近日，國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室官網(wǎng)發(fā)布公告，披露了第二批共309個境內(nèi)區(qū)塊鏈信息服務名稱及備案編號，工商銀行、平安銀行、蘇寧銀行紛紛入圍。在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的背景下，金融科技迅猛發(fā)展，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術與金融服務深度融合，金融機構加速布局金融科技，在科技驅(qū)動下，金融服務的場景不斷豐富、由表及里、走向縱深。

以金融科技重塑經(jīng)營模式

年過五十的老王，苦心經(jīng)營自己的煙酒攤十幾年，眼看著身邊的老主顧從少年走向中年、身邊的商鋪從一個行業(yè)換為另一行業(yè)。“自給自足”是老王一貫遵循的生意經(jīng)，但怎么也料想不到，今年自己竟也和蘇寧銀行打上了交道。

近日，他從該行獲得了人生中第一筆貸款——“微商貸” 2萬元，而且無需支付利息，老王用這筆錢采購了10箱白酒屯了起來。掐指一算，年底的銷售旺季越發(fā)近了，老王心里美滋滋的。

“如果老王向傳統(tǒng)銀行申請貸款，可能會因?qū)徟鷷r間太長，錯過銷售旺季。微商貸申請采用全線上辦理，申請入口在微信小程序，申請過程不超過10分鐘，不需要提供任何紙質(zhì)材料。”以老王為例，蘇寧銀行場景金融項目經(jīng)理劉根告訴記者說。

在金融科技的驅(qū)動下，金融服務正像水一樣滲透到各個業(yè)態(tài)。江蘇是酒水生產(chǎn)和消費大省，在白酒產(chǎn)業(yè)鏈上，零售商老王處在最下游。在酒水零售這一場景下，相較于個人端，其背后的產(chǎn)業(yè)端面臨的問題及場景更為復雜，正因如此，也蘊藏著巨大的市場和機會。

一直以來，對于江蘇一些酒廠來說，最頭疼的就是管理與經(jīng)銷商之間的資金往來，酒廠的銷售人員總要依賴各地經(jīng)銷商來完成營銷任務，酒廠想給經(jīng)銷商賒銷，但是又不敢賒銷，必須要求經(jīng)銷商現(xiàn)金進貨，這讓經(jīng)銷商的資金壓力很大，進而影響他們進貨及銷售的積極性。而對于像老王這樣的零售商來說，也經(jīng)常面臨進貨資金不足，此外還要承擔經(jīng)銷商對于酒的加價。

如何解開產(chǎn)業(yè)鏈上的這個結?“金融科技派上了大用場，蘇寧銀行直接面向酒廠的終端零售商，根據(jù)其往年零售訂單信息、回款賬期及征信、納稅等大數(shù)據(jù)信息，為零售商批量提供信用貸款，將金融資源下沉到最底層的‘老王們’。”劉根說，蘇寧銀行微商貸產(chǎn)品從服務零售商的視角，介入了整個產(chǎn)業(yè)鏈，酒廠出貨，零售商即獲貸款，在解了零售商燃眉之急的同時，也盤活了酒廠的存貨資產(chǎn)。由蘇寧銀行作為資金及信用中介，直接打通了酒廠與零售商的連接，省去了經(jīng)銷商從中賺取銷售返點、采購差價的空間。此外，由酒廠需承擔零售商的貸款利息，大幅節(jié)約了管理成本、渠道成本，更進一步增強了其與零售商的粘性。

以大數(shù)據(jù)揭開全場景背后的面紗

小微企業(yè)和微商數(shù)量多、貸款金額小、普遍缺乏抵押物。在傳統(tǒng)銀行眼中，付出同樣的成本，收益卻不高，風險也大，因而不愿放貸。與之相反，近年來，具有互聯(lián)網(wǎng)基因的民營銀行紛紛向小微企業(yè)和微商伸出了橄欖枝。比如，微眾銀行推出了微業(yè)貸;蘇寧銀行推出了微商貸;網(wǎng)商銀行推出了旺農(nóng)貸等等。

隨著服務場景的豐富化，大規(guī)模向小微企業(yè)或微商發(fā)放貸款，尤其是信用貸款，民營銀行能招架住風險嗎?

“金融科技筑起了‘防火墻’。蘇寧銀行的風險識別主要依據(jù)大數(shù)據(jù)風控能力和反欺詐的金融科技手段，依托過往的經(jīng)營流水給企業(yè)核額、企業(yè)納稅等數(shù)據(jù)進行授信。特別是接入第三方數(shù)據(jù)，通過交叉印證，提升整個風險動態(tài)感知能力和管控水平。”蘇寧銀行微商金融部負責人介紹說，通過該行“多普勒”小微金融風險預警平臺，不僅相關企業(yè)的工商、司法、經(jīng)營、資質(zhì)等信息一目了然，銀行對他們的對外投資、疑似或?qū)嶋H控制人、上下游經(jīng)營風險傳導等關聯(lián)風險信息也有所掌控，甚至這個平臺還能對企業(yè)輿情進行預警。

“接入企業(yè)工商數(shù)據(jù)，輸入企業(yè)主的相關信息，就可完成對企業(yè)主的信用價值評估，企業(yè)征信、企業(yè)主征信、行業(yè)數(shù)據(jù)、增信數(shù)據(jù)、場景數(shù)據(jù)通過模型分析，確定授信額度和利率。”該負責人表示，實際上，在評價企業(yè)是否可以成為準客戶時，蘇寧銀行的“天衡”小微審批模型就已經(jīng)開始發(fā)揮作用。借助大數(shù)據(jù)挖掘，即使沒有一張報表，也能分析出企業(yè)的信用狀況和經(jīng)營能力。如此一來，銀行放貸審批更快了，企業(yè)也能快速獲取資金，搶抓商機。

以開放合作姿態(tài)共建場景生態(tài)

由于監(jiān)管要求不能開設分支機構，民營銀行很難通過線下擴張獲取更多客戶。因此，對于大多數(shù)民營銀行來說，很多時候，場景、客戶、流量等都是稀缺的。

為從競爭激烈的市場中分得一杯羹，各家民營銀行可謂各顯神通。其中，民營銀行中有這樣一些群體值得關注：微眾銀行第一大股東為騰訊公司;網(wǎng)商銀行第一大股東為螞蟻金服;蘇寧銀行第一大股東為蘇寧易購，依托大股東平臺，這三家民營銀行在場景、數(shù)據(jù)、營銷渠道等方面具有先天優(yōu)勢。

“蘇寧易購、蘇寧小店、蘇寧物流、蘇寧云平臺等為蘇寧銀行的融資產(chǎn)品精準引流。這還遠遠不夠，民營銀行如何真正具備互聯(lián)網(wǎng)思維，運用新技術、走進新場景，開放和合作成為題中之意。”

蘇寧銀行微商金融部負責人表示，目前，蘇寧銀行已與美團、途虎養(yǎng)車、獅橋等平臺展開深度合作，蘇寧銀行的金融產(chǎn)品被嵌入到這些平臺的場景中。蘇寧銀行與合作伙伴共建場景生態(tài)，開展多平臺接入、實現(xiàn)全場景營銷，進而拓展新的獲客渠道，為科技驅(qū)動金融服務尋找新的發(fā)力點。

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