在剛剛過(guò)去的雙11,專(zhuān)注為小微企業(yè)解決融資難題的網(wǎng)商銀行,用20人,完成為300萬(wàn)商家提供3000億貸款,這背后有怎樣的技術(shù)奧妙?網(wǎng)商銀行首席架構(gòu)師余鋒表示,AI技術(shù)功不可沒(méi)。

網(wǎng)商銀行是國(guó)內(nèi)首家運(yùn)行在云上的銀行,沒(méi)有線下網(wǎng)點(diǎn),目前已為超過(guò)2000萬(wàn)小微企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)者提供貸款服務(wù)。

金融行業(yè)里的AI技術(shù)

金融行業(yè)信息化建設(shè)起步早,主要業(yè)務(wù)都是基于大規(guī)模數(shù)據(jù)展開(kāi),自動(dòng)化和智能化技術(shù)可以提升效能,此外,金融普惠化和場(chǎng)景化的創(chuàng)新,也需要新的技術(shù)手段來(lái)提供支持,而人工智能與金融的結(jié)合,可以為金融創(chuàng)新提供了更多的可能。

技術(shù)、數(shù)據(jù)和場(chǎng)景的需求使人工智能在金融領(lǐng)域得以快速應(yīng)用,其中,涉及的AI相關(guān)技術(shù)主要有:機(jī)器學(xué)習(xí)、生物識(shí)別、自然語(yǔ)言處理、語(yǔ)音識(shí)別和知識(shí)圖譜等。

?機(jī)器學(xué)習(xí):在海量的金融大數(shù)據(jù)中學(xué)習(xí)規(guī)律和方法,然后應(yīng)用到金融業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié),有效地優(yōu)化流程、提升效率;

?生物識(shí)別:包括指紋識(shí)別、人臉識(shí)別、虹膜識(shí)別和指靜脈識(shí)別等,廣泛應(yīng)用于客戶身份認(rèn)證、遠(yuǎn)程開(kāi)戶、無(wú)卡取款、刷臉支付、金庫(kù)管理和網(wǎng)絡(luò)借貸等金融場(chǎng)景;

?自然語(yǔ)言處理:顯著提升金融行業(yè)獲取、清洗、加工和分析數(shù)據(jù)的效率。例如:新聞公告、年報(bào)、研究報(bào)告等大量文本形式信息,利用自然語(yǔ)言處理技術(shù)可迅速提取關(guān)鍵指標(biāo),進(jìn)行分析總結(jié);

?語(yǔ)音識(shí)別:通常與語(yǔ)音合成技術(shù)結(jié)合提供于語(yǔ)音自然流暢的人機(jī)交互,其主要應(yīng)用于電話客服、各類(lèi)智能終端的語(yǔ)音導(dǎo)航、業(yè)務(wù)咨詢(xún)等場(chǎng)景;

?知識(shí)圖譜:從“實(shí)體-關(guān)系”的角度整合金融業(yè)現(xiàn)有數(shù)據(jù),結(jié)合外部數(shù)據(jù),建立連接形成大規(guī)模的實(shí)體關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。從而突破傳統(tǒng)的計(jì)算模式,便于有效地挖掘潛在客戶、預(yù)警潛在風(fēng)險(xiǎn),幫助金融行業(yè)提升效率、優(yōu)化流程。

在應(yīng)用場(chǎng)景上,一方面,金融業(yè)良好的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)為AI應(yīng)用場(chǎng)景創(chuàng)新提供了條件,促使各領(lǐng)域充分挖掘數(shù)據(jù)的潛在價(jià)值,利用技術(shù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級(jí),從而使人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用場(chǎng)景越來(lái)越多元;另一方面,金融服務(wù)業(yè)的屬性決定了其大部分業(yè)務(wù)是基于用戶服務(wù)展開(kāi)的,大量的服務(wù)場(chǎng)景也需要利用技術(shù)來(lái)提升效率、優(yōu)化體驗(yàn)、實(shí)現(xiàn)行業(yè)的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)和服務(wù)升級(jí)。總之,金融業(yè)為人工智能的落地應(yīng)用提供了良好的場(chǎng)景條件。

網(wǎng)商銀行AI技術(shù)實(shí)踐

網(wǎng)商銀行對(duì)AI技術(shù)的應(yīng)用,包括對(duì)用戶需求的識(shí)別、智能風(fēng)控體系,以及服務(wù)銀行間交易。

首先是識(shí)別用戶的需求,余鋒說(shuō),“網(wǎng)商銀行通過(guò)AI技術(shù),綜合考量客戶資金需求、場(chǎng)景偏好、價(jià)格敏感等維度,會(huì)選擇在差異化的觸達(dá)渠道、在合適的時(shí)機(jī),使用不同的觸達(dá)方法,不同的交互方式,不同的定價(jià)。”

另一方面,是識(shí)別用戶的信用狀況,通過(guò)AI技術(shù)支持下的智能風(fēng)控技術(shù),網(wǎng)商銀行的信貸不良率在1.5%以下,大幅度低于行業(yè)平均水平,根據(jù)央行統(tǒng)計(jì),500萬(wàn)以下小微企業(yè)貸款的平均不良率為5.9%。

“10萬(wàn)項(xiàng)指標(biāo),創(chuàng)建了100多種預(yù)測(cè)模型和3000多項(xiàng)策略,這樣海量的計(jì)算與識(shí)別,必須依靠AI技術(shù)和強(qiáng)大的算力,才能實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)3分鐘申請(qǐng)、1秒鐘放貸、0人工介入的貸款流程。”余鋒表示說(shuō)。

AI技術(shù)的另一項(xiàng)應(yīng)用,在于服務(wù)銀行間交易。今年9月份網(wǎng)商銀行發(fā)布了一個(gè)與上海外匯交易所做的交易機(jī)器人,完全替代金融市場(chǎng)交易員的交易工作,同時(shí)可以更好地防控信用風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。日常工作中,交易員的大量時(shí)間用在打電話、詢(xún)價(jià)、交流、匹配、提單、中臺(tái)審批、后臺(tái)記賬,這類(lèi)交易操作基本被交易機(jī)器人替代。上線十天后原來(lái)完成100筆交易需要4小時(shí),目前44秒就可以完成22筆,交互機(jī)構(gòu)從全天25家提升為半天50家。金融市場(chǎng)的交易員變成一個(gè)真正的模型專(zhuān)家,工作變成制定交易規(guī)則、算法策略和博弈策略,培養(yǎng)機(jī)器人如何更好地去執(zhí)行指令。

據(jù)悉,前不久世界銀行集團(tuán)和G20集團(tuán)向網(wǎng)商銀行頒發(fā)的全球普惠金融最高獎(jiǎng)——全球中小微企業(yè)銀行獎(jiǎng),以表彰其利用科技,促進(jìn)了小微企業(yè)貸款難這一世界級(jí)難題的解決。

2018年網(wǎng)商銀行宣布啟動(dòng)“凡星計(jì)劃”,向行業(yè)開(kāi)放所有能力和技術(shù),包括AI技術(shù)等等,與金融機(jī)構(gòu)共享“310”模式,未來(lái)三年將與1000家各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)合作,共同服務(wù)三千萬(wàn)個(gè)小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者。目前網(wǎng)商銀行已與超過(guò)400家金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)合作。

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