隨著90后步入職場，習(xí)慣“先消費后付款”的年輕人群，已成為中國消費市場信貸主體。

網(wǎng)貸平臺發(fā)展的鼎盛時期，全國有4000多家平臺。一部分年輕人的收入短期內(nèi)暫時無法與超前的消費欲望匹配，以致于出現(xiàn)以貸養(yǎng)貸現(xiàn)象。

今年4月，銀保監(jiān)會安排各地銀保監(jiān)局排查摸底各地區(qū)包括消費金融等機構(gòu)在內(nèi)的機構(gòu)所存在的共債風(fēng)險特征，并要求對當(dāng)前共債風(fēng)險程度進行預(yù)估。不少業(yè)內(nèi)人士稱2019年或?qū)⒊蔀橄M金融行業(yè)不良率高點。

作為行業(yè)第一款互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品，京東“白條”于2014年誕生于電商消費場景，這一模式讓資金真正流向消費領(lǐng)域。從白條開始，隨后幾年，螞蟻花唄、騰訊微粒貸、蘇寧任性付等具有互聯(lián)網(wǎng)屬性的金融產(chǎn)品陸續(xù)問世。這一全新的模式直接給消費金融行業(yè)帶來了爆炸式的增長。

然而，當(dāng)金融服務(wù)可以滿足更多人群后，對于年輕消費群體而言，攀比消費、沖動消費、享樂消費的現(xiàn)象屢見不鮮，如何引導(dǎo)消費者理性消費、合理負債?如何正確處理消費與負債的關(guān)系?如何防范“不理性”消費所帶來的金融風(fēng)險，這些問題引起了行業(yè)的深思。

My錢包認為，一方面：消費金融市場需進一步驅(qū)逐泡沫，回歸普惠金融的本質(zhì)。消費金融絕不是簡單的放貸，針對消費金融管理政策不斷完善的同時，作為消費金融品牌更應(yīng)該不斷提升專業(yè)度及加強自律。另一方面，也應(yīng)加強對金融消費者的教育，樹立科學(xué)的理性消費觀。

My錢包：推動行業(yè)普惠

事實上，My錢包完善的風(fēng)控體系可以有效降低不良率，互聯(lián)網(wǎng)出身的消費金融品牌擁有較強的場景優(yōu)勢及數(shù)字科技實力。這些能力能夠幫助My錢包提高審核效率，也在一定程度上緩解了信息孤島導(dǎo)致的過度授信、重復(fù)授信、多頭授信等引發(fā)的金融風(fēng)險問題。

同時，My錢包不斷強化自身風(fēng)控體系，提升自身風(fēng)控能力和獲客能力，讓更多用戶獲得高質(zhì)量金融服務(wù)，真正實現(xiàn)普惠。

“挖掘內(nèi)需潛力，推進消費升級”一直以來都是國家層面重點關(guān)注的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改善了金融服務(wù)的可獲得性，是踐行普惠金融的重要載體，這是行業(yè)存在合理性和必要性的根本與前提，而偏離了這個基調(diào)的行業(yè)評價標準，就是不符合行業(yè)正常邏輯的。

消費者：需克制，避免盲目消費

據(jù)清華大學(xué)中國經(jīng)濟思想與實踐研究院發(fā)布的《2018中國消費信貸市場研究》報告顯示，消費信貸的用戶偏向于年輕群體，18-29的群體最多，占比36%。由此可見，中國消費者的消費觀念和模式正在以年輕人為主導(dǎo)開始逐步轉(zhuǎn)變，提前消費、信用消費正逐步成為主流趨勢。

對此，My錢包提出“薪資有預(yù)算、購物有目標、理財有計劃”三個合理消費建議。

首先，提前規(guī)劃確保收支平衡。制定好月度預(yù)算，依據(jù)目前需要和未來計劃，詳細列出在不同開支項目中將分別花費多少錢，避免入不敷出。其次，避免盲目從眾、攀比以及情緒化消費。從實際需要出發(fā)，做到消費支出與收入相適應(yīng)。最后，制定理財目標。定出短期財務(wù)目標和長期財務(wù)目標。并根據(jù)目標評估自己的資產(chǎn)狀況、計算出凈資產(chǎn)，再依據(jù)風(fēng)險偏好進行合理的資產(chǎn)分配。

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