央行昨日發(fā)布的《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》,已經(jīng)開始向社會公開征求意見了,仔細(xì)學(xué)習(xí)之后,發(fā)現(xiàn)這份管理辦法中的某些條文過于嚴(yán)苛,綜合起來看,這不愧是一份史上最嚴(yán)的第三方支付管理辦法,如果不做修改加以實施的話,某些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)將遭遇滅頂之災(zāi)。
在征求意見稿中,用戶最關(guān)心的一條規(guī)定是,管理辦法將用戶賬戶分為綜合賬戶和消費賬戶,兩種賬戶都有的單個客戶,所有支付賬戶單日累計金額不能超過5000元,年累計不超過20萬元,僅有消費賬戶的單個客戶,年累計金額不超過10萬元。
這一條文,與2014年3月發(fā)布的上一版征求意見稿里的相關(guān)條文相比,在數(shù)額上有所提高,但在當(dāng)前的網(wǎng)購消費背景下仍嫌過嚴(yán)。用戶購買一些高價值產(chǎn)品時,如iPhone或三星新款手機,單個賬戶無法通過支付余額一次支付完成,只能通過網(wǎng)銀和快捷支付等手段完成支付。這意味著,第三方支付未來會與高價值產(chǎn)品網(wǎng)上支付無緣,其中包括高檔電子設(shè)備,成套家具、珠寶玉石、出國旅游、奢侈品海淘、團(tuán)隊影院包場、訂餐等。
年累計20萬的限額應(yīng)該可以滿足大多數(shù)用戶需要,但每天5000的限額就有些不方便了。現(xiàn)有支付用戶中,習(xí)慣于使用余額進(jìn)行支付的與習(xí)慣于使用快捷支付及銀行卡進(jìn)行支付的這兩種用戶之間比例如何還不清楚,但相信前者不在少數(shù)。新規(guī)定一旦實施,意味著要有一段較長的學(xué)習(xí)過程,用戶習(xí)慣會發(fā)生劇烈變化。
這份意見稿中還提到,消費類支付賬戶僅能用于消費以及轉(zhuǎn)賬至本人同名銀行賬戶。這意味著不同名支付賬戶及銀行卡之間的轉(zhuǎn)賬功能遭到限制。這些政策的本意是為了減少支付賬戶中的沉淀資金,遏制洗錢及非法交易,對用戶來說就是不方便了?;蛟S沒必要搞一刀切,實行更嚴(yán)格的認(rèn)證制度,對不同級別給與不同限額,似乎可以盡最大可能滿足不同用戶需求。
在管理辦法征求意見稿的第16條中,明確規(guī)定了用戶需要通過5種(含)以上“合法安全的外部渠道的驗證客戶身份信息”才能為用戶開立綜合類支付賬戶,該賬戶可以消費、轉(zhuǎn)賬和購買理財產(chǎn)品,而只通過3種安全驗證,就只能開設(shè)消費類賬戶,僅能用于消費和個人同名銀行卡提現(xiàn)。這一條是意見稿中最關(guān)鍵也是對行業(yè)影響最大的條款,對整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有極大沖擊。
這意味著,用戶的支付賬戶需要用5種安全驗證方式才可以購買理財產(chǎn)品,相當(dāng)于用5種安全驗證方式證明你是你,或者進(jìn)行當(dāng)面驗證。以支付寶為例,總不能指望幾千萬人前往杭州進(jìn)行驗證吧,在無法進(jìn)行線下驗證的情況下,用戶可選擇的安全驗證方式目前看只能是公安部接口校驗+征信公司校驗+用戶綁定三張不同銀行的銀行卡,由三家銀行校驗,只有這樣才達(dá)到了5種合法外部安全驗證渠道的要求。
這是否意味著,大量從事理財業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司將遭受沉重打擊,因為資金渠道在異常嚴(yán)格的安全驗證規(guī)定之下變得不那么通暢了,不能通過這5種安全驗證方式的用戶將占多數(shù),而這些多數(shù)用戶將不能購買理財產(chǎn)品。直接受到這一政策沖擊的將是余額寶以及其他寶寶類理財產(chǎn)品,還有P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)之所以能夠快速發(fā)展起來,網(wǎng)絡(luò)第三方支付的快捷高效在里面起到了不可替代的作用。便捷通暢的資金流動渠道,激發(fā)了用戶的投資理財需求,這條規(guī)定如果實施下去,無疑是一棒子將這些需求打了回去。防止利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行洗錢及非法套利的手段不該是提高參與門檻,這種倒洗澡水把孩子也一起倒出去的規(guī)定,與剛發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)金融20條指導(dǎo)意見中的精神并不吻合。
此外,在意見稿中還有幾條重要的規(guī)定,是需要格外加以關(guān)注的。
首先,該辦法明確了支付機構(gòu)要明確告知用戶在支付賬戶中的資金非貨幣存款,而是預(yù)付價值,不受《存款保險條例》保護(hù)。這一條款是為了減少支付賬戶中的沉淀資金,等于是將資金安全問題全部推給了支付機構(gòu)和用戶。
其次,低于200元的小額支付也將通過銀行驗證。這意味著未來小額支付再也無免密一說,所有支付的驗證管理權(quán)限在銀行,支付機構(gòu)不得自行其是。
第三,單位客戶5萬元以上的轉(zhuǎn)賬需要各種證明文件。這一條僅對一些在網(wǎng)上開設(shè)店鋪的大賣家有相應(yīng)影響,更不方便一些。不過能有效打擊洗錢和網(wǎng)絡(luò)欺詐等活動。
第四,支付機構(gòu)的預(yù)付卡在進(jìn)入余額賬戶后要與余額分開管理、只能用于消費,不能購買理財產(chǎn)品或提現(xiàn)。對于支付機構(gòu)來說,這等于提出了更高的技術(shù)管理要求,預(yù)計未來將不會再有什么預(yù)付卡了。
第五,不得強迫用戶使用本機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù),也不能阻礙用戶使用其他網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。看到這里首先就想到了淘寶和天貓,支付的渠道和種類多樣化,支付寶不再是這兩個網(wǎng)站唯一的第三方支付,賣家或許可以提供多達(dá)幾十種的第三方支付工具。
第六,支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)以“最小化”原則采集、使用、存儲和傳輸客戶信息,并告知客戶相關(guān)信息的使用目的和范圍。這條對大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展有何影響還需再看,但問題是如何實施,這個需要有補充規(guī)定,否則難以實施。
這次發(fā)布的支付管理辦法征求意見稿,總的看來更傾向于做好風(fēng)控,防止洗錢及非法資金活動。不能說這套辦法與銀行管理辦法的嚴(yán)格程度看齊了,但至少對于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的支付活動來說,是非常嚴(yán)格的一個管理辦法,其中有些條款對產(chǎn)業(yè)的影響太大,還是要謹(jǐn)慎從事。
好在這只是一個征求意見稿,還并非最終定案,這里面應(yīng)該還是有比較大斟酌空間的,未來央行也會多方征求意見,評估其對產(chǎn)業(yè)的影響及利弊,修改后再行發(fā)布。第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)金融公司現(xiàn)在最該干的就是逐條學(xué)習(xí),將其理解透徹,然后再提出自己的訴求和主張。希望正式發(fā)布的管理辦法,是一個匯聚了多方意見和觀點的版本。
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