互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難局面，也為投資者提供了增值機(jī)會。迄今，互聯(lián)網(wǎng)金融已被第四次寫進(jìn)《政府工作報告》中，可見其地位重要性。然而，這個行業(yè)同樣泥沙俱下，自誕生那天起，就爭議不斷，問題不斷。過去兩年，一些無限風(fēng)光的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)（包括P2P），也出了問題。那么，互聯(lián)網(wǎng)金融該如何發(fā)展？怎樣才能走出一條健康可持續(xù)之路？

互聯(lián)網(wǎng)金融被第四次寫進(jìn)《政府工作報告》

帶著這些問題，筆者走進(jìn)了中業(yè)興融。與一些企業(yè)追求規(guī)模和速度不同，中業(yè)興融強(qiáng)調(diào)小而美，在細(xì)分領(lǐng)域做精細(xì)化耕耘，即便在自己熟悉的社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站，中業(yè)興融也沒有急于擴(kuò)張，而是深耕自己熟悉的云貴川地區(qū)。中業(yè)興融總裁章強(qiáng)先生認(rèn)為，平臺有自己的價值堅守，聚焦醫(yī)療、三農(nóng)、出境游以及新能源等行業(yè)，不僅提供資金支持，最重要的是把管理理念帶給它們?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的過速發(fā)展，深刻地改變著金融行業(yè)，金融企業(yè)逐漸調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略。未來，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺活得好的，將會是小而美的企業(yè)。

傳遞價值與理念

大醫(yī)院醫(yī)患關(guān)系緊張，一個重點(diǎn)醫(yī)生一天只能看20個病人，卻有幾百人掛號。社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站起到了分級診療的效果，推動醫(yī)療改革。不過，政府在社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站籌建、運(yùn)作過程中遇到資金不足的問題。中業(yè)興融選取這樣一個切入點(diǎn)，對整個行業(yè)無疑具有標(biāo)本示范意義。去年12月上線的“醫(yī)融寶”，是中業(yè)興融找到的一片可持續(xù)發(fā)展的藍(lán)海，也是其對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的一次有益探索。

社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站壟斷性高，一個社區(qū)一張牌照，相對封閉，是排他的。然而，這樣一個獨(dú)門生意，大部分社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站卻處于在盈虧平衡之間。在中業(yè)興融總裁章強(qiáng)先生看來，沒有競爭的行業(yè)都不賺錢，不是這個行業(yè)有問題，而是社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站管理與經(jīng)營模式不正確。

為了節(jié)省成本，一個衛(wèi)生站通常只有三五個護(hù)士，她們大部分時間忙得焦頭爛額，根本談不上服務(wù)態(tài)度。另外，由于沒有晉升空間，薪水競爭力不足，干多干少一個樣，讓她們興趣索然，慢慢散失激情，醫(yī)生則更不愿去衛(wèi)生服務(wù)站，引發(fā)連鎖反應(yīng)，導(dǎo)致客源流失。正是因?yàn)樾l(wèi)生服務(wù)站沒有正確的管理與經(jīng)營模式，導(dǎo)致衛(wèi)生服務(wù)站得不到更好的發(fā)展，但中業(yè)興融進(jìn)入后，不僅給他們提供資金支持，關(guān)鍵還把管理理念帶給他們，告訴他們怎么去盈利。

中業(yè)興融總裁章強(qiáng)先生

“不急功近利，先幫人掙到錢，然后才自己掙錢，這是我們的原則。”中業(yè)興融總裁章強(qiáng)先生說，中業(yè)興融與風(fēng)投不同，風(fēng)投一般都是殺雞取卵。中業(yè)興融不只是負(fù)責(zé)投錢，還要幫助規(guī)范公司治理，促進(jìn)公司發(fā)展，傳遞先進(jìn)的價值與理念。通過第三方機(jī)構(gòu)人員培訓(xùn)、經(jīng)營指導(dǎo)，能有效改變衛(wèi)生服務(wù)站陳舊的管理模式，增強(qiáng)了人才吸引力——在龐大的體系里，資質(zhì)醫(yī)護(hù)人員可相互交換，甚至去對外交流。

現(xiàn)在，護(hù)士會在社區(qū)挨家挨戶敲門，給轄區(qū)市民建立健康檔案，同時也建立起友好的鄰里關(guān)系。人是有依賴性的，一旦建立起鄰里關(guān)系，就會選擇你的服務(wù)。加入激勵機(jī)制后，醫(yī)生與護(hù)士的積極性提高了，對著患者的態(tài)度也發(fā)生了大轉(zhuǎn)變。

不過，最初的談判過程中并不順利，遇到過抵觸，經(jīng)歷了激烈的碰撞，才達(dá)成一致。很多衛(wèi)生站還在用傳統(tǒng)的方式來經(jīng)營，現(xiàn)在用新思路去改變它，對他們觸動非常大。中業(yè)興融會聯(lián)合第三方機(jī)構(gòu)，給每家衛(wèi)生站委派10—30名護(hù)士，一開始有衛(wèi)生服務(wù)站不理解，他們開始算成本賬——每個護(hù)士每月3000元基本工資，是一筆大數(shù)字，擔(dān)心掙不回來。

“但我告訴他們，不能這樣算賬，把衛(wèi)生站裝飾得明亮一些，電費(fèi)花不了多少，而新增的人員成本，很容易從業(yè)務(wù)增加及成本降低上補(bǔ)回來。”中業(yè)興融總裁章強(qiáng)先生說，一般轄區(qū)內(nèi)的患糖尿病、高血壓的人很多，如果能把他們?nèi)坷^來，給他們定期檢查，為他們提供及時的服務(wù)，就能創(chuàng)造可觀的營收。

中業(yè)興融進(jìn)入社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站，可幫助它們大幅降低成本。比如，藥品采購，衛(wèi)生服務(wù)站單獨(dú)去采購成本高，而將它們捏合起來，納入一個體系后，便有了議價能力，與中業(yè)興融合作的第三方機(jī)構(gòu)（新康醫(yī)療）旗下有50多家社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站，以捆綁方式采購藥品能最多便宜20%，而且可以按季度支付，確保有現(xiàn)金流動。僅藥品優(yōu)惠幅度，轉(zhuǎn)化成經(jīng)營利潤，便是一個大數(shù)字。

現(xiàn)在，小孩打疫苗一般都在社區(qū)醫(yī)院。別小看疫苗，這是十分巨大的數(shù)目。單向采購疫苗，沒有價格優(yōu)勢，通過集采的模式能降低成本，這就是集約式管理帶來的好處。在云南，現(xiàn)在以社區(qū)衛(wèi)生站連鎖的模式，找云南省醫(yī)藥集團(tuán)配送藥品，有兩個好處，第一可以獲得授信，采購藥品三個月后再付款，增加了現(xiàn)金流；第二可拿到最低價的藥品，規(guī)模越大，成本越低。

納米級風(fēng)控

這些年，P2P行業(yè)過速發(fā)展，那些盲目追求規(guī)模的平臺，不少出了問題。一些平臺甚至不知道借出去的錢去了哪里，或者說他們不關(guān)心企業(yè)能不能生產(chǎn)利潤，結(jié)果導(dǎo)致錢還不上。不過，隨著監(jiān)管力度加大，不合規(guī)平臺將難以生存。

目前，P2P平臺是否合規(guī)，主要看其是否完成銀行存管。今年3月，中業(yè)興融與上海華瑞銀行合作的銀行資金存管系統(tǒng)已經(jīng)正式上線。中業(yè)興融強(qiáng)調(diào)每筆資金的去向可追溯，充分實(shí)現(xiàn)用戶資金與平臺資金全面隔離。

過去出問題的借款平臺，根本不知道借貸人借錢干嘛，他們不會去求證，只要有抵押物就行。中業(yè)興融有自己的原則，如果借貸方不投入到實(shí)業(yè)，不能及時產(chǎn)生現(xiàn)金流，是不會放貸給它們的。

因此，當(dāng)一些平臺打著高收益幌子時，中業(yè)興融一直在風(fēng)控上下工夫。今年，中業(yè)興融發(fā)布了全新品牌宣言—— “37度理財家”，提出“健康理財，幸福到家”品牌理念，走出一條“嚴(yán)謹(jǐn)風(fēng)控、健康資產(chǎn)、合規(guī)運(yùn)營”的良性發(fā)展模式。中業(yè)興融解釋，37度是人體正常體溫，是健康狀態(tài)表征；37度理財家，是健康理財態(tài)度，是控制風(fēng)險的平臺安心體系。

中業(yè)興融發(fā)布“37度理財家”品牌宣言

對于風(fēng)險管控，中業(yè)興融有一套自己的準(zhǔn)則——嚴(yán)選醫(yī)療、三農(nóng)、出境旅游等健康資產(chǎn)，堅信嚴(yán)謹(jǐn)風(fēng)控價值，進(jìn)行項目融資人資質(zhì)審核、融資項目貸前審核、盡調(diào)團(tuán)隊實(shí)地考察層層把關(guān)，項目報告由委員會風(fēng)控審核、合同文書合規(guī)審查、貸后管理風(fēng)險監(jiān)控道道審驗(yàn)，通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控與多維度審核，保障安全投資。中業(yè)興融會實(shí)地調(diào)查，比如，在敲定合作前，會查看社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站每天的人流，來干什么，買藥還是打針，數(shù)一下每個人的均值，再對賬，看是否造假。

近年來醫(yī)患關(guān)系日趨緊張，但在社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站，醫(yī)患關(guān)系要比三甲醫(yī)院和諧很多，它主要承接一些基礎(chǔ)小病，如感冒、打疫苗之類，治療不了的會轉(zhuǎn)診到大醫(yī)院?！白鲂〔〉尼t(yī)生，大病的助手，康復(fù)的老師，”中業(yè)興融總裁章強(qiáng)先生這樣總結(jié)社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站，認(rèn)為其定位非常好，幾乎不需要承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任。

那么，社區(qū)衛(wèi)生醫(yī)療有沒有風(fēng)險？當(dāng)然有，那就是整合能力，包括運(yùn)營、管理及人員的整合。所以，這不是一錘子買賣，要全程輔導(dǎo)，管控經(jīng)營狀況。而這恰恰是中業(yè)興融的優(yōu)勢，通過與有經(jīng)驗(yàn)的新康醫(yī)療合作，做各自擅長的事，既解決了管理問題，也排除了不良風(fēng)險因素。

兼顧社會責(zé)任

中業(yè)興融有自己的價值堅守，不是有錢就掙，還得要看社會價值?！拔覀兛粗幸患移髽I(yè)，不是向?qū)Ψ剿魅?，而是幫助對方，”中業(yè)興融總裁章強(qiáng)先生告訴記者，中業(yè)興融現(xiàn)正跟一家公司在洽談，這家公司發(fā)明了一種新型材料，專利已經(jīng)拿下來。這種材料可做鋼管替代品——部分塑材，部分鋼管（中間有一層是鋼管），能縮減一半成本。

這種新型材料，有較高的技術(shù)難度，前景被看好，但這家公司缺錢，新建生產(chǎn)線以及拓展市場都需要錢。中業(yè)興融從實(shí)際情況出發(fā)，給這家公司設(shè)計一套融資租賃的金融產(chǎn)品，做一套生產(chǎn)設(shè)備（小型設(shè)備大概兩三百萬元，大型設(shè)備五六百萬元），新材料公司每個月（12期或24期）按時還錢。如此一來，這家新材料公司的壓力少了，可以把精力花在市場拓展上。這是有價值的投資，包括對社會的價值貢獻(xiàn)。

到處撒網(wǎng)，不僅很大的系統(tǒng)風(fēng)險性，也不能積累能量，這是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要摒棄的。從醫(yī)療到新材料，可看出中業(yè)興融聚焦細(xì)分領(lǐng)域，做有特色行業(yè)，真正深入到產(chǎn)業(yè)中去，吃透這個行業(yè)的規(guī)律，價值自然會凸顯出來，同時也將風(fēng)險降到了最低，是對投資人的最大保護(hù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融因小而美

“我們跟整形行業(yè)很熟，但不會去做，”中業(yè)興融總裁章強(qiáng)先生說，盡管這個行業(yè)有利潤保證——利用人性的弱點(diǎn)，沒有人整形不付錢。但我們是做實(shí)業(yè)起家的，社區(qū)醫(yī)療是我們熟悉的領(lǐng)域，既能幫助社區(qū)醫(yī)院，也能給投資者穩(wěn)健的回報，做到可持續(xù)發(fā)展。除了醫(yī)療行業(yè)，公司還會選擇新技術(shù)、新材料領(lǐng)域，它們代表未來方向，會產(chǎn)生源源不斷的社會價值。

對投資，中業(yè)興融有自己的堅守，一定要是有現(xiàn)金流的小微企業(yè)，要給行業(yè)帶來價值。中業(yè)興融總裁章強(qiáng)先生堅信，未來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能生存下去的，一定是小而美的公司。文/徐上峰

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