傳說中的各種概念在近日的股市雪崩中，一一顯出元神，越是離開實(shí)體的概念，越是受到致命的考驗(yàn)！互聯(lián)網(wǎng)金融，是否還會(huì)神奇依舊？追風(fēng)者，是否能夠打通任督二脈？今天，讓我們看看身處“市外”的兩個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融社交產(chǎn)品撕逼血戰(zhàn)。

其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)發(fā)展到系統(tǒng)化細(xì)分的地步，各個(gè)縫隙都有人占領(lǐng)，甚至還會(huì)在很垂直的角落里形成高度競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，進(jìn)而演化為撕逼大戰(zhàn)。如果不是前幾天借貸寶傳銷式的營(yíng)銷方式造成很大爭(zhēng)議，相信金融社交這一領(lǐng)域的關(guān)注度還沒那么高，大家都以為只有支付寶在做這一塊呢。但既然從幕后走向前臺(tái)了，不妨通過產(chǎn)品看看這個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的發(fā)展態(tài)勢(shì)如何。

首先下載的是借貸寶，4.5MB大小，經(jīng)過簡(jiǎn)單的手機(jī)號(hào)碼簡(jiǎn)單注冊(cè)之后進(jìn)入這個(gè)應(yīng)用之內(nèi)。先是讓你邀請(qǐng)好友，可以邀請(qǐng)6種好友，分別是微信好友、朋友圈好友、新浪微博好友、QQ好友、QQ空間好友和手機(jī)通訊錄好友。這里面有強(qiáng)關(guān)系也有弱關(guān)系，朋友圈好友和QQ空間好友基本可以等同于微信好友和QQ好友，設(shè)在這里目的是為了增加好友的邀請(qǐng)來源。

借貸寶的功能較為簡(jiǎn)單直接，就是一個(gè)借錢一個(gè)還錢，當(dāng)然借錢和還錢的目標(biāo)都是好友。如果在借貸寶里面沒有好友，則意味著你既不能向外放款也不能借款，這款應(yīng)用也成了擺設(shè)。因此，前一段時(shí)間鬧出的疑似傳銷式營(yíng)銷事件，也是有原因的，借貸寶必須把一部分社交好友關(guān)系轉(zhuǎn)移到自己的平臺(tái)上來，自己的業(yè)務(wù)模式才能成立，然后才能考慮商業(yè)模式的問題。這等于是砸錢強(qiáng)行從外部導(dǎo)入關(guān)系鏈，這會(huì)面臨兩個(gè)問題，一個(gè)是能不能花得起錢，另一個(gè)是外部社交網(wǎng)絡(luò)會(huì)不會(huì)答應(yīng)你一直這么做。

現(xiàn)在移動(dòng)應(yīng)用推廣越來越難，用戶獲取成本越來越高，對(duì)于借貸寶這種嚴(yán)重依賴社交關(guān)系用戶的應(yīng)用來說，20元得到一個(gè)用戶倒也并不算貴。人們盯住的只是借貸寶傳銷式的營(yíng)銷方式，忽視的是結(jié)果導(dǎo)向，這種營(yíng)銷并不是以直接從用戶身上獲取經(jīng)濟(jì)利益為目標(biāo)的，只要有資本堅(jiān)定支持，繼續(xù)下去直至獲得最后的利益，倒也是合情合理并不違法。

不過需要指出的一點(diǎn)是，這種發(fā)展方式過于簡(jiǎn)單粗放，劍走偏鋒了。也許現(xiàn)在仍是粗放型攬用戶的時(shí)機(jī)，但從社交網(wǎng)絡(luò)來的關(guān)系鏈對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來說到底有多大價(jià)值，多高的轉(zhuǎn)化率，仍是未知數(shù)。用戶數(shù)字堆砌起來之后，還得把用戶行為引領(lǐng)出來；換句話說就是，要讓人們習(xí)慣于在熟人之間借錢，否則光有用戶數(shù)字是不行的。如果這條路可行，那么簡(jiǎn)單就能成的話，誰也做不過騰訊和新浪。借貸寶在建立自己業(yè)務(wù)模式的同時(shí)，還要考慮騰訊和新浪的因素，此路不通的話沒人理你，此外，借貸寶如何抗風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)是個(gè)大問題。

下載的第二款應(yīng)用是友信寶，16.1MB大小，從軟件體積來看應(yīng)該是個(gè)功能更為復(fù)雜的軟件。同樣是輸入手機(jī)號(hào)注冊(cè)登錄，當(dāng)然不必使用手機(jī)號(hào)碼注冊(cè)也一樣能進(jìn)行游客瀏覽。軟件內(nèi)部的功能還是比較豐富的，有向朋友借款項(xiàng)目，也有購(gòu)買分期付款商品，還有發(fā)起活動(dòng)，參加聚會(huì)等功能。邀請(qǐng)好友的模塊在右下角，并沒有占據(jù)顯著位置。

友信寶的邀請(qǐng)好友功能只有通訊錄、微信和微信朋友圈這三種，從實(shí)用角度來說這已經(jīng)足夠了，因?yàn)檫@幾種是強(qiáng)關(guān)系鏈，可以用來借錢的熟人大部分應(yīng)該都藏身其中。發(fā)起活動(dòng)和參加聚會(huì)功能，現(xiàn)在看是友信寶試圖在體內(nèi)強(qiáng)化社交關(guān)系的一種設(shè)計(jì)，不把雞蛋放在外部社交關(guān)系鏈這個(gè)籃子里，要培養(yǎng)自身的社交屬性。

從風(fēng)控角度來看，只進(jìn)行強(qiáng)社交關(guān)系的導(dǎo)入，也證明這款應(yīng)用在發(fā)展業(yè)務(wù)這個(gè)問題上還是比較謹(jǐn)慎的。雖說是熟人社交，但用戶在網(wǎng)上哪一類社交網(wǎng)站上的好友可以借錢，哪些不能借錢，還是要分出層次來的，可以循序漸進(jìn)慢慢來，切忌胡子眉毛一把抓，把所有認(rèn)識(shí)的不認(rèn)識(shí)的或者僅僅是說過兩句話的都當(dāng)好友圈進(jìn)來，搞借錢還錢的生意，會(huì)有一些潛在的安全問題。

友信寶的安全認(rèn)證功能，被擺到了底部最顯眼的位置。提供備案、可信任認(rèn)證、公安認(rèn)證、互聯(lián)網(wǎng)認(rèn)證和CA認(rèn)證等五種方式進(jìn)行認(rèn)證。其實(shí)有一個(gè)事實(shí)應(yīng)該搞清楚，網(wǎng)上社交鏈中的好友，也并不一定是安全的借款標(biāo)的，尤其是涉及到金額較大借款的時(shí)候，友信寶提供的這幾種認(rèn)證方式，有一定的創(chuàng)新性，對(duì)金融社交這個(gè)業(yè)務(wù)的本身發(fā)展是有好處的。

看到這里其實(shí)已經(jīng)很清楚了，友信寶和借貸寶雖然做的是同一件事，但思路和邏輯完全不同，代表了兩種截然不同的金融社交發(fā)展方向。借貸寶走的是互聯(lián)網(wǎng)最傳統(tǒng)的借力方向，除了核心的借款還款功能外，一切外部有現(xiàn)成條件的都實(shí)行拿來主義。借貸寶要做的就是把資源和資金投入到這個(gè)借用外部條件的過程中去，如給用戶提供現(xiàn)金補(bǔ)貼，通過病毒式傳播盡快地將用戶聚集起來。這么做的好處是發(fā)展速度會(huì)很快，但發(fā)展質(zhì)量上會(huì)面臨很大問題，尤其是那些用戶最終能留存下來多少，有多少能發(fā)展成為自己的互聯(lián)網(wǎng)金融用戶，這都很難有個(gè)明確的預(yù)期。如果軟件在功能上保持目前的單一狀況，就無法對(duì)用戶產(chǎn)生粘性，引來的都是盯著補(bǔ)貼而來的用戶，最終來多少走多少也不是不可能實(shí)現(xiàn)的事情。

友信寶走的是質(zhì)量發(fā)展方向，并沒有將主要精力放在外部關(guān)系鏈導(dǎo)入上面，而是注重外部導(dǎo)入和內(nèi)生共同進(jìn)行，比較注重均衡發(fā)展。在借款和還款這些核心功能之外，友信寶開發(fā)了分期付款購(gòu)買商品，參加聚會(huì)和發(fā)起活動(dòng)等功能，實(shí)質(zhì)上是希望自身提供的一些多樣化的功能可以吸引用戶，增強(qiáng)用戶粘性。對(duì)風(fēng)控的重視，使得友信寶看上去攬用戶的速度沒那么快，不過其用戶質(zhì)量應(yīng)該會(huì)高一些。尤其是，友信寶最近在全國(guó)3000多所高校內(nèi)組建地推團(tuán)隊(duì)，這是要進(jìn)軍大學(xué)生消費(fèi)金融的姿態(tài)。作為互聯(lián)網(wǎng)金融中較為優(yōu)質(zhì)的信貸需求方，大學(xué)生貸款這塊還有很大的發(fā)展空間，友信寶從一開始就重視風(fēng)控，走質(zhì)量發(fā)展之路，也是非常有道理的。

互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上是要極端靠近金融核心屬性的，雖是坊間八仙過海各顯神通，但哪一條路是最好的，還要看能否真正把握住強(qiáng)應(yīng)用點(diǎn)，也就是要做到給傳統(tǒng)成熟金融做周邊超細(xì)節(jié)服務(wù)，提高用戶對(duì)自有資金的靈活空間。不是說，泛泛的一點(diǎn)技巧就是互聯(lián)網(wǎng)金融了！金融相比其他互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)來說，天生就具備足夠的嚴(yán)肅性，所以產(chǎn)品形態(tài)相當(dāng)重要，就產(chǎn)品專業(yè)度而言，我們看到了一些友信寶的誠(chéng)意。

從股市反饋的態(tài)勢(shì)，還有市場(chǎng)認(rèn)知度來看，未來的任何互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，都將是專業(yè)選手的天下，靠拍腦門、思維突變、突襲營(yíng)銷的投機(jī)者基本可以洗洗睡了?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢(shì)之下，廣義的流量和用戶思維會(huì)越來越顯示出其短板，質(zhì)量發(fā)展是一個(gè)更值得研究的方向。

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