幾大金融信息平臺(tái)推出的理財(cái)產(chǎn)品主要是針對(duì)基金理財(cái)，但是從收益的角度來(lái)看，他們并不比余額寶的收益高。那么問題就來(lái)了，在便利性和安全性上面比不上余額寶，又沒有悟空理財(cái)?shù)母呤找?，如何能夠吸引用戶到平臺(tái)上來(lái)？

綜上所述，劉曠認(rèn)為目前國(guó)內(nèi)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，大部分的平臺(tái)還沒有生態(tài)建設(shè)的意識(shí)，但是未來(lái)能夠稱霸這個(gè)領(lǐng)域的，一定是具備生態(tài)基因的平臺(tái)。支付寶通過(guò)自建系列產(chǎn)品，不斷完善整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品生態(tài)鏈已經(jīng)取得了領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)；玖富則通過(guò)內(nèi)外孵化更多的優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品未來(lái)很可能將自身打造成一個(gè)生態(tài)巨無(wú)霸；傳統(tǒng)銀行通過(guò)借助過(guò)去線下的積累布局互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)仍然能占有一席之地；而金融信息平臺(tái)通過(guò)金融服務(wù)、基金代銷也能分到一杯羹。

作者：劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)，微信公眾號(hào)：liukuang110

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