京東白條推出至今已滿一年了，這個(gè)產(chǎn)品要做的是消費(fèi)金融生意，有別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)程序繁瑣的消費(fèi)信貸，是與消費(fèi)者需求緊密對接的一個(gè)創(chuàng)新，只要做好風(fēng)控，就能開啟一個(gè)鮮有對手的藍(lán)海市場。目前看，京東白條推出一年來的成效還是顯著的，因?yàn)榫〇|金融明顯要將其使用范圍擴(kuò)展出去，日前京東白條進(jìn)軍了校園，推出校園白條。

金融的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)控制，在一個(gè)資金需求無處不在的社會(huì)，把大筆金錢放出去容易無比，安全地收回來就大有學(xué)問了。京東白條這種金融創(chuàng)新產(chǎn)品，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)之初的優(yōu)先考慮應(yīng)該就是風(fēng)險(xiǎn)控制。與白條最初從京東商城優(yōu)質(zhì)用戶中甄選出首批用戶以控制風(fēng)險(xiǎn)不同，此次校園白條對用戶的硬性限制少了許多，這意味著用戶使用起來更方便，卻不一定代表風(fēng)險(xiǎn)更大。

校園白條的用戶不限于京東用戶，大學(xué)生在關(guān)注微信公號填寫表格申請后，再到設(shè)在校園內(nèi)的服務(wù)站憑借學(xué)生證等證件驗(yàn)明身份，即可開通白條服務(wù)。最高額度8000元，可用來在京東商城購買全品類的商品及服務(wù)，免息期30天，可分期24個(gè)月，所購商品還可免運(yùn)費(fèi)。

中國目前有在校大學(xué)生接近2500萬，相當(dāng)于整個(gè)臺灣的人口，這是一個(gè)龐大的數(shù)字。大學(xué)生群體在信用上的特點(diǎn)是白紙一張，人格已獨(dú)立，正在為步入社會(huì)參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)做積極準(zhǔn)備。雖然在經(jīng)濟(jì)上并不獨(dú)立，但大學(xué)生的消費(fèi)能力和消費(fèi)意識是領(lǐng)先的，這得益于多年來經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展使得居民可購買力的增強(qiáng)，支撐大學(xué)生擴(kuò)大消費(fèi)的家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)具備充分實(shí)力。

大學(xué)生的消費(fèi)方式和渠道，在當(dāng)前社會(huì)應(yīng)該是走在前沿的，他們的一舉一動(dòng)就是未來幾年中國社會(huì)的行為方式樣本，因?yàn)樗麄兪俏磥硇陆?jīng)濟(jì)形態(tài)的代表群體，校園白條瞄準(zhǔn)這一群體合乎邏輯。校園白條設(shè)計(jì)上用微信申請和用移動(dòng)端還款，在大學(xué)生用戶中的推廣毫無壓力，也意味著不僅是京東金融，就連京東商城也能從中獲得大批高質(zhì)量的用戶，他們消費(fèi)能力強(qiáng)，信用度好，會(huì)使用移動(dòng)端進(jìn)行消費(fèi)和信貸，是比傳統(tǒng)用戶價(jià)值更高的一批用戶。

從校園白條只能購物無法支取現(xiàn)金這一點(diǎn)來看，京東金融在市場開拓上比較有耐心，先從消費(fèi)金融入手再逐步擴(kuò)展出去，而不是為了擴(kuò)大市場份額而盲目擴(kuò)張。大學(xué)生的資金需求中有很大比例是要用來消費(fèi)的，而非用來支付學(xué)費(fèi)。這與以往的認(rèn)知有所不同，但卻是現(xiàn)實(shí)。本質(zhì)上說，在中國當(dāng)前的社會(huì)文化環(huán)境下，支付學(xué)費(fèi)的責(zé)任仍屬于父母，大學(xué)生本身對學(xué)費(fèi)的資金需求并沒那么強(qiáng)，他們最強(qiáng)的需求仍是消費(fèi)需求。

京東金融推出校園白條的這個(gè)切入點(diǎn)非常不錯(cuò)，首先這是別人不能做的，京東有強(qiáng)大的消費(fèi)平臺，可以有效與消費(fèi)金融業(yè)務(wù)對接，即可以肥水不流外人田，又能對資金走向做到控制以降低風(fēng)險(xiǎn)。其次，消費(fèi)是強(qiáng)需求，高頻次行為，而現(xiàn)金需求的發(fā)生頻次則較少，從校園消費(fèi)金融切入進(jìn)去，有助于獲取廣大用戶，并沉淀用戶習(xí)慣。第三，消費(fèi)金融在中國的發(fā)展歷史不長，滲透率不高，是一種很適合互聯(lián)網(wǎng)公司去做的金融業(yè)務(wù)，前景廣闊。

京東有較為專業(yè)的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，良好的電商生態(tài)，可利用海量的數(shù)據(jù)對個(gè)人信用做出準(zhǔn)確評估，并不斷將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的邊界向外擴(kuò)張。此次校園白條的推出只是牛刀小試，一個(gè)2500萬人的生機(jī)勃勃的高質(zhì)量消費(fèi)和金融市場令人動(dòng)心，但也是前人沒做過的事情，仍需要經(jīng)過實(shí)踐去檢驗(yàn)。在一段時(shí)間的運(yùn)營之后，京東金融對這個(gè)市場的理解程度不斷上升，其校園金融業(yè)務(wù)的開展范圍相信也會(huì)發(fā)生顯著變化。

有朝一日，京東金融完全可以把消費(fèi)金融延展，大學(xué)生不限于在京東平臺上使用白條，在校園內(nèi)的其他消費(fèi)場所如網(wǎng)吧、旅店和飯店等，也可以使用校園白條。這項(xiàng)業(yè)務(wù)從一開始就在校園內(nèi)設(shè)立服務(wù)站，除了加強(qiáng)信用審核控制風(fēng)險(xiǎn)的作用之外，還承擔(dān)著未來進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)展的任務(wù)。

從校園消費(fèi)金融中獲得的運(yùn)營能力和數(shù)據(jù)，自然也能用到資金信貸上去，白條除了可以買東西外，用來借貸資金也沒什么不可以的。當(dāng)然，這一切都是要在京東白條初步運(yùn)營情況良好的情況下實(shí)現(xiàn)。

京東白條運(yùn)行一年來，對促進(jìn)用戶消費(fèi)的作用非常明顯，京東金融把白條業(yè)務(wù)進(jìn)一步擴(kuò)展到校園和農(nóng)村，也證明這個(gè)產(chǎn)品經(jīng)過實(shí)踐檢驗(yàn)?zāi)軌蛴行Э刂骑L(fēng)險(xiǎn)，值得更大范圍推廣。未來在校園內(nèi)使用白條進(jìn)行消費(fèi)將會(huì)蔚然成風(fēng)，為更大范圍內(nèi)的信用消費(fèi)大潮起到引領(lǐng)作用。

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