截止發(fā)稿日，國康私人醫(yī)生已經(jīng)陸續(xù)與包括中國人壽、中國人保、陽光人壽、太平人壽、眾安保險、漢諾威再保險等在內(nèi)的30余家國內(nèi)外大型保險及再保險公司建立了合作關(guān)系。作為國內(nèi)首家注冊的健康管理公司，國康私人醫(yī)生在走過14年的奠基發(fā)展之路后，其自主創(chuàng)新的醫(yī)療健康管理模式和先進(jìn)服務(wù)理念成為了影響行業(yè)發(fā)展不可忽視的一支力量。而今，這支力量又快速的、全面的切入商業(yè)保險領(lǐng)域。從互動到融合，從創(chuàng)新再到引領(lǐng)，“保險+醫(yī)療健康”的國康模式在一步步為保險業(yè)發(fā)展注入新的活力。

人身險勢頭穩(wěn)健，健康險增速一枝獨秀

今年年初，銀保監(jiān)發(fā)布的《2018保險統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》及《2018年保險業(yè)經(jīng)營情況表》顯示，2018年保險業(yè)原保險保費收入38016.62億元，同比增長3.92%，相較于2017年同比增長18.16%，增速放緩了14.24個百分點，從近兩年數(shù)據(jù)來看，我國保險業(yè)保費收入增速開始放緩，基本告別高增長時代。

但是從險種來看，人身險在所有險種里仍是最具活力的支柱險種。數(shù)據(jù)顯示，2018年人身險原保險保費收入為27246.54億元，占比達(dá)71.6%，而其中，健康險保費收入5448.13億元，同比增長24.12%，增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他險種及整體水平。一是因為國民收入及可支配收入大幅提升，二是老齡化嚴(yán)峻壓迫，國民健康意識加強(qiáng)，而隨著《健康中國行動》的落地實施，必將促使國民醫(yī)療健康需求進(jìn)一步膨脹，醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)勢必迎來空前機(jī)遇。這也預(yù)示著“醫(yī)療健康”板塊必將成為保險公司競相搶占的市場高地。

“保險+醫(yī)療健康”造就新的紅利風(fēng)口

醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)增長的兩個直接驅(qū)動因素為國民收入提升和人口老齡化加劇。這兩大因素都將讓國人的醫(yī)療健康需求從“軟性”升級為“剛性”。

按照國際標(biāo)準(zhǔn)，1.2萬美元為高等收入水平的門檻線，假定因物價因素影響門檻線按1%的速度提升，我國在2030年進(jìn)入高等收入國家行列是大概率事件，甚至遠(yuǎn)高于準(zhǔn)入門檻。而根據(jù)國際發(fā)展經(jīng)驗，人民收入的提升與醫(yī)療健康支出成正比關(guān)系，如果按2萬美元收入中醫(yī)療健康支出占比12%推算，到2030年我國醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)規(guī)模將達(dá)3.36萬億美元。

其次，我國正向人口老齡化社會邁進(jìn)，預(yù)計2025年我國60以上老齡人口將突破3億人，2030年前后老齡化增速進(jìn)入高潮。參考?xì)W美及日本經(jīng)驗，老齡人口的增加也將帶動醫(yī)療健康需求急速擴(kuò)張。

然而相對應(yīng)的，醫(yī)療健康剛性需求的提升也將引發(fā)支出的上升壓力，個人醫(yī)療支付負(fù)擔(dān)仍然很重，但這對于保險公司來說卻是一大利好。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國醫(yī)療健康總支出比例為社保占57%，個人自費占40%，而醫(yī)療健康保險占比僅為3%，醫(yī)療健康保險占比與發(fā)達(dá)國家24.1%的水平存在很大差距。此外，個人自費占比也遠(yuǎn)高于發(fā)達(dá)國家。隨著人均收入提升，老齡化加重，商業(yè)醫(yī)療健康保險市場將會得到巨大釋放。根據(jù)中保協(xié)數(shù)據(jù)測算，2020年，商業(yè)醫(yī)療健康保費將超過1萬億元。

可以預(yù)見，醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)與保險業(yè)的融合發(fā)展，必將造就出一個新的紅利風(fēng)口。作為國內(nèi)領(lǐng)先的醫(yī)療健康服務(wù)公司，從國康私人醫(yī)生與諸多國內(nèi)外主流保險公司陸續(xù)建立合作來看，“保險+醫(yī)療健康”模式早已有人發(fā)車。

國康私人醫(yī)生+保險公司，實現(xiàn)三方共贏

國康私人醫(yī)生與保險公司之間存在天然的合作基礎(chǔ)和契合點。

客戶購買保險，旨在為滿足日益膨脹的個性化醫(yī)療健康需求和降低醫(yī)療成本支出，這是保險公司需要滿足的客戶訴求點。醫(yī)療資源短缺、分布不均衡，就醫(yī)難、就醫(yī)體驗差等現(xiàn)實醫(yī)療問題與客戶期望的個性化優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)體驗嚴(yán)重沖突，而保險公司自身醫(yī)療資源匱乏進(jìn)一步加重了這一沖突，客戶滿意度極低。在這樣的醫(yī)療環(huán)境之下，保險客戶重復(fù)就醫(yī)、就醫(yī)路徑不當(dāng)、誤診誤治等導(dǎo)致醫(yī)療支出成本增加的風(fēng)險增大，使得保險公司的成本持續(xù)上升。這些痛點始終未找到好的解決方案。

國康私人醫(yī)生通過健康管理前置，在醫(yī)院、醫(yī)生、患者三者之間打通一條高速公路，快速、便捷地為客戶提供預(yù)防、就醫(yī)、康復(fù)的一體化醫(yī)療健康管理服務(wù)，精準(zhǔn)快速的醫(yī)療服務(wù)既滿足保險客戶的個性化醫(yī)療健康需求又幫助保險公司控制了成本風(fēng)險。

另一方面，我國健康險處于早期發(fā)展階段，保險產(chǎn)品的設(shè)計主要依靠精算師等金融專業(yè)人士，而缺乏醫(yī)療專業(yè)人士的參與，健康險產(chǎn)品相對簡單和單一，加上長期以來保險公司相互抄襲和模仿泛濫，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，保險業(yè)同業(yè)競爭壓力仍舊嚴(yán)峻。面對健康險發(fā)展的困局，各大保險公司紛紛尋求破局之路。借鑒發(fā)達(dá)國家健康險的成功經(jīng)驗和HMO模式，結(jié)合中國當(dāng)前醫(yī)療健康局面，“保險+醫(yī)療健康”無疑是破局的最優(yōu)解。

國康私人醫(yī)生14年深耕在健康管理領(lǐng)域，累積了龐大的優(yōu)勢醫(yī)療資源和服務(wù)經(jīng)驗。在國內(nèi)，國康與600+家三甲醫(yī)院和3萬+名三甲醫(yī)生建立深度合作;在國外，美國、日本等發(fā)達(dá)地區(qū)醫(yī)療機(jī)構(gòu)與國康保持緊密合作。國康還自主組建了150+名線下私人醫(yī)生團(tuán)隊，這些都為滿足客戶各色的醫(yī)療健康需求提供了基礎(chǔ)保障和堅實支撐。

在醫(yī)療服務(wù)上，國康線上私人醫(yī)生團(tuán)隊7*24小時響應(yīng)，提供專家預(yù)約、健康咨詢、精確分診等服務(wù);線下私人醫(yī)生團(tuán)隊為客戶提供全程導(dǎo)診、二次診斷、專家會診、手術(shù)安排、住院安排等服務(wù)。在健康管理上，國康通過健康講座、名醫(yī)面對面等活動增強(qiáng)客戶健康意識;通過專業(yè)的亞健康管理、慢性病管理服務(wù)主動管理和改善客戶的健康狀態(tài)，減少客戶生病概率，減少慢性病并發(fā)癥和重大疾病的發(fā)生。國康私人醫(yī)生與保險公司之間形成優(yōu)勢互補(bǔ)，在提升客戶健康意識和健康水平，降低患病風(fēng)險的同時;也將為患者、保險公司大幅減少醫(yī)療費用支出，實現(xiàn)三方共贏。

國康和保險公司的諸多合作案例被廣泛討論

早在2008年國康就開始了“保險+醫(yī)療健康”領(lǐng)域的探索，并與中荷人壽達(dá)成合作，為其高端客戶提供專家預(yù)約、緊急就醫(yī)、體檢方案設(shè)計等專業(yè)醫(yī)療健康服務(wù)，開啟了“保險+醫(yī)療健康”的探索，合作11年來，雙方都對“保險+醫(yī)療健康”的優(yōu)勢有了豐富的經(jīng)驗。

2018年國康與中國人壽合作進(jìn)一步加深加大，截止發(fā)稿日，國康已經(jīng)和中國人壽10家分公司達(dá)成合作并完成服務(wù)平臺對接。在國康豐富醫(yī)療資源和專業(yè)服務(wù)的支撐下，客戶通過“國壽大健康”平臺即可完成在全國范圍內(nèi)的專家預(yù)約、健康咨詢、重疾住院安排等服務(wù)，為客戶創(chuàng)造了“秒響應(yīng)、秒服務(wù)”的高效便捷就醫(yī)路徑，引起業(yè)內(nèi)關(guān)注。

太平人壽高端客戶群數(shù)量龐大，要求高，且個性化和隱秘性突出，對專家預(yù)約和專家到府的需求最為強(qiáng)烈。而受限于醫(yī)療資源短缺，太平人壽早期難以滿足客戶的這部分訴求。2015年，太平人壽與國康展開合作，首先重點解決了高端客戶群體的醫(yī)療健康需求。根據(jù)客戶需求，國康從合作的3萬+名三甲專家中甄選合適的專家為其提供看診、上門保健等服務(wù)。其次，國康私人醫(yī)生還太平人壽客戶提供取藥送藥、診前專家溝通、診后健康指導(dǎo)、住院安排等服務(wù)。合作4年來，國康幫助太平人壽極大改善了高端客戶群的服務(wù)質(zhì)量。未來，國康和太平人壽將進(jìn)一步探尋“保險+醫(yī)療健康”的創(chuàng)新之路。

國康在成立之初，就借鑒了日本及歐美等發(fā)達(dá)國家先進(jìn)健康管理服務(wù)模式，并最早在國外搭建醫(yī)療健康服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。隨著國內(nèi)保險市場的興起，大量國外保險公司進(jìn)入中國，海外就醫(yī)需求被迅速激活。2014年開始，國康與交銀康聯(lián)建立合作，合作內(nèi)容從傳統(tǒng)的境內(nèi)專家門診預(yù)約到香港體檢，再到日本體檢等海外醫(yī)療服務(wù)，助力交銀康聯(lián)快速發(fā)展的同時國康和保險公司合作得到進(jìn)一步創(chuàng)新。如今，國康正在和更多保險公司設(shè)計“保險+海外醫(yī)療”等高端產(chǎn)品。

國康作為一家低調(diào)的健康管理創(chuàng)業(yè)公司，為什么頭部保險公司都紛紛選擇國康呢?行內(nèi)人士總結(jié)了如下原因：

1、國康搭建了完整專業(yè)的醫(yī)療健康生態(tài)系統(tǒng)，保險公司合作即可使用，不需耗費大量人力物力自建醫(yī)療健康服務(wù)體系。

2、國康醫(yī)療資源豐富，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)廣，服務(wù)高端專業(yè)，符合保險公司對客戶健康的服務(wù)需求。

3、客戶滿意高，增強(qiáng)了客戶粘性，促進(jìn)了保險業(yè)務(wù)增長，有助于保險公司突破業(yè)務(wù)瓶頸。

截止2019年7月，國康私人醫(yī)生累積為消費者服務(wù)200+萬人次，會員用戶超過50+萬人，受到業(yè)界的廣泛關(guān)注，且這一數(shù)據(jù)仍在快速增長中。“保險+醫(yī)療健康”的國康模式正在深刻影響著保險業(yè)的發(fā)展方向，也為保險業(yè)與第三方健康管理機(jī)構(gòu)的合作提供了典范。(李申)

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