5周年對(duì)于建元資本來(lái)說(shuō)只是一個(gè)新的起點(diǎn)，在王煒心中，早已繪就好建元資本的藍(lán)圖.了解王煒的人都知道，他是一個(gè)總是激情在線，談話時(shí)頗顯跳脫思維的人。不過(guò)站在建元資本成立5周年的節(jié)點(diǎn)上，他卻表現(xiàn)的非常冷靜。“能活著，而且能活得越來(lái)越好，就是我們最大的收獲。”王煒半開(kāi)玩笑似地說(shuō)。對(duì)于一個(gè)以融資租賃起家的汽車金融公司來(lái)說(shuō)，5年的時(shí)間經(jīng)歷了行業(yè)的過(guò)山車，到現(xiàn)在逐漸找到自己突圍的著力點(diǎn)，作為創(chuàng)始人總會(huì)有些感慨，但王煒沒(méi)有給自己這個(gè)機(jī)會(huì)。　　

“現(xiàn)在我們零售業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了穩(wěn)定的支撐，在立足主渠道的同時(shí)，金融科技平臺(tái)也搭建起資金端與資產(chǎn)端的橋梁，輸出風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理的金融科技能力為行業(yè)賦能。”王煒對(duì)獵云網(wǎng)說(shuō)道，這兩條業(yè)務(wù)線已經(jīng)形成了建元資本的獨(dú)特運(yùn)營(yíng)模式，相信下一個(gè)5年我們會(huì)活的更好。

痛定思痛，差異出擊

創(chuàng)立建元資本之前，王煒在大眾集團(tuán)營(yíng)銷端工作了多年，后來(lái)又到民生銀行負(fù)責(zé)汽車金融業(yè)務(wù)。直至創(chuàng)立建元資本，王煒?lè)Q在汽車與金融領(lǐng)域已經(jīng)“摸爬滾打”許多年。2014年9月12日，建元資本正式成立，王煒把其定位為以融資租賃為承載的獨(dú)立汽車金融供應(yīng)商。當(dāng)時(shí)在很多人看來(lái)，融資租賃還屬于一個(gè)新生的業(yè)態(tài)。王煒要做的就是打破廠商專屬汽車金融公司的發(fā)展瓶頸，從第三方的角度整合各方面資源，做到真正的產(chǎn)融結(jié)合。因?yàn)樽约阂酝慕鹑趶臉I(yè)經(jīng)歷，總不能創(chuàng)業(yè)建立一家銀行吧?所以王煒最初把建元資本當(dāng)成一個(gè)類金融機(jī)構(gòu)，不過(guò)伴隨著本輪下行的經(jīng)濟(jì)周期，以及金融相關(guān)行業(yè)監(jiān)管政策的變化，在汽車金融垂直領(lǐng)域里以金融機(jī)構(gòu)的姿態(tài)去經(jīng)營(yíng)，王煒發(fā)現(xiàn)這種模式越發(fā)行不通。事實(shí)上，融資租賃在最近幾年的汽車金融業(yè)務(wù)中一直占據(jù)著重要的地位。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)浪潮的滲透下，一大批經(jīng)營(yíng)汽車金融的融資租賃公司迅速成立。而且相較于發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車金融滲透率，國(guó)內(nèi)水平還遠(yuǎn)未飽和。不過(guò)融資租賃公司對(duì)可持續(xù)的資金供給和資金成本，以及獲客渠道要求很高，在王煒看來(lái)，汽車融資租賃公司依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式來(lái)擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模是非常慢的。尤其在經(jīng)濟(jì)下行的情況下，如果只做獨(dú)立的第三方汽車金融供應(yīng)商，就成了用資本充足率來(lái)管理生存的一個(gè)行當(dāng)，越做越重。王煒坦言，這5年間為此交了不少“學(xué)費(fèi)”。“堅(jiān)車能負(fù)重，渡河不如舟;寶馬能歷險(xiǎn)，耕田不如牛。”這是王煒在建元內(nèi)部開(kāi)會(huì)時(shí)經(jīng)常提到的一句話。建元資本成立5年來(lái)，迎過(guò)風(fēng)口，也嘗過(guò)苦果，在他看來(lái)，正因?yàn)橛辛诉@5年的經(jīng)驗(yàn)積累，才讓建元資本有了差異化發(fā)展的實(shí)力。　　

“各個(gè)主體可以在細(xì)分領(lǐng)域結(jié)合自身資源稟賦形成自己的特色。”王煒說(shuō)道，建元資本已經(jīng)找到了和自己資源稟賦相對(duì)應(yīng)的細(xì)分戰(zhàn)場(chǎng)。建元資本也要往平臺(tái)方向發(fā)展，完成風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)審批、資產(chǎn)輕量化管理的變革，把以往的類金融公司定位調(diào)整為以技術(shù)服務(wù)為支撐的金融科技公司。

王煒表示，接下來(lái)建元資本會(huì)專注打造自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，做出差異化產(chǎn)品，服務(wù)好現(xiàn)有渠道，并強(qiáng)化自身資產(chǎn)管理能力。與金融科技緊密協(xié)作，輸出完善的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理系統(tǒng)，為行業(yè)及產(chǎn)業(yè)上下游賦能。

以金融科技作為連接和賦能，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)平臺(tái)化，平臺(tái)生態(tài)化，資產(chǎn)數(shù)據(jù)化，成為汽車金融垂直領(lǐng)域的專業(yè)金融科技平臺(tái)。“現(xiàn)在行業(yè)路由器這個(gè)詞非常時(shí)髦。”王煒說(shuō)，我們就是想要扮演汽車金融產(chǎn)業(yè)路由器，打造金融科技平臺(tái)，這是建元資本5年來(lái)，從傳統(tǒng)融資租賃公司向以科技驅(qū)動(dòng)的平臺(tái)型公司轉(zhuǎn)變的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)?！　?/p>

敬畏風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化線下風(fēng)控能力

去年，汽車行業(yè)經(jīng)歷了28年以來(lái)首次的負(fù)增長(zhǎng)，在高庫(kù)存和消費(fèi)需求萎縮的擠壓下，不少經(jīng)銷商為了刺激消費(fèi)也推出了融資租賃業(yè)務(wù)，紛紛成立融資租賃公司。但實(shí)際上，缺資金的經(jīng)銷商遠(yuǎn)不能滿足長(zhǎng)周期的融資租賃業(yè)務(wù)，這種模式是很難做通的，龐大集團(tuán)的轟然倒地，就是血淋淋的事實(shí)。“在目前這個(gè)大環(huán)境下，接下來(lái)有再大的機(jī)構(gòu)倒下，你都不用吃驚。”王煒說(shuō)道。融資租賃不同于車分期，其鏈條更長(zhǎng)，重在資產(chǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)管理能力決定了汽車金融行業(yè)的發(fā)展速度和市場(chǎng)空間。作為“過(guò)來(lái)人”，王煒早在2014年建元資本成立之初，就讓其成為國(guó)內(nèi)最早接入央行征信系統(tǒng)的融資租賃公司，同時(shí)實(shí)現(xiàn)直連央行征信系統(tǒng)的個(gè)人信用和企業(yè)信用系統(tǒng)，大大提高了公司的資產(chǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)管控能力。此外，建元資本把握前、中、后全面的風(fēng)險(xiǎn)管理，通過(guò)與金融科技公司合作，建立全流程風(fēng)險(xiǎn)管理框架，包括貸前信審、貸中行為觀測(cè)和貸后催收，對(duì)貸中行為的監(jiān)測(cè)是將催收行為提前，能夠有效預(yù)防逾期風(fēng)險(xiǎn)。建元資本打造的金融科技平臺(tái)，鏈接行業(yè)的資金端和資產(chǎn)端，便是旨在向行業(yè)輸出風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理的能力。前不久，建元資本聯(lián)合百融云創(chuàng)推出打破汽車金融行業(yè)痛點(diǎn)的整體智能風(fēng)控解決方案——“火眼金睛”，該方案便是智能風(fēng)控領(lǐng)域的深厚技術(shù)積累與融合的成果。目前建元資本已經(jīng)探索出金融科技平臺(tái)的兩種商業(yè)模式，一種是資產(chǎn)管理模式，助力資產(chǎn)端快速獲取穩(wěn)定、豐富的資金渠道，通過(guò)“火眼金睛”為金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力提供保障;另一模式為技術(shù)輸出模式，終端用戶申請(qǐng)之后，通過(guò)“火眼金睛”獲得審批建議輸出，為中小汽車金融企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行決策參考。與此同時(shí)，傳統(tǒng)金融出身的王煒，還特意強(qiáng)調(diào)了線下風(fēng)控管理的重要性。“完備的風(fēng)控不能純粹是所謂的玄之又玄的大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)風(fēng)控我們認(rèn)為是不夠的，還需要很多來(lái)自于線下的實(shí)踐。”他說(shuō)道。在王煒看來(lái)，所謂的完備的風(fēng)控管理，要完成線上與線下的實(shí)際結(jié)合。除了線上大數(shù)據(jù)，線下團(tuán)隊(duì)的一線人員也要具備風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)，要讓他們履行一些基本的風(fēng)險(xiǎn)管理的動(dòng)作，比如客戶面簽，必須要具備一定的比例。風(fēng)險(xiǎn)管理的概念一定要貫穿到每一個(gè)環(huán)節(jié)，操作風(fēng)險(xiǎn)中最重要的一點(diǎn)就是道德風(fēng)險(xiǎn)，這無(wú)論是對(duì)于合作的渠道還是自己的員工，王煒認(rèn)為都不可偏廢。“風(fēng)險(xiǎn)管理體系不純粹體現(xiàn)為制度，不純粹體現(xiàn)為線上的這些系列的大數(shù)據(jù)模型，更重要的是還有線下的人員管理和績(jī)效管理。”王煒說(shuō)道。到目前為止，建元資本在基于個(gè)人、車輛及交易的綜合評(píng)分模型，反欺詐模型和資產(chǎn)管理模型等方面仍然在不斷地加大投入和建設(shè)。“金融業(yè)務(wù)不是比誰(shuí)大膽，這是一個(gè)高杠桿的行業(yè)，如果不敬畏風(fēng)險(xiǎn)，最后肯定會(huì)倒下。”站在5周年的節(jié)點(diǎn)，對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)王煒依然保持謹(jǐn)慎，這或許也是王煒表現(xiàn)“非常冷靜”的原因。

零售業(yè)務(wù)仍是發(fā)展基石

對(duì)于一家汽車金融公司來(lái)說(shuō)，風(fēng)控是盾，業(yè)務(wù)則是矛。風(fēng)控強(qiáng)業(yè)務(wù)弱，企業(yè)則會(huì)賺不到什么錢，業(yè)務(wù)強(qiáng)風(fēng)控弱，企業(yè)就會(huì)剩不到錢。風(fēng)控和不同業(yè)務(wù)之間的平衡博弈，也在考量一家金融公司的穩(wěn)定與否。“自營(yíng)業(yè)務(wù)要走穩(wěn)走扎實(shí)，行穩(wěn)才能致遠(yuǎn)，現(xiàn)在建元的面包和黃油是它來(lái)貢獻(xiàn)的。”王煒說(shuō)，自營(yíng)業(yè)務(wù)是不斷地給建元的金融科技平臺(tái)業(yè)務(wù)輸送營(yíng)養(yǎng)的。對(duì)于零售業(yè)務(wù)建元資本也有自己的方法論，在王煒看來(lái)，要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的特色化，第一要增厚股本，第二要用輕資本的方式運(yùn)營(yíng)。在傳統(tǒng)經(jīng)銷商的金融業(yè)務(wù)中，基本上是以車貸為主，經(jīng)銷商的金融業(yè)務(wù)雖然有廠商金融的貼息，但各個(gè)品牌通常不會(huì)全系車型都貼息，即便貼息的車型也不會(huì)一直持續(xù)下去，一般都是階段性的。對(duì)于經(jīng)銷商而言，旗下的租賃公司都在消耗本身主體經(jīng)營(yíng)都顯稀少的資金。“C端車貸的周期都是一年期以上的，兩年到三年期居多，這對(duì)經(jīng)銷商來(lái)說(shuō)都是寶貴的授信額度中最珍貴的中長(zhǎng)期融資。當(dāng)金融資產(chǎn)無(wú)法周轉(zhuǎn)，用集團(tuán)的授信是很難支撐融資租賃業(yè)務(wù)。而且如果解決不了可持續(xù)的融資，解決不了綜合的風(fēng)控方式和手段，就不能讓金融機(jī)構(gòu)相信其能夠有效把控風(fēng)險(xiǎn)。”王煒表示。此外，對(duì)于小批量買車的B端來(lái)說(shuō)，經(jīng)銷商很難通過(guò)合作的傳統(tǒng)廠商金融公司和銀行去滿足需求。這就給了建元資本這種第三方融資租賃公司足夠的機(jī)會(huì)和發(fā)展空間。在王煒看來(lái)，建元資本仍會(huì)以零售業(yè)務(wù)為發(fā)展基石。讓業(yè)務(wù)回歸到經(jīng)銷商主渠道，建元資本可以利用資金輸出、風(fēng)控管理、利潤(rùn)保障以及技術(shù)支持等幾大核心優(yōu)勢(shì)與經(jīng)銷商集團(tuán)進(jìn)行深入合作，實(shí)現(xiàn)賦能經(jīng)銷商集團(tuán)的核心價(jià)值。與此同時(shí)，從新零售的角度來(lái)看，對(duì)車輛從售賣所有權(quán)到售賣使用權(quán)的轉(zhuǎn)變，也是細(xì)分出來(lái)的一種全新的商業(yè)形態(tài)。在王煒看來(lái)，通過(guò)融資租賃，把所有權(quán)的售賣轉(zhuǎn)成使用權(quán)的售賣，是發(fā)展趨勢(shì)。籍此，融資租賃業(yè)務(wù)就會(huì)與二手車業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，就可以滿足不同層次的消費(fèi)需求。無(wú)論是建元的自營(yíng)零售業(yè)務(wù)，還是金融科技平臺(tái)所服務(wù)的這些汽車金融零售資產(chǎn)，二手車占有的比例都非常高。“這是一個(gè)快速成長(zhǎng)的市場(chǎng)。”王煒說(shuō)道。目前建元資本的自營(yíng)業(yè)務(wù)仍是二手車占比較大，伴隨著創(chuàng)新產(chǎn)品的導(dǎo)入和新車主渠道的開(kāi)拓，新車業(yè)務(wù)占比會(huì)逐步增大。他的理由很充分，目前二手車市場(chǎng)處于快速上升的發(fā)展期，同時(shí)二手車金融也是整個(gè)汽車金融重要的一環(huán)，二手車金融正逐漸演變?yōu)榫薮蟮乃{(lán)海市場(chǎng)，而且對(duì)于汽車金融公司來(lái)說(shuō)，二手車市場(chǎng)有一個(gè)公開(kāi)的第三方市場(chǎng)，所以風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)更可控。在前期經(jīng)歷了一些零售業(yè)務(wù)的探索后，建元資本逐漸豐滿了自營(yíng)的路線，截至目前已經(jīng)在全國(guó)300余個(gè)城市擁有了1000多人的自營(yíng)團(tuán)隊(duì)，自營(yíng)業(yè)務(wù)已經(jīng)對(duì)建元資本形成了穩(wěn)定支撐。

自有車隊(duì)布局出行

今年4月份，首汽集團(tuán)旗下共享出行平臺(tái)GoFun出行聯(lián)手建元資本，與國(guó)內(nèi)自主汽車品牌東風(fēng)啟辰、東風(fēng)風(fēng)光正式簽約，三方將在車輛運(yùn)營(yíng)合作、車輛集采、供應(yīng)鏈金融和信息數(shù)據(jù)共享等領(lǐng)域深化戰(zhàn)略合作。牽手GoFun，讓資金得以有效周轉(zhuǎn)利用的同時(shí)，逐步擴(kuò)寬汽車金融規(guī)模，保證投資回報(bào)率。與此同時(shí)，建元資本也通過(guò)自持車隊(duì)的方式擁抱共享出行。建元資本通過(guò)把車輛登記在建元資本的名下，一種模式按照出行的場(chǎng)景，把車輛交給運(yùn)營(yíng)公司，按照分時(shí)租賃的方式再去轉(zhuǎn)租給消費(fèi)者。這是建元資本目前差異化的運(yùn)營(yíng)模式，另一種就是按照銷售的方式，直租給消費(fèi)者。在出行的場(chǎng)景中，有的是分時(shí)租賃，有的是網(wǎng)約車。比如建元資本和滴滴的合作就是如此。建元資本提供的是車，而滴滴則會(huì)提供足夠的運(yùn)力，擁有足夠的司機(jī)去運(yùn)營(yíng)。據(jù)了解，建元資本還牽手上汽集團(tuán)出行業(yè)務(wù)的兩大板塊環(huán)球車享和享道專車，在鄭州已經(jīng)投入百余輛電動(dòng)車開(kāi)展運(yùn)營(yíng)。目前建元資本在廣州、西安、武漢等十余個(gè)城市與網(wǎng)約車運(yùn)營(yíng)平臺(tái)達(dá)成了戰(zhàn)略合作，并且已投放千余臺(tái)運(yùn)營(yíng)車輛。在建元資本的自有車隊(duì)中，新能源車也有一定的比例。不過(guò)目前融資租賃的模式對(duì)于新能源汽車來(lái)說(shuō)，卻有些尷尬。目前國(guó)內(nèi)新能源汽車貶值率很高，而且伴隨著技術(shù)的更迭，新能源汽車殘值率無(wú)法得到保障，這也意味著如果采用傳統(tǒng)車貸的方式，這種超高貶值率的新能源車的風(fēng)險(xiǎn)，將要扛在汽車金融機(jī)構(gòu)身上。在王煒看來(lái)，新能源汽車渠道的轉(zhuǎn)換，也是需要面臨的挑戰(zhàn)。早期的想法是融資租賃扮演著中間人的角色，通過(guò)批量購(gòu)買新車，以租售的方式給用戶使用，在不超過(guò)三年的用車周期后，廠商再對(duì)車輛進(jìn)行回購(gòu)，這樣就形成了一個(gè)產(chǎn)銷閉環(huán)。當(dāng)時(shí)建元資本通過(guò)批量購(gòu)置電動(dòng)微型面包車，交給一家物流公司給他們來(lái)做運(yùn)營(yíng)，但只是一年的時(shí)間，車輛就報(bào)廢處理了，最后還是建元資本為這些報(bào)廢車輛買單。即便如此，王煒依然認(rèn)為新能源汽車的發(fā)展離不開(kāi)各種業(yè)態(tài)的租賃。“在新能源汽車經(jīng)過(guò)一輪淘汰之后，對(duì)于我們來(lái)說(shuō)是機(jī)會(huì)也是挑戰(zhàn)，建元還是會(huì)在新能源汽車領(lǐng)域保持足夠的關(guān)注。”王煒說(shuō)道。

兩條腿走路，5周年輕裝再出發(fā)

無(wú)論是風(fēng)控能力的建設(shè)，還是核心技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)力的加強(qiáng)。在王煒看來(lái)，這個(gè)細(xì)分行業(yè)之所以能夠發(fā)展，在于能夠服務(wù)汽車行業(yè)而體現(xiàn)的價(jià)值。伴隨著整個(gè)汽車行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展，汽車金融公司也一定要嵌入到每一個(gè)細(xì)分場(chǎng)景里面去。用王煒的話說(shuō)，建元資本5年來(lái)最大的收獲就是積累了行業(yè)KNOW-HOW,并能系統(tǒng)化地整理，工具化地輸出。衡量高杠桿型的類金融機(jī)構(gòu)和銀行比較類似，首先跟管理的資產(chǎn)規(guī)模相關(guān)，這也直接決定了公司的成功與否，凈息差的水平?jīng)Q定了盈利能力的可持續(xù)性，但是要想對(duì)抗周期得以持續(xù)發(fā)展還需要具備凈非利息收入的能力。建元資本的自營(yíng)業(yè)務(wù)就是典型的利差業(yè)務(wù)，而建元通過(guò)輸出金融科技得到的服務(wù)費(fèi)收入就和銀行的凈非利息收入是一樣的。“今年預(yù)計(jì)金融科技平臺(tái)就能管理一百多億的規(guī)模，而且這個(gè)增長(zhǎng)速度會(huì)比較快。”王煒說(shuō)道。未來(lái)建元資本在金融科技方向會(huì)發(fā)展的更快，王煒表示，因?yàn)樗噍^于需要資本充足率，依靠回購(gòu)擔(dān)保能力的利差業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，會(huì)顯得更輕。而且為行業(yè)提供技術(shù)服務(wù)，企業(yè)價(jià)值的提升也會(huì)更快。“我們公司有將近40%的員工，都是有著科技、IT的工作背景。”王煒說(shuō)，我們也在向科技公司轉(zhuǎn)變。作為一個(gè)金融科技平臺(tái)，最重要的就是生態(tài)和包容。金融科技平臺(tái)就像觸角一樣，通過(guò)OPEN API的方式深入到汽車行業(yè)的每個(gè)細(xì)分場(chǎng)景里去，這是王煒的愿景。在王煒看來(lái)，金融科技平臺(tái)在服務(wù)行業(yè)其它資產(chǎn)端和資金端的同時(shí)，更服務(wù)于建元本身的自營(yíng)零售業(yè)務(wù)。金融科技平臺(tái)和建元自營(yíng)零售業(yè)務(wù)是相輔相成、相互成就的。通過(guò)金融科技平臺(tái)的助力，建元資本的頭部?jī)?yōu)勢(shì)也會(huì)逐漸凸顯。5周年對(duì)于建元資本來(lái)說(shuō)只是一個(gè)新的起點(diǎn)，在王煒心中，早已繪就好建元資本的藍(lán)圖。5年的積累，讓建元資本實(shí)現(xiàn)了零售+金融科技平臺(tái)兩條腿走路。“這兩條業(yè)務(wù)線會(huì)相互支撐，齊頭并進(jìn)。”王煒說(shuō)，相信建元資本在下一個(gè)5年會(huì)實(shí)現(xiàn)真正的騰飛。

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