金融機構(gòu)借助金融科技力量轉(zhuǎn)型已成大勢所趨。
12月5日,玖富(NASDAQ:JFU)發(fā)布2019年第三季度財報。三季度,玖富貸款撮合量同比增長253.9%,其中機構(gòu)資金的貸款撮合量占比為78.6%,相比2019年二季度的58.0%明顯增長,這得益于其科技賦能戰(zhàn)略的推進。
三季度,玖富對機構(gòu)的賦能業(yè)務取得了很大進展,與25家持牌金融機構(gòu)合作,授信金額達到900億。數(shù)字增長背后大有深意??萍假x能,業(yè)績由技術(shù)驅(qū)動,通過提供技術(shù)賺取服務費。這讓玖富處在一個可以實現(xiàn)長期可持續(xù)增長的通道上。
更重要的是,金融機構(gòu)借助金融科技力量轉(zhuǎn)型已成大勢所趨,監(jiān)管落地引導創(chuàng)新,也為玖富等公司帶來足夠的發(fā)展空間。
/ 01 /金融科技to B服務“風口”再來
如果要為今年金融行業(yè)的發(fā)展寫下幾個關(guān)鍵詞,一定少不了“科技賦能”、“to B服務”。
越來越多的持牌機構(gòu),消費金融公司、銀行、信托等希望借助金融科技轉(zhuǎn)型,由過去靠牌照賺錢轉(zhuǎn)向靠金融科技能力賺錢。
尤其消費金融市場的高速發(fā)展,中國所有的銀行都在努力向零售化轉(zhuǎn)型,但這里有兩個問題制約著它們的轉(zhuǎn)型。
一是效率問題。
銀行一直以來用的是人海戰(zhàn)術(shù)。典型做法是,一家銀行建立一個小網(wǎng)點,至少需要10-20個人。加上銀行在過去這些年里幾乎從沒為獲客的問題困擾過,利潤十分可觀。
但隨著用戶主體漸漸遷徙,80、90后成為新派的金融用戶,流量從線下不斷往線上遷徙,他們需要銀行隨時隨地提供定制化的金融產(chǎn)品與服務,對小額高頻消費服務需求也更加旺盛,這對傳統(tǒng)銀行開展消費金融業(yè)務,零售化轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)不小。
在現(xiàn)有銀行體系下,效率上不去,交易成本居高不下。你想用傳統(tǒng)柜臺受理的方式,要發(fā)放100萬筆單筆10000元的貸款,從獲客、審貸到貸后管理,對銀行都是不可承受的成本。
二是風險問題。
對銀行而言,風險源于信息不對稱。盡管銀行擁有海量數(shù)據(jù),但很難對海量的、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進行有效利用,所以大多只能通過抵押品等有形資產(chǎn)做風控。另一方面,要發(fā)展消費金融,對銀行的風險評估、貸后管理環(huán)節(jié)都是不小的挑戰(zhàn)。
傳統(tǒng)銀行服務的一般都是優(yōu)質(zhì)客群,很難從其較少服務的次級客群中篩選出有效客戶。上市銀行今年半年報數(shù)據(jù)顯示,大多數(shù)銀行的整體不良率較去年末相比,已呈現(xiàn)下降趨勢,但信用卡、消費貸領(lǐng)域的不良率卻在抬升;鑒于國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢,多家銀行為了確保資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定,提高了信用卡、消費貸款的投放門檻,壓縮信貸規(guī)模。
這恰恰是to B服務快速成長的機會。以玖富為例,它可以為合作伙伴提供智能化產(chǎn)品模塊,按需靈活配置,并無縫嵌入合作方平臺,幫助機構(gòu)快速轉(zhuǎn)型,尤其是對中小銀行而言。
金字塔“頂端”的大銀行可以一年投幾個億,自己做業(yè)務創(chuàng)新和技術(shù)改造問題不大,但“底端”的中小銀行會非常吃力。
Oliver Wyman估算,2018年中國金融機構(gòu)在技術(shù)方面的支出達1522億,2023年將達4008億。4000多億只是金融機構(gòu)的研發(fā)投入,排名靠前的100家大概會花掉90%,其它6.2萬家年均投入只有60多萬,遠不足以推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
想要不被時代拋棄,出路只有與金融科技公司合作。
/ 02 /玖富的核心:要做金融機構(gòu)的“大腦”
玖富對機構(gòu)的賦能業(yè)務取得了很大的進展。三季度,玖富貸款撮合量同比增長253.9%,其中機構(gòu)資金的貸款撮合量占比為78.6%,相比2019年二季度的58.0%明顯增長,持牌金融機構(gòu)表現(xiàn)出很強的合作意愿。
截至9月30日,玖富已與25家持牌金融機構(gòu)合作,獲得超900億的授信,其平臺模式已成規(guī)模,科技賦能模式也跑通了。
只不過,今天我們說的數(shù)字化轉(zhuǎn)型、科技賦能金融,與過去大不同。
金融本身就是數(shù)字化的,很容易被IT技術(shù)提升。但傳統(tǒng) IT 公司在做金融科技時,并不具備業(yè)務思考能力,只能提供單純的編程能力,業(yè)務邏輯只能依靠客戶提供,這種模式只能說是外包。
原來的賦能只是賦了動手的能,而以玖富為代表的這些公司在為金融機構(gòu)做科技賦能時,因為其多年的業(yè)務經(jīng)驗、對金融業(yè)務的理解,具備了業(yè)務思考能力。
以消費金融業(yè)務改造為例,首先玖富要幫助機構(gòu)改造信貸審批流程,然后搭建以數(shù)據(jù)、人工智能和自動化為導向的決策系統(tǒng),再往前則是對接大量數(shù)據(jù),數(shù)據(jù)的前面是場景,即流量和獲客。如此,順著業(yè)務邏輯一個個環(huán)節(jié)倒推進行數(shù)字化改造。
得益于持續(xù)增加的研發(fā)投入,玖富已經(jīng)實現(xiàn)了大數(shù)據(jù)、人工智能等先進技術(shù)在消費金融業(yè)務中的全流程應用,并具備了較強的技術(shù)輸出能力。其中,貸前有AI加持的精準獲客、智能反欺詐、全自動化審核,貸中有智能風控系統(tǒng),貸后有智能催收等。
玖富13年來積累的數(shù)據(jù)被科技催化后,形成其競爭壁壘。在此基礎(chǔ)上,9月份,玖富推出面向B端場景賦能的數(shù)字科技開放平臺——“玖富超級大腦”,集成了包括賬戶體系、支付體系、大數(shù)據(jù)風控、信用評分、人工智能、金融產(chǎn)品設(shè)計、數(shù)字營銷、數(shù)字證書功能在內(nèi)的八大核心模塊。
合作方可以調(diào)用平臺的任意模塊為己所用,通過API接入方式,即可方便連接資金方、快速觸達場景方。類似于端到端的橋梁,這也是玖富“超級連接器”的奧義所在。
9月底,玖富還發(fā)布了語音質(zhì)檢領(lǐng)域的AI產(chǎn)品——玖富小易機器人,主要解決企業(yè)的服務人員管理盲區(qū),助力金融服務場景,提升服務體驗。
小易機器人可以從情緒識別和引導、經(jīng)驗指導和注意力驅(qū)動三方面賦能金融行業(yè)客服人員,協(xié)同客服高效完成客戶聯(lián)絡工作。比如,在經(jīng)驗方面,它通過不停量化個體在工作時候的內(nèi)容,將業(yè)績好的經(jīng)驗傳授給其他人;在情緒方面,它通過語音來識別客服人員的情緒波動,再通過終端和后臺的交互變化,及時提醒使用者平穩(wěn)情緒。
/ 03 /新形勢下的新機會
金融科技在發(fā)展與風險之間的平衡變量是監(jiān)管。行業(yè)加強監(jiān)管其實也為玖富等金融科技公司帶來新機會,因為需求伴隨“變化”而來。
12月5日,中國人民銀行發(fā)文啟動金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點工作,北京成為了國內(nèi)首個試點城市,同時也將探索構(gòu)建中國版“監(jiān)管沙箱”,運用信息公開、產(chǎn)品公示、共同監(jiān)督等柔性管理方式,引導持牌金融機構(gòu)在依法合規(guī)、保護消費者權(quán)益的前提下,推動金融科技創(chuàng)新,賦能金融服務提質(zhì)增效。
監(jiān)管引導探索金融創(chuàng)新,等于把金融機構(gòu)們?nèi)拥搅艘粋€變化的環(huán)境中去。大家業(yè)務不盡相同,對變化的理解也未必一樣,這會形成不同的業(yè)務需求。
所以玖富現(xiàn)在需要做的是與機構(gòu)頻繁溝通合作,“你如何理解這個變化?變化后業(yè)務上有哪些需求?我能幫你做什么?”
當然這也是玖富正在做的事情。也因此,這雖是一個巨頭林立的市場,但并不意味會被完全壟斷。因為客群高度分化,機構(gòu)的需求也是分層的,玖富可以與巨頭差異化競爭。
長期來看,監(jiān)管的核心是“金融的歸金融,科技的歸科技”,玖富等科技公司要思考的是場景數(shù)據(jù)在哪、系統(tǒng)怎么做、怎么運營更高效,在服務機構(gòu)的時候找到解決方案來平衡對方的定制化跟標準化。
對玖富而言,相比于需要大量資金成本和風險撥備的金融信貸業(yè)務,“售賣”技術(shù)能力更易形成理想的規(guī)模效應。
- 蜜度索驥:以跨模態(tài)檢索技術(shù)助力“企宣”向上生長
- 為什么年輕人不愛換手機了
- 柔宇科技未履行金額近億元被曝已6個月發(fā)不出工資
- 柔宇科技被曝已6個月發(fā)不出工資 公司回應欠薪有補償方案
- 第六座“綠動未來”環(huán)保公益圖書館落地貴州山區(qū)小學
- 窺見“新紀元”,2021元宇宙產(chǎn)業(yè)發(fā)展高峰論壇“廣州啟幕”
- 以人為本,景悅科技解讀智慧城市發(fā)展新理念
- 紐迪瑞科技/NDT賦能黑鯊4 Pro游戲手機打造全新一代屏幕壓感
- 清潔家電新老玩家市場定位清晰,攜手共進,核心技術(shù)決定未來
- 新思科技與芯耀輝在IP產(chǎn)品領(lǐng)域達成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系
- 芯耀輝加速全球化部署,任命原Intel高管出任全球總裁
免責聲明:本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿,凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息,均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準確性及可靠性,但不保證有關(guān)資料的準確性及可靠性,讀者在使用前請進一步核實,并對任何自主決定的行為負責。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏,概不負任何法律責任。任何單位或個人認為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實內(nèi)容時,應及時向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實情況說明,并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細侵權(quán)或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后,將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實,溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。