中國(guó)股民在過去的2015年里成了最具悲情色彩的社會(huì)群體，在社交網(wǎng)絡(luò)上不乏對(duì)中國(guó)股市和股民的調(diào)侃。而在跌宕起伏的股市之外，層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也點(diǎn)燃了中國(guó)人的理財(cái)熱情，但由于問題平臺(tái)不斷涌現(xiàn)導(dǎo)致許多人血本無歸甚至妻離子散。

與此同時(shí)，余額寶等風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的貨幣基金型理財(cái)產(chǎn)品成為眾多人的理財(cái)首選，最新的數(shù)據(jù)顯示，截止到2015年21月31日，余額寶用戶已高達(dá)2.6億，這意味著平均每5個(gè)中國(guó)人中就有一個(gè)是余額寶的用戶。需要注意的是這還只是阿里的余額寶一家，百度、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭亦有同類理財(cái)產(chǎn)品且用戶規(guī)模龐大。

這給出我們一個(gè)問題，中國(guó)人為什么突然熱衷理財(cái)了？原因自然是錯(cuò)綜復(fù)雜的，有些涉及到社會(huì)問題的因素難以言說，這里只從以下幾個(gè)方面簡(jiǎn)單分析。

1、國(guó)人對(duì)待金錢的觀念因時(shí)代而轉(zhuǎn)變了

過去，中國(guó)人是出了名的守財(cái)奴，美國(guó)人在脫口秀里調(diào)侃中國(guó)人比印度還摳門，印度人好歹還在打折時(shí)逛商場(chǎng)購(gòu)物，中國(guó)人是天天逛商場(chǎng)可是只逛不買。這種情形現(xiàn)在表面上扭轉(zhuǎn)成中國(guó)人到海外瘋狂購(gòu)物了，但要注意的是“瘋狂”背后是大多數(shù)人抱著這輩子就出一次國(guó)可勁兒花的心態(tài)造成的。

中國(guó)人的守財(cái)還體現(xiàn)在居民儲(chǔ)蓄率上，美國(guó)居民存款率很低，但中國(guó)居民儲(chǔ)蓄率雄踞全球首位，創(chuàng)下兩個(gè)“最”，第一個(gè)“最”是全球儲(chǔ)蓄金額最高，第二個(gè)“最”是人均儲(chǔ)蓄金額最高。原因在于購(gòu)房、教育、醫(yī)療等預(yù)防性儲(chǔ)蓄行為的普遍，這個(gè)涉及到社會(huì)保障體系不過多闡述。總而言之，過去中國(guó)人習(xí)慣存錢的原因在于以備將來不時(shí)之需，而現(xiàn)在這種心態(tài)發(fā)生了變化。

雖然儲(chǔ)蓄利息很低，但中國(guó)人骨子里相信“錢生錢”的道理，相信“富人越來越富，窮人越來越窮”這種從結(jié)果推導(dǎo)出原因的社會(huì)規(guī)則，錢存在銀行里幾年之后不升值反因物價(jià)上漲而貶值，結(jié)果富人通過銀行貸款輾轉(zhuǎn)騰挪愈發(fā)富裕。所以對(duì)于大多數(shù)中國(guó)人而言，“錢能生錢”的認(rèn)知已經(jīng)根深蒂固，促使國(guó)人對(duì)待金錢的觀念發(fā)生轉(zhuǎn)變，開始轉(zhuǎn)向?qū)㈤e置資金投向股市或者理財(cái)產(chǎn)品。

2、互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的普及和渠道拓展

互聯(lián)網(wǎng)解決的最大問題就是信息不對(duì)稱的問題，過去投資理財(cái)是有錢人的游戲，并不屬于社會(huì)大多數(shù)。原因一方面在于閑置資金的短缺，另一方面也是因?yàn)閷?duì)投資理財(cái)?shù)慕佑|較少認(rèn)知不足，亦即信息不對(duì)稱。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破了這一局面。

過去，徘徊在投資理財(cái)門外的人在自我理解中認(rèn)為理財(cái)是有一定門檻的，是需要一定的資金儲(chǔ)備的，但是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品直接將投資門檻拉低為0，改變了這一錯(cuò)誤認(rèn)知。過去，人們認(rèn)為投資理財(cái)是要具備一定的專業(yè)知識(shí)的（事實(shí)上的確很重要），但互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品傻瓜式操作直接將操作門檻降低為0，再次打破人們固有認(rèn)知。

另外，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對(duì)投資渠道的拓展也是中國(guó)人將錢從儲(chǔ)蓄賬戶中拿出來投向理財(cái)產(chǎn)品的重要原因所在。過去，中國(guó)人有錢，但是投資無門，股市風(fēng)險(xiǎn)大，基金黑幕多，房產(chǎn)投資又有諸多條件限制，若非如此中國(guó)大媽也不會(huì)一窩蜂地?fù)屬?gòu)黃金。現(xiàn)在眾多理財(cái)產(chǎn)品一涌而出，自然吸引國(guó)人蜂擁而至。

3、根源上還是投機(jī)心理和不安全感作祟

中國(guó)人突然熱衷投資理財(cái)，從心理上看原因來自兩個(gè)方面的不安全感，一方面是對(duì)未來的不安全感，考慮到潛在的教育、醫(yī)療等開銷不得不提前做出打算，但因短時(shí)間內(nèi)無法賺取巨額財(cái)富，只得抱著投機(jī)心理將錢投向股市或者理財(cái)產(chǎn)品上。

不安全感的另一方面則是對(duì)“錢攥在自己手里是否明智”的不安全感，這牽扯到房?jī)r(jià)、物價(jià)等各個(gè)方面，許多人開始盤算，假如現(xiàn)在不把錢用作買房等投資，幾年之后房?jī)r(jià)和物價(jià)大漲，而我的錢還是那么多，相比之下反而貶值了，實(shí)在不明智。所以許多人開始思考這個(gè)問題，“錢到底應(yīng)該攥在自己手里還是拿去投資？”

以上三個(gè)原因大概就是中國(guó)人突然熱衷理財(cái)?shù)闹饕?，但也正是?guó)人對(duì)理財(cái)?shù)内呏酊F也讓許多不法分子趁虛而入，抓住投資者急功近利的心態(tài)以投資理財(cái)為名行非法集資之實(shí)，過去的2015年各類金融詐騙手段已經(jīng)讓我們領(lǐng)教其可怕之處，但是正如那句調(diào)侃“傻子太多，騙子明顯不夠用了”，隨著各種新型詐騙手段的出現(xiàn)，許多人還是防不勝防落入圈套。

中國(guó)人的腰包鼓了，但對(duì)待投資理財(cái)顯然還是個(gè)新手，缺乏專業(yè)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知?；蛟S投資理財(cái)產(chǎn)品的用戶們應(yīng)該在腦門上貼個(gè)紙條：新手上路，請(qǐng)多關(guān)照。

本文作者郝小亮，最極客創(chuàng)辦人，TMT領(lǐng)域觀察家評(píng)論人，《商界評(píng)論》《計(jì)算機(jī)應(yīng)用文摘》特約評(píng)論員。掃描二維碼關(guān)注我的微信公眾號(hào)。

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