隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新一代信息技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用,金融和科技的融合帶來了“金融科技”這一新興領(lǐng)域。據(jù)統(tǒng)計(jì),目前全球有80%的金融機(jī)構(gòu)都已開始發(fā)展金融科技,傳統(tǒng)金融領(lǐng)域正在被顛覆。而作為新一代信息基礎(chǔ)設(shè)施的核心引領(lǐng)技術(shù),5G的出現(xiàn)則將為金融科技劃開一個(gè)嶄新的時(shí)代。在2019年12月舉辦的第三屆翼支付合作伙伴生態(tài)大會(huì)上,中國(guó)工程院院士鄔賀銓圍繞“IT助力金融創(chuàng)新”展開了深入剖析。

　　5G技術(shù)賦能金融科技創(chuàng)新

隨著移動(dòng)通信技術(shù)從2G向5G的發(fā)展歷程來看,2G時(shí)代催生了短信、手機(jī)QQ、支付寶的出現(xiàn),同時(shí)網(wǎng)上銀行興起;3G時(shí)代出現(xiàn)了智能手機(jī)、社交應(yīng)用,對(duì)應(yīng)的是手機(jī)銀行的快速發(fā)展;4G時(shí)代出現(xiàn)了共享經(jīng)濟(jì)、移動(dòng)支付,數(shù)字銀行誕生;到了5G時(shí)代,4K/8K高清視頻、VR/AR/MR、智聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)全面爆發(fā),對(duì)應(yīng)到金融業(yè)將是智慧銀行,銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式也將面臨挑戰(zhàn)。

鄔賀銓指出,5G是個(gè)人、產(chǎn)業(yè)和金融場(chǎng)景的融合,對(duì)于金融行業(yè)來說5G可實(shí)現(xiàn)性能上的大幅提升。未來,5G的應(yīng)用將會(huì)拓展金融數(shù)據(jù)的生態(tài),朝向更海量化、更多樣化、多維度、更實(shí)時(shí)及覆蓋更廣的趨勢(shì)發(fā)展。通過提升連接速率和大連接,金融數(shù)據(jù)的采集將呈現(xiàn)指數(shù)級(jí)的增長(zhǎng);5G催生的車聯(lián)網(wǎng)和智能制造等新型應(yīng)用將創(chuàng)造豐富的數(shù)據(jù)類型,支付方式也將更加多元;通過5G的海量連接,金融機(jī)構(gòu)可獲得來自社會(huì)、行業(yè)、市場(chǎng)、客戶等更多維度的數(shù)據(jù);通過5G云化及與邊緣計(jì)算結(jié)合,即時(shí)金融服務(wù)將可實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程與風(fēng)控流程的無(wú)感化;地域分散、信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)可控性差、服務(wù)成本高所帶來的征信困難也將會(huì)被克服。

基于5G技術(shù)帶來的金融大數(shù)據(jù),實(shí)體場(chǎng)景與數(shù)字金融間數(shù)據(jù)的高效互聯(lián)互通有助于清晰了解用戶的特點(diǎn)和需求,從而拓展服務(wù)空間;在智能風(fēng)控方面,5G的應(yīng)用強(qiáng)化了大數(shù)據(jù)分析及人工智能在防欺詐及信用風(fēng)險(xiǎn)等的應(yīng)用與創(chuàng)新,從而優(yōu)化用戶體驗(yàn);基于銀行掌握的企業(yè)數(shù)據(jù)還可提升經(jīng)營(yíng)管理能力,降低信用風(fēng)險(xiǎn);此外通過對(duì)外開放銀行的各類金融產(chǎn)品和服務(wù),可將其植入于客戶端、機(jī)構(gòu)端和政府端,從而無(wú)感融入社會(huì)的生產(chǎn)和生活場(chǎng)景。

區(qū)塊鏈營(yíng)造金融科技生態(tài)

區(qū)塊鏈具有單點(diǎn)發(fā)起、全網(wǎng)廣播、交叉審核、共同記賬的特點(diǎn),可為金融交易提供信任機(jī)制,打破數(shù)據(jù)孤島,盤活數(shù)字資產(chǎn),增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力,從而支撐資產(chǎn)數(shù)字化,創(chuàng)新金融業(yè)態(tài)。在金融資產(chǎn)管理方面,區(qū)塊鏈可應(yīng)用于跨行結(jié)算、證券交易和資產(chǎn)信托,加快清算和結(jié)算的速度,解決授信融資困境。未來,大數(shù)據(jù)與人工智能還將用于輔助互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管,從而更易于識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)。鄔賀銓提到,“中國(guó)電信翼支付作為國(guó)有機(jī)構(gòu),相信能夠提供更多的數(shù)據(jù),以保障合作伙伴免遭金融詐騙風(fēng)險(xiǎn)。”

另一方面,區(qū)塊鏈應(yīng)用于金融科技也存在一定的挑戰(zhàn)。首先,傳統(tǒng)以牌照管理為關(guān)鍵、以金融機(jī)構(gòu)為抓手、以開立在金融機(jī)構(gòu)的賬戶為核心的監(jiān)管方式將不能適應(yīng)數(shù)字金融;其次,在用戶的金融交易模式下,業(yè)務(wù)過程須與用戶的身份認(rèn)證隔離,并采用密碼學(xué)語(yǔ)言與方案來實(shí)現(xiàn)交易身份及內(nèi)容隱私保護(hù);第三,智能合約的驗(yàn)證和權(quán)限管理也將需要監(jiān)管部門的介入。

總的來說,互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展促進(jìn)了金融行業(yè)的數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化和智能化的演進(jìn),體現(xiàn)為金融工具的數(shù)字化和金融參與方式的數(shù)字化。鄔賀銓認(rèn)為,5G的商用加快了金融科技的發(fā)展,區(qū)塊鏈的技術(shù)則為完善金融科技生態(tài)創(chuàng)造了條件。未來金融科技將擁有更大的發(fā)展空間,對(duì)此,天翼電子商務(wù)有限公司總經(jīng)理羅來峰表示,公司將“深化“5G+金融科技”創(chuàng)新合作,在支付媒介創(chuàng)新、用戶精準(zhǔn)營(yíng)銷、智能授信、智慧風(fēng)控、智能投顧、區(qū)塊鏈核心應(yīng)用等方面,深入開展技術(shù)創(chuàng)新合作,探索‘5G+金融科技’新模式”。

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