2020年，新型冠狀病毒疫情的肆虐牽動著全球視線，全民抗“疫”成為了二月的主旋律。
在這場疫情的抗爭中，保險業(yè)作為金融和健康體系的支柱發(fā)揮了重要價值。一方面，保險機構為新冠肺炎患者和家屬提供了重要的醫(yī)療賠付和基礎保障，另一方面，許多保險科技企業(yè)攜手醫(yī)療健康機構，為個人和企業(yè)筑起了“在線醫(yī)療”的第二抗疫陣線。
保險極客專注于為企業(yè)提供智能化的員工保險和醫(yī)療健康解決方案，在疫情期間緊急上線多項馳援服務：
1、設置理賠綠色通道，在保用戶線上理賠可隨時發(fā)起
2、提供專屬客服服務，第一時間解決疫情相關疑惑
3、提供在線醫(yī)療服務，隔絕線下就醫(yī)的感染風險
與此同時，中國政府相關職能部門連發(fā)三份文件，表明新冠肺炎的治療費用將由社會保障和各級財政“買單”，將新冠肺炎覆蓋的藥品和醫(yī)療服務項目，全部臨時納入醫(yī)?；鹬Ц斗秶?，并將保障范疇擴大至疑似病人。行業(yè)人士則認為，雖然已有的社會保險和政府財政為患者承擔救治費用，但不同的保險機制和產品承擔著不同的醫(yī)救費用和保險責任，商業(yè)保險在本次疫情期間及后續(xù)保障中發(fā)揮著不可替代的作用。
商業(yè)保險成為社保有力補充
對于保險機制在本次疫情中，有一個明顯的質疑就是“既然國家買單，那么是否有必要配置商業(yè)保險“，這成為業(yè)界人士探討的熱門話題。專業(yè)人士認為答案是肯定的，商業(yè)保險的賠付責任主要視險種而定，承擔著社保之外更廣泛而全面的補充。
目前疫情中，會發(fā)生與健康保險相關賠付的個體分為：確診患者、疑似患者、有可疑癥狀但非病毒感染患者，確診患者中又分為輕癥、重癥和危重癥。對于確診患者和疑似患者目前在廣義上可以理解為由國家“買單”，但在確診前患者發(fā)生的費用，則是由個人所擁有的商業(yè)醫(yī)療保險來承擔。而對于有可疑癥狀但非病毒感染的患者，基本需要扣除基本醫(yī)療保險(社會保險)賠付之后，由商業(yè)醫(yī)療保險進行賠付，具體賠付一般以保險合同的相關條例為準。
綜合看來，商業(yè)保險在本次抗擊新冠疫情中發(fā)揮作用主要是健康險和壽險，壽險中涉及的主要是定期壽險和終身壽險。目前新冠病毒感染的肺炎已致千余人死亡，壽險成為了患者家屬的重要生活保障，產品的等待期一般為三個月，意外身故和全殘沒有等待期。
健康險中所涉及的險種主要為醫(yī)療保險和重大疾病保險。對于已確診患者中的重癥患者，如果出現(xiàn)了衛(wèi)生健康委員會《新型冠狀病毒感染的肺炎診療方案(試行第五版)》中提及的“急性呼吸窘迫綜合征、膿毒癥休克、難以糾正的代謝性酸中毒和出凝血功能障礙等”疾病，可以申請商業(yè)保險賠付。如果確診患者享有百萬醫(yī)療，如保險極客的部分在保企業(yè)為員工購買了百萬醫(yī)療，則可以覆蓋到危重癥中較大額的治療費用。另外，目前特殊醫(yī)保政策僅支持治療過程中的費用，如果確診患者康復后出現(xiàn)后遺癥，未來商業(yè)保險將成為強有力的保障。
“在線醫(yī)療”有效分流就診壓力
在商業(yè)保險充分發(fā)揮保障功能的同時，互聯(lián)網在線醫(yī)療服務逐漸成為又一支抗擊新冠肺炎疫情的主力軍。
截止2月12日，全國全國新冠肺炎確診患者累計已超過4萬人，病例數的不斷攀升極大的考驗著一線醫(yī)務人員的救治能力。2月6日以來，國家衛(wèi)健委發(fā)布多次通知要求加強疫情防控中互聯(lián)網診療咨詢服務工作，以求有效緩解醫(yī)院救治壓力，減少人員集聚，降低交叉感染風險。
據了解，阿里健康在除夕夜緊急上線針對湖北地區(qū)居民的義診服務，短短2周時間累計在線問診用戶超過90萬人次，京東健康1月26日上線免費在線問診服務，日均問診量已達到10萬左右。除了個人在線問診，保險極客針對企業(yè)端的在線醫(yī)療服務也凸顯了企業(yè)員工健康福利的價值，目前其在線醫(yī)療服務包括“家庭醫(yī)生咨詢、專科醫(yī)生問診、掛號小秘書、防癌綠通門診“四項服務，疫情期間可以有效實現(xiàn)員工看病不出門，在家就能獲得三甲醫(yī)生的診斷，以及用藥指導、飲食調節(jié)等健康管理服務，確保安全、平穩(wěn)地渡過疫情。
當前也是感冒和流感的高發(fā)季節(jié)，在疫情嚴重的情況下，許多患者會更多選擇借助專業(yè)醫(yī)療機構進行診斷和治療。2月8號，保險極客針對部分未開通醫(yī)療服務的企業(yè)，也緊急開放申請入口，讓更多的企業(yè)和個人能在疫情期間實現(xiàn)全科的在線問診。盡管在線醫(yī)療服務無法直接參與患者的救治，但可以讓輕癥患者得到更及時、準確地醫(yī)療服務，更重要的是，可以減輕當地醫(yī)療機構的接診壓力，為發(fā)熱門診分流，避免線下就診時的交叉感染。
在這場沒有硝煙的戰(zhàn)“疫”中，保險極客提供了“企業(yè)團險保障”和“在線醫(yī)療服務”雙向服務，為企業(yè)、員工撐起了“免疫保護傘”。企業(yè)團險能夠為已確診人群、疑似人群早期的醫(yī)治費用提供補償，也為未來不可預期的變故提供基礎保障，而在線醫(yī)療服務有效幫助企業(yè)員工隔絕線下就醫(yī)的感染風險，成為抗疫第二戰(zhàn)場。
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