近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和居民財(cái)富的增加，我國(guó)消費(fèi)金融業(yè)迎來(lái)了快速發(fā)展，而助貸是消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)分工細(xì)化與合作深化的產(chǎn)物，通過(guò)金融科技創(chuàng)新，能有效提高資源的優(yōu)化配置，提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率，更是金融行業(yè)發(fā)展中不可扭轉(zhuǎn)的大趨勢(shì)。

1.互聯(lián)網(wǎng)助貸鼻祖的洞察

回望歷史，往事似近在眼前。1985年，中國(guó)銀行發(fā)行了國(guó)內(nèi)第一張信用卡。直到2003年，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)行信用卡如雨后春筍般涌現(xiàn)，呈爆發(fā)式增長(zhǎng)。當(dāng)時(shí)媒體和業(yè)界將這一年視作信用卡元年。

時(shí)值中國(guó)剛剛加入WTO兩年多的時(shí)間，彼時(shí)信用卡的普遍特征是雙幣卡，既支持人民幣也支持外幣支付。這是在國(guó)外標(biāo)準(zhǔn)信用卡的基礎(chǔ)上進(jìn)行的創(chuàng)新，頗具那個(gè)時(shí)代的烙印。

曾經(jīng)在國(guó)內(nèi)知名銀行信用卡中心工作的薩摩耶金服董事長(zhǎng)林建明見(jiàn)證了中國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)的拉動(dòng)作用。與此同時(shí)，他也見(jiàn)證了我國(guó)消費(fèi)金融增長(zhǎng)的奇跡。

據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2013年-2019年，中國(guó)居民的消費(fèi)杠桿從低于10%增長(zhǎng)到52%以上。在消費(fèi)金融行業(yè)快速發(fā)展的初期，林建明于2015年創(chuàng)立了深圳薩摩耶互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有限公司(以下簡(jiǎn)稱“薩摩耶金服”)。“我們以完整的視角審視了中國(guó)消費(fèi)金融的演變，也研判其更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展方向。”林建明回顧道。

《易經(jīng)》有言：“凡益之道，與時(shí)偕行。”這句話意為洞察趨勢(shì)，把握時(shí)機(jī)，做出適合時(shí)代需要的選擇。在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)始聚焦銀行核心業(yè)務(wù)，催生出互聯(lián)網(wǎng)金融新型業(yè)態(tài)。

當(dāng)時(shí)薩摩耶金服董事長(zhǎng)林建明敏銳地觀察到，信用卡正逐漸向互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)轉(zhuǎn)移———從線下到線上的變遷。在林建明看來(lái)，過(guò)去信用卡線下業(yè)務(wù)主要存在兩大痛點(diǎn)：一是，線下流程繁瑣的痛點(diǎn)，造成用戶較為糟糕的體驗(yàn)。比如，信用卡從申請(qǐng)到發(fā)卡要經(jīng)歷兩周左右的時(shí)間，耗時(shí)較長(zhǎng)。二是，信用卡缺乏差異化的定價(jià)，阻擋了更多人享受更靈活的金融服務(wù)。

這兩大痛點(diǎn)是激勵(lì)薩摩耶金服董事長(zhǎng)林建明創(chuàng)業(yè)的重要推手。創(chuàng)業(yè)之初，薩摩耶金服的定位來(lái)源于上述兩方面：一方面，定位為科技而非金融公司。以科技的力量來(lái)撬動(dòng)阻礙信用卡行業(yè)的巨石。自2015年以后，人臉比對(duì)技術(shù)等人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用以及支付等基礎(chǔ)設(shè)施的完善，能夠順利地解決行業(yè)原來(lái)的痛點(diǎn)。

另一方面，是做溫暖的金融。薩摩耶金服通過(guò)科技精準(zhǔn)地評(píng)估用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，給予與之相匹配的差異化定價(jià)，為其提供更靈活的消費(fèi)信貸服務(wù)。“從產(chǎn)品體驗(yàn)來(lái)看，用戶獲得授信額度是分等級(jí)的。”林建明自信地說(shuō)。

四年來(lái)，正是基于這兩大定位，薩摩耶金服可謂行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

2.做大助貸行業(yè)的蛋糕

創(chuàng)業(yè)公司的業(yè)務(wù)是像一張大網(wǎng)，橫向網(wǎng)羅越多的痛點(diǎn)問(wèn)題，還是如一根針，牢牢扎進(jìn)痛點(diǎn)部位?這是擺在所有創(chuàng)業(yè)者面前的難題。

薩摩耶金服董事長(zhǎng)林建明表示，從創(chuàng)業(yè)之初到現(xiàn)在，薩摩耶金服一直依循他的創(chuàng)業(yè)藍(lán)圖前行，期間不曾偏離創(chuàng)業(yè)的航道。其根本原因就在于，林建明洞察行業(yè)的整體發(fā)展脈絡(luò)，從縱向切入信用卡業(yè)務(wù)有待提升的空間層。

“我們?cè)趧?chuàng)業(yè)之初，還沒(méi)有‘助貸’一詞。當(dāng)時(shí)，我們想要為用戶提供更低成本的資金，無(wú)疑銀行等金融機(jī)構(gòu)比P2P公司的資金成本更低。我們從一開(kāi)始就被自身的戰(zhàn)略‘逼到’助貸這條路上。”林建明打趣道。

科技公司若想為銀行提供助貸服務(wù)，有兩大難點(diǎn)：一是，獲得銀行的信任;二是，為銀行提供優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)。也就是說(shuō)，科技公司提供的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，要比銀行自己做這一業(yè)務(wù)成本更低、逾期率更低。林建明一語(yǔ)道破助貸業(yè)務(wù)的要旨。

近年來(lái)，越來(lái)越多的P2P公司盯住助貸業(yè)務(wù)的蛋糕。從普遍的業(yè)務(wù)模式來(lái)看，助貸業(yè)務(wù)主要有保證金模式、第三方機(jī)構(gòu)擔(dān)保模式、信托模式，以及純導(dǎo)流模式和聯(lián)合放貸模式。

其中，保證金模式需具備銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保公司等持牌機(jī)構(gòu)才能從事這項(xiàng)業(yè)務(wù)。依據(jù)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(簡(jiǎn)稱“141號(hào)文”)，科技公司不能從事此類業(yè)務(wù)。

薩摩耶金服的助貸模式是純導(dǎo)流模式，優(yōu)勢(shì)在于注重導(dǎo)流的質(zhì)量，即將經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)篩查后的優(yōu)質(zhì)用戶輸送給金融機(jī)構(gòu)。薩摩耶金服的助貸業(yè)務(wù)一直堅(jiān)持純導(dǎo)流模式，源于公司是科技而非金融公司的定位。“我不希望通過(guò)承擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)去賺錢，而是希望通過(guò)向金融機(jī)構(gòu)輸出風(fēng)控技術(shù)來(lái)贏利。”林建明說(shuō)。

面對(duì)市場(chǎng)上越來(lái)越多的P2P平臺(tái)涌入助貸行業(yè)，薩摩耶金服董事長(zhǎng)林建明對(duì)此持有開(kāi)放、樂(lè)觀的態(tài)度。助貸是一個(gè)巨大的市場(chǎng)。林建明期待，薩摩耶金服與更多頭部的P2P平臺(tái)共同做大助貸市場(chǎng)，為更多用戶提供個(gè)性化、便捷的、溫暖的消費(fèi)金融服務(wù)。

3.用科技塑生態(tài)

經(jīng)過(guò)四年的錘煉，薩摩耶金服已成為助貸行業(yè)的佼佼者。目前，薩摩耶金服正在從國(guó)內(nèi)第一家純線上跨機(jī)構(gòu)信用卡賬單分期服務(wù)商開(kāi)始向金融科技的定制化解決方案供應(yīng)商的角色轉(zhuǎn)變。

薩摩耶金服用實(shí)踐證明了其用科技為金融機(jī)構(gòu)提供優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的實(shí)力。截至目前，薩摩耶金服的注冊(cè)用戶超過(guò)4500萬(wàn)人，累計(jì)撮合交易總額已達(dá)335億。4年多的時(shí)間，薩摩耶金服發(fā)展迅速，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)林建明創(chuàng)業(yè)前的預(yù)想。令他引以為傲的是，薩摩耶金服開(kāi)創(chuàng)了線上消費(fèi)信貸的模式，引領(lǐng)行業(yè)的發(fā)展。例如，薩摩耶金服研發(fā)了一款審批機(jī)器人。它具有先進(jìn)的AI算法，并學(xué)習(xí)了征信行業(yè)最優(yōu)秀業(yè)務(wù)員的業(yè)務(wù)記錄，可將自動(dòng)審件率提升至90%以上，同時(shí)不良率保持在行業(yè)領(lǐng)先水平，不僅極大地提高了審批效率，也更加精準(zhǔn)地為金融機(jī)構(gòu)提供優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

用科技夯實(shí)消費(fèi)金融服務(wù)基石，一直是林建明追求的目標(biāo)。薩摩耶金服通過(guò)金融科技創(chuàng)新，自主研發(fā)了一套全新且具有前瞻性的自動(dòng)化量化風(fēng)險(xiǎn)決策系統(tǒng)，從根本上變革了傳統(tǒng)的行業(yè)通行的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。此系統(tǒng)在貸前審批環(huán)節(jié)取得突破性成效提升，在核準(zhǔn)率大幅提升超過(guò)60%的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)水平基本穩(wěn)定，信用核驗(yàn)成本下降15%。顛覆了傳統(tǒng)信貸行業(yè)以統(tǒng)計(jì)學(xué)邏輯回歸為基礎(chǔ)、以決策樹(shù)規(guī)則為核心的信貸審批系統(tǒng)，大幅減少對(duì)風(fēng)險(xiǎn)政策人員、策略迭代技術(shù)人員的依賴。在核心審批邏輯方面，由傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)學(xué)擬合轉(zhuǎn)變?yōu)榇髷?shù)據(jù)機(jī)器學(xué)習(xí)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)樣本、決策模型和決策邏輯的自動(dòng)迭代;在整體審批流程方面，薩摩耶金服的自動(dòng)化量化風(fēng)險(xiǎn)決策系統(tǒng)綜合調(diào)用了規(guī)則引擎、工作流引擎和外部資信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)上百種審批路徑的自動(dòng)化計(jì)算，無(wú)需人工干預(yù)。長(zhǎng)期來(lái)看，此系統(tǒng)的創(chuàng)新科技及其背后領(lǐng)先理念的落地應(yīng)用，將為國(guó)內(nèi)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理模式和管理邏輯帶來(lái)重大變革和深遠(yuǎn)影響。

未來(lái)，林建明希望薩摩耶金服能夠進(jìn)行更多的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。“過(guò)去，我們一直在為金融機(jī)構(gòu)輸出金融科技技術(shù)，包括風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)、獲客技術(shù)等。未來(lái)，我們將把這些成熟的技術(shù)拆分為更多產(chǎn)品模塊，為更多的頭部企業(yè)和持牌金融機(jī)構(gòu)輸出這種金融能力，幫助更多的企業(yè)和機(jī)構(gòu)提質(zhì)增效，控制風(fēng)險(xiǎn)。”

通過(guò)金融科技的創(chuàng)新，助貸幫助了銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)提升風(fēng)控及運(yùn)營(yíng)能力，解決行業(yè)痛點(diǎn)，幫助越來(lái)越多的用戶享受到溫暖便捷的金融服務(wù)。

在林建明的創(chuàng)業(yè)版圖上，薩摩耶金服將繼續(xù)秉承做溫暖金融的初心，為越來(lái)越多的用戶提供差異化的消費(fèi)金融服務(wù)，將先進(jìn)安全的金融科技賦能給更多互聯(lián)網(wǎng)頭部平臺(tái)和持牌金融機(jī)構(gòu)。

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