新一輪消費(fèi)潮方興未艾。

這背后原因,有疫情好轉(zhuǎn)后消費(fèi)者的補(bǔ)償性消費(fèi)需求,也有政府刺激消費(fèi)的政策推動(dòng)。伴隨這一輪消費(fèi)熱潮的,是消費(fèi)信貸需求的快速增長,不少中小金融機(jī)構(gòu)開始嘗試參與其中分一杯羹,以滿足旺盛的消費(fèi)金融需求。

相比部分大銀行和消費(fèi)金融公司自營消金業(yè)務(wù),越來越多的中小金融機(jī)構(gòu)選擇與金融科技平臺合作,強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手爭奪消費(fèi)金融市場份額。

“無接觸”金融服務(wù)是大勢所趨

事實(shí)上,中小金融機(jī)構(gòu)自營消費(fèi)金融產(chǎn)品的愿景已久。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭一側(cè)BAT旗下均已布局消費(fèi)信貸產(chǎn)品,花唄、借唄營收屢創(chuàng)新高;傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一側(cè),招行、平安及各大消費(fèi)金融公司也積極突破,陸續(xù)加入自營消金產(chǎn)品的隊(duì)伍,加速中小銀行對消費(fèi)金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)的線上化進(jìn)程。再加上最近的疫情防控中,“無接觸金融”相較線下表現(xiàn)出明顯優(yōu)勢,進(jìn)一步刺激著中小銀行的神經(jīng)。

盡管受疫情影響,一季度社會(huì)總消費(fèi)大幅下跌超25%,但消費(fèi)需求只會(huì)推遲不會(huì)消失。長遠(yuǎn)來看,相比歐美消費(fèi)金融市場,國內(nèi)市場仍有20%-30%的增長空間。近年來,人們的消費(fèi)能力明顯提升,不管是具備一定消費(fèi)實(shí)力的中產(chǎn),還是推崇超前消費(fèi)和精致生活的年輕人,都表現(xiàn)出旺盛的消費(fèi)欲,尤其是年輕消費(fèi)群體消費(fèi)升級趨勢明顯。

此外,得益于市場秩序的合規(guī)穩(wěn)定,監(jiān)管趨嚴(yán)市場洗牌,不合規(guī)金融企業(yè)淘汰出局,給中小金融機(jī)構(gòu)留出了市場空間。大型銀行與持牌消金企業(yè)的財(cái)報(bào)表現(xiàn)亮眼,刺激了中小銀行去開拓新業(yè)務(wù)、尋找新的利潤增長點(diǎn),消費(fèi)金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)作為“香餑餑”,自然是上上之選。

利用金融科技,過技術(shù)、人才關(guān)卡

看似是一門“好生意”,但對于中小銀行來說,實(shí)際卻需跨越技術(shù)、人才等多道難關(guān)。

在技術(shù)方面,中小金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品開發(fā)推廣、用戶運(yùn)營的技術(shù)能力與行業(yè)經(jīng)驗(yàn)較為稀缺,要追趕目前市場的平均水平,需要投入大量的時(shí)間和資本作為試錯(cuò)成本。目前中小銀行的頭號考核任務(wù)是確保盈利,增加這部分投入無疑是冒險(xiǎn)。

此外,對于消費(fèi)信貸所服務(wù)的人群,中小機(jī)構(gòu)較為陌生,而要搭建風(fēng)控系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)對信貸全流程的把控,包括貸前的準(zhǔn)入策略、反欺詐策略、征信策略,貸中的評估策略,貸后的監(jiān)控策略等,需要大量線上數(shù)據(jù)的支撐。中小銀行除了央行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)支持,缺乏豐富多樣的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)積累,線上展業(yè)要一切從頭摸索。

在人才方面,中小銀行主要以城商行等為主,集中在二線城市,缺乏掌握大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等相關(guān)技術(shù)的高端復(fù)合型人才。而掌握這些技術(shù)的高端人才,集中分布在北上廣深,無論是以中小銀行的財(cái)力,還是以地域的吸引力,都難以吸納。

外聯(lián)共生,合作以致遠(yuǎn)

除自營模式之外,與金融科技企業(yè)進(jìn)行合作的業(yè)務(wù)模式已經(jīng)比較成熟,業(yè)界已經(jīng)有多個(gè)成功的合作案例證實(shí)。

以金融科技領(lǐng)軍企業(yè)數(shù)禾科技為例,其主要的合作方是持牌金融機(jī)構(gòu),提供的服務(wù)涵蓋了中小銀行、消費(fèi)金融公司等。經(jīng)過數(shù)年的發(fā)展,數(shù)禾科技開發(fā)并完善了精準(zhǔn)獲客技術(shù),可以為中小銀行推廣其消費(fèi)信貸服務(wù),觸達(dá)并匹配更廣泛的用戶。

在風(fēng)控方面,數(shù)禾科技以數(shù)算器理念指導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)管理,建立了貸前風(fēng)控、貸中管理、貸后監(jiān)控全套風(fēng)控體系,高效地實(shí)現(xiàn)了針對不同貸款用戶的信用資質(zhì)、需求,與不同金融平臺的風(fēng)險(xiǎn)偏好及產(chǎn)品類型的精確匹配。

數(shù)禾科技以技術(shù)與數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù),建立了一支專業(yè)的人才隊(duì)伍。據(jù)了解,數(shù)禾科技技術(shù)及數(shù)據(jù)人才占比超過60%。其在技術(shù)及人力方面的優(yōu)勢,可以與中小金融機(jī)構(gòu)在資金、風(fēng)控等方面的優(yōu)勢進(jìn)行互補(bǔ),實(shí)現(xiàn)共贏。

2020年終究是會(huì)被歷史記載的一年,國內(nèi)消費(fèi)金融市場也注定不會(huì)平靜,中小金融機(jī)構(gòu)與金融科技企業(yè)就好比船與槳,在服務(wù)客戶拓展市場的過程中,相較于無力的單打獨(dú)斗,強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合取長補(bǔ)短,多元化合作形成合力,才能促進(jìn)雙方行得穩(wěn)、走得遠(yuǎn)。

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