根據(jù)中經(jīng)未來產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2016-2020年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展前景與投資預(yù)測(cè)分析報(bào)告》顯示，2015年，互聯(lián)網(wǎng)金融整體市場(chǎng)已接近15萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)17.8萬(wàn)億元，未來五年行業(yè)年均復(fù)合增長(zhǎng)率約為24.67％，到2020年預(yù)計(jì)將達(dá)43萬(wàn)億元。

互聯(lián)網(wǎng)金融巨大的發(fā)展空間以及千億級(jí)別的征信市場(chǎng)現(xiàn)狀，使得網(wǎng)貸領(lǐng)域成為傳統(tǒng)金融大咖、互聯(lián)網(wǎng)巨頭以及創(chuàng)業(yè)者爭(zhēng)相搶奪的陣地。在獨(dú)立上市系、銀行系、上市公司系等P2P派系征伐不斷，激戰(zhàn)正酣時(shí)，密集出臺(tái)的監(jiān)管政策給整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)施加了巨大的壓力，也帶來了整合升級(jí)的契機(jī)。

網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至2016年8月底，正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量為2235家，相比7月底下降了46家，環(huán)比下降幅度為2.02%，而在一年前的2015年8月，正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)為2283家。經(jīng)歷了“野蠻生長(zhǎng)”的網(wǎng)貸市場(chǎng)，正逐漸走向平臺(tái)數(shù)量下降、但參與人數(shù)及貸款余額保持增長(zhǎng)的整合大潮。那么，在監(jiān)管趨嚴(yán)、平臺(tái)集中度大幅提高的背景下，互聯(lián)網(wǎng)信貸戰(zhàn)場(chǎng)將迎來怎樣的發(fā)展？誰(shuí)將成為逆襲而出的黑馬？

傳統(tǒng)金融大咖的試驗(yàn)田

在互聯(lián)網(wǎng)金融興起的過程中，少不了大型金融集團(tuán)的身影。平安集團(tuán)的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略很早就已經(jīng)打響，作為其戰(zhàn)略試驗(yàn)田的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)陸金所，涵蓋了理財(cái)、基金、信托、保險(xiǎn)等多個(gè)種類，發(fā)展速度驚人。但在監(jiān)管“靴子”落地后，陸金所也面臨著整改和轉(zhuǎn)型的難題。

在互聯(lián)網(wǎng)金融趨于火熱的背景下，平安普惠瞄準(zhǔn)了80、90后的主力消費(fèi)群，在去年推出了一款手機(jī)端的小額信用貸款產(chǎn)品平安普惠i貸，但如何在層出不窮的網(wǎng)貸產(chǎn)品品類中脫穎而出，快速建立知名度，成功占據(jù)用戶心智，形成產(chǎn)品護(hù)城河，平安普惠做了一系列品牌營(yíng)銷動(dòng)作：?jiǎn)⒂妹餍谴?，圍繞“放膽愛簡(jiǎn)單貸”主題創(chuàng)作歌曲、H5等內(nèi)容打頭陣，貼合80、90后消費(fèi)者的深度場(chǎng)景及娛樂內(nèi)容需求，進(jìn)行了一場(chǎng)聲情并茂的線上營(yíng)銷活動(dòng)。據(jù)悉，活動(dòng)期間，平安普惠i貸注冊(cè)量較以往上升50%，由20000+/天上升至30000+/天，峰值達(dá)到43000+。

然而，歷經(jīng)多次試水式折騰，被動(dòng)調(diào)整多于主動(dòng)變革，平安的網(wǎng)貸產(chǎn)品仍存有較大不確定性。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，盡管平安積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，但平安網(wǎng)貸仍然沒有解決現(xiàn)有金融的還款難、不靈活等問題，未來只有加速適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)貸款的玩法，平安才可能將自身的金融優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出來，否則只會(huì)是竹籃子打水一場(chǎng)空。

互聯(lián)網(wǎng)金融在政策監(jiān)管臻于完善，回歸理性之時(shí)，致力于金融改變世界，踐行普惠金融大道的金融科技創(chuàng)業(yè)者，依然需要以極高的創(chuàng)業(yè)熱情，以具備前瞻與長(zhǎng)遠(yuǎn)的目光，審視互金、思考互金、創(chuàng)新互金。

P2P巨頭的多元化探索

由小額信貸業(yè)務(wù)起家而一躍發(fā)展成為中國(guó)最大P2P公司的宜信，在網(wǎng)貸領(lǐng)域也進(jìn)行了多元化的嘗試。宜人貸核心業(yè)務(wù)板塊宜信普惠就是提供小微借款，對(duì)象則是中小企業(yè)主、工薪階層、大學(xué)生和農(nóng)戶等，目前服務(wù)已經(jīng)覆蓋232個(gè)城市和96個(gè)農(nóng)村地區(qū)。宜信的業(yè)務(wù)多元而分散，既給城市工薪階層、中小企業(yè)主、學(xué)生等提供信用借款，又發(fā)力惠農(nóng)業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶和農(nóng)企提供包括信用借款咨詢、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村理財(cái)、農(nóng)機(jī)購(gòu)買、助農(nóng)扶貧等服務(wù)，還有“新薪貸”、“宜學(xué)貸”、“宜農(nóng)貸”、“宜車貸”、“宜房貸”等，以及財(cái)富管理和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

面對(duì)一個(gè)不是特別成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，用戶對(duì)于財(cái)富管理缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，需要做大量的投資者教育活動(dòng)，并持續(xù)創(chuàng)造良好的用戶體驗(yàn)。這包含三個(gè)層面：一是普惠端如何讓需要錢的人更快地拿到錢，并在這個(gè)過程中體驗(yàn)到宜信正規(guī)、專業(yè)、友好的服務(wù)；二是財(cái)富端的用戶能很愉悅地享受到宜信提供的增值服務(wù)，產(chǎn)品有很好的管理，所接觸到的財(cái)富管家、財(cái)富顧問有專業(yè)的知識(shí)，舉止有大品牌的風(fēng)范；三是服務(wù)于借款人和投資人的宜信員工在工作過程中有幸福感。

作為一家綜合性的金融服務(wù)公司，過去9年，宜信的品牌宣傳始終強(qiáng)調(diào)其專業(yè)性和風(fēng)控能力，近兩年又通過線上線下整合營(yíng)銷為品牌添加了年輕、活力和勇氣的底色。一方面通過聯(lián)合專業(yè)機(jī)構(gòu)推出行業(yè)調(diào)研報(bào)告、發(fā)布全球資產(chǎn)配置白皮書等，建立宜信自己的理論體系；另一方面推出了包含“三小時(shí)模式”、專業(yè)移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)——惠農(nóng)平臺(tái)在內(nèi)的諸多實(shí)踐，逐步提升其產(chǎn)品的用戶體驗(yàn)。

從最新出臺(tái)的網(wǎng)貸政策看，監(jiān)管層正試圖引導(dǎo)P2P平臺(tái)向小額、分散、普惠的模式發(fā)展，未來，更多的P2P網(wǎng)貸企業(yè)或?qū)⑾蛐☆~借貸、消費(fèi)金融等領(lǐng)域轉(zhuǎn)型。一些原來做大額標(biāo)的的平臺(tái)已經(jīng)在逐漸轉(zhuǎn)型，比如紅嶺創(chuàng)投上線了消費(fèi)金融產(chǎn)品“分期樂購(gòu)”。

但令人擔(dān)憂的是，消費(fèi)金融等轉(zhuǎn)型方向的競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，從去年開始已經(jīng)有眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域。螞蟻金服研究院發(fā)布的《2016中國(guó)消費(fèi)金融新趨勢(shì)與新格局》指出，如今傳統(tǒng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融公司和垂直領(lǐng)域的公司都把眼光瞄準(zhǔn)了消費(fèi)金融這個(gè)領(lǐng)域。此外，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)與抵押貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)控邏輯不同，如何控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，也是一個(gè)全新的課題。

創(chuàng)業(yè)新秀在移動(dòng)金融領(lǐng)域小試牛刀

目前市面上多數(shù)貸款產(chǎn)品都是標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，這對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來講就會(huì)節(jié)省很多事情，但對(duì)于消費(fèi)者來講就產(chǎn)生了太多的痛點(diǎn)。以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為主體的智能化互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，核心是依靠智能化的技術(shù)代替人腦進(jìn)行復(fù)雜流程管理、龐大數(shù)據(jù)的運(yùn)算和決策過程的優(yōu)化，最終目的就是給用戶提供完全個(gè)性化的定制產(chǎn)品與服務(wù)。

市場(chǎng)的選擇很簡(jiǎn)單，真正能夠?qū)崿F(xiàn)客戶利益最大化的產(chǎn)品往往容易獲勝。飛貸是全球首款手機(jī)APP貸款產(chǎn)品，貸款申請(qǐng)人只需在手機(jī)中安裝APP，4步驟錄入相關(guān)資料，3分鐘就能得到授信額度。創(chuàng)業(yè)新貴飛貸金融科技公司不進(jìn)行大規(guī)模補(bǔ)貼，也不單純依仗資源，卻在幾個(gè)月內(nèi)實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)量同比增長(zhǎng)30倍，做到了300萬(wàn)用戶量，100億授信額度和單日放款超過1億的成績(jī)，其發(fā)展過程被美國(guó)沃頓商學(xué)院選為教學(xué)案例，而這也是中國(guó)金融歷史上唯一一例。

金融科技的本質(zhì)仍在于高效低成本服務(wù)能力。飛貸金融科技能夠逆襲和爆發(fā)，這是至關(guān)重要的第一點(diǎn)。飛貸APP自從研發(fā)的時(shí)候，就是基于“定制化”理念，能夠讓客戶去自定義自己的貸款，可以去依據(jù)自己的資金情況進(jìn)行提現(xiàn)、還款的操作和期限的設(shè)定。從技術(shù)創(chuàng)新上來說，金融產(chǎn)品的出路就在于“產(chǎn)品定制化”和“信息動(dòng)態(tài)化”，定制化的市場(chǎng)幾乎無(wú)盡，動(dòng)態(tài)化的信息流將使互聯(lián)網(wǎng)金融影響無(wú)比。

而另一點(diǎn)，則是有效的推廣策略，精準(zhǔn)化、規(guī)?；@取客戶的能力。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，推廣互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)最核心的地方就在于甄別出主流的客戶群體，使信息真正高效和高頻到達(dá)主流消費(fèi)群，使品牌知名度認(rèn)知度得到迅速引爆，從而為主流消費(fèi)群體所熟知，并牢牢地抓住他們。

在這點(diǎn)上飛貸獨(dú)具慧眼，從戰(zhàn)略的角度審視了當(dāng)下紛亂繁雜的媒體形態(tài)，把80％預(yù)算投在最能影響主流人群的分眾電梯媒體上。飛貸充分運(yùn)用了電梯媒體的獨(dú)特價(jià)值，讓飛貸廣告在消費(fèi)者必經(jīng)的，封閉的，低干擾的電梯場(chǎng)景中，高頻直擊主流消費(fèi)群，不到半年時(shí)間在二十多個(gè)一線二城市重點(diǎn)開花，品牌力與市場(chǎng)份額雙雙豐收，成功殺入第一梯隊(duì)，超越數(shù)千對(duì)手，成為繼螞蟻金服、微粒貸和平安普惠之后的第四大互聯(lián)網(wǎng)金融貸款企業(yè)。

根據(jù)CTR數(shù)據(jù)顯示，每天經(jīng)過電梯的人群貢獻(xiàn)了70-80％的都市消費(fèi)力，所有相對(duì)于消費(fèi)，服務(wù)升級(jí)，高科技產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)+等這些面向城市主流人群的新經(jīng)濟(jì)品牌，都可從分眾獲得極強(qiáng)的品牌引爆能力。飛貸金融科技顯然抓住了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代媒體推廣的特點(diǎn)，主流人群遠(yuǎn)離電視媒體，互聯(lián)網(wǎng)推廣效率低下，從而選擇了更高效更直接的電梯媒體，并借助分眾這一電梯媒體實(shí)現(xiàn)了在網(wǎng)貸方面的高速超車。

互聯(lián)網(wǎng)金融的整合升級(jí)是一個(gè)機(jī)會(huì)，將某些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)淘汰出局，讓真正高效的創(chuàng)業(yè)公司能夠勝出，甚至形成巨頭。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，互聯(lián)網(wǎng)新金融是必贏的。

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