11月27日，有媒體從接近監(jiān)管人士處獲悉，互金整治辦和網(wǎng)貸整治辦將于近日印發(fā)《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(簡稱《意見》)。從《意見》所對(duì)外披露的細(xì)節(jié)來看，監(jiān)管給P2P網(wǎng)貸留了最后的轉(zhuǎn)型機(jī)會(huì)——轉(zhuǎn)型小貸公司。

然而，想獲得這一機(jī)會(huì)，門檻著實(shí)不低。

轉(zhuǎn)型，需要硬實(shí)力

《意見》明確了擬轉(zhuǎn)型網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)基本條件。一是合規(guī)條件。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)存量業(yè)務(wù)無嚴(yán)重違法違規(guī)情況。已退出的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得申請(qǐng)轉(zhuǎn)型為小貸公司。二是有符合條件的股東和管理團(tuán)隊(duì)。三是轉(zhuǎn)型方案具有可行性。四是金融科技實(shí)力強(qiáng)，符合線上經(jīng)營要求。

在機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型準(zhǔn)備工作方面，《意見》要求，擬轉(zhuǎn)型網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)設(shè)立的單一省級(jí)區(qū)域經(jīng)營的小貸公司注冊(cè)資本不低于人民幣5000萬元(出資形式為貨幣);擬轉(zhuǎn)型網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)設(shè)立的全國經(jīng)營的小貸公司注冊(cè)資本不低于人民幣10億元(出資形式為貨幣)，首期實(shí)繳貨幣資本不低于人民幣5億元，且為股東自有資金，其余部分自公司成立之日起6個(gè)月內(nèi)繳足。為提高風(fēng)險(xiǎn)處置和化解能力，小貸公司首期實(shí)繳貨幣資本應(yīng)同時(shí)滿足不低于轉(zhuǎn)型時(shí)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)借貸余額1/10的要求。

對(duì)此，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，注冊(cè)資本的門檻整體提高了不少。幾乎所有網(wǎng)貸平臺(tái)開展的都是全國業(yè)務(wù)，誰也不想在轉(zhuǎn)型時(shí)壓縮范圍。全國性的注冊(cè)資本不低于10億，這不是小數(shù)目。另外，可以分批進(jìn)行實(shí)繳但首期不低于5億。轉(zhuǎn)型之難可想而知。

中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤認(rèn)為，《意見》中對(duì)注冊(cè)資本的要求挺高，這坐實(shí)了股東實(shí)力和資金實(shí)力，并且與現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)小貸及小貸管理規(guī)定一致。1/10的余額要求也是為了給網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型空間，平穩(wěn)過度提供時(shí)間，但也為降低杠桿率，實(shí)現(xiàn)杠桿監(jiān)管做準(zhǔn)備。

記者在采訪中了解到，真正具備轉(zhuǎn)型實(shí)力的網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)《意見》的出臺(tái)充滿了期待。

“《意見》為我們指明了方向，讓我們有了更加明確的目標(biāo)，其出臺(tái)恰逢其時(shí)。”達(dá)飛相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，目前達(dá)飛旗下?lián)碛懈酃缮鲜泄具_(dá)飛控股(01826.HK)，運(yùn)營著“期待科技”“物主”等金融服務(wù)平臺(tái)。達(dá)飛還在2018年入股石嘴山銀行，成為其第三大股東。除此之外，達(dá)飛在金融之外也不斷布局，子品牌遍及教育、航空、社交電商等板塊，正在全方位、多領(lǐng)域地發(fā)展。

轉(zhuǎn)型，不要忘記出借人權(quán)益

眾所周知，和傳統(tǒng)金融的消費(fèi)者相比，P2P網(wǎng)貸的消費(fèi)者相對(duì)弱勢(shì)。那么，在轉(zhuǎn)型過程中，出借人權(quán)益如何得到保障?

《意見》強(qiáng)調(diào)，要堅(jiān)持市場化和法治化的處置原則。在網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型過程中，要依據(jù)法律法規(guī)和相關(guān)政策，妥善處理股東、出借人、借款人的利益關(guān)系，維護(hù)各方合法權(quán)益。在相關(guān)配套政策方面，《意見》明確，設(shè)置存量業(yè)務(wù)化解過渡期、限制股東分紅、支持接入征信系統(tǒng)和將失信借款人納入征信系統(tǒng)、適當(dāng)增加杠桿率、加強(qiáng)行業(yè)自律管理。

不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，網(wǎng)貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型設(shè)立小貸公司后，原有平臺(tái)存量業(yè)務(wù)管理不能消極懈怠，仍要積極做好貸后管理，對(duì)借款人逾期仍要進(jìn)行必要的催收等工作，更要防止規(guī)?；訌U債現(xiàn)象，保證出借人利益不受損失。

“有能力轉(zhuǎn)型的平臺(tái)，也是具有一定資金實(shí)力的平臺(tái),因此，在轉(zhuǎn)型設(shè)立小貸公司后也必須做好貸后管理，堅(jiān)決打擊逃廢債，盡自己最大努力保障出借人權(quán)益。”達(dá)飛相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

據(jù)了解,為了保障出借人利益，11月18日，達(dá)飛下發(fā)正式通知，公司將于11月30日出臺(tái)具體的兌付方案，并將于12月31日向出借人完成第一筆款項(xiàng)的兌付。

解決企業(yè)借款逾期、打擊逃廢債是當(dāng)務(wù)之急

“打擊‘惡意逃廢債’在防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)社會(huì)誠信秩序、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益等方面具有重要現(xiàn)實(shí)意義。”中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長李東榮日前在公開場合表示。

的確，借款企業(yè)逾期或者逃廢債直接影響到的是平臺(tái)上的出借人利益。記者在采訪中了解到，保障出借人利益是所有想轉(zhuǎn)型的平臺(tái)最為關(guān)心的事情。

在不少業(yè)內(nèi)人士看來，保障出借人權(quán)益，一方面是平臺(tái)的誠心，另一方面，解決企業(yè)借款逾期及有預(yù)謀的逃廢債是當(dāng)務(wù)之急。

可喜的是，這一問題逐漸被各方面重視。9月2日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》，支持在營P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入包括金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)(即人民銀行征信中心)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)。這意味著，不僅P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、利率情況會(huì)報(bào)送征信機(jī)構(gòu)，從網(wǎng)貸平臺(tái)借款的個(gè)人也將受到更多約束——如有惡意逃廢債等行為，將被報(bào)送央行征信中心和百行征信，并記入個(gè)人信用報(bào)告。

“一直以來，我們都在嚴(yán)格按照國家各級(jí)監(jiān)管部門的指導(dǎo)和建議，充分運(yùn)用各種法律途徑，打擊逃廢債，依法維護(hù)出借人及平臺(tái)權(quán)益。本次接入征信，無疑是對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)打擊惡意逃廢債行為構(gòu)成實(shí)質(zhì)性的利好。作為36家機(jī)構(gòu)之一，我們已經(jīng)向北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)提交逃廢債名單，積極配合打擊‘惡意逃廢債’行動(dòng)。”達(dá)飛相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

除了堅(jiān)決打擊逃廢債，達(dá)飛的兌付工作也在不斷向前推進(jìn)。據(jù)了解，自11月6日起，達(dá)飛正式啟動(dòng)向持牌機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的工作。并于11月6日起關(guān)閉線上充值通道，并停止債權(quán)轉(zhuǎn)讓功能。11月16日，達(dá)飛又發(fā)布公告指出，高云紅及高管團(tuán)隊(duì)做出承諾，自愿降薪50%，直到客戶兌付全部完成。

談及出借人對(duì)平臺(tái)轉(zhuǎn)型后自身權(quán)益的擔(dān)心，記者在采訪中了解到，不少業(yè)內(nèi)人士建議，如果平臺(tái)清盤不做P2P業(yè)務(wù)了，投資人應(yīng)盡可能與平臺(tái)或借款方達(dá)成合意，寬限他們一些時(shí)間以籌措資金，以書面協(xié)議的方式將還款計(jì)劃固定下來，最好能對(duì)款項(xiàng)設(shè)立新的抵押或擔(dān)保，以防借款方或者平臺(tái)為了金蟬脫殼而開空頭支票。即使平臺(tái)或借款方依舊不能如約還款，投資者亦可以拿著有效的協(xié)議去約定的管轄法院提起民事訴訟。如果能夠通過這種方式有效解決問題，對(duì)投資人、平臺(tái)以及借款人來說都無疑是最好的結(jié)果。

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