分析當(dāng)下金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)，益博睿大中華區(qū)分析與策略咨詢總監(jiān)趙國(guó)豪在近日接受51CTO記者采訪時(shí)表示，在中國(guó)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)體系以銀行為主。近些年，科技金融發(fā)展迅猛，像互聯(lián)網(wǎng)金融和P2P小貸公司等新的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手也在陸續(xù)加入金融市場(chǎng)，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)了一定沖擊。

益博睿大中華區(qū)分析與策略咨詢總監(jiān)趙國(guó)豪

新興金融公司的出現(xiàn)給整個(gè)金融體系帶來(lái)了很多新的決策方法，以及新的技術(shù)應(yīng)用。例如人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等高級(jí)分析技術(shù)，可以幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)高效的風(fēng)險(xiǎn)管理。透過新興金融公司的成功案例，銀行也慢慢嘗試將新的金融科技方法應(yīng)用于信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。所以，新舊金融企業(yè)的互動(dòng)影響實(shí)際上帶動(dòng)了整個(gè)金融市場(chǎng)的成長(zhǎng)，促使傳統(tǒng)銀行體系不得不去思考，積極實(shí)現(xiàn)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

然而，正如一枚硬幣有兩面，任何事物都具有兩面性。新興金融公司的迅猛發(fā)展，也帶來(lái)了一定的消極影響。新興金融科技公司雖然比較靈活、沖勁十足，但是對(duì)于自身風(fēng)險(xiǎn)的把控能力不足。新興金融公司的資金來(lái)源多為金融中介或者是背后的大股東，這些資金來(lái)源通常要求比較高的報(bào)酬率，因此新興金融公司不得不對(duì)其借款用戶采取高利率政策，然而能接受較高利率的客戶往往資質(zhì)不佳，由此可能導(dǎo)致過度授信情況出現(xiàn)，損害金融利益鏈。相較而言，銀行的資金來(lái)源是客戶存款，加之銀行業(yè)受到政府部門的高度監(jiān)管，銀行在把存款以資金形式放貸給其他需要貸款的人時(shí)，必須要對(duì)客戶存款負(fù)責(zé)。

趙國(guó)豪認(rèn)為：“放眼未來(lái)整個(gè)金融趨勢(shì)的發(fā)展，新型金融科技的沖擊將加快銀行轉(zhuǎn)型的腳步，通過自動(dòng)化的線上決策體系，結(jié)合第三方數(shù)據(jù)，利用更精準(zhǔn)、更快速的機(jī)器學(xué)習(xí)評(píng)估方法來(lái)加速銀行的信貸管理效能。另外，針對(duì)新興金融公司或是一些小貸公司，相信未來(lái)監(jiān)管力度也會(huì)慢慢地加強(qiáng)。在各種不同的條件下，輔助這些金融公司逐步往比較正常的軌道發(fā)展，讓他們以更趨合理的方式來(lái)經(jīng)營(yíng)。”

提升信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力，金融機(jī)構(gòu)需實(shí)現(xiàn)“貸前、貸中、貸后”全周期管理

在此趨勢(shì)下，金融機(jī)構(gòu)究竟該如何提升信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力?對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，信貸的全生命周期管理尤為重要。從貸款發(fā)放前的客戶篩選、貸款發(fā)放后的客戶管理、以及逾期后的款項(xiàng)回收，整個(gè)體系的搭建十分關(guān)鍵。因此，趙國(guó)豪建議金融機(jī)構(gòu)需要考慮如何提升這三個(gè)環(huán)節(jié)的效率，從而讓決策的速度更快、精準(zhǔn)度更高。此外，金融機(jī)構(gòu)也必須加強(qiáng)自身內(nèi)部的管理能力，理解新的體系、新的應(yīng)用方法背后的理論，以便更好地予以實(shí)行。組織結(jié)構(gòu)是否需要對(duì)應(yīng)調(diào)整，團(tuán)隊(duì)的結(jié)構(gòu)如何進(jìn)行調(diào)配，團(tuán)隊(duì)的能力是否需要強(qiáng)化等等，也應(yīng)該是銀行需要考慮的重要課題。

據(jù)趙國(guó)豪介紹，益博睿擁有豐富的信貸全生命周期管理經(jīng)驗(yàn)，憑借高度成熟的軟件平臺(tái)和強(qiáng)大的咨詢分析能力，為客戶提供高效快捷的決策分析服務(wù)以助其抵御風(fēng)險(xiǎn)。在貸前，幫助金融機(jī)構(gòu)獲客，快速實(shí)現(xiàn)增量客戶的進(jìn)件審批;在貸中，幫助金融機(jī)構(gòu)管理存量客戶，比如：哪些客戶應(yīng)該繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，哪些客戶可以繼續(xù)提高額度，哪些客戶存在逾期風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)產(chǎn)生信用跌落;在貸后，針對(duì)已經(jīng)逾期的客戶，通過數(shù)據(jù)分析，幫助金融機(jī)構(gòu)制定催收策略，提高催收效率。

此外，趙國(guó)豪還表示，其實(shí)金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)除了發(fā)生在貸款業(yè)務(wù)中，還會(huì)發(fā)生在保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品中，甚至就金融機(jī)構(gòu)的整體業(yè)務(wù)而言都會(huì)發(fā)生比較廣義的信用風(fēng)險(xiǎn)行為。以保險(xiǎn)業(yè)為例，其在身份認(rèn)證和理賠處理方面通常都會(huì)面臨欺詐風(fēng)險(xiǎn)，這時(shí)便可以通過數(shù)據(jù)分析的方式來(lái)找出可疑行為，幫助金融機(jī)構(gòu)制定決策。

不僅如此，除了信用風(fēng)險(xiǎn)之外，銀行中也存在很多交易相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，比如對(duì)反洗錢的監(jiān)控、對(duì)線上交易的監(jiān)控等等，都是在金融機(jī)構(gòu)中很容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的場(chǎng)景。針對(duì)這些場(chǎng)景，益博睿都可以通過數(shù)據(jù)分析的方式發(fā)現(xiàn)常見高風(fēng)險(xiǎn)行為，采用引擎方式系統(tǒng)化地部署在銀行的作業(yè)體系里，來(lái)監(jiān)控發(fā)生的所有交易。當(dāng)某些交易在系統(tǒng)里觸動(dòng)了風(fēng)險(xiǎn)行為預(yù)警信號(hào)時(shí)，銀行就可以更有效且更快速地采取應(yīng)對(duì)舉措，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效防控。

不只是金融行業(yè)，益博睿決策分析還可以做這些事情

“其實(shí)，不只是應(yīng)用在金融行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域，仰仗我們強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力，益博睿決策分析服務(wù)在很多領(lǐng)域也可以提供很多不同的價(jià)值。”趙國(guó)豪說(shuō)到。

比如，在企業(yè)的人力資源管理場(chǎng)景中，益博?？梢詭椭髽I(yè)開發(fā)人力資源評(píng)分系統(tǒng)，對(duì)員工進(jìn)行評(píng)估管理。基于過去幾年的員工績(jī)效情況、薪資變動(dòng)幅度等因素，預(yù)測(cè)員工的離職率，當(dāng)發(fā)現(xiàn)高離職率員工時(shí)，及時(shí)提醒直線經(jīng)理做好準(zhǔn)備，幫助HR分析了解員工離職的可能原因，表現(xiàn)優(yōu)異的員工是否應(yīng)該挽留，表現(xiàn)不好的員工是否應(yīng)該采取溫和的激勵(lì)手段……從而有效提升人力資源的管理能力。

針對(duì)企業(yè)內(nèi)部的舞弊或欺詐現(xiàn)象，益博?？梢詤f(xié)助企業(yè)進(jìn)行反舞弊、反欺詐合規(guī)的監(jiān)控。假設(shè)某企業(yè)內(nèi)部訂單很容易遭到銷售人員的操控，產(chǎn)生虛假訂單或者是虛假報(bào)銷等舞弊行為。益博?？梢曰跀?shù)據(jù)分析構(gòu)建一個(gè)企業(yè)內(nèi)部針對(duì)銷售人員的監(jiān)控體系，提供合規(guī)評(píng)估，隨后合規(guī)部門可以直接通過分?jǐn)?shù)來(lái)找到哪些是屬于高風(fēng)險(xiǎn)的行為、不合規(guī)的行為，合規(guī)人員也可以根據(jù)評(píng)分對(duì)被篩選出來(lái)的員工做有針對(duì)性的檢查。在傳統(tǒng)企業(yè)中，合規(guī)人員的配置是有限的，益博睿的這種評(píng)分方式一方面可以解決人手不足的問題，幫助合規(guī)人員更有目的性和針對(duì)性地實(shí)施檢查，提升企業(yè)管理能力，另一方面也可幫助員工有效地理解自己的行為，確保自身行為合乎行為規(guī)范。

在電信行業(yè)，益博睿也提供行為分析服務(wù)，通過通話記錄、信息記錄等行為，幫助電信公司對(duì)用戶進(jìn)行分群，將這些客戶信息轉(zhuǎn)化成具有高價(jià)值的數(shù)據(jù)，供餐飲、服裝等行業(yè)以營(yíng)銷為目的進(jìn)行使用。

不僅如此，益博睿還可以幫助企業(yè)規(guī)劃選址。益博睿決策分析產(chǎn)品可以針對(duì)某個(gè)地區(qū)內(nèi)房?jī)r(jià)、住戶數(shù)、人口統(tǒng)計(jì)信息、人均收入等等信息進(jìn)行標(biāo)簽劃分，基于這些標(biāo)簽，益博?？梢詾橛猩虡I(yè)需求的企業(yè)提供服務(wù)。假設(shè)：某服裝公司計(jì)劃在某地區(qū)開店，通過數(shù)據(jù)分析，益博睿根據(jù)該公司的服裝品牌定位，目標(biāo)人群分析，即可判定具體在哪些地點(diǎn)開店會(huì)更有效益。

高效快捷的決策分析能力，離不開益博睿的全球化布局

那么，相對(duì)決策分析領(lǐng)域的其他金融科技服務(wù)商，益博睿決策分析的優(yōu)勢(shì)在哪兒呢?對(duì)此，趙國(guó)豪表示：

一方面，益博睿擁有的是全球性資源。在新金融領(lǐng)域里，盡管很多國(guó)內(nèi)廠商運(yùn)用了很多新技術(shù)、新方法，但是他們相對(duì)比較缺乏項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)，尤其是一些規(guī)模較小的廠商。而立足于全球視野的益博睿則不同，“我們可以吸取國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，可以把國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)帶到國(guó)內(nèi)。比如在歐美，開放銀行的技術(shù)已經(jīng)相對(duì)比較成熟了，我們可以與國(guó)內(nèi)合作的金融機(jī)構(gòu)分享這些開放銀行的新實(shí)踐，將其轉(zhuǎn)換成國(guó)內(nèi)可以落地的解決方案，讓國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)可以達(dá)到一次就位的項(xiàng)目成果。”

另一方面，益博睿提供的是整套解決方案。從軟件到咨詢服務(wù)，益博睿交付的是一個(gè)從貸款的貸前到貸中，再到貸后的閉環(huán)解決方案。不僅可以告訴金融機(jī)構(gòu)該怎么做，還能提供一個(gè)系統(tǒng)幫助金融機(jī)構(gòu)去落地、去實(shí)踐，真正做到幫助金融機(jī)構(gòu)發(fā)展業(yè)務(wù)。

疫情之下，危機(jī)就是轉(zhuǎn)機(jī)

采訪尾聲，談及當(dāng)前疫情對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響，尤其是對(duì)信貸投放、信貸質(zhì)量的影響，趙國(guó)豪表示，最近兩個(gè)月，金融行業(yè)逾期客戶數(shù)受疫情影響正在慢慢增加。這傳達(dá)出了一個(gè)信號(hào)：銀行未來(lái)會(huì)面臨更多壞賬。目前市場(chǎng)上已經(jīng)有很多企業(yè)被迫關(guān)停、解散員工。無(wú)論是停擺的企業(yè)或者是逾期的員工，他們都渴求資金，需要貸款。但是，對(duì)銀行評(píng)估而言，由于他們沒有合理正常的還款來(lái)源，銀行無(wú)法為其提供貸款。“可以預(yù)見，未來(lái)銀行已放貸客戶的資產(chǎn)品質(zhì)會(huì)有一定程度的跌落，信貸質(zhì)量會(huì)下降。而在核發(fā)新貸款時(shí)，銀行的管理手段會(huì)越來(lái)越嚴(yán)格，甚至?xí)扇「鼑?yán)格的審查尺度、審查標(biāo)準(zhǔn)，來(lái)確定貸款數(shù)額，減少金融機(jī)構(gòu)的壞賬。”

“危機(jī)就是轉(zhuǎn)機(jī)。在大家普遍都趨于保守之時(shí)，假設(shè)某機(jī)構(gòu)能在這個(gè)過程中采取有效措施，那么這場(chǎng)疫情對(duì)它來(lái)說(shuō)就是轉(zhuǎn)機(jī)。” 趙國(guó)豪認(rèn)為，只要金融機(jī)構(gòu)具備更好的管理手段，能夠做到評(píng)估篩選優(yōu)質(zhì)客戶再發(fā)放貸款，風(fēng)險(xiǎn)還是相對(duì)可控的。而且“雪中送炭”比“雨天收傘”更容易贏取客戶，更容易建立起較好的客群關(guān)系。另外，我們可以觀察到，在過去的歷史經(jīng)驗(yàn)里，每逢經(jīng)濟(jì)大蕭條或經(jīng)濟(jì)大衰退，一定會(huì)有眾多銀行受創(chuàng)。但與此同時(shí)，也有很多銀行反而從這樣的突發(fā)狀況中得到了成長(zhǎng)，渡過難關(guān)之后的它們，體質(zhì)更加強(qiáng)健。

事實(shí)上，有很多企業(yè)只需要短期的資金支援，即可渡過這次難關(guān)。如果金融機(jī)構(gòu)能夠采用有效手段來(lái)篩選出這部分客戶，給予資金支持，就可以讓他們?cè)诮?jīng)濟(jì)上維持合理支出。這樣一來(lái)將會(huì)縮短整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的調(diào)整時(shí)間，讓中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展更快回歸正常步調(diào)。因此，金融機(jī)構(gòu)如何通過更好的篩選辦法或管理手段找到目標(biāo)客戶，是十分重要的。

最后，趙國(guó)豪總結(jié)說(shuō)：“后疫情時(shí)代，益博睿決策分析服務(wù)將幫助金融機(jī)構(gòu)采用科學(xué)化的管理手段，減少壞賬數(shù)量，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，提升催收效率，從而助力經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。”

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