2020年伊始，中國健康險迎來政策“窗口期”。銀保監(jiān)會1月3日發(fā)布的《關(guān)于推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》中提到，強化保險機(jī)構(gòu)風(fēng)險保障功能，并支持發(fā)展相互保險、健康和養(yǎng)老保險等機(jī)構(gòu)。

過去一年，隨著需求增加和政策力度加大，中國健康險的崛起之勢引發(fā)業(yè)界強烈關(guān)注。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，大健康產(chǎn)業(yè)能滿足現(xiàn)代人對健康生活的迫切追求，緩解政府的醫(yī)療支出壓力，2020年在釋放更大保障力度上也被寄予著厚望。

但健康險在廣闊市場空間與高增長的背后，也存在著一些不太“健康”的隱患。過去5年，中國商業(yè)健康險復(fù)合增長率超過35%，而從產(chǎn)品供給來看，針對企業(yè)員工人群的傳統(tǒng)健康險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，處理效率偏低。而以保險極客為代表的新興公司通過智能化解決機(jī)制，借助大數(shù)據(jù)沉淀與分析練就了滿足市場多元需求的獨門功夫，在企業(yè)團(tuán)險細(xì)分賽道中脫穎而出成為黑馬。

健康險需求千人千面 定制化服務(wù)成趨勢

億級市場，多方入局。

2014年開始，全國共有100余家保險公司開展了商業(yè)健康險業(yè)務(wù)，泰康、太平、平安等多個行業(yè)巨頭紛紛投身于此。但隨著“健康中國”的推進(jìn)，越來越多的企業(yè)和個人都愈發(fā)關(guān)注自身健康，普及大眾、惠及群體的健康險產(chǎn)品應(yīng)需而生。保險極客成立于2014年10月，是最早將企業(yè)團(tuán)險線上化的企業(yè)。

健康險的需求更多因人而異，這也推動了健康險產(chǎn)品個性化、差異化甚至定制化發(fā)展。以企業(yè)團(tuán)體健康險為例，每個企業(yè)員工數(shù)量不等，少則數(shù)十人，多則幾千人，企業(yè)的性質(zhì)不同，需求也不同，個性化定制的解決方案、系統(tǒng)操作簡單靈活、理賠服務(wù)速度快等目標(biāo)成了企業(yè)團(tuán)險的剛需。這些需求推動了保險企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新升級，導(dǎo)向其更多關(guān)注需求的差異化、服務(wù)體驗的滿意度。

保險極客的核心壁壘在于從底層系統(tǒng)、風(fēng)控、產(chǎn)品、投保再到后端理賠服務(wù)形成了一個完整的閉環(huán)。基于員工個性化需求，保險極客推出了“極客+”系統(tǒng)，員工可以通過智能推薦實現(xiàn)千人千面的服務(wù)，同時，“極客+”將員工家庭納入保障，支持為其配偶、子女及父母提供保障方案，享受企業(yè)團(tuán)購價。資料顯示，該平臺已經(jīng)為近6000家企業(yè)提供了智能化的員工保障和健康管理解決方案。

千人千面，基于大數(shù)據(jù)提供精準(zhǔn)化、定制化的服務(wù)理念代表著保險發(fā)展的未來，也代表著保險科技的未來。

保險科技與醫(yī)療協(xié)同發(fā)展 構(gòu)建大健康產(chǎn)業(yè)生態(tài)

在完善醫(yī)療健康保障方面，唯一的方法就是從“被動治療”向“主動預(yù)防管理”轉(zhuǎn)變。

健康險的迅猛發(fā)展與市場供需缺口不斷擴(kuò)大有很大關(guān)系。在我國的醫(yī)療健康行業(yè)支付結(jié)構(gòu)中，社保為主，自費其次，商保為輔。其中，基本醫(yī)保占據(jù)了半壁江山，個人醫(yī)療自費支出比例約35%。迅速上漲的總體醫(yī)療費用和較高的自費比例對社會醫(yī)療保險的可持續(xù)運行帶來諸多挑戰(zhàn)。

2019年底36氪WISE大會上，保險極客創(chuàng)始人&CEO任彬提到中國的社會結(jié)構(gòu)中，老齡化和城鎮(zhèn)化已成為不可逆的趨勢。此外，慢性病發(fā)生率升高，醫(yī)療價格與醫(yī)療費用的持續(xù)上漲都成為健康險的助推力。完善商業(yè)健康保險的發(fā)展、實現(xiàn)醫(yī)療與保險的協(xié)同，是健康險產(chǎn)業(yè)變革的良好通路。

2019年，保險極客與微醫(yī)的戰(zhàn)略攜手，成為“保險科技+醫(yī)療”協(xié)同發(fā)展的有力佐證。作為保險科技行業(yè)的翹楚，保險極客擁有完善專業(yè)的保障服務(wù)體系，微醫(yī)是國際數(shù)字化醫(yī)療平臺，擁有全科?？凭C合醫(yī)療資源優(yōu)勢。保險極客以科技為手段，通過醫(yī)療和保險科技的融合，建立了多元化服務(wù)的健康生態(tài)，拓展了新的服務(wù)邊界，讓保險服務(wù)更加落地，同時醫(yī)療資源的接入，讓職場人享受到高效、便捷和更及時的服務(wù)。

作為《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》的重要踐行，多層次醫(yī)療保障體系初現(xiàn)，健康險在政策和市場的雙重推動下也迎來更多發(fā)展機(jī)遇，隨著企業(yè)越發(fā)關(guān)注員工健康福利，企業(yè)團(tuán)險成為企業(yè)為員工定制福利的重要選擇。保險極客CEO任彬也曾公開表示，企業(yè)團(tuán)險作為連接企業(yè)和員工的“紐帶”，滿足了員工健康福利需求，也彰顯了品牌人性化關(guān)懷溫度。隨著90后職場新勢力的崛起，企業(yè)團(tuán)險或?qū)⒊蔀槠髽I(yè)人才引進(jìn)的重要抓手，助力企業(yè)穩(wěn)固前行。

“保險科技+醫(yī)療健康”將帶來健康險業(yè)務(wù)核心驅(qū)動力與目標(biāo)的變革。具體來說，科技驅(qū)動個性化健康險產(chǎn)品創(chuàng)新和智能服務(wù)，醫(yī)療健康將撬動多元化服務(wù)，最終形成以客戶為中心的健康管理方案。

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