70后小王和愛(ài)人一起在農(nóng)村里做養(yǎng)殖，“生意不好的時(shí)候，真的經(jīng)常為了錢(qián)的事著急。想去貸款，但是，我們這種小地方的小生意，哪里有銀行敢貸給我們?其實(shí)，我們有房子……”小王搓搓手。

像小王夫婦這樣的人群，在中國(guó)還有很多。中低收入的城鎮(zhèn)人口、中小微企業(yè)和三農(nóng)人群，是普惠金融的主流人群，其中，針對(duì)三農(nóng)人群的普惠金融，最難做。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院曾發(fā)布的一項(xiàng)報(bào)告顯示，“三農(nóng)”領(lǐng)域的資金缺口每年超過(guò)了3萬(wàn)億。

在業(yè)界看來(lái)，作為普惠金融的重要組成部分——三農(nóng)金融，必須依靠科技才有可能打破瓶頸，真正落地。只有依靠互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，才能提升金融服務(wù)的水平和效率，延展金融服務(wù)的市場(chǎng)觸角;只有解決和完善三農(nóng)人口信用體系建設(shè)，三農(nóng)人群才能真正享受到金融服務(wù)。

在這一背景之下，近年來(lái)，螞蟻金服、京東數(shù)科、百融云創(chuàng)等金融科技公司紛紛“下沉”到農(nóng)村，競(jìng)相以各自的優(yōu)勢(shì)來(lái)解決農(nóng)村金融難題。

金融要惠普，信用要先行。如何改變?nèi)r(nóng)人群普遍“白戶(hù)”的現(xiàn)狀，建起三農(nóng)信用體系，成為首先要解決的問(wèn)題。

螞蟻金服的做法是，建立 “三農(nóng)”群體的金字塔模型：頂端是有一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的經(jīng)營(yíng)戶(hù)，中間是農(nóng)業(yè)小微經(jīng)營(yíng)者，底端是農(nóng)業(yè)網(wǎng)店主。結(jié)合數(shù)字技術(shù)，有針對(duì)性地為這三類(lèi)人群提供適宜的服務(wù)模式。

作為智能大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺(tái)，百融依托O2O模式建立農(nóng)戶(hù)信用檔案，助力解決農(nóng)戶(hù)貸款。百融云創(chuàng)CEO張韶峰說(shuō)到，農(nóng)村金融的難點(diǎn)是農(nóng)戶(hù)貸款，百融是下沉到鄉(xiāng)村，通過(guò)線(xiàn)上建設(shè)展業(yè)平臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)、風(fēng)控平臺(tái)，以及線(xiàn)下農(nóng)村金融服務(wù)工作站地推鄉(xiāng)村農(nóng)戶(hù)，O2O模式建立農(nóng)戶(hù)信用記錄，并通過(guò)智能風(fēng)控決策引擎有效識(shí)別農(nóng)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)，助力金融機(jī)構(gòu)解決農(nóng)戶(hù)融資難問(wèn)題，提升農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率。

普惠“下鄉(xiāng)”兩大難 落地關(guān)鍵在場(chǎng)景金融化

“全面建成小康社會(huì)，最艱巨的任務(wù)在農(nóng)村，最突出的短板也在農(nóng)村”，今年3月，全國(guó)人大農(nóng)業(yè)與農(nóng)村委員會(huì)主人委員陳錫文在講話(huà)中指出，2020年是全面建成小康社會(huì)的決勝期，“三農(nóng)”也成為近年來(lái)不能回避的主題之一。

2019年6月，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合發(fā)布《中國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)報(bào)告(2018)》稱(chēng)，農(nóng)村小微企業(yè)及農(nóng)戶(hù)是互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下比較“被動(dòng)”的群體，受到低于環(huán)境閉塞、信息來(lái)源少、教育水平不高等因素制約，他們不能像城市小微企業(yè)那樣獲得便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，從而形成了“數(shù)字金融鴻溝”。

自2017年起，百融云創(chuàng)便開(kāi)始針對(duì)普惠金融客群、特別是三農(nóng)金融客群，進(jìn)行了有針對(duì)性的調(diào)研。2019年7月，百融云創(chuàng)董事長(zhǎng)、CEO張韶峰率隊(duì)，赴某貧困縣的農(nóng)村走訪(fǎng)，親歷農(nóng)村金融場(chǎng)景。“我們跑了好幾個(gè)村子，很多農(nóng)戶(hù)反映他們有貸款需求，但幾乎得不到滿(mǎn)足。”張韶峰坦言，很多鄉(xiāng)親，其實(shí)是很樸實(shí)的，是有信用的。但是目前沒(méi)有什么機(jī)構(gòu)可以有效地評(píng)估他們。

“普惠金融，尤其是農(nóng)村金融之所以難做，是因?yàn)榇嬖讷@客和風(fēng)控兩大難題。”北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院副院長(zhǎng)黃益平分析指出， 金融交易是要能夠控制風(fēng)險(xiǎn)和最后獲利的，它不同于慈善事業(yè)，成本必須覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。。

百融云創(chuàng)CRO季元亦有同感。在季元看來(lái)，在普惠金融三個(gè)客群中，“三農(nóng)”最難做 三農(nóng)金融的最大難點(diǎn)有二，一是，農(nóng)民太分散，金融機(jī)構(gòu)觸達(dá)能力很弱，如果要布滿(mǎn)網(wǎng)點(diǎn)，以銀行的人力與運(yùn)營(yíng)成本來(lái)計(jì)算的話(huà)，往往虧損很厲害;二是，三人口的數(shù)據(jù)極其匱乏，金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有評(píng)估其信用的基礎(chǔ)。

顯然，科技是普惠金融的唯一的、可持續(xù)的出路。

百融云創(chuàng)副總裁、普惠金融部總經(jīng)理蒲克強(qiáng)稱(chēng)，百融云創(chuàng)通過(guò)O2O模式打破金融領(lǐng)域固有的二八定律。即線(xiàn)上科技，以及線(xiàn)下農(nóng)村金融服務(wù)工作站觸達(dá)農(nóng)村最底階層，建立農(nóng)戶(hù)信用檔案。要讓80%的人也能夠盡可能的享受到金融服務(wù)，提升金融服務(wù)覆蓋率。

具體來(lái)說(shuō)，百融云創(chuàng)與很多本地機(jī)構(gòu)合作，覆蓋真實(shí)的鄉(xiāng)村場(chǎng)景，比如集市、養(yǎng)殖會(huì)、種植戶(hù)等，農(nóng)村金融服務(wù)站與本地銀行合作，為三農(nóng)人群提供存取款等金融服務(wù)、生活繳費(fèi)等之外，還向農(nóng)戶(hù)進(jìn)行信用評(píng)估和貸款服務(wù)。這其中，最重要的風(fēng)控環(huán)節(jié)和用戶(hù)信用畫(huà)像環(huán)節(jié)，便由百融云創(chuàng)基于(地方政府提供的)相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)完成。從而形成“鄉(xiāng)村場(chǎng)景+科技平臺(tái)+金融機(jī)構(gòu)”的模式，推動(dòng)信用體系建設(shè)，助力三農(nóng)普惠金融。

在這一模式下，科技平臺(tái)可利用科技手段，充分發(fā)揮構(gòu)建、連接和賦能的功能優(yōu)勢(shì)，不斷提升場(chǎng)景金融化能力，形成風(fēng)險(xiǎn)可控、健康可持續(xù)的三農(nóng)產(chǎn)業(yè)生態(tài)。在這種模式下，科技平臺(tái)可讓更多的金融企業(yè)能夠更容易做好三農(nóng)金融。在這種模式下，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村以及農(nóng)民的 融資難與貴的問(wèn)題將得到緩解，也讓更多的人受益。

科技賦能“三農(nóng)”

建設(shè)信用體系夯實(shí)普惠基礎(chǔ)

如何做好農(nóng)村金融，需要“下沉”到農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)堅(jiān)守初心。更重要的是通過(guò)產(chǎn)品和技術(shù)的突破和創(chuàng)新，讓農(nóng)村金融切實(shí)落地。

信用體系建設(shè)在農(nóng)村中的基石作用毋庸置疑。近期，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)朱鶴新公開(kāi)表示，目前，征信系統(tǒng)累計(jì)收錄了9.9億自然人、2591萬(wàn)戶(hù)企業(yè)和其他組織的有關(guān)信息。而百融云創(chuàng)在普惠金融的征信領(lǐng)域深耕細(xì)作多年，也是其中的貢獻(xiàn)者。通過(guò)科技來(lái)計(jì)量信用。利用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)評(píng)估、“畫(huà)像”小微企業(yè)征信，在緩解小微企業(yè)融資難方面正發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。目前，百融云創(chuàng)就通過(guò)真實(shí)的鄉(xiāng)村場(chǎng)景中的數(shù)據(jù)，結(jié)合先進(jìn)的大數(shù)據(jù)、人工智能和云計(jì)算技術(shù)，逐步地完善農(nóng)戶(hù)信用數(shù)據(jù)體系，以解決長(zhǎng)期以來(lái)困擾農(nóng)村金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題，創(chuàng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。

2019年7月9日，中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部副主任馬玉蘭、征信管理處張涵宇處長(zhǎng)一行在百融云創(chuàng)就企業(yè)征信工作進(jìn)行深入調(diào)研，并對(duì)百融云創(chuàng)在農(nóng)村信用體系建設(shè)層面所做出的成績(jī)給予高度的評(píng)價(jià)。

作為以“讓金融普惠民眾”為理念的智能大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺(tái)，百融云創(chuàng)決心，以科技賦能三農(nóng)金融，張韶峰將這一作法稱(chēng)為“結(jié)硬寨，打呆仗”，他表示，“不沉到這種小城鎮(zhèn)與鄉(xiāng)村，很難解決他們的信用評(píng)估難題，不解決這個(gè)難題，就無(wú)法解決他們的普惠金融服務(wù)需求。高舉高打，沒(méi)有捷徑可尋。中國(guó)人還有太多人沒(méi)有獲得過(guò)金融服務(wù)，我國(guó)的普惠金融之路任重道遠(yuǎn)。”

生成海報(bào)

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來(lái)自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁(yè)或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書(shū)面權(quán)利通知或不實(shí)情況說(shuō)明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開(kāi)相關(guān)鏈接。