11月21日，2019年中國(guó)財(cái)經(jīng)峰會(huì)冬季論壇(2019 China Finance Summit)在北京召開(kāi)，論壇同步進(jìn)行了年度變革者頒獎(jiǎng)禮。憑借金融科技在賦能小微金融服務(wù)方面做出的貢獻(xiàn)，友信金服榮獲2019年度金融科技領(lǐng)軍品牌獎(jiǎng)。

中國(guó)財(cái)經(jīng)峰會(huì)創(chuàng)辦于2012年，如今已成功舉辦八屆，話題涉及消費(fèi)升級(jí)、醫(yī)療健康、數(shù)字金融等熱門領(lǐng)域。今年的冬季論壇，邀請(qǐng)到了來(lái)自政、商、學(xué)、傳媒和文藝領(lǐng)域的重量級(jí)嘉賓，共同探尋經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展創(chuàng)新路徑，話題涉及數(shù)字化轉(zhuǎn)型、AI賦能產(chǎn)業(yè)升級(jí)等方面。

友信金服自2010年成立時(shí)，就注意到了未被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)充分覆蓋的小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶群體的資金需求。

小微企業(yè)長(zhǎng)期渴望獲得專業(yè)、可信賴的金融服務(wù)，而且需求越來(lái)越旺盛，但真正有意愿、有能力為他們提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和金融科技企業(yè)屈指可數(shù)。這主要是因?yàn)槭忻嫔先狈Τ墒斓男∥⒔鹑谙到y(tǒng)化解決方案。

全球的小微企業(yè)都有相通的特征：規(guī)模小，缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)管理和信用記錄，缺乏有效抵押物和資產(chǎn)，淘汰率高，反欺詐難度高。因此，在傳統(tǒng)的批貸模式下，銀行面對(duì)小微群體的資金需求時(shí)，其經(jīng)濟(jì)效益往往面臨挑戰(zhàn)。

在九年的實(shí)踐中，友信金服提出以小微企業(yè)主為信用主體，通過(guò)衡量個(gè)人信用的模式，為小微企業(yè)群體提供小額融資服務(wù)。跟市面上大量小微信貸產(chǎn)品以保單、企業(yè)經(jīng)營(yíng)流水、房屋按揭、應(yīng)收帳款等為核心風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)為主的思路不同，友信金服的小微信貸產(chǎn)品風(fēng)控手段更多的是針對(duì)企業(yè)主個(gè)人進(jìn)行純粹的信用判斷。其邏輯是：在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的個(gè)人信用評(píng)估，可以更加標(biāo)準(zhǔn)化和可規(guī)?；?，同時(shí)，大數(shù)據(jù)也讓跨行業(yè)、多維度來(lái)衡量個(gè)人信用情況成為可能。

伴隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在中國(guó)的普及，大數(shù)據(jù)、人工智能等現(xiàn)代科技進(jìn)一步成熟，金融科技能夠?qū)⒓夹g(shù)與數(shù)據(jù)相結(jié)合，創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)模式，從而讓實(shí)體經(jīng)濟(jì)得到助力。

同時(shí)，金融科技解決方案更擅長(zhǎng)以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)差異化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，即為不同資質(zhì)的客戶匹配合適的定價(jià)水平，其背后是風(fēng)控效率的顯著提升。

友信金服已經(jīng)建立起一套完整、嚴(yán)密的線上智能風(fēng)控系統(tǒng)，形成了專業(yè)高效的信貸管理機(jī)制，能夠從數(shù)據(jù)中挖掘出與還款意愿、還款能力相關(guān)的諸多變量，從而較為準(zhǔn)確地計(jì)算出借款申請(qǐng)者的真實(shí)信用水平。

針對(duì)每一個(gè)借款申請(qǐng)，全天候運(yùn)行的智能風(fēng)控系統(tǒng)都會(huì)分為反欺詐和信用評(píng)估兩大步驟對(duì)其進(jìn)行審核。反欺詐主要是判斷借款申請(qǐng)者是否出于騙貸等惡意動(dòng)機(jī)。得益于豐富的機(jī)器學(xué)習(xí)模型的應(yīng)用，系統(tǒng)可以快速、精準(zhǔn)地識(shí)別出疑似欺詐人群。

在信用評(píng)估環(huán)節(jié)，智能風(fēng)控平臺(tái)對(duì)借款申請(qǐng)者進(jìn)行標(biāo)簽分類，自動(dòng)根據(jù)其畫像特征匹配相對(duì)應(yīng)的信審策略路徑?；趥鹘y(tǒng)的評(píng)分卡形式，平臺(tái)構(gòu)建了多維度子模型，從而為每一位借款客戶建立多張?jiān)u分卡，利用變量衍生、關(guān)聯(lián)分析、行為建模等技術(shù)對(duì)評(píng)分卡進(jìn)行交叉匯總，最終為申請(qǐng)者計(jì)算出一個(gè)包含額度、期限、費(fèi)率等信息的評(píng)估結(jié)果。

目前，友信金服智能風(fēng)控平臺(tái)已能實(shí)現(xiàn)秒級(jí)審核——借款客戶從提交有效資料到獲得信審結(jié)果最快可達(dá)秒級(jí)，高效服務(wù)于小微企業(yè)主的借款需求。

截至2019年9月，友信金服已經(jīng)服務(wù)了百萬(wàn)量級(jí)的小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶，累計(jì)成交金額超過(guò)900億元，其中有近80%的資金被投入到生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，有效支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

站在行業(yè)角度，金融科技帶來(lái)的提質(zhì)增效也已經(jīng)開(kāi)始顯現(xiàn)。隨著不同金融板塊的機(jī)構(gòu)和企業(yè)越來(lái)越深入地應(yīng)用金融科技，整個(gè)社會(huì)的營(yíng)商環(huán)境和融資效率將明顯改善，牽動(dòng)各界關(guān)注的小微企業(yè)融資成本也將穩(wěn)步下降。金融科技釋放的正向社會(huì)價(jià)值將會(huì)越來(lái)越大。

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