銀行十余年歷練，馬智濤卻不像個(gè)“金融人”。相反，他內(nèi)心深處，對(duì)復(fù)雜的金融工具總刻意保持距離：“太復(fù)雜的金融工具，除了幫助那些掌握復(fù)雜金融邏輯的人取得財(cái)富之外，并未給普通人帶來太大幫助。”

馬智濤是微眾銀行副行長(zhǎng)兼首席信息官，他是個(gè)實(shí)用主義者，在他看來，金融工具應(yīng)被用于解決社會(huì)的實(shí)際問題。

這位成長(zhǎng)在中國(guó)香港，學(xué)成于美國(guó)的 Henry Ma。在硅谷工作學(xué)習(xí)十余年，在加州大學(xué)伯克利分校、斯坦福大學(xué)的學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，以及甲骨文、惠普等公司的工作經(jīng)歷，使得他的思維方式更多元和有前瞻性。回國(guó)后曾任平安科技公司總經(jīng)理，帶領(lǐng)平安銀行完成新核心系統(tǒng)更換。

2014年，他來到微眾銀行，一上來就定位做開源。經(jīng)過5年，到2019年7月，一口氣發(fā)布了10個(gè)開源項(xiàng)目，全部投入市場(chǎng)免費(fèi)使用。

微眾為什么做開源？

多年工作經(jīng)歷，馬智濤發(fā)現(xiàn)了大組織和小個(gè)體之間的微妙關(guān)系。企業(yè)是有生命周期的，從諸多案例來看，公司大到一定程度會(huì)風(fēng)險(xiǎn)聚集，最終走向衰亡。從人的發(fā)展角度來說，如果機(jī)制設(shè)計(jì)失衡，組織在一定程度上會(huì)禁錮人性的發(fā)展。所以，要?jiǎng)?chuàng)造機(jī)會(huì)去釋放每一個(gè)微小個(gè)體的潛能。

傳統(tǒng)銀行往往會(huì)花費(fèi)80%的精力，去關(guān)注人群中20%的富人。高凈值客戶，高客單價(jià)的生意是他們的首要目標(biāo)。更廣大普通人群的金融需求并沒有被全面滿足。

2014年，他和創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)商議微眾銀行的核心架構(gòu)。當(dāng)時(shí)面臨兩個(gè)選擇：做一家傳統(tǒng)銀行，按照國(guó)際慣例采用IBM、Oracle這些現(xiàn)成的技術(shù)。短期來說，實(shí)施速度快，成本可接受。但長(zhǎng)期來看，隨著用戶量的增大，成本將不可控;而且業(yè)務(wù)會(huì)受制于現(xiàn)成技術(shù)的影響。第二個(gè)選擇是：用開源的組件搭建一個(gè)分布式銀行體系，構(gòu)建路徑長(zhǎng)，技術(shù)難度大。但長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，有利于激發(fā)自我和生態(tài)內(nèi)合作伙伴的創(chuàng)造力，更有想象力。

馬智濤和他的伙伴們選擇了后者，搭建了中國(guó)商業(yè)銀行首個(gè)分布式生產(chǎn)數(shù)據(jù)中心集群。沒有網(wǎng)點(diǎn)，沒有柜臺(tái)，所有客戶服務(wù)全部線上完成。

如今，5年過去，這套系統(tǒng)每天支持億級(jí)交易量，達(dá)到了國(guó)有大型銀行的量級(jí)水平。得益于開源技術(shù)與分布式架構(gòu)的運(yùn)用，到2018年微眾銀行單個(gè)賬戶的IT運(yùn)維成本降到了傳統(tǒng)銀行的10%左右。微眾也成為了全國(guó)民營(yíng)銀行中第一家資產(chǎn)總額破2000億的銀行。

馬智濤，湯霞玲

每一程志向藍(lán)海的茫茫深航，都需要新大陸靠泊接力。微眾所遇見的新大陸，是2015年以后逐步火熱的區(qū)塊鏈技術(shù)。這激發(fā)了馬智濤強(qiáng)大的好奇心。

聯(lián)盟鏈可能是當(dāng)下最有效的選擇

彼時(shí)，區(qū)塊鏈被當(dāng)作“信任的機(jī)器”首次登上《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》的封面。全球科技公司和金融機(jī)構(gòu)紛紛入局區(qū)塊鏈。2015年9月，由高盛、富國(guó)銀行、花旗銀行、德意志銀行、匯豐銀行、摩根士丹利等發(fā)起的R3聯(lián)盟，推出了一個(gè)叫Corda的產(chǎn)品。2015年12月，由IBM主導(dǎo)的Linux 基金會(huì)發(fā)起了HyperLedger Fabric項(xiàng)目。區(qū)塊鏈也成為2015年美國(guó)創(chuàng)投中獲得融資最高的板塊。

區(qū)塊鏈的旋風(fēng)很快刮到了國(guó)內(nèi)，一時(shí)間，政策加持、巨頭布局、資本追逐。區(qū)塊鏈?zhǔn)艿搅藰O高關(guān)注。

撥開喧鬧的外表，有人看清楚了它的技術(shù)底層。

區(qū)塊鏈技術(shù)是去中心化，分布式的架構(gòu)，跟馬智濤設(shè)想中的分布式商業(yè)在底層思路上高度吻合。區(qū)塊鏈講究全程可追溯，數(shù)據(jù)可驗(yàn)證，節(jié)點(diǎn)全透明。在分布式商業(yè)領(lǐng)域，微眾的思維底層是：相信生態(tài)伙伴的力量，依靠技術(shù)手段去協(xié)同創(chuàng)作。

這聽起來，像是一場(chǎng)金融藝術(shù)的眾創(chuàng)。

馬智濤最終下了一個(gè)結(jié)論：區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际缴虡I(yè)最好的技術(shù)載體。

技術(shù)很迷人，市場(chǎng)又有足夠想象空間。但如何入手?

布局區(qū)塊鏈時(shí)，他們也面臨抉擇：首先，不能碰幣，因?yàn)閹诺膬r(jià)值無法作用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。“我們相信資產(chǎn)數(shù)字化（digitalization）是未來，但反對(duì)數(shù)字（digits）資產(chǎn)化。”馬智濤強(qiáng)調(diào)。

其次，公鏈的思路也不適合。在他們看來，公鏈通過算力去實(shí)現(xiàn)無限節(jié)點(diǎn)之間的共識(shí)，對(duì)運(yùn)作成本和自然資源的消耗量很大，這在技術(shù)層面是一個(gè)永遠(yuǎn)不可能妥善解決的問題。

最終，他們選擇了聯(lián)盟鏈，通過區(qū)塊鏈技術(shù)把合作伙伴連接起來，從而實(shí)現(xiàn)聯(lián)盟價(jià)值。“這在當(dāng)下階段，可能是最有效的選擇。”馬智濤說。

2016年，微眾銀行聯(lián)合20多家持牌金融機(jī)構(gòu)和科技公司，共同發(fā)起成立金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟(深圳)(簡(jiǎn)稱“金鏈盟”)，如今，金鏈盟成員已超100家。

從一開始，金鏈盟還只是個(gè)協(xié)會(huì)組織，并沒有統(tǒng)一的技術(shù)平臺(tái)。

微眾銀行區(qū)塊鏈負(fù)責(zé)人范瑞彬說：“我們最開始想做應(yīng)用，但發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)上還沒有好用的底層平臺(tái)。就好比想要開發(fā)APP，但連安卓和iOS系統(tǒng)都找不到。既然市場(chǎng)上沒有，那就自己動(dòng)手做。”

但在區(qū)塊鏈這個(gè)早期行業(yè)里，沒有任何經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，全靠自我摸索。

微眾銀行區(qū)塊鏈?zhǔn)紫軜?gòu)師張開翔回憶起最開始的“技術(shù)三人組”。“我們有2個(gè)從創(chuàng)業(yè)公司回來的‘CTO’，加上我，大家很專注地從基礎(chǔ)的代碼寫起。”有一次討論默克爾樹，他們?cè)诎装迳袭嬃艘豢脴浜秃芏鄬尤~子，三個(gè)男人對(duì)著一棵樹聊到很晚。“程序員的快樂，外界好像看不明白，但我們樂在其中。”

如今，這樣“樂在其中”的程序員小哥，僅區(qū)塊鏈方向的就有100多人。有一個(gè)數(shù)據(jù)值得一提：全微眾銀行的IT人員占比高達(dá)54%，而國(guó)內(nèi)其他上市銀行這一數(shù)據(jù)是1%-8%。

馬智濤

此種技術(shù)活力，加上馬智濤的引領(lǐng)，似乎有一馬當(dāng)先，萬馬奔騰的態(tài)勢(shì)。

技術(shù)是為業(yè)務(wù)服務(wù)的，金融、溯源、供應(yīng)鏈、存證等各個(gè)領(lǐng)域都可以用到區(qū)塊鏈技術(shù)，但多方如何協(xié)作?這就涉及到“共識(shí)算法”這一區(qū)塊鏈的核心組件。

張開翔用了生動(dòng)的例子來向我們解釋共識(shí)機(jī)制：簡(jiǎn)單地說，POW是工作量證明機(jī)制，可以理解為誰力氣大就聽誰的，而POS，是誰有錢就聽誰的。

但在我們這個(gè)聯(lián)盟鏈里，是民主集中制，有事情就大家一起投票。為了找到聯(lián)盟內(nèi)最佳協(xié)作機(jī)制，僅僅共識(shí)機(jī)制的框架和算法就寫了一年。

逢山開路，遇水搭橋。經(jīng)過一年多努力，金鏈盟開源工作組推出了金融級(jí)聯(lián)盟鏈底層平臺(tái)FISCO BCOS，現(xiàn)已全部開源，供全行業(yè)免費(fèi)使用。

截止到目前，澳門科學(xué)技術(shù)發(fā)展基金、人民網(wǎng)、長(zhǎng)虹等數(shù)百家企業(yè)及機(jī)構(gòu)都在基于FISCO BCOS構(gòu)建區(qū)塊鏈應(yīng)用，投產(chǎn)上線的有數(shù)十個(gè)，覆蓋的應(yīng)用領(lǐng)域從金融擴(kuò)大到了文化版權(quán)、司法服務(wù)、政務(wù)服務(wù)、物聯(lián)網(wǎng)、智慧社區(qū)、公益事業(yè)、人才招聘、游戲娛樂等多類場(chǎng)景。

比如：機(jī)構(gòu)間對(duì)賬平臺(tái)，你用某個(gè)APP給朋友轉(zhuǎn)一筆錢，兩個(gè)賬號(hào)背后涉及到兩家不同銀行和支付機(jī)構(gòu)之間的對(duì)賬，以前是日終跑批對(duì)賬，時(shí)間長(zhǎng)，效率低，有了區(qū)塊鏈技術(shù)，能保證賬本實(shí)時(shí)更新且正確;

司法存證系統(tǒng)里，通過區(qū)塊鏈技術(shù)讓數(shù)據(jù)上鏈，加上聯(lián)盟內(nèi)司法機(jī)構(gòu)的鑒定和認(rèn)證，數(shù)據(jù)變成了證據(jù)，大大降低了調(diào)查取證的難度;

供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)里，通過區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，讓供應(yīng)鏈上下游的企業(yè)，清楚地追蹤到資金流，信息流和物流，讓銀行能清楚地看見生產(chǎn)和交易全流程，大大提高了中小企業(yè)的融資效率。

開源，就是讓黑匣子透明化

數(shù)據(jù)很好看，前景很看好。但開源這條路，并不是每個(gè)人都敢走。

“人家都說區(qū)塊鏈?zhǔn)莿?chuàng)造信任的機(jī)器。但是如果不開源，這個(gè)機(jī)器還是個(gè)黑匣子。”范瑞彬說，他們就是要把這個(gè)黑匣子打開。

他曾經(jīng)在騰訊工作10多年，T4專家，曾是手機(jī)QQ初創(chuàng)團(tuán)隊(duì)的核心成員，長(zhǎng)期負(fù)責(zé)手機(jī)QQ整個(gè)后臺(tái)的建設(shè)，曾經(jīng)整個(gè)中國(guó)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)有一半的流量是他所在部門的產(chǎn)品所產(chǎn)生的。

做開源，是他職業(yè)經(jīng)歷中最焦慮的一段時(shí)間。很擔(dān)心開源之后，自己的東西很差勁被人恥笑，怕別人對(duì)代碼有質(zhì)疑，怕團(tuán)隊(duì)文檔寫不好等等。“以前是穿著衣服跑，現(xiàn)在有點(diǎn)像裸奔。”更關(guān)鍵的是，開源沒有回頭路，東西放出去了，就永遠(yuǎn)收不回來了，必須勇敢的去接受市場(chǎng)考驗(yàn)。

其實(shí)，另外還擔(dān)心：開源后沒人理你。“區(qū)塊鏈這么早期，本身認(rèn)知基礎(chǔ)薄弱，使用人群少。我們憋了個(gè)大招，把石頭丟到水里，都沒人理你，那也挺丟人的。”

所幸，他的這些擔(dān)心都沒有發(fā)生。

開源后，市場(chǎng)的活力被激發(fā)了：軟件集成商來了，系統(tǒng)供應(yīng)商來了，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)也來了;做智能家居的來了，做版權(quán)保護(hù)的來了，做醫(yī)療的也來了;金融公司來了，科技公司來了，還有很多期待用區(qū)塊鏈技術(shù)做轉(zhuǎn)型的傳統(tǒng)企業(yè)也來了。

“如果不開源，我們其實(shí)很難找到他們。很多創(chuàng)意點(diǎn)，我們自己也想不到。

開源這個(gè)按鈕一啟動(dòng)，就像開拓了價(jià)值新領(lǐng)地，吸引各方自發(fā)而來。大家?guī)е焉坪秃闷嫒ゴ蚵?、觀察并加入他們的探索。開源所帶來的集體創(chuàng)造力，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了微眾一家的能量。

后來，他們?cè)贔ISCO BCOS這個(gè)區(qū)塊鏈底層平臺(tái)的基礎(chǔ)之上，陸續(xù)推出自主研發(fā)的中間件平臺(tái)WeBASE、應(yīng)用組件WeIdentity和WeEvent，并且也全部對(duì)外開源，讓區(qū)塊鏈應(yīng)用開發(fā)更加高效便捷。

范瑞彬

開源，并不只是把代碼丟出去

但是壓力和焦慮也隨之而來。

代碼開源后，被問得最多的問題是：這個(gè)怎么跟我的應(yīng)用場(chǎng)景結(jié)合?

“雖然在一年前，我就知道開源并不是把代碼放出去那么簡(jiǎn)單，沒想到，一年后我變成了專職客服。”張開翔當(dāng)年在騰訊的職業(yè)生涯始于在客服部的IT系統(tǒng)建設(shè)，后來逐步成為手機(jī)QQ瀏覽器等多個(gè)拳頭產(chǎn)品領(lǐng)域的資深技術(shù)專家，沒想到，做客服的經(jīng)歷在他做區(qū)塊鏈時(shí)派上了用場(chǎng)。

他和團(tuán)隊(duì)一起，按不同維度梳理開發(fā)者關(guān)系，匯聚了大幾千人的開發(fā)者社群。開源技術(shù)團(tuán)隊(duì)的同事幾乎是三班倒，每天18小時(shí)在線，群內(nèi)的疑問如果在半小時(shí)內(nèi)沒人回復(fù)，張開翔就會(huì)感到“焦慮”。

由于做“客服”有了名氣，張開翔多次被請(qǐng)出去做演講。“我算了一下，2018出差次數(shù)超過之前5年的總和，各種公開場(chǎng)合講區(qū)塊鏈的時(shí)間累計(jì)超過了100個(gè)小時(shí)。”

但他也慢慢發(fā)現(xiàn)，不能靠一個(gè)人出去講，按照分布式理念的精神，要讓更多人參與進(jìn)來。于是，他又在團(tuán)隊(duì)里建立了“潛力講師群”，目前已經(jīng)儲(chǔ)備近20位講師。

他們驚喜地發(fā)現(xiàn)，開源后，對(duì)外跟幫助合作伙伴之間建立了一套共同語言體系，溝通效率更高了。內(nèi)部團(tuán)隊(duì)的專業(yè)水平也提高了：“因?yàn)橹挥凶龅煤玫臇|西才愿意共享出去。”

中間黑色上衣為張開翔

開源思維：從相信自己到相信他人

開源，打開的是技術(shù)門檻，更是心理門檻。

這一點(diǎn)，張開翔深有感觸。以前是技術(shù)自己持有和維護(hù)。但到了分布式的世界里，系統(tǒng)可能跑在另外一個(gè)完全隔絕的機(jī)房里，別人的隱私信息并不會(huì)給你，統(tǒng)計(jì)和分析數(shù)據(jù)、定位和解決問題都需要用新的模式，既然放出去了，就只能順應(yīng)形勢(shì)變化。所以，在系統(tǒng)設(shè)計(jì)一開始，就必須全面考慮各種邊界情況，并做好準(zhǔn)備去應(yīng)對(duì)接下來會(huì)出現(xiàn)的所有問題。

同時(shí)，開源技術(shù)的特點(diǎn)，也在挑戰(zhàn)團(tuán)隊(duì)的思考方式。

中國(guó)孩子的培養(yǎng)模式里，聽話的乖寶寶最受歡迎，以我為中心的思路根深蒂固。

但是在開源的思維底層里，不再是我，而是我們。思考方式轉(zhuǎn)變成：你需要什么，我能為你做什么，我們?cè)趺磥韰f(xié)作。

微眾銀行區(qū)塊鏈運(yùn)營(yíng)拓展負(fù)責(zé)人李賀發(fā)現(xiàn)，開源社區(qū)的思維方式在工作細(xì)節(jié)中也有體現(xiàn)。例如每次活動(dòng)創(chuàng)建的交流群，連接起來的每一位用戶都是群管理者，可以參與到社區(qū)每一次大大小小的決策，哪怕是改個(gè)群名字，都是社區(qū)共識(shí)的結(jié)果。

他總結(jié)到：“開源社區(qū)的哲學(xué)是變相信自己為相信他人。所以，在我們的思維方式里，用戶掙到錢比我們自己掙到錢更開心。”

開源收益：奇點(diǎn)或許很快降臨

“那么，你們?cè)趺促嶅X?”面對(duì)我突如其來的提問，馬智濤似乎早有預(yù)料。

“我們的私心是：最終衍生出的金融服務(wù)。在底層平臺(tái)上跑起來的應(yīng)用，最終都會(huì)需要相應(yīng)的金融服務(wù)，落到金融服務(wù)，那就是微眾的強(qiáng)項(xiàng)了。”

除了金融服務(wù)之外，鏈條上的價(jià)值流轉(zhuǎn)也很有想象力。比如版權(quán)和IP資產(chǎn)，這個(gè)資產(chǎn)的涉及的不僅是現(xiàn)金流轉(zhuǎn)，它還有其他權(quán)益的流轉(zhuǎn)，這背后都需要有相應(yīng)的金融服務(wù)來支持。“當(dāng)然，我們希望微眾只是這類金融服務(wù)的提供者之一，而不是唯一。”

“但公司畢竟是商業(yè)機(jī)構(gòu)，如果持續(xù)不賺錢，怎么辦?”我追問。

馬智濤說：“單一技術(shù)所能發(fā)揮的價(jià)值有限，我們不會(huì)太在意單項(xiàng)技術(shù)的科技投入，而是看整體效益。目前來看，這個(gè)營(yíng)收拐點(diǎn)可能很快到來。這兩年，我們?cè)诮⑿袠I(yè)影響力，比如市場(chǎng)上基于我們底層技術(shù)實(shí)現(xiàn)的案例數(shù)量、占有率等。所以，制定標(biāo)準(zhǔn)的能力至為重要，要讓我們的技術(shù)成為市場(chǎng)的事實(shí)標(biāo)準(zhǔn)。”

在微眾銀行的開源版圖里，區(qū)塊鏈只是實(shí)現(xiàn)“事實(shí)標(biāo)準(zhǔn)”的形式之一。如今，微眾銀行金融科技的“ABCD”四大戰(zhàn)略板塊(AI-人工智能;Blockchain-區(qū)塊鏈;Cloud Computing-云計(jì)算;Big Data-大數(shù)據(jù))已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全面開源。

馬智濤解釋到：“AI解決的是效能問題，將一部分人類不愿意承擔(dān)的工作讓人工智能去解決;云計(jì)算能降低計(jì)算成本，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的量級(jí)跳躍;大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)的是數(shù)據(jù)的收集和挖掘。區(qū)塊鏈則特別難，它是底層，定位做連接，鏈接合作伙伴，鏈接一切，很有想象力。”

在工作中，馬智濤把自己定位成“教練”，希望用自己的經(jīng)驗(yàn)來幫助年輕人成長(zhǎng)。而在行業(yè)里，他希望自己是個(gè)“預(yù)言家”，看到更多微小個(gè)體的能量被激發(fā)，看到極客世界的后援力量匯聚成更大聲勢(shì)，看到了一個(gè)分布式商業(yè)圖景徐徐展開。

“我想告訴大家，開源這條路可以走。小即是大，微即是眾。”

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