融慧金科是前百度集團(tuán)副總裁、百度金融事業(yè)群聯(lián)合創(chuàng)始人王勁于2017年初成立的金融科技公司，主打端到端的全生命周期信貸解決方案。融慧金科在成立后，短時(shí)間內(nèi)就完成了A+輪融資，主要原因與王勁及他的團(tuán)隊(duì)密不可分。

“金融的本質(zhì)是什么?風(fēng)險(xiǎn)滯后，利益先行。”融慧金科創(chuàng)始人兼CEO王勁對(duì)雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論說，“但換個(gè)角度說，如果風(fēng)控做不好，一旦經(jīng)濟(jì)下行，就是吃不了兜著走。”

在眾多金融科技公司中，融慧金科是稍顯特別的一個(gè)。創(chuàng)始人融慧金科王勁擁有20余年風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，其中有17年扎根美國(guó)運(yùn)通公司，曾任運(yùn)通風(fēng)控業(yè)務(wù)高級(jí)副總裁。2015年冬，融慧金科王勁加入百度金融，從0到1搭建起百度金融的風(fēng)控體系。另兩位創(chuàng)始合伙人盛軍和張羽也具備和融慧金科王勁類似的成長(zhǎng)路徑。用融慧金科王勁自己的話說，公司三位創(chuàng)始人的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)總和超過45年。

“我沒有發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)任何一家金融科技公司的背景是和我們一樣的。”融慧金科王勁說，“在國(guó)外呆了十年二十年，然后回到BAT的平臺(tái)，針對(duì)各種不同的中國(guó)本土場(chǎng)景深入打磨，教育、旅游、租房、家裝、醫(yī)美等各種場(chǎng)景我們都接觸過。”

創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)豐富的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)支撐著融慧金科選擇了一種與眾不同的產(chǎn)品策略。與市面上大多數(shù)金融科技公司所提供的黑盒子產(chǎn)品不同，融慧金科的產(chǎn)品強(qiáng)調(diào)開放、透明、深度綁定。

“我們和持牌機(jī)構(gòu)合作的時(shí)候，會(huì)把我們的全部數(shù)據(jù)、策略邏輯告訴客戶。實(shí)際上我們是他們的一部分，我們和客戶的合作更像是知識(shí)傳遞的過程。”融慧金科王勁表示，“不像其他金融科技公司，把一個(gè)黑盒子扔給客戶。用戶過來說要借貸，系統(tǒng)說可以貸三萬塊錢。這三萬塊錢是按照什么策略得出來的，經(jīng)過了幾道篩選，客戶并不知情。”

與深度綁定的合作模式相匹配的，是融慧金科與客戶分潤(rùn)的盈利方式。“我們是對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)結(jié)果負(fù)責(zé)的。”融慧金科王勁說。他認(rèn)為，市面上沒有幾家金融科技公司有底氣這樣做。“客戶賺錢，我們才賺錢。我們的分潤(rùn)是在排除掉資金成本、壞賬、第三方數(shù)據(jù)成本之后，而市場(chǎng)上一般的合作模式是在貸款發(fā)生之后立即抽成。”

這樣做的好處是，當(dāng)用戶量足夠多時(shí)，平臺(tái)的規(guī)模效應(yīng)將得以顯現(xiàn)。

不過，規(guī)模效應(yīng)的發(fā)生需要長(zhǎng)期的投入與耐心的等待。為什么融慧金科沒有選擇更快的回款方式，而是走上了一條相對(duì)緩慢的路?這其中融合了創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)二十年來對(duì)行業(yè)的觀察與思考，故事還要從融慧金科王勁在運(yùn)通的經(jīng)歷說起。

風(fēng)控是平衡的藝術(shù)

融慧金科王勁的微博ID叫“風(fēng)險(xiǎn)與藝術(shù)”，這是他17年運(yùn)通經(jīng)驗(yàn)的領(lǐng)悟。“剛開始做風(fēng)控的時(shí)候，覺得風(fēng)控就是控制風(fēng)險(xiǎn)，降低不良率。后來慢慢發(fā)現(xiàn)，風(fēng)控其實(shí)是平衡的藝術(shù)。”

風(fēng)控部門普遍作為公司“剎車踏板”一樣的存在，與帶來營(yíng)收的業(yè)務(wù)部門常常是水火不相容。但在運(yùn)通，風(fēng)險(xiǎn)管理的使命有三：幫助公司驅(qū)動(dòng)有利潤(rùn)的增長(zhǎng);提供卓越的客戶體驗(yàn);避免突發(fā)狀況的產(chǎn)生。其中前兩點(diǎn)與業(yè)務(wù)增長(zhǎng)部門的使命是高度一致的。

若給不良率取極限值，那么關(guān)閉業(yè)務(wù)就能保證風(fēng)控效果最好。這樣一來，風(fēng)控也就成了空中樓閣。融慧金科王勁認(rèn)為，風(fēng)控的藝術(shù)在于要在產(chǎn)品體驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)成本之間找平衡，這也與運(yùn)通的理念一脈相承。

比如曾經(jīng)用戶向銀行申請(qǐng)貸款，用戶可能需要回答50個(gè)問題，填寫10頁(yè)表格。通過風(fēng)控技術(shù)優(yōu)化授貸策略，用戶可能只需要回答5個(gè)問題，填一頁(yè)表格。用戶體驗(yàn)更優(yōu)，獲客和留存必然更容易。

“所以說好的風(fēng)控是會(huì)促進(jìn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的，二者之間是不矛盾的。”融慧金科王勁說，“這種理念不管在現(xiàn)在的中國(guó)還是美國(guó)，都是非常少見的。”融慧金科王勁將這一理念貫徹始終，不論在百度金融還是如今的融慧金科。

為了取得這一平衡，融慧金科王勁認(rèn)為風(fēng)控需要在產(chǎn)品設(shè)計(jì)的第一天發(fā)生。“平臺(tái)、人群、權(quán)益…...幾乎所有的模塊都要在誕生初期就把風(fēng)險(xiǎn)控制考慮進(jìn)去。”

人工智能離風(fēng)控的本質(zhì)差十萬八千里，風(fēng)控是過往的經(jīng)驗(yàn)，是宏觀和微觀的總和。

“現(xiàn)在社會(huì)上每天都有人忽悠，說用機(jī)器學(xué)習(xí)的方法就能把風(fēng)險(xiǎn)控制住了，基本都是在瞎講。”融慧金科王勁談到，“技術(shù)只是工具，是微觀的東西，而風(fēng)控首要是理念。”

他談及2008年次貸危機(jī)發(fā)生之前，高盛CEO在一片火熱的房產(chǎn)市場(chǎng)中發(fā)現(xiàn)隱患，及時(shí)脫手，讓高盛逃過一劫。而接盤的公司，例如雷曼兄弟，大多沒能幸免于難。

微觀是指選取哪些變量，用什么數(shù)據(jù)，閥值定在多高。而宏觀是指在當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境下，該做車貸還是房貸，推出回款周期是三個(gè)月的產(chǎn)品還是三年的。“要做好宏觀決策，經(jīng)驗(yàn)占很大比重。”

17年運(yùn)通生涯中，融慧金科王勁共經(jīng)歷過兩次金融危機(jī)，2001年的互聯(lián)網(wǎng)泡沫和2008年的次貸危機(jī)。他直言，兩次經(jīng)濟(jì)危機(jī)中積累的寶貴經(jīng)驗(yàn)是他的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

“國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)是沒有周期的，四十多年來始終保持著GDP的正向增長(zhǎng)，而美國(guó)大約每十年就會(huì)經(jīng)歷一次經(jīng)濟(jì)倒退。”融慧金科王勁說，“危機(jī)來臨時(shí)，居民收入會(huì)降低，周期性失業(yè)人口會(huì)增加，通脹會(huì)加重，在這樣的情況下做好風(fēng)控的平衡是很難的。”

美國(guó)經(jīng)驗(yàn)的中國(guó)落地

2015年12月，融慧金科王勁正式加入百度金融，任百度金融首個(gè)CRO(首席風(fēng)控官)。當(dāng)時(shí)阿里、騰訊、京東各巨頭都已展開金融業(yè)務(wù)，阿里的支付寶、騰訊的微信支付等支付業(yè)務(wù)已經(jīng)相對(duì)成熟，借唄花唄以及京東白條等信貸業(yè)務(wù)才剛剛展開，P2P行業(yè)如火如荼。

百度在巨頭金融領(lǐng)域動(dòng)作稍慢，且不像阿里京東擁有電商基因，也不似騰訊擁有微信平臺(tái)上相對(duì)干凈的用戶數(shù)據(jù)。百度搜索不需要實(shí)名制，不需要身份證，也不需要銀行卡，且整個(gè)百度平臺(tái)上用戶魚龍混雜。這給融慧金科王勁和他的團(tuán)隊(duì)提出了不小的挑戰(zhàn)。

“我們花了很多時(shí)間把平臺(tái)上的壞人給找出來，有薅羊毛的，有做黑產(chǎn)的。”融慧金科王勁回憶，他帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)整合各方數(shù)據(jù)，通過多維度的數(shù)據(jù)對(duì)用戶做盡可能完整的畫像。僅用不到一年的時(shí)間，融慧金科王勁的團(tuán)隊(duì)便搭建起百度金融的整個(gè)風(fēng)控體系，并于次年十月成功上線。

在這一過程中，融慧金科王勁經(jīng)歷了將運(yùn)通的經(jīng)驗(yàn)本土化的過程，“從宏觀邏輯上，有90%的經(jīng)驗(yàn)都可以照搬過來。但具體到微觀的操作手法上，由于中美國(guó)情不同，需要完全不同的實(shí)施策略。”

融慧金科王勁介紹道，首先，國(guó)內(nèi)外監(jiān)管方式不同。在美國(guó)，例如性別、年齡、學(xué)歷等個(gè)人數(shù)據(jù)是禁止使用的。

其次，國(guó)內(nèi)黑產(chǎn)猖獗，且存在大量愿意低價(jià)向黑產(chǎn)販賣個(gè)人信息的人。“部分國(guó)人的隱私保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，在缺錢用的時(shí)候可能會(huì)為了50塊錢把手機(jī)號(hào)、身份證等個(gè)人信息賣給黑產(chǎn)，這給我們的工作帶來了很大的難度。”融慧金科王勁說。

最后也是最重要的一點(diǎn)，國(guó)內(nèi)的人行征信系統(tǒng)尚未完善，只能覆蓋大約4億人群，因此需要大量的第三方互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)支撐。融慧金科王勁表示，在中美做風(fēng)控，手法是一樣的，但用到的材料非常不一樣，中國(guó)的風(fēng)控需要更深度的數(shù)據(jù)挖掘能力。

端到端全流程，厚積薄發(fā)

“監(jiān)管會(huì)越來越緊，牌照會(huì)逐步收回，金融業(yè)務(wù)肯定不是互聯(lián)網(wǎng)公司能做的。”基于這樣的判斷，融慧金科王勁認(rèn)為，為金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)解決方案是一個(gè)大有可為的方向。“銀行和金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化、數(shù)據(jù)化、科技化，靠他們自己會(huì)是一個(gè)漫長(zhǎng)的過程，或者說可能根本做不成。”

2017年4月，融慧金科王勁聯(lián)合老部下盛軍和張羽創(chuàng)立融慧金科。以標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品入手，逐步加深與商業(yè)銀行、持牌消金公司和大型互金平臺(tái)的合作，為客戶量身定制風(fēng)控模塊，并提供“獲客-貸前-貸中-貸后”全流程風(fēng)控解決方案。

“以前業(yè)內(nèi)都是提供黑盒子產(chǎn)品，現(xiàn)在有幾家也在往我們這條路走。”融慧金科王勁說。他認(rèn)為，這是市場(chǎng)需求導(dǎo)致的。金融機(jī)構(gòu)往往缺的不是一個(gè)模塊，而是端到端風(fēng)控架構(gòu)的能力。“如果一個(gè)人不會(huì)造飛機(jī)，那么就算你給他一堆飛機(jī)零部件，他也不知道怎么用。就算硬是拼湊好了，后期也不知道怎么維護(hù)。”融慧金科王勁說。

在全流程端到端的風(fēng)控體系構(gòu)建方面，融慧金科的確快人一步。融慧金科王勁稱之為厚積薄發(fā)，“我們先把產(chǎn)品、模型、數(shù)據(jù)、用戶畫像梳理好，等到別人也采取我們現(xiàn)在的策略的時(shí)候，我們已經(jīng)有了自己的技術(shù)壁壘和深度綁定的客戶。”

自2017年6月成立至今，融慧金科集成了來自數(shù)十家生態(tài)合作機(jī)構(gòu)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，對(duì)數(shù)十億活躍智能手機(jī)設(shè)備行為、地理洞察、工商企業(yè)大數(shù)據(jù)進(jìn)行深度清洗、挖掘、脫敏，并基于此進(jìn)行機(jī)器學(xué)習(xí)模型開發(fā)。

目前，融慧金科的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品已在商業(yè)銀行、持牌消金公司、網(wǎng)絡(luò)貸款公司和大型互金平臺(tái)進(jìn)行盲測(cè)，并已與蘇寧銀行、華興銀行、哈銀消金、錦程消金、宜信、捷越、樂信等數(shù)百家金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司簽約，為上述機(jī)構(gòu)提供7X24在線實(shí)時(shí)風(fēng)控API調(diào)用服務(wù)。此外，融慧金科與持牌征信機(jī)構(gòu)合作，向眾多全國(guó)性大型商業(yè)銀行提供風(fēng)控能力輸出。

融慧金科王勁用一句話總結(jié)了融慧金科的市場(chǎng)定位——以產(chǎn)品和服務(wù)為核心，擁有共享共贏的理念，以打造一個(gè)健康的金融生態(tài)為愿景的一站式高端金融科技服務(wù)商。

面向未來，融慧金科王勁表示，A+融資將用在科技研發(fā)、區(qū)域團(tuán)隊(duì)拓展和品牌建設(shè)上。希望能將在甲方沉淀的數(shù)據(jù)、建模、系統(tǒng)、產(chǎn)品，以及獲客和精細(xì)化運(yùn)營(yíng)等方面的經(jīng)驗(yàn)整體打包，賦能更多的金融機(jī)構(gòu)。

我們相信，融慧金科會(huì)在融慧金科王勁的帶領(lǐng)下越來越好。

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