互聯(lián)網(wǎng)金融首先是一種普惠金融，要對(duì)需求保持高度敏感，因?yàn)橛行枨蟮牡胤骄陀惺袌?chǎng)。特定行業(yè)和人群的借貸需求，都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)實(shí)現(xiàn)，如電子商務(wù)賣家的營(yíng)商借貸，大學(xué)生的消費(fèi)借貸等，都有人在做。

11月7日，餐飲垂直自媒體餐飲老板內(nèi)參和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)點(diǎn)融網(wǎng)一起面向餐飲業(yè)推出了融資解決方案大食貸，則是用一種創(chuàng)新性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，推開(kāi)了一扇新的需求之門。

餐飲老板內(nèi)參和我們一樣，也是自媒體，只是專注于餐飲類，也拿到了吳曉波的投資。餐飲老板內(nèi)參根據(jù)市場(chǎng)需求，將自己定位為專注餐飲垂直行業(yè)的連接器，注重深耕行業(yè)用戶、行業(yè)需求、行業(yè)理解，開(kāi)放連接餐飲專業(yè)服務(wù)和產(chǎn)品，反哺餐飲業(yè)快速適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代轉(zhuǎn)型升級(jí)需求。

點(diǎn)融網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)金融的新生力量，主要業(yè)務(wù)是P2P網(wǎng)貸，獲得老虎基金等機(jī)構(gòu)的投資，今年8月完成C輪2.07億美元的融資創(chuàng)下紀(jì)錄。而餐飲老板內(nèi)參則是專門服務(wù)餐飲老板的自媒體，也是首個(gè)獲得過(guò)千萬(wàn)風(fēng)投的自媒體，具有廣泛的餐飲行業(yè)影響力，目前估值過(guò)億。

從這次雙方聯(lián)合發(fā)布大食貸來(lái)看，一是因?yàn)椴惋嬂习鍍?nèi)參對(duì)餐飲業(yè)的熟悉，了解餐飲業(yè)者的需求，特別是資金難題。而點(diǎn)融網(wǎng)也希望能夠幫助餐飲業(yè)做一些業(yè)務(wù)拓展。就像點(diǎn)融網(wǎng)創(chuàng)始人、CEO郭宇航說(shuō)的那樣，互聯(lián)網(wǎng)3.0時(shí)代的核心是互聯(lián)網(wǎng)金融融入日常生活，餐飲是非常重要的一環(huán)?！熬拖馎irbnb改變了租房、Uber改變了租車一樣，借助P2P和共享概念，能打通所需要鏈接的領(lǐng)域，大食貸產(chǎn)品將用P2P理念來(lái)改變餐飲業(yè)”。

此次首次跨界金融，餐飲老板內(nèi)參也想基于自身媒體屬性，做一些有意義的事情，將服務(wù)范圍延伸至餐飲產(chǎn)業(yè)鏈更深一層。這次他們倆達(dá)成戰(zhàn)略合作這件事本身，就已是一件令人拍手稱快的事情，因?yàn)閮烧叩慕Y(jié)合在邏輯上實(shí)在太說(shuō)得過(guò)去了。

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然是普惠金融，但也總有一些符合這個(gè)業(yè)務(wù)的要點(diǎn)，首先是需要低成本觸達(dá)用戶，在定向人群聚集的地方提供服務(wù)，例如可以在大學(xué)校園中面向大學(xué)生開(kāi)展消費(fèi)金融，在天貓和京東商家聚集的地方做供應(yīng)鏈金融，在商業(yè)地產(chǎn)向商戶提供線下供應(yīng)鏈金融等。這世上總有很多人需要向外放貸獲利，也總會(huì)有一些人需要借錢發(fā)展生產(chǎn)，撮合兩者交易的必要條件是，這種撮合是低成本高效率的。也就是說(shuō)，必須要有人群聚集效應(yīng)，這項(xiàng)業(yè)務(wù)才有可能開(kāi)展。

從另一方面說(shuō)，餐飲業(yè)的數(shù)量，在我國(guó)各行業(yè)中高居榜首。數(shù)量多意味著企業(yè)都不大，其中多數(shù)無(wú)緣獲得銀行的資金貸款支持。餐飲業(yè)是個(gè)資金流水密集進(jìn)出的行業(yè)，日常收入和支出都很大，這過(guò)程中并不是所有餐館都能始終保持正向現(xiàn)金流的，因此餐飲業(yè)日常資金借貸周轉(zhuǎn)需求非常巨大?？蛇z憾的是，餐飲業(yè)由于長(zhǎng)期得不到金融支持，因此在面對(duì)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題時(shí)就顯得抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，餐廳開(kāi)得多，倒掉的也多，這是人們對(duì)餐飲業(yè)的一個(gè)普遍認(rèn)知。

不像那些搞電子商務(wù)的網(wǎng)商，餐飲業(yè)偏傳統(tǒng)，一般來(lái)說(shuō)在網(wǎng)上是沒(méi)什么聚集地的。過(guò)去傳統(tǒng)金融業(yè)對(duì)這些小企業(yè)進(jìn)行支持有困難，到了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，同樣有困難，一是由于餐飲業(yè)者在網(wǎng)上不集中，過(guò)于分散了，二是由于餐飲業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與一般性的產(chǎn)品不同，需要考慮到餐飲業(yè)的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)加以設(shè)計(jì)。于是，專門服務(wù)這一群體的餐飲老板內(nèi)參，就成了互聯(lián)網(wǎng)金融向這一特定群體提供服務(wù)的絕佳窗口。

目前來(lái)看，餐飲老板內(nèi)參已經(jīng)覆蓋了60萬(wàn)餐飲從業(yè)者，可實(shí)際上，這只是餐飲從業(yè)者的冰山一角，還有更廣闊的市場(chǎng)等待挖掘。但這畢竟是個(gè)好的開(kāi)頭，對(duì)餐飲老板內(nèi)參或者點(diǎn)融網(wǎng)來(lái)說(shuō)，是雙贏之舉。點(diǎn)融網(wǎng)可以從中獲取餐飲垂直領(lǐng)域的精準(zhǔn)用戶，從而把互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)鋪向這一人群，而餐飲老板內(nèi)參則會(huì)由于提供了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)而吸引更多用戶，也可進(jìn)一步落地金融矩陣規(guī)劃。因?yàn)橘Y金借貸需求在餐飲業(yè)始終旺盛，而餐飲老板內(nèi)參提供的畢竟是能解決用戶實(shí)際需求的服務(wù)。

弄明白兩者的合作邏輯之后，再回到大食貸這款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品本身，其創(chuàng)新意義也是可圈可點(diǎn)的。點(diǎn)融網(wǎng)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以撮合小微企業(yè)及個(gè)人信用借貸為主，大食貸是一款針對(duì)餐飲行業(yè)量身定制的金融產(chǎn)品，期限為90~360天，主要是滿足餐飲業(yè)頻繁周轉(zhuǎn)的運(yùn)營(yíng)資金需求。其中的風(fēng)控體系、借貸還款等環(huán)節(jié)，都與大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有所不同。

大食貸的風(fēng)控是基于餐飲業(yè)非現(xiàn)金交易數(shù)據(jù)，其貸款目標(biāo)并不針對(duì)有大額資金（150萬(wàn)封頂）需求的餐飲企業(yè)，更大程度上是基于餐館開(kāi)展日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)及業(yè)務(wù)擴(kuò)展所需資金而展開(kāi)的。也就是說(shuō)，餐館只要把POS機(jī)小票、團(tuán)購(gòu)、外賣、移動(dòng)支付等信息提交上去，被點(diǎn)融網(wǎng)風(fēng)控體系認(rèn)為是健康的，就能獲得開(kāi)展日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)所需的資金。由于餐飲業(yè)的每天流水很大，因此大食貸在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上充分考慮該行業(yè)的特點(diǎn)，實(shí)行每天扣款的機(jī)制，減少貸款人壓力。

餐館是每天都能獲得現(xiàn)金流水的，經(jīng)營(yíng)狀況不錯(cuò)的情況下，會(huì)有富余資金趴在賬上，如果還款周期拉長(zhǎng)的話，這部分富余資金也構(gòu)成了閑置，每天扣款的機(jī)制首先使得餐館的富余資金不再閑置并承擔(dān)利息損失，其次也從風(fēng)控角度進(jìn)一步保障了借貸資金安全。

從另一個(gè)角度看，大食貸這種按天還款的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，對(duì)資金使用者來(lái)說(shuō)成本較低，通過(guò)第三方支付公司提供的代扣服務(wù)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)還款，也為借款人省去了很多事。信用良好的用戶，能在大食貸中積累信譽(yù)，成為日后借貸更多資金的依據(jù)和參考，從產(chǎn)品形態(tài)來(lái)看，大食貸確實(shí)是充分考慮餐飲業(yè)特點(diǎn)之后的一個(gè)產(chǎn)物，是解決餐飲業(yè)金融需求的一款適銷對(duì)路的產(chǎn)品。

餐飲老板內(nèi)參和點(diǎn)融網(wǎng)，一個(gè)是佇立前沿的新媒體，一個(gè)是新業(yè)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融，兩者合作之后，使得利用嶄新形式為餐飲業(yè)提供金融服務(wù)成為可能。餐飲行業(yè)的金融需求長(zhǎng)期被忽視，如今也確實(shí)到了一個(gè)需求爆發(fā)的時(shí)間節(jié)點(diǎn)了，因?yàn)獒槍?duì)這個(gè)群體合適的服務(wù)模式已開(kāi)始嶄露頭角，他們等于是開(kāi)啟了這一進(jìn)程。

據(jù)我了解，除了大食貸產(chǎn)品，餐飲老板內(nèi)參未來(lái)還將涉足創(chuàng)投孵化、餐飲垂直基金，甚至供應(yīng)鏈金融等方面，進(jìn)而形成餐飲垂直互聯(lián)網(wǎng)金融矩陣。可以想見(jiàn)的是，自媒體的價(jià)值不僅僅是最前沿的信息，更有深層次的專業(yè)服務(wù)，這應(yīng)該也是我們這些自媒體人可以從中借鑒的。

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