近日,全球數(shù)字金融中心在杭州正式啟動(dòng),被譽(yù)為“全球數(shù)字金融發(fā)展過(guò)程中的一件大事、喜事”,“具有重要的現(xiàn)實(shí)意義和深遠(yuǎn)的歷史意義”,因?yàn)榻⒏?、?fù)責(zé)任和可持續(xù)的全球數(shù)字金融體系這份大事業(yè)又多了一份積極力量。

毋庸置疑,“世界經(jīng)濟(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已是大勢(shì)所趨,數(shù)字金融前景廣闊、作用積極”已成基本共識(shí)。信息科技已經(jīng)成為金融服務(wù)非常重要的變革力量,其創(chuàng)新與應(yīng)用為金融行業(yè)帶來(lái)的是全價(jià)值鏈優(yōu)化,從實(shí)現(xiàn)形式、市場(chǎng)組織模式到服務(wù)供給方式等,無(wú)一不受其影響。

不過(guò),不管形式如何,其內(nèi)核卻從未改變過(guò)。知名經(jīng)濟(jì)學(xué)家許小年教授很早就提醒過(guò),“互聯(lián)網(wǎng)金融要解決的問(wèn)題,是金融業(yè)的核心問(wèn)題,而金融業(yè)的核心問(wèn)題是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,是信用評(píng)級(jí)。”在業(yè)界,不少企業(yè)對(duì)此有著十分清醒的認(rèn)識(shí),在風(fēng)控?cái)?shù)字化、智能化上花了相當(dāng)多的心力和投入,也取得了可喜的成效。

例如,正是因?yàn)樵陲L(fēng)控和大數(shù)據(jù)上下了極大的工夫,螞蟻金服才錘煉出知名的“310模式”——3 分鐘在線(xiàn)申請(qǐng)、1 秒鐘審核放款、0 人工干預(yù),已服務(wù)了1700萬(wàn)小微商戶(hù)。

杭州的另一家頭部企業(yè)銅板街在風(fēng)控上也創(chuàng)造了獨(dú)特的B+C雙重風(fēng)控模式。之所以選擇這種模式,與銅板街的理念是緊密相關(guān)的。首先,它是以投資客戶(hù)為中心,而非以借款客戶(hù)為中心。為了給投資客戶(hù)提供穩(wěn)健、放心、省心、貼心的極致體驗(yàn),它必須要在風(fēng)控上把好關(guān)。其次,銅板街很早就認(rèn)識(shí)到,金融信息服務(wù)這件事,與金融密切相關(guān),必須敬畏風(fēng)險(xiǎn),堅(jiān)守價(jià)值觀,要走得遠(yuǎn)、走得久、走得穩(wěn),而不是走得快。

因此,在選擇資產(chǎn)合作商戶(hù)時(shí)(B端),銅板街積累了一套獨(dú)門(mén)“心法”,可以概括為“1234”。“1”,一個(gè)原則,必須對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)有幫助;“2”,兩個(gè)“順應(yīng)”,順應(yīng)潮流、順應(yīng)國(guó)家政策;“3”,三看,一看行業(yè)是否是國(guó)家支持或扶持的行業(yè);二看行業(yè)的發(fā)展前景、市場(chǎng)規(guī)模;三看對(duì)社會(huì)的價(jià)值,是否踐行了普惠金融、扶持小微的金融政策導(dǎo)向,是否解決了社會(huì)問(wèn)題;“4”,四個(gè)一票否決:不符合政策法規(guī)、存在違法違規(guī)行為;故意隱瞞、造假信息,不肯開(kāi)放銅板街需要的數(shù)據(jù)材料;有嚴(yán)重的負(fù)面新聞;盡調(diào)后發(fā)現(xiàn)嚴(yán)重虧損,可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力存在很大欠缺。此外,在盡調(diào)時(shí),除了主要高管,還會(huì)對(duì)具體的風(fēng)險(xiǎn)策略制定人員進(jìn)行深度訪談。

然而,這只是第一步。對(duì)于合作的商戶(hù)所推薦的底層資產(chǎn)(C),銅板街還要進(jìn)行二次風(fēng)控審核。銅板街的AI風(fēng)控體系深入應(yīng)用AI技術(shù),借助關(guān)系圖譜、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、深度學(xué)習(xí)等,全面、客觀衡量借款客戶(hù)的還款能力及意愿,精準(zhǔn)識(shí)別欺詐行為,“羊毛用戶(hù)”的識(shí)別率達(dá)95%以上。所以,出現(xiàn)商戶(hù)進(jìn)件拒絕率高達(dá)22%以上這種現(xiàn)象便不奇怪了。事實(shí)上,隨著外部環(huán)境的不斷變化,如不確定性不斷疊加,這個(gè)數(shù)字會(huì)不斷提高。

當(dāng)然,沒(méi)有任何風(fēng)控體系能做到百分百,畢竟,信息是瞬時(shí)萬(wàn)變的,蝴蝶效應(yīng)、黑天鵝事件也時(shí)有發(fā)生。不過(guò),銅板街既然選擇了為普通百姓提供極致體驗(yàn)這條不容易走的路,就會(huì)一直走下去,不僅在AI技術(shù)上快速進(jìn)化,還在商業(yè)策略上不斷創(chuàng)新,努力為客戶(hù)精選好資產(chǎn),好的機(jī)構(gòu)產(chǎn)品,以感恩客戶(hù)不渝的信任和陪伴。

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