從2018年開始，開放銀行成為國際銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型不約而同的新選擇，無論是國際成熟銀行，還是新興的互聯(lián)網(wǎng)銀行，都在積極探索跨界融合、開放共生之路，將資源引進(jìn)來，將服務(wù)輸出去。作為中國銀行業(yè)高規(guī)格、高質(zhì)量、高前瞻性的年度盛會(huì)，在11月27日舉行的第三屆中國數(shù)字銀行論壇暨中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟年度大會(huì)上，“開放銀行”也是被討論的熱點(diǎn)話題。

開放銀行能給銀行業(yè)帶來什么?中國和海外的銀行在建設(shè)開放銀行時(shí)有哪些異同?如何規(guī)范地發(fā)展開放銀行?圍繞著這些問題，金融壹賬通聯(lián)席總經(jīng)理邱寒在大會(huì)上與來自國內(nèi)外銀行的高管和監(jiān)管機(jī)構(gòu)代表進(jìn)行了討論。以下為現(xiàn)場(chǎng)觀點(diǎn)實(shí)錄：

開放銀行的本質(zhì)：構(gòu)建以客戶為中心的價(jià)值網(wǎng)

浦發(fā)銀行黨委副書記、行長(zhǎng)潘衛(wèi)東在演講中表示，客戶升級(jí)、競(jìng)爭(zhēng)加劇、技術(shù)革命，是開放銀行在中國興起的外部推力。當(dāng)下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營邏輯和增長(zhǎng)模式普遍逼近天花板，開放銀行恰好提供了打造第二曲線的可能性。對(duì)大多數(shù)商業(yè)銀行而言，擁抱這一機(jī)會(huì)實(shí)施數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，是銀行轉(zhuǎn)型的必然趨勢(shì)。

潘衛(wèi)東發(fā)表題為“開放銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型必由之路”的演講

據(jù)潘衛(wèi)東介紹，無界、無線是“開放銀行”這個(gè)新生事物的定義。無界開放銀行不是單純的技術(shù)平臺(tái)，而是一種全新的業(yè)務(wù)模式和經(jīng)營理念，又稱BaaS服務(wù)，Bank as service，對(duì)于這一模式來說，客戶、場(chǎng)景、數(shù)據(jù)、商業(yè)模式是最關(guān)鍵的四個(gè)核心要素。

潘衛(wèi)東總結(jié)了開放銀行的特點(diǎn)，他說：“開放銀行將傳統(tǒng)的單點(diǎn)式服務(wù)，改變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)化生態(tài)型的關(guān)系。 開放銀行以客戶體驗(yàn)為中心，開放產(chǎn)品與服務(wù)，交易與流程，數(shù)據(jù)和算法。它是一個(gè)巨大的連接器，是一個(gè)銀行與金融科技公司、供應(yīng)商、第三方開發(fā)者等合作伙伴共享共建、重構(gòu)商業(yè)生態(tài)的全新系統(tǒng)。”

潘衛(wèi)東還介紹了開放銀行的強(qiáng)大作用，他說：“在開放銀行生態(tài)中，通過聚能和賦能可以構(gòu)建差異化的競(jìng)爭(zhēng)力，通過精益的管理體系可以精準(zhǔn)服務(wù)長(zhǎng)尾客戶，銀行與客戶的關(guān)系得到重構(gòu)，從單點(diǎn)式的金融產(chǎn)品買賣關(guān)系，轉(zhuǎn)變?yōu)橐磺幸钥蛻魹橹行?、有?chǎng)景連接的價(jià)值網(wǎng)。開放銀行可以做到金融服務(wù)與客戶生活場(chǎng)景的無縫對(duì)接，把原來碎片化的活動(dòng)串接起來，構(gòu)建一個(gè)個(gè)跨界融合的場(chǎng)景生態(tài)，當(dāng)客戶有需求的時(shí)候，金融服務(wù)恰好在那里。開放銀行是一種創(chuàng)新的平臺(tái)商業(yè)模式，就像樂高積木。鏈接的用戶越多，加載的服務(wù)越多，可以組裝出來的商業(yè)模式就越多，整個(gè)價(jià)值網(wǎng)的延展性就越強(qiáng)，蘊(yùn)含的商業(yè)價(jià)值自然也就越巨大。”

在談到浦發(fā)銀行的開放銀行實(shí)踐時(shí)，潘衛(wèi)東說：“浦發(fā)銀行的BaaS，其定位類似于手機(jī)的IOS或安卓系統(tǒng)，它是一個(gè)有格局的共享系統(tǒng)，它跳出傳統(tǒng)的銀行發(fā)展路徑，創(chuàng)造出全新的業(yè)務(wù)模式和經(jīng)營空間。”

潘衛(wèi)東認(rèn)為，開放銀行在有效提升銀行金融服務(wù)能力的同時(shí)，開放共享、豐富活躍的金融新生態(tài)，也使得風(fēng)險(xiǎn)管控鏈條加長(zhǎng)。對(duì)此，他建議：“建立健全各鏈接相關(guān)方的權(quán)利與義務(wù)，營造安全、可靠的生態(tài)邏輯，形成高效協(xié)同、具有中國市場(chǎng)特色的開放銀行規(guī)范，以實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)對(duì)開放銀行的真正期望——幫助銀行重構(gòu)銀行。”

嵌入式金融的作用：幫助生態(tài)客戶實(shí)現(xiàn)自我定義的需求

在圓桌分享環(huán)節(jié)，主持人邱寒就“嵌入式金融服務(wù)”與四位嘉賓進(jìn)行了充分交流。對(duì)于她的第一個(gè)問題“開放嵌入的主體是誰?”來自新加坡星展銀行中國區(qū)首席信息官Wang Sim Loong以己為例：“星展銀行既為客戶提供金融科技服務(wù)，也提供嵌入式金融服務(wù)，利用API輸出基于區(qū)塊鏈的支付服務(wù)，并且已經(jīng)啟動(dòng)開放銀行的工作，將客戶信息在不同的場(chǎng)景下開放，并匹配給合作方。”

邱寒(左一)與四位嘉賓共論開放銀行

新網(wǎng)銀行行長(zhǎng)、執(zhí)行董事趙衛(wèi)星強(qiáng)調(diào)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是開放銀行的最重要特征。“從商業(yè)邏輯、底層技術(shù)、客戶需求等方面看，中國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的時(shí)間點(diǎn)已經(jīng)到來。無論是企業(yè)類客戶還是零售類客戶,都能夠通過銀行提供的要素組合實(shí)現(xiàn)自我定義的需求。開放銀行的核心改變?cè)谟诩夹g(shù)底層對(duì)于要素級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制越來越數(shù)字化，越來越精準(zhǔn)，推動(dòng)了用戶需求的自我開發(fā)。尤其是在5G時(shí)代，不需要銀行端來進(jìn)行數(shù)據(jù)的處理和運(yùn)算，而是到更前端去實(shí)現(xiàn)整個(gè)銀行服務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)控制的運(yùn)算，所以需要推動(dòng)銀行作用更前置，用開放用戶數(shù)據(jù)的方式去實(shí)現(xiàn)整個(gè)系統(tǒng)的運(yùn)作。”

阿布扎比國際金融中心及金融服務(wù)監(jiān)管局中國區(qū)首席代表傅誠剛，結(jié)合中東地區(qū)資源稟賦特點(diǎn)指出，產(chǎn)油國家通過原油開采創(chuàng)造了大量財(cái)富，對(duì)金融服務(wù)的需求也在增加，國有商業(yè)銀行是金融資本的主體，它們也在關(guān)注用金融科技驅(qū)動(dòng)新金融生態(tài)。此外，中東貿(mào)易金融發(fā)達(dá)，利用金融科技推動(dòng)開放銀行，需要主權(quán)基金、海關(guān)、央行、交易所等市場(chǎng)參與者共同努力。

開放銀行的終極目標(biāo)：密切客戶關(guān)系

對(duì)銀行來說，開放銀行帶來更廣闊的的發(fā)展空間，但對(duì)于數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)管理提出了更高的要求，監(jiān)管層持何種態(tài)度?邱寒的第二個(gè)問題正與此相關(guān)“監(jiān)管層如何推動(dòng)打造開放生態(tài)”?

對(duì)此，中國銀保監(jiān)會(huì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管部處長(zhǎng)蔣則沈說：“無論中外，開放銀行都不是一個(gè)新事物，2000年左右一些國家以電子銀行的形式已經(jīng)做過很多這方面的嘗試，但開放銀行的理念是在《歐洲支付服務(wù)法案》發(fā)布之后才被明確定義的。英國和歐盟是政策上比較積極的國家和地區(qū)，但大多數(shù)國家還處于觀察和了解的階段，現(xiàn)階段還達(dá)不到對(duì)于監(jiān)管規(guī)則和監(jiān)管制度大調(diào)整或是專門新設(shè)的階段。”

關(guān)于銀行的本質(zhì)屬性，蔣則沈進(jìn)一步闡釋：“不管是通過線下渠道還是線上渠道，更好地觸達(dá)客戶、服務(wù)客戶，這種趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)，這也是商業(yè)銀行作為服務(wù)業(yè)的天職，之所以提出開放銀行，是因?yàn)殂y行服務(wù)客戶的行為逐漸從物理門店、網(wǎng)上銀行大量轉(zhuǎn)移到線上場(chǎng)景中，銀行如果還想恪守自己服務(wù)業(yè)的本職，就必須調(diào)整戰(zhàn)略重心和服務(wù)手段，去應(yīng)對(duì)客戶行為的變化。歸根結(jié)底，開放銀行還是為了維系穩(wěn)定、長(zhǎng)周期、密切聯(lián)系的客戶關(guān)系。”

討論至此，邱寒總結(jié)出中外銀行的不同風(fēng)格：“海外銀行傾向于讓專業(yè)機(jī)構(gòu)去干專業(yè)的事，銀行把數(shù)據(jù)共享給合作方去做延伸服務(wù)，但中國本土銀行更愿意自己多辛苦一下，把自己的能力穿插到不同場(chǎng)景中去直接服務(wù)不同客戶。”

由此也衍生出了邱寒的第三個(gè)問題：“如果大家都做開放銀行，但同一個(gè)場(chǎng)景并不需要那么多提供同樣服務(wù)內(nèi)容的銀行，該怎么辦?”

對(duì)此，趙衛(wèi)星的回答是：“同一個(gè)場(chǎng)景里，多家機(jī)構(gòu)由于風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，對(duì)客群的選擇其實(shí)會(huì)有差異。各家銀行的技術(shù)手段和技術(shù)路徑發(fā)展存在不平衡，這時(shí)可以采用一家和多家攜手的方式。”

開放銀行的監(jiān)管重點(diǎn)：建立數(shù)據(jù)確權(quán)制度

“海外模式可能不會(huì)遇到同質(zhì)化問題，因?yàn)殚_放銀行的海外模式是打開數(shù)據(jù)讓別的服務(wù)商提供服務(wù)，但在這種模式下客戶隱私又該如何保護(hù)?”主持人將第四個(gè)問題拋向了Wang Sim Loong。

Wang Sim Loong 介紹說：“關(guān)于消費(fèi)者隱私保護(hù)，中國和海外的法規(guī)要求有很大差別。比如新加坡的開放銀行是監(jiān)管驅(qū)動(dòng)的，對(duì)于什么樣的數(shù)據(jù)可以分享，分享到什么程度，都有非常嚴(yán)格的法律法規(guī)限制。銀行會(huì)做大量評(píng)估，確保即使要開放數(shù)據(jù)，我們也不會(huì)把涉及用戶隱私的數(shù)據(jù)給到第三方。”

蔣則沈接過話題表示：“對(duì)于監(jiān)管部門而言，下一步需要引起足夠重視的有兩個(gè)方面：一是銀行和第三方業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的邊界怎樣切分，這實(shí)際上意味著風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任和權(quán)利的準(zhǔn)確細(xì)分;二是客戶數(shù)據(jù)保護(hù)的一系列定義，數(shù)據(jù)隱私保護(hù)的前提是數(shù)據(jù)確權(quán)，數(shù)據(jù)究竟是屬于誰的財(cái)產(chǎn)?一系列數(shù)據(jù)倫理維度的問題，需要更高層面的制度進(jìn)一步明確。”

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