不知不覺(jué)，京東白條已滿一周年，京東為此展開(kāi)了以周年慶為主題的推廣活動(dòng)，此時(shí)紅包大戰(zhàn)已偃旗息鼓，京東白條上路正當(dāng)其時(shí)。作為最早的帶有互聯(lián)網(wǎng)信用金融色彩的產(chǎn)品，京東白條創(chuàng)造了很多第一，其率先采用的先消費(fèi)，后付款，30天延期付款等業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，合理合法地從電商層面切入信用支付，開(kāi)啟了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的一扇門(mén)。

一周年之際，京東金融又推出校園白條，目標(biāo)直指大學(xué)生群體。校園白條首先在北京、上海、廣州和成都等四個(gè)城市展開(kāi)業(yè)務(wù)，先期覆蓋上萬(wàn)人。除了承襲京東白條的主要功能外，還針對(duì)大學(xué)生的特點(diǎn)推出了最高24期的分期還款，在微信服務(wù)號(hào)上使用銀行卡還款等功能。京東金融計(jì)劃要通過(guò)一系列活動(dòng)的開(kāi)展，讓校園白條服務(wù)百萬(wàn)大學(xué)生。

互聯(lián)網(wǎng)金融的觸角從去年開(kāi)始向校園滲透，大學(xué)生群體的網(wǎng)貸和消費(fèi)需求非常旺盛，正處在走向社會(huì)的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，信用記錄還未形成，這個(gè)群體的違約率等方面指標(biāo)會(huì)顯著低于正常值，已成普遍共識(shí)。因此去年有趣分期等網(wǎng)貸產(chǎn)品大力開(kāi)拓這個(gè)市場(chǎng)，成效不錯(cuò)。不過(guò)校園白條與網(wǎng)貸產(chǎn)品不同，網(wǎng)貸產(chǎn)品解決的是學(xué)生在校期間的資金需求，而校園白條則解決的是其信用消費(fèi)需求，白條只能用來(lái)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品進(jìn)行消費(fèi)。

此外，校園白條并不從信用消費(fèi)中直接獲取利益，如利息收入等，其更大的用意仍在于促進(jìn)大學(xué)生在京東消費(fèi)，沉淀消費(fèi)習(xí)慣。這是與網(wǎng)貸所不同的一個(gè)領(lǐng)域，市場(chǎng)更為廣闊，從學(xué)生要消耗的各項(xiàng)費(fèi)用來(lái)說(shuō)，個(gè)人消費(fèi)肯定是占了一個(gè)大頭，其余的補(bǔ)課、上輔導(dǎo)班等需要通過(guò)網(wǎng)貸來(lái)實(shí)現(xiàn)的費(fèi)用，在目前看來(lái)還是次級(jí)需求，在規(guī)模上看還無(wú)法與消費(fèi)相比。

校園白條的意義還不僅于此，本次京東金融進(jìn)軍校園做了充分準(zhǔn)備，也有自己的玩法。白條在校園內(nèi)建設(shè)了服務(wù)站，每個(gè)站點(diǎn)都會(huì)有金融服務(wù)專(zhuān)員，為大學(xué)生提供開(kāi)通服務(wù)和指導(dǎo)，在3月底將開(kāi)通100家左右。京東金融似乎又在走之前京東商城的老路，不管是自建物流也好，在校園開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)也好，都是在用較重的模式沉淀競(jìng)爭(zhēng)力。不過(guò)，這一次校園白條的校園服務(wù)站，想象空間明顯更為豐富。

校園周邊本身就是個(gè)生態(tài)體系，飯店、小賣(mài)部、網(wǎng)吧、小時(shí)房等，是每個(gè)校園都會(huì)有的服務(wù)體系，校園白條未來(lái)很可能會(huì)通過(guò)校園周邊的服務(wù)體系切入更深度的消費(fèi)金融。學(xué)生們用白條可以在京東上買(mǎi)東西，未來(lái)甚至還可以用白條在周邊原本進(jìn)行高頻次現(xiàn)金交易的地方進(jìn)行消費(fèi)，這等于是把校園白條的使用范圍從京東商城擴(kuò)展出去了，而能夠使這個(gè)擴(kuò)展過(guò)程順滑并安全進(jìn)行的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，應(yīng)該就是這個(gè)校園服務(wù)站。

大學(xué)生是即將步入社會(huì)的新新人類(lèi)，未來(lái)他們會(huì)在經(jīng)濟(jì)生活中扮演主要角色，甚至成為中流砥柱，他們的信貸和消費(fèi)習(xí)慣，將極大程度上影響未來(lái)10年甚至20年的市場(chǎng)格局。一項(xiàng)服務(wù)如果能在大學(xué)生群體中喜聞樂(lè)見(jiàn)，保持較高的滲透率，那這項(xiàng)服務(wù)以及其服務(wù)身后提供支持的公司，是不會(huì)被社會(huì)主流所遺忘的。

本次兩會(huì)期間李克強(qiáng)總理所做的政府工作報(bào)告中，也提到了要大力發(fā)展普惠金融，這是互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)將無(wú)處不在的政策信號(hào)。農(nóng)村金融是大方向，大量的小微貸款和個(gè)人信用消費(fèi)需求，會(huì)讓這個(gè)市場(chǎng)生機(jī)勃勃。京東金融目前所做的事情，是充分利用自身優(yōu)勢(shì)，穩(wěn)步推進(jìn)金融業(yè)務(wù)，讓白條在不同的消費(fèi)場(chǎng)景中發(fā)揮作用。除校園外，白條還將運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)嫁接到農(nóng)村，為農(nóng)民送去福利。

京東的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)是在風(fēng)控上做得比較好，從理念和思想上重視風(fēng)險(xiǎn)控制這一主題，積極穩(wěn)妥地開(kāi)展業(yè)務(wù)。本次校園白條首先切入的是消費(fèi)金融，但這個(gè)業(yè)務(wù)擴(kuò)展性很強(qiáng)，完全可以據(jù)此發(fā)展出更多互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。而校園服務(wù)站的建立，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制也是有很大意義的。在繁瑣的信貸流程與純線上信貸之間，有個(gè)中間地帶的緩沖在目前看很有必要，這么做成本會(huì)高一些，但安全邊際非常高。目前京東金融的農(nóng)村白條，也沿襲這樣一個(gè)套路，在鄉(xiāng)村實(shí)行代理員機(jī)制，逐步培養(yǎng)和沉淀習(xí)慣。

互聯(lián)網(wǎng)金融是新生事物，沒(méi)有前人的先例可循，需要通過(guò)創(chuàng)新和試錯(cuò)來(lái)進(jìn)行不斷開(kāi)拓。在開(kāi)展業(yè)務(wù)之前，首先抓住金融本質(zhì)，然后再對(duì)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化的改造以使其符合用戶習(xí)慣和特點(diǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的基本要義。京東金融這種穩(wěn)妥前進(jìn)的業(yè)務(wù)模式，或許會(huì)在將來(lái)發(fā)展成為一種普適標(biāo)準(zhǔn)，會(huì)有越來(lái)越多的公司加以效仿。

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