去年底，中國(guó)版金融科技“監(jiān)管沙盒”在北京啟動(dòng)試點(diǎn)，不到半年金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)擴(kuò)大至6地。4月27日，央行宣布在上海市、重慶市、深圳市、河北雄安新區(qū)、杭州市、蘇州市等6市(區(qū))擴(kuò)大試點(diǎn)，引導(dǎo)持牌金融機(jī)構(gòu)、科技公司申請(qǐng)創(chuàng)新測(cè)試。

“監(jiān)管沙盒”的擴(kuò)容給金融科技行業(yè)帶來(lái)重磅利好，從北京試點(diǎn)半年的效果來(lái)看，目前首批6個(gè)應(yīng)用已納入監(jiān)管試點(diǎn)，第二批創(chuàng)新應(yīng)用項(xiàng)目征集工作已啟動(dòng)。業(yè)內(nèi)分析指出，在“監(jiān)管沙盒”試點(diǎn)范圍擴(kuò)大后，將帶動(dòng)更多金融科技企業(yè)規(guī)范化創(chuàng)新。

回顧：中國(guó)版金融科技“監(jiān)管沙盒”

監(jiān)管沙盒是從國(guó)際金融監(jiān)管中引入的概念，在正式落地中國(guó)前，多地試點(diǎn)金融科技應(yīng)用，初步嘗試沙盒機(jī)制。

2018年12月，央行等六部委出臺(tái)了《關(guān)于開(kāi)展金融科技應(yīng)用試點(diǎn)工作的通知》，提出將在十個(gè)省市開(kāi)展金融科技應(yīng)用試點(diǎn)，探索運(yùn)用云計(jì)算、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新一代信息技術(shù)。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有超200個(gè)金融科技試點(diǎn)項(xiàng)目正在推進(jìn)。其中，上海、北京數(shù)量最多，分別上報(bào)50項(xiàng)和46項(xiàng)試點(diǎn)項(xiàng)目。此外，山東省推進(jìn)33項(xiàng)試點(diǎn)項(xiàng)目，19項(xiàng)已上線;浙江省組織35項(xiàng)金融科技試點(diǎn)項(xiàng)目落地。

直到去年12月5日，央行發(fā)布《中國(guó)人民銀行啟動(dòng)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)工作》，稱將在北京市率先開(kāi)展金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)，官宣中國(guó)版“監(jiān)管沙盒”落地。

與此前十地開(kāi)展金融科技應(yīng)用試點(diǎn)相比，監(jiān)管沙盒包含的技術(shù)應(yīng)用范圍擴(kuò)大，聚焦物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)，涵蓋數(shù)字金融等應(yīng)用場(chǎng)景。在監(jiān)管沙盒擴(kuò)容后，符合資質(zhì)的科技公司將納入申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)的主體。

伴隨著互金潮水褪去，金融科技監(jiān)管沙盒落地是一場(chǎng)及時(shí)雨。監(jiān)管的引導(dǎo)給金融科技創(chuàng)新指明了方向，讓真正有效的金融科技創(chuàng)新?lián)碛辛税l(fā)展空間。

探索：四大技術(shù)方向新解讀

金融科技創(chuàng)新開(kāi)放了業(yè)務(wù)邊界，以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興技術(shù)為核心的金融場(chǎng)景的應(yīng)用還在擴(kuò)大。據(jù)畢馬威在《2019年全球金融科技脈動(dòng)》報(bào)告中預(yù)測(cè)，今年成熟的金融科技公司或者銀行將繼續(xù)擴(kuò)大服務(wù)范圍，從最初的市場(chǎng)擴(kuò)展到相鄰領(lǐng)域。

通過(guò)梳理金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)項(xiàng)目可以發(fā)現(xiàn)，目前金融科技主要應(yīng)用在服務(wù)小微、移動(dòng)金融、智慧銀行、金融科技產(chǎn)品等16個(gè)領(lǐng)域。其中，金融科技公司除了服務(wù)自身客戶外，還通過(guò)賦能金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大服務(wù)范圍。

金融科技公司依托人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)搭建金融風(fēng)控系統(tǒng)，通過(guò)人工智能算法實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)獲客提升效率，老牌金融科技企業(yè)基本形成技術(shù)應(yīng)用框架，以服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)。

深圳納入監(jiān)管沙盒后，外界對(duì)老牌金融科技公司的技術(shù)新方向更為關(guān)注。據(jù)統(tǒng)計(jì)，深圳市金融科技類公司數(shù)量占全國(guó)的13.7%。支付領(lǐng)域，騰訊布局第一代微信香港錢(qián)包，開(kāi)辟深港金融科技合作，通過(guò)FPS技術(shù)接入，實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬。線上金融領(lǐng)域，平安集團(tuán)科技轉(zhuǎn)型，提供智能風(fēng)控、智能營(yíng)銷等解決方案，賦能金融機(jī)構(gòu)線上業(yè)務(wù)。

在風(fēng)控領(lǐng)域，過(guò)去傳統(tǒng)信貸行業(yè)的審批系統(tǒng)以統(tǒng)計(jì)學(xué)邏輯回歸為基礎(chǔ)、以決策樹(shù)規(guī)則為核心，依賴人工審批，手續(xù)繁雜效率不高。金融科技的創(chuàng)新針對(duì)傳統(tǒng)信貸行業(yè)痛點(diǎn)，搭建智能風(fēng)控系統(tǒng)，據(jù)薩摩耶?dāng)?shù)科介紹，在核心審批邏輯方面，由傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)學(xué)擬合轉(zhuǎn)變?yōu)榇髷?shù)據(jù)機(jī)器學(xué)習(xí)，能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)樣本、決策模型和決策邏輯的自動(dòng)迭代。

同樣來(lái)自深圳的薩摩耶?dāng)?shù)科自主研發(fā)的風(fēng)控體系實(shí)現(xiàn)上百種審批路徑的自動(dòng)化計(jì)算，無(wú)人工干預(yù)，通過(guò)系統(tǒng)綜合調(diào)用規(guī)則引擎、工作流引擎和外部資信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)貸款審批全流程。同時(shí)，數(shù)據(jù)更新也無(wú)需人工，能夠進(jìn)行自動(dòng)化風(fēng)險(xiǎn)樣本更新、自動(dòng)模型更新，還可以自動(dòng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和收益來(lái)選擇最優(yōu)的量化風(fēng)險(xiǎn)決策。

數(shù)據(jù)顯示，通過(guò)人工智能及大數(shù)據(jù)等科技技術(shù)應(yīng)用，薩摩耶?dāng)?shù)科完成在千萬(wàn)級(jí)用戶申請(qǐng)下，黑中介團(tuán)案的全阻攔。截至2020年一季度，薩摩耶?dāng)?shù)科注冊(cè)用戶超5000萬(wàn)，累計(jì)交易總額已達(dá)450億元。

總結(jié)：金融科技合理應(yīng)用

金融科技創(chuàng)新也有其兩面性，盡管它提高了金融服務(wù)效率，但不能忽視技術(shù)應(yīng)用的安全問(wèn)題。

在支付場(chǎng)景中，技術(shù)濫用讓用戶個(gè)人信息在裸泳。央行科技司司長(zhǎng)李偉曾公開(kāi)指出，人臉支付場(chǎng)景里，一些企業(yè)設(shè)計(jì)模式場(chǎng)景不考慮這些問(wèn)題，一方面刷臉，另一方面還讓用戶在大屏幕上輸入手機(jī)號(hào)碼，是非常危險(xiǎn)的。

人臉信息、手機(jī)號(hào)碼只是用戶數(shù)據(jù)的冰山一角，大數(shù)據(jù)時(shí)代，技術(shù)濫用會(huì)威脅個(gè)人賬戶安全。用戶數(shù)據(jù)如果不加以保護(hù)，會(huì)出現(xiàn)未經(jīng)用戶授權(quán)的數(shù)據(jù)被第三方使用，產(chǎn)生個(gè)人金融賬戶安全漏洞。所以，監(jiān)管愈發(fā)重視金融科技應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)，尤其是個(gè)人信息保護(hù)。

央行日前下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展金融科技應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)摸排工作的通知》(銀辦發(fā)〔2020〕45號(hào))，從人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)金融應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，排查個(gè)人金融信息保護(hù)、技術(shù)使用安全等5個(gè)方面風(fēng)險(xiǎn)情況。

在監(jiān)管的引導(dǎo)下，金融科技企業(yè)愈發(fā)重視技術(shù)的合規(guī)應(yīng)用。行業(yè)的信息技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)要求包括等保三級(jí)和ISO27001認(rèn)證，前者符合國(guó)家信息安全政策，后者依據(jù)國(guó)際信息安全標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)數(shù)據(jù)安全要求嚴(yán)格的云服務(wù)行業(yè)，就采用國(guó)際ISO認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，騰訊云、阿里云取得ISO認(rèn)證。金融科技公司中，平安普惠科技取得ISO認(rèn)證，薩摩耶?dāng)?shù)科取得國(guó)內(nèi)外雙項(xiàng)認(rèn)證。

金融科技是金融高質(zhì)量發(fā)展的“新引擎”，所以在關(guān)鍵共性技術(shù)、應(yīng)用場(chǎng)景和安全管控上，需要繼續(xù)探索新興技術(shù)在金融領(lǐng)域安全應(yīng)用。唯有科學(xué)合理的布局，才能創(chuàng)造金融科技正向價(jià)值。

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