2020年5月9日,中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)對(duì)外發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》,其中第三章第三十三至四十二條,分別對(duì)“風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)來源”、“風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)使用”、“風(fēng)險(xiǎn)模型管理流程”、“風(fēng)險(xiǎn)模型開發(fā)測(cè)試”、“風(fēng)險(xiǎn)模型評(píng)審”、“風(fēng)險(xiǎn)模型監(jiān)測(cè)”、“風(fēng)險(xiǎn)模型退出”、和“模型記錄”提出了重要要求。

數(shù)據(jù)平臺(tái)“筑巢”

根據(jù)IDC統(tǒng)計(jì),到2021年,45%的銀行將通過使用機(jī)器學(xué)習(xí)、非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)以及與金融科技公司的合作,使銀行貸款范圍觸及長(zhǎng)尾消費(fèi)者和中小微企業(yè)。到2024年,中國(guó)80%的銀行將從云市場(chǎng)中購(gòu)買和整合金融技術(shù)解決方案。

疫情期間,包括線上融資等無接觸金融服務(wù)助力抗疫發(fā)揮重要作用。與傳統(tǒng)線下貸款模式相比,線上貸款具有依托大數(shù)據(jù)和模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、全流程線上自動(dòng)運(yùn)作、無人工或極少人工干預(yù)、極速審批放貸等特點(diǎn),在提高貸款效率、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。與此同時(shí),線上貸款業(yè)務(wù)也暴露出風(fēng)險(xiǎn)管理不審慎、金融消費(fèi)者保護(hù)不充分、資金用途監(jiān)測(cè)不到位等問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。

想要打破小微金融規(guī)模與效率的局限,就必須擺脫以人為核心的業(yè)務(wù)模式,轉(zhuǎn)而尋求一種效率更高、成本更低的發(fā)展之道,這是科技一直以來的優(yōu)勢(shì),也是微眾信科核心優(yōu)勢(shì)所在。微眾信科在建立數(shù)據(jù)隱私保護(hù)機(jī)制前提下,通過持續(xù)引入新數(shù)據(jù)源,對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行更深層的挖掘、更多維的擴(kuò)展;憑借其精準(zhǔn)的客戶畫像,解決銀行數(shù)據(jù)獲取難、客戶數(shù)據(jù)維度不全,準(zhǔn)確度不高的難題,實(shí)現(xiàn)觸及更多長(zhǎng)尾客戶的場(chǎng)景。

依托信用科技,微眾信科打造了先進(jìn)的大數(shù)據(jù)系統(tǒng),形成了高效穩(wěn)定的數(shù)據(jù)作業(yè)平臺(tái),可將業(yè)務(wù)鏈條中的各個(gè)環(huán)節(jié)和相互間的關(guān)系,映射成對(duì)數(shù)據(jù)集、數(shù)據(jù)關(guān)系和處理邏輯的管理。通過對(duì)數(shù)據(jù)流程的創(chuàng)建、組合、調(diào)度和監(jiān)控,將業(yè)務(wù)流程管理轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)流程管理,以實(shí)現(xiàn)對(duì)征信需求數(shù)據(jù)的快速響應(yīng)。

隨著疫情期間無接觸貸款需求的提升,通過微眾信科企業(yè)征信服務(wù)平臺(tái)免費(fèi)申請(qǐng)各合作銀行線上融資產(chǎn)品的中小微企業(yè)數(shù)顯著增長(zhǎng),較去年同期增長(zhǎng)101%。

智能風(fēng)控“來風(fēng)”

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹,為有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì),《辦法》在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí),對(duì)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款授信額度及期限作了相應(yīng)靈活處理,有助于確保通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展小微企業(yè)融資的連續(xù)性,提升小微企業(yè)和小微企業(yè)主信用貸款的占比。在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí),也給銀行帶來了諸多挑戰(zhàn)。比如,由于銀行與小微企業(yè)之間信息不對(duì)稱,小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難不符合銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好,導(dǎo)致許多長(zhǎng)尾客戶金融需求得不到滿足。

微眾信科自2014年成立至今,致力于運(yùn)用信用科技破解中小微企業(yè)融資痛點(diǎn),讓更多中小微企業(yè)都能享受到高效便捷的普惠金融服務(wù),幫助更多銀行實(shí)現(xiàn)“線上化、批量化、自動(dòng)化”的效能。此外,當(dāng)前中國(guó)信用體系暫未成熟,銀行授信流程復(fù)雜且風(fēng)控管理成本大,小微企業(yè)仍然面臨“融資難、融資貴”等問題。在這樣的環(huán)境下,銀行風(fēng)險(xiǎn)特別是信用風(fēng)險(xiǎn)集中承壓,風(fēng)險(xiǎn)管理體系亟待升級(jí)。

與傳統(tǒng)貸后風(fēng)控體系相比,微眾信科的貸后風(fēng)控改定期查詢?yōu)閷?shí)時(shí)監(jiān)控,從用途單一的方式轉(zhuǎn)變?yōu)榭烧{(diào)整額度等的方式,而且還有全量化驅(qū)動(dòng),觸發(fā)式預(yù)警、自動(dòng)化處理等功能。以實(shí)際業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)為手段,創(chuàng)新審批策略模式,通過多維度審批規(guī)則+多因子準(zhǔn)入評(píng)分模型的審批機(jī)制,全流程、線上化,降低企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn),提升審批效率。

微眾信科CRO許衛(wèi)介紹,審批策略中包含的準(zhǔn)入強(qiáng)規(guī)則可有效攔截不符合信貸要求的客戶;AHP評(píng)分卡靈活針對(duì)不同客群風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行定制開發(fā);信用評(píng)分模型根據(jù)逾期樣本特征量化驅(qū)動(dòng)有效區(qū)分風(fēng)險(xiǎn);交叉決策矩陣可雙重校驗(yàn)客群風(fēng)險(xiǎn),精準(zhǔn)匹配優(yōu)質(zhì)客戶。

疫情發(fā)生以來,微眾信科持續(xù)優(yōu)化當(dāng)前線上信用貸款模式,以滿足中小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款需求;包括申請(qǐng)流程優(yōu)化、企業(yè)經(jīng)營(yíng)相關(guān)數(shù)據(jù)質(zhì)量控制和申請(qǐng)準(zhǔn)入規(guī)則調(diào)整等,提高貸款通過率和可得率。未來,更將完善風(fēng)控模型建設(shè),不斷研發(fā)融合信用科技的企業(yè)征信及風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品與服務(wù),以實(shí)現(xiàn)中小微企業(yè)征信及融資更多維金融場(chǎng)景解決方案的全方位突破,為金融服務(wù)線上化與普惠金融注入新活力。

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