百度近期與中信銀行合資成立百信銀行，又與安聯(lián)保險(xiǎn)和高瓴資本聯(lián)合成立百安保險(xiǎn)，在前有眾安保險(xiǎn)，后有微眾銀行和網(wǎng)商銀行的背景下，百度在金融領(lǐng)域的步伐似乎慢了半拍。但要搞清楚的一點(diǎn)是，百信銀行與同微眾銀行和網(wǎng)商銀行，是截然不同的東西。

百信銀行是直銷銀行，這種銀行的主要特點(diǎn)是沒有網(wǎng)店，沒有實(shí)體卡片，僅通過電腦、電郵、電話、傳真來(lái)做業(yè)務(wù)，因?yàn)槌杀据^低所以費(fèi)用低廉。最早的直銷銀行不是百信，而是2013年民生銀行成立的直銷銀行部門，截至目前已有20多家銀行成立了類似部門，百信銀行并不是第一個(gè)，但卻是最該受矚目的一個(gè)。

微眾銀行和網(wǎng)商銀行是國(guó)家批準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，屬于普惠金融范疇，這里面沒有銀行參股，完全是互聯(lián)網(wǎng)公司自己搞的一套，主要服務(wù)對(duì)象是來(lái)自騰訊與阿里的用戶渠道，用的這兩家公司自己形成的風(fēng)控體系，做的其實(shí)還是傳統(tǒng)銀行的事情，只不過服務(wù)地點(diǎn)從線下轉(zhuǎn)移到了網(wǎng)上，一切的業(yè)務(wù)開展程序也與傳統(tǒng)銀行業(yè)有很大不同。

百信銀行可稱之為互聯(lián)網(wǎng)+銀行，而微眾和網(wǎng)商則是純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行了。其實(shí)不管是互聯(lián)網(wǎng)或互聯(lián)網(wǎng)+或互聯(lián)網(wǎng)X，所有的稱謂變化后面，起實(shí)質(zhì)作用的還是效率和成本的變化。只要是能有效降低成本，提升效率的東西，理所當(dāng)然會(huì)受到追捧。在最追求客觀效果的金融業(yè)，稱謂并不重要，效果還是最重要的。

目前的直銷銀行，在一些業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)上與網(wǎng)銀有些類似，但限制卻比網(wǎng)銀多一些。用戶可以進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)開戶，用電話等遠(yuǎn)程手段購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，存款與轉(zhuǎn)賬，還信用卡等。按傳統(tǒng)銀行業(yè)的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)來(lái)做，目前直銷銀行的功能略顯單一，限制其業(yè)務(wù)擴(kuò)展的主要原因是，技術(shù)。

在沒有做好風(fēng)控之前，直銷銀行的業(yè)務(wù)擴(kuò)張速度不會(huì)加快?？蓮膰?guó)際標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，發(fā)達(dá)國(guó)家直銷銀行一般都能占到10%的份額，而直銷銀行在我國(guó)銀行業(yè)中所占業(yè)務(wù)份額小到幾乎可以忽略不計(jì)。如果能解決好技術(shù)的問題，直銷銀行的發(fā)展?jié)摿?huì)有一個(gè)爆發(fā)的釋放過程，這意味著每年幾十萬(wàn)億的市場(chǎng)空間，而百度正是看到了這一點(diǎn)，因此決定進(jìn)入。

那么，百度可以在這個(gè)領(lǐng)域有何作為呢？百度有的是流量，但這一次絕不是流量變現(xiàn)，而是對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行技術(shù)投入。直銷銀行其實(shí)可做的事情很多，互聯(lián)網(wǎng)能做的，直銷銀行都能做，只要解決好技術(shù)問題。例如定位和聲音識(shí)別，打電話做業(yè)務(wù)是一種方式，不過只能做有限業(yè)務(wù)，因?yàn)槟阋膊恢离娫捘穷^是不是用戶本人，可如果使用了成熟的聲波識(shí)別技術(shù)，那這個(gè)電話能做的業(yè)務(wù)就多了，網(wǎng)銀能做的電話也能做，網(wǎng)銀不能做的電話也能做。

如果用戶用的不是電話而是網(wǎng)絡(luò)工具或電子郵件，這就涉及到定位和一些安全驗(yàn)證功能了，網(wǎng)銀是不管定位的，一般會(huì)用U盾來(lái)驗(yàn)證身份，這略顯繁瑣。如果在技術(shù)上能做到將用戶精確定位于某個(gè)小區(qū)的某個(gè)房間內(nèi)，其實(shí)是不需要那么多安全驗(yàn)證的，通過定位分析發(fā)現(xiàn)發(fā)出服務(wù)請(qǐng)求的那幾個(gè)地方都是用戶常用的地點(diǎn)，那么除非是有人用刀架在脖子上，發(fā)出服務(wù)請(qǐng)求的一般都會(huì)是用戶本人。當(dāng)然，一些簡(jiǎn)易化的安全驗(yàn)證程序還是需要的，原則是讓用戶感覺不到麻煩，還能安全地驗(yàn)證通過。

以百度的技術(shù)實(shí)力，完全有能力解決安全和定位問題，至少?gòu)募夹g(shù)潛力上來(lái)看，沒誰(shuí)比百度更合適。這些問題著手去做了，且做出成果了，無(wú)疑將極大拓展百信銀行的業(yè)務(wù)范圍，以往在傳統(tǒng)銀行的直銷銀行部門不能做的業(yè)務(wù)，在百信銀行逐漸都可以做起來(lái)，例如貸款、擔(dān)保、征信等，百信銀行可以成為在該領(lǐng)域一路前行的領(lǐng)頭羊，因?yàn)樵诎俣鹊闹С窒?，其技術(shù)前景很令人看好，這意味著能將觸角伸向更多領(lǐng)域。

安全問題之后，就是成本降低和效率提升問題了。云計(jì)算是銀行業(yè)非常需要的技術(shù)，IT系統(tǒng)設(shè)備和用戶數(shù)據(jù)云端化，會(huì)有更高的安全性，也能有效降低成本。百度在云計(jì)算方面的經(jīng)驗(yàn)，可與傳統(tǒng)銀行進(jìn)行一個(gè)有效結(jié)合，從而發(fā)揮出效率。此外百度正在進(jìn)行中的人工智能研發(fā)也值得一提，百信銀行既然是沒有網(wǎng)店沒有實(shí)體卡片的直銷銀行，未來(lái)的發(fā)展方向必然也不會(huì)有什么人，一切運(yùn)作都會(huì)向著自動(dòng)化和智能化方向前進(jìn)，人工智能技術(shù)引入銀行，能夠提升的效率和節(jié)省的成本是難以想象的。當(dāng)然，前提是人工智能需要足夠好的體驗(yàn)，這倒不是個(gè)特別著急的事情，只要時(shí)刻都在進(jìn)步，逐漸達(dá)到目標(biāo)，就已很了不起了。

百度目前正在向O2O轉(zhuǎn)型，已在該領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了龐大的交易額，大量的用戶習(xí)慣得以沉淀。而在O2O交易過程中，金融支持是必不可少的，能夠?yàn)樯碳液陀脩綦S時(shí)提供金融支持，當(dāng)然是一件極好的事情。這屬于小微普惠金融范疇了，是小生意但總量龐大，必須要具備過硬的技術(shù)實(shí)力才能去做。能在用戶和商家實(shí)時(shí)的交易過程中提供金融支持，這對(duì)于百度的技術(shù)實(shí)力來(lái)說是個(gè)挑戰(zhàn)，但經(jīng)受住挑戰(zhàn)得來(lái)的成果才更有價(jià)值。

百度有巨額流量但賬戶體系不全，這有時(shí)候往往會(huì)被認(rèn)為是對(duì)開展金融業(yè)務(wù)不利。這是一種傳統(tǒng)的流量和用戶思維在起作用，其實(shí)未來(lái)并不需要什么賬戶體系了，聲波、瞳孔、定位、指紋等等都可以作為身份驗(yàn)證的強(qiáng)依據(jù)，在技術(shù)發(fā)展成熟后，這些東西將替代賬戶體系，成為更安全的驗(yàn)證系統(tǒng)。百度在這方面其實(shí)并不差什么，相反優(yōu)勢(shì)還很大。

未來(lái)十年互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的最大障礙，就是如何克服互聯(lián)網(wǎng)自身那種與生俱來(lái)的優(yōu)越感?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)首先得承認(rèn)傳統(tǒng)金融業(yè)存在的價(jià)值，看到其不足并積極參與進(jìn)去進(jìn)行改造，而非認(rèn)為自己是無(wú)所不能的，試圖用自己制定的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則去顛覆金融業(yè)，那是最不可取的一種想法。

微眾網(wǎng)商和眾安是一種美好理想，前提是用戶從線下轉(zhuǎn)移到線上這一過程順暢無(wú)比，不需要金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)公司做什么事情，只需要搭起雀巢迎鳳凰就行。但百度所做的事情，充分考慮到實(shí)現(xiàn)這一結(jié)果要經(jīng)歷怎樣復(fù)雜而曲折的路徑，百度決心用技術(shù)提升和改造金融業(yè)的方式參與進(jìn)去，用技術(shù)構(gòu)筑核心競(jìng)爭(zhēng)力，成為金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)不可或缺的仰仗和依賴。

從方向上看，互聯(lián)網(wǎng)+銀行優(yōu)于互聯(lián)網(wǎng)銀行，堅(jiān)持純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行與堅(jiān)持傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)體系不做改變一樣，都是一種固步自封的表現(xiàn)，唯有互聯(lián)網(wǎng)與銀行融合起來(lái)，才是最正確的方向。互聯(lián)網(wǎng)可以+很多東西，+這個(gè)符號(hào)意味深長(zhǎng)，+ 不是自然形成的，是雙方努力的結(jié)果，是找到了技術(shù)和傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)結(jié)合的邏輯，也是要合力去解決真正問題的決心，百信銀行邁出了第一步。

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