一場突如其來的新冠肺炎疫情，改變了人們生活方式，從在線購物、在線教育、在線賣方，再到線上金融，“無接觸”金融服務(wù)已成為發(fā)展趨勢。事實上，銀行數(shù)字化、智能化離不開金融科技的賦能。早在疫情發(fā)生之前，互聯(lián)網(wǎng)貸款早已成為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的重要部分，而對持牌消費金融公司與金融科技公司而言，互聯(lián)網(wǎng)貸款已成為其最主要、最核心的業(yè)務(wù)。

監(jiān)管政策為助貸開正門

銀保監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人認為，與傳統(tǒng)線下貸款模式相比，互聯(lián)網(wǎng)貸款具有依托大數(shù)據(jù)和模型進行風(fēng)險評估、全流程線上自動運作、無人工或極少人工干預(yù)、極速審批放貸等特點，在提高貸款效率、創(chuàng)新風(fēng)險評估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。

然而，多數(shù)銀行除了自營互聯(lián)網(wǎng)貸款之外，或多或少的都與金融科技合作，間接布局消費金融領(lǐng)域，這就是近幾年頗為流行的“助貸模式”。值得注意的是，雖然助貸機構(gòu)都自稱是金融科技公司，且具備人工智能及大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，但各家機構(gòu)股東背景、科技能力良莠不齊。

為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)有序發(fā)展，進一步補齊監(jiān)管制度短板，有效防范金融風(fēng)險，加強金融消費者保護，銀保監(jiān)會起草了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》(簡稱“辦法”)，并于5月9日向社會公開征求意見。

“辦法”在第五章貸款合作管理中規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與合作機構(gòu)簽訂書面合作協(xié)議，明確約定合作范圍、操作流程、收益分配、風(fēng)險分擔(dān)、合作事項變更或終止的過渡安排、違約責(zé)任等內(nèi)容。而“辦法”中所稱合作機構(gòu)包括在營銷獲客、共同出資發(fā)放貸款、逾期清收等方面與商業(yè)銀行開展合作的各類機構(gòu)。

由此來看，監(jiān)管鼓勵商業(yè)銀行與合作機構(gòu)開展助貸業(yè)務(wù)，但要求商業(yè)銀行審慎篩選合作機構(gòu)，不得與無放貸資質(zhì)的機構(gòu)聯(lián)合放貸，合作機構(gòu)不得存在暴力催收等違規(guī)問題。

助貸模式已被巨頭證明

何為助貸?顧名思義，助貸是幫助借款人申請借款，輔助商業(yè)銀行發(fā)放貸款，助貸機構(gòu)連接借款人與商業(yè)銀行，借助大數(shù)據(jù)和人工智能幫助商業(yè)銀行提升運營及風(fēng)控等能力。

目前，市場上比較流行的助貸模式分為兩種，一種是以螞蟻金服為代表的平臺與商業(yè)銀行聯(lián)合放貸，另一種是以薩摩耶?dāng)?shù)科為代表的平臺為商業(yè)銀行等金融機構(gòu)提供金融科技服務(wù)。兩種模式雖略有不同，但在整個貸款環(huán)節(jié)，助貸機構(gòu)都扮演主要角色。

公開資料顯示，花唄運營主體為重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司(簡稱“螞蟻小貸”)，根據(jù)重慶市的監(jiān)管辦法，網(wǎng)絡(luò)小貸放貸杠桿倍數(shù)僅為2.3倍。受此影響，螞蟻小貸一方面將注冊資本增值120億，另一方面宣布向銀行等金融機構(gòu)開放。

2018年5月，螞蟻金服旗下消費信貸產(chǎn)品花唄宣布向銀行等金融機構(gòu)開放，未來將與金融機構(gòu)一起，共同開拓更多的服務(wù)場景，為用戶提供更豐富的權(quán)益。向金融機構(gòu)開放之后，花唄通過聯(lián)合放貸降低杠桿水平，同時將花唄借貸余額不斷做大。

在聯(lián)合放貸模式下，花唄與合作金融機構(gòu)實現(xiàn)共贏。據(jù)媒體此前報道，花唄2019年前三季度營業(yè)收入達41.4億元，凈利潤達10.23億元。據(jù)此計算，2019年前三季度，花唄日均凈利潤超370萬元。

與螞蟻花唄聯(lián)合放貸模式不同，薩摩耶?dāng)?shù)科自2015年5月成立以來，就定位一家連接年輕人與優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的金融科技公司。通過人工智能和大數(shù)據(jù)等科技創(chuàng)新，賦能銀行、保險、信托等金融機構(gòu)，提供集產(chǎn)品設(shè)計、獲客引流、風(fēng)險初篩、定價建議為一體的金融科技服務(wù)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2020年一季度，薩摩耶?dāng)?shù)科累計為70家持牌金融機構(gòu)提供服務(wù)，累計注冊用戶達到5000萬。微眾銀行官網(wǎng)披露，薩摩耶?dāng)?shù)科是其連接的118家合作伙伴之一。

根據(jù)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》規(guī)定，商業(yè)銀行不得與無資質(zhì)的合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，合作機構(gòu)不得以任何形式向向借款人收取息費，但保險公司與有擔(dān)保資質(zhì)的機構(gòu)能向借款人收取合理費用。

這也意味著，在沒有放貸資質(zhì)的情況下，助貸機只能通過擔(dān)保公司收取費用。不過，薩摩耶?dāng)?shù)科似乎早有預(yù)見，早在2011年8月，薩摩耶?dāng)?shù)科就全資成立了湖南匯鑫融資擔(dān)保有限公司，注冊資本高達3.64億元。這也意味著，一旦新規(guī)開始實施，薩摩耶?dāng)?shù)科將處于主動位置。

助貸2.0時代如何取勝?

隨著監(jiān)管辦法的出臺，圍繞商業(yè)銀行開展助貸的業(yè)務(wù)模式進入2.0時代。未來，商業(yè)銀行一方面將發(fā)力自營互聯(lián)網(wǎng)貸款，另一方面將與有場景、有流量，以及能提供大數(shù)據(jù)、人工智能等科技服務(wù)的機構(gòu)合作。

2018年11月份，郵儲銀行公開宣稱，積極推進互聯(lián)網(wǎng)金融平臺建設(shè)，打造智慧銀行作為轉(zhuǎn)型的基本方向。在2019年中期業(yè)績發(fā)布會上，郵儲銀行副行長曲家文表示：“金融科技正在重塑行業(yè)生態(tài)，這是一場生死考驗，我們要么擁抱時代，要么就被歷史拋棄。”

郵儲銀行2019年信息科技投入雖高達81.80億元，占營業(yè)收入2768.09億元的2.96%。

微眾銀行在2019年年報中指出，我們堅信銀行就是科技企業(yè)，需要把科技能力轉(zhuǎn)化為核心產(chǎn)品和服務(wù)。根據(jù)年報披露，去年科技人員占比近六成，研發(fā)費用占營業(yè)收入比重近10%，發(fā)明專利申請量632件，居全球銀行業(yè)前列。

網(wǎng)點最多的郵儲銀行與用戶最多的微眾銀行尚且如此重視科技創(chuàng)新，作為助貸機構(gòu)的金融科技公司又怎能不提升科技服務(wù)能力。

事實上，致力于為金融科技賦能的薩摩耶?dāng)?shù)科，一直通過金融科技的創(chuàng)新，結(jié)合傳統(tǒng)銀行經(jīng)驗與互聯(lián)網(wǎng)特點，助力金融機構(gòu)研發(fā)及搭建一整套風(fēng)險自動化、計算、識別的頂級風(fēng)控體系，同時運用多種專有金融科技信審模型系列矩陣，實現(xiàn)資產(chǎn)貸前、貸中、貸后全生命周期的管控。

不僅如此，經(jīng)過四年的互聯(lián)網(wǎng)信貸及風(fēng)控服務(wù)的探索，薩摩耶?dāng)?shù)科自主研發(fā)了一套全新且具有前瞻性的自動化量化風(fēng)險決策系統(tǒng)。該系統(tǒng)經(jīng)過長期調(diào)試并于2019年初正式上線后，在貸前審批環(huán)節(jié)取得突破性成效提升，在核準(zhǔn)率大幅提升同時，風(fēng)險水平基本穩(wěn)定且信用核驗成本下降。

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