2015年,金融科技(FinTech)在全球范圍引發(fā)熱潮,咨詢公司安永(EY)也從那一年將金融科技正式列入研究范疇,每兩年發(fā)布一次金融科技應用指數(shù)報告。
最近公布的調研數(shù)據(jù)顯示,2019年全球金融科技應用指數(shù)已經(jīng)達到64%,比安永預期的52%高出了12個百分點,相當于2015年的四倍。無論在消費者層面還是小微企業(yè)主群體中,通過金融科技提供的多樣化金融服務已經(jīng)被更多人知道和體驗到。
按照不同國家和地區(qū)來劃分,新興市場引領了全球金融科技浪潮。中國、印度兩個國家的金融科技應用指數(shù)均高達87%,并列全球第一,俄羅斯和南非則以82%的水平并列第二。這四個國家之外,哥倫比亞、秘魯、墨西哥等經(jīng)濟體對金融科技的運用也有不錯表現(xiàn)。
△ 安永全球金融科技應用指數(shù),新興市場取得領先
相比之下,發(fā)達經(jīng)濟體在金融科技的應用上略顯滯后,日本、法國、美國、加拿大等四個國家的金融科技應用指數(shù)還沒超過50%。這可能是因為這些國家上一代金融基礎設施比較發(fā)達和完善,同時具備支付和信貸功能的信用卡較為普及,要將這些歷史系統(tǒng)改造升級是比較麻煩的大工程。
此外,消費者的使用習慣和接受度也是發(fā)達經(jīng)濟體推廣金融科技時會遇到的問題。金融科技企業(yè)在面向廣大消費人群提供相關服務時,要充分考慮他們的接受能力和學習成本,將產(chǎn)品的易用性打磨好。
站在使用者角度,金融科技給金融業(yè)帶來的變革和沖擊,很大程度上體現(xiàn)在改變了金融服務使用者的認知和優(yōu)先選擇。調研數(shù)據(jù)顯示,在移動支付、預算和財務管理、儲蓄與投資、借貸和保險等金融細分領域,潛在使用者對金融科技的認知程度已經(jīng)較為成熟。以借貸服務為例,本次調研中只有24%的受訪者不知道金融科技已經(jīng)應用于借貸。
△消費者對不同服務類別中的金融科技認知程度
金融科技企業(yè)通過手機App或嵌入SDK的形式,能夠為工薪消費群體提供方便快捷的信用貸款,從而滿足他們日常消費需求。換句話說,結合了金融科技的信用貸款服務距離消費場景越近,就越有機會被消費者使用。
信用貸款業(yè)務背后是強大的風控能力和專業(yè)高效的信貸管理機制。在大數(shù)據(jù)、人工智能、機器學習等現(xiàn)代科技手段的幫助下,金融科技企業(yè)能夠從數(shù)據(jù)中挖掘出與還款意愿、還款能力相關的多維度變量,從而較為準確地計算出其信用水平。
針對長期以來存在的中小微企業(yè)(SMEs)融資難題,金融科技的解決方案也是多樣化的。比如美國以移動支付見長的Stripe利用小微商戶的經(jīng)營性流水判斷其償債能力,每天從單日營業(yè)收入中自動扣除一定比例資金作為還款額,將大額信用貸款轉化為日常的規(guī)律性開支,從而降低了小微企業(yè)經(jīng)營上的現(xiàn)金流壓力。
以國內金融科技企業(yè)友信金服為例,公司基于小微企業(yè)主群體經(jīng)營性現(xiàn)金流與家庭現(xiàn)金流沒有嚴格區(qū)分的特點,通過評估借款人的個人信用來判斷其小微企業(yè)經(jīng)營信用。結合強大的金融科技能力,友信金服構建了一套完整、嚴密的智能風控體系,持續(xù)服務于國內小微企業(yè)主和個體工商戶的經(jīng)營性資金需求。
在金融科技落地應用的過程中,首先要關注的是額度問題。友信金服主要服務于20萬元以內的小微企業(yè)資金需求。這是因為處在起步階段的小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模有限,單次資金需求并不大,并且通常以企業(yè)主的自有資金為主,外部補充授信并非其實際資金需求的全部。
在20萬元以內這個區(qū)間,金融科技能夠實現(xiàn)信用風險可控和商業(yè)模式可持續(xù)。小微企業(yè)經(jīng)營者的核心要素還是其自身的勞動,而不是資本。即便是在小微企業(yè)存活率很低的情況下,其負債將處于20萬以內時,也能通過個體勞動比如找一份工作來繼續(xù)償還債務。
在最關鍵的風控信審環(huán)節(jié),友信金服是國內較早運用機器學習的企業(yè)之一。信用審核流程主要包括反欺詐、信用評估兩個環(huán)節(jié)。反欺詐主要是判斷借款申請者是否出于騙貸等惡意動機。得益于豐富的機器學習模型的應用,友信金服可以快速、精準地識別出疑似欺詐人群。在信用評估環(huán)節(jié),友信金服充分利用風控系統(tǒng)中部署的CNN、隨機森林、XGBoost等算法,為不同信用水平的申請者實現(xiàn)了差異化定價。
由于小微企業(yè)主群體資金需求通常具有金額小、需求急、頻率不固定等特點,友信金服持續(xù)利用金融科技改進業(yè)務流程,將信審耗時縮短至秒級,用最快的速度滿足小微企業(yè)主群體的資金需求。目前,友信金服的風控系統(tǒng)已經(jīng)實現(xiàn)了高度自動化,其中數(shù)據(jù)和算法在整個決策中的占比超過90%。
今年6月,央行會同銀保監(jiān)會發(fā)布的《中國小微企業(yè)金融服務報告(2018)》顯示,截至2018年末普惠小微貸款余額達8萬億元,同比增長18%。金融科技在其中發(fā)揮出了重要作用。
安永在調研中發(fā)現(xiàn),有56%的中小微企業(yè)正在使用金融科技企業(yè)提供的支付和銀行賬戶服務,通過金融科技企業(yè)獲得融資的中小微企業(yè)占比也達到46%。
△ 2019年全球中小微企業(yè)對金融科技的應用情況
中國的中小微企業(yè)也確實從金融科技應用中獲益,61%的受訪者表示享受到了金融科技服務。這一數(shù)字要遠高于美國的23%,全球平均則為25%。
△ 中國小微企業(yè)對金融科技的應用位居世界前列
當問及為什么會使用金融科技服務時,不同國家中小微企業(yè)給出的原因各有側重,但總體來看排名靠前的包括功能和服務廣泛、全時段在線、易用性出眾、兼容性好、利率和費率合理等因素。
安永指出,隨著非金融背景的科技公司擁有的金融科技能力越來越強,它們正成為中小微企業(yè)金融服務生態(tài)中的重要成員。中小微企業(yè)會綜合考慮多方面因素,在金融科技企業(yè)。傳統(tǒng)金融機構等服務提供方中間做出對自身最為有利的選擇。這意味著,金融科技企業(yè)為他們帶來了更多選擇。
總的來看,以消費者、中小微企業(yè)、金融科技公司、傳統(tǒng)金融機構和監(jiān)管機構為主角,金融科技生態(tài)圈已經(jīng)形成,而數(shù)據(jù)也證明,金融科技有助于金融業(yè)通過改造或創(chuàng)新業(yè)務流程、產(chǎn)品形態(tài)提高效率,進而為更廣闊的客戶群提供服務。
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