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    薩摩耶金服:從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)基因探索新型商業(yè)模式

    隨著強(qiáng)監(jiān)管時代的到來,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)看似進(jìn)入到一個發(fā)展瓶頸期,然而,瓶頸背后,卻也掩藏著不可遏制的生機(jī)。在全新的新階段面前,我們需要的不再僅僅只是用高收益、高回報來吸引用戶,更需要知道如何用新技術(shù)去改變在互聯(lián)網(wǎng)時代無法改變的金融行業(yè)本身的東西。而技術(shù)又往往對人才有著超高的需求和要求。

    曾經(jīng),來自銀行的十六人核心創(chuàng)世團(tuán)隊(duì)組成了薩摩耶金服,在這樣的良好基因下,薩摩耶金服始終抱著對金融的敬畏之心,不斷強(qiáng)化風(fēng)控和技術(shù)發(fā)展,從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“基因”中探索出新型商業(yè)模式,這與創(chuàng)世團(tuán)隊(duì)中的金融科技人才的付出也緊密聯(lián)系。

    傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“基因”

    探索新型商業(yè)模式引得關(guān)注

    金融與數(shù)據(jù)的高度融合,讓場景化的金融服務(wù)變得更加多元和高效。

    結(jié)合新興的技術(shù)與數(shù)據(jù),薩摩耶金服讓金融服務(wù)變得更加簡單,更加便捷,更加實(shí)惠。剛起步之時,公司便把目光投向了服務(wù)于信用卡客戶的代償業(yè)務(wù),用戶可通過薩摩耶金服的平臺向第三方金融機(jī)構(gòu)申請較低利率的貸款,緩解用戶短期的資金壓力,后期再分期還款給金融機(jī)構(gòu)。而薩摩耶金服則通過金融科技的創(chuàng)新為客戶挑選合適的低費(fèi)率貸款產(chǎn)品,致力于為用戶提供溫暖的金融服務(wù)。

    不管是鎖定信用卡人群,還是主打低費(fèi)率策略,通過控制運(yùn)營、風(fēng)控、資金等成本來保持其商業(yè)可持續(xù)性,這一路徑選擇與其創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)的背景有著直接關(guān)系。與其他金融科技公司不同的是,薩摩耶金服的創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)主要來源于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。薩摩耶金服董事長林建明擁有近十幾年的行業(yè)經(jīng)驗(yàn),此外,核心團(tuán)隊(duì)還大多經(jīng)歷了中國消費(fèi)金融從線下到線上的轉(zhuǎn)移過程和完整的信貸周期。多年的金融業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)歷,讓創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)懂得敬畏風(fēng)險,作風(fēng)謹(jǐn)慎,奠定了薩摩耶金服之后穩(wěn)健的發(fā)展步伐。

    為此薩摩耶金服從成立第一天起,對接的就是銀保監(jiān)會體系下的持牌金融機(jī)構(gòu)。薩摩耶金服因?yàn)槠浞€(wěn)健的經(jīng)營、合規(guī)的理念,資產(chǎn)風(fēng)險水平得到了很多金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可和支持。

    多年與持牌金融機(jī)構(gòu)的合作和信任關(guān)系,也使得薩摩耶金服有著天然的TOB優(yōu)勢。近年來,公司也在嘗試著賦能B端,主要有兩方面的業(yè)務(wù),一是風(fēng)控,擁有靈活且快速響應(yīng)的實(shí)時風(fēng)控和差異化定價的能力;二是流量,持續(xù)穩(wěn)定的C端用戶獲取和運(yùn)營的能力。薩摩耶金服已與包括商業(yè)銀行、消金公司、信托公司和小額貸款公司在內(nèi)的近70家持牌金融機(jī)構(gòu)合作,努力做好金融科技服務(wù)商的角色。

    然而,涉足B端服務(wù)并不意味著就不做C端業(yè)務(wù)。在這一點(diǎn)上,薩摩耶金服的團(tuán)隊(duì)經(jīng)過了深思熟慮,他們認(rèn)為“做C端業(yè)務(wù),能更好的做好B端服務(wù)”。這是因?yàn)榛ソ鹗袌鲎兓芸欤绻荒芸焖俚恼{(diào)整和迭代,已有的一套風(fēng)險策略和系統(tǒng)可能過不了多久也會效果下降。為了更好地服務(wù)金融機(jī)構(gòu),薩摩耶金服會通過C端業(yè)務(wù)來不斷提高整體的風(fēng)險識別、風(fēng)控模型迭代的效率和能力,并利用自身的資產(chǎn)質(zhì)量、逾期率等在TOC業(yè)務(wù)上的指標(biāo)進(jìn)行驗(yàn)證。最終,薩摩耶金服再將經(jīng)過數(shù)據(jù)驗(yàn)證的系統(tǒng)、策略、運(yùn)營服務(wù)輸出給B端,幫助金融機(jī)構(gòu)提升風(fēng)控等能力。

    方式靈活優(yōu)勢凸顯

    不斷探索新的領(lǐng)域

    金融領(lǐng)域很難有原生的創(chuàng)新的東西,但是可以有更靈活的方式來應(yīng)用。

    風(fēng)控不是一個理論科學(xué),而是一個實(shí)踐科學(xué)。“好的風(fēng)控體系不應(yīng)簡單的強(qiáng)調(diào)某個模型或算法的強(qiáng)大,相反更應(yīng)該強(qiáng)調(diào)的是整套風(fēng)控體系的有效、實(shí)用和迭代速度。” 薩摩耶金服風(fēng)控負(fù)責(zé)人接受采訪時表示。

    傳統(tǒng)的風(fēng)控管理部門,其模型或策略的迭代周期一般比較長,往往需要2-3個月才能制定并迭代上線,追蹤一個策略或模型的有效性主要靠策略人員的分析報告。這種管理模式在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域有效是因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融下申請客群變化不大,特征變量或策略的穩(wěn)定性較好,可以支撐這種較慢節(jié)奏,但更平穩(wěn)的迭代和管理。但互聯(lián)網(wǎng)金融恰好是相反的,流量變化大,市場風(fēng)險變化快,特征變量或模型較快時間就出現(xiàn)了不穩(wěn)定或失效,因此互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控體系更強(qiáng)調(diào)多流量渠道差異化策略的管理、模型上下線的高頻、流程的靈活等等。

    在模型方面,薩摩耶金服在不斷探索和迭代新的模型,自成立以來的四年時間里,開發(fā)了多套DNA信用評分模型、“獵戶座”反欺詐模型、“LBSRM“地理位置等專有金融科技模型矩陣,還有APP類或各資信模型等。比如,在營銷以及客戶經(jīng)營互動方面,薩摩耶金服“歐拉”獲客渠道監(jiān)控模型系統(tǒng),可以實(shí)現(xiàn)對廣告投放的規(guī)?;熬?xì)化的管理,應(yīng)用模型更精準(zhǔn)地定義客戶。另外一方面,也會進(jìn)行一些用戶行為預(yù)測,包含用戶的交易促動、活躍度的促動、反饋回饋等。據(jù)了解,薩摩耶金服通過此模型系統(tǒng),可以實(shí)現(xiàn)人均每月產(chǎn)能達(dá)到數(shù)十萬的注冊業(yè)績量,管理上百個以上有效渠道,數(shù)百個迭代創(chuàng)意,以及對廣告位、素材等實(shí)時準(zhǔn)確的管理。

    在經(jīng)過多年的互金風(fēng)控實(shí)踐下,目前薩摩耶金服已擁有多套核心風(fēng)險技術(shù),建立有完整的風(fēng)險在線審批系統(tǒng),申請有多項(xiàng)風(fēng)險及人工智能專利技術(shù)。服務(wù)涉及貸前審核、貸中經(jīng)營、額度及定價調(diào)整、資金推送、貸后管理等信貸全生命周期經(jīng)營服務(wù),擁有成熟并經(jīng)過風(fēng)險驗(yàn)證的風(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn)。在這一整套的搭建體系下,薩摩耶金服在過去四年穩(wěn)健風(fēng)險經(jīng)營的同時,貸前核準(zhǔn)大幅提升70%。

    除此之外,薩摩耶金服還會對一些前沿和比較邊緣的領(lǐng)域進(jìn)行探索,而且部分技術(shù)已經(jīng)應(yīng)用到業(yè)務(wù)中,如跨界使用目前計算機(jī)視覺領(lǐng)域的先進(jìn)技術(shù)(Faster-Rcnn,Densenet),自主創(chuàng)新一套模型融合方法(merge method)訓(xùn)練異常證件識別模型,達(dá)到了“與人眼相當(dāng)”的識別率。

    而在風(fēng)控流程方面,薩摩耶金服開始全面地在走向自動化。以前的流程非常取決于業(yè)務(wù)人員的經(jīng)驗(yàn)判斷,除非數(shù)據(jù)監(jiān)控上顯示這種數(shù)據(jù)已經(jīng)失效。而薩摩耶目前正在嘗試將數(shù)據(jù)的監(jiān)控、變量的監(jiān)控包含模型的工作化平臺全部搭建起來,降低業(yè)務(wù)人員對經(jīng)驗(yàn)的依賴。

    薩摩耶金服風(fēng)控負(fù)責(zé)人認(rèn)為,“風(fēng)險策略以前就像是一個高精度要求的傳統(tǒng)行業(yè),之前往往是大量的匠人手工去做,現(xiàn)在是希望是盡量把策略中繁瑣的部分工作給系統(tǒng)自動化,減少手工作業(yè),釋放人員的產(chǎn)能,也減少對人的門檻依賴。就風(fēng)控而言,不一定非要追求高精尖的東西。這些理念上的共識,是靠不斷的積累和探索去迭代出來的,需要持續(xù)的投入。“

    三要素不可或缺

    風(fēng)控人才、大數(shù)據(jù)是根本

    風(fēng)控是一個很復(fù)雜的決策過程,首先速度要快,第二是迭代能力。風(fēng)控能力的競爭歸根到底就變成了高端人才的競爭、數(shù)據(jù)的競爭以及資金的競爭。

    在目前科技人才競爭激烈的背景下,薩摩耶金服早已具備了較為成熟的風(fēng)控團(tuán)隊(duì),其中包括多個研發(fā)的團(tuán)隊(duì),專門支持風(fēng)控業(yè)務(wù)。據(jù)了解,薩摩耶金服主要把人力資源投放到了風(fēng)險研發(fā)和科技投入方面。與同業(yè)相比,該公司在人事規(guī)模上已經(jīng)達(dá)到一個中等偏大金融機(jī)構(gòu)的量級。

    在薩摩耶金服公司看來,風(fēng)控是需要持續(xù)不斷的投入,包括人力以及資金的投入,在這個過程中,只要方法論和體系的發(fā)展不出現(xiàn)重大的業(yè)務(wù)波折,或者不出現(xiàn)重大的方向變化,持續(xù)不斷地在一個產(chǎn)品上不斷進(jìn)行迭代,持續(xù)地投入資源,就會構(gòu)建一定的知識壁壘。

    全國AI&大數(shù)據(jù)人才需求趨勢依然呈快速增長態(tài)勢,據(jù)《獵聘2019年中國AI&大數(shù)據(jù)人才就業(yè)趨勢報告》中數(shù)據(jù)顯示,今年全國AI&大數(shù)據(jù)人才需求的約為4年前的12倍,目前呈現(xiàn)出嚴(yán)重的人才荒。薩摩耶金服在這方面可以說已經(jīng)先人一步,建立起自己的核心團(tuán)隊(duì),掌握了更多的可能,在將來的科技創(chuàng)新及風(fēng)控研究中獲得更好的成績。

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    2019-09-06
    薩摩耶金服:從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)基因探索新型商業(yè)模式
    隨著強(qiáng)監(jiān)管時代的到來,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)看似進(jìn)入到一個發(fā)展瓶頸期,然而,瓶頸背后,卻也掩藏著不可遏制的生機(jī)。

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