近日，網(wǎng)貸平臺“積木盒子”披露了2019年第二季度平臺運營報告。報告顯示，積木盒子期內(nèi)促成借貸撮合交易21.75億元，為出借人帶來收益1.52億元。

值得注意的是，報告顯示，截至6月30日，積木盒子平臺逾期金額為1431.72萬元，同比下降約64.49萬元，項目逾期率同比基本持平，為1.97%。該逾期數(shù)據(jù)遵從中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會關(guān)于網(wǎng)貸平臺信息披露的標準。

當前，國內(nèi)宏觀經(jīng)濟存在波動，加之行業(yè)逃廢債形勢依然嚴峻，網(wǎng)貸行業(yè)平均不良水平呈上升趨勢。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會登記披露平臺顯示，就已更新2019年6月運營數(shù)據(jù)80余家網(wǎng)貸機構(gòu)來看，絕大多數(shù)平臺的逾期率均上漲，金額逾期率超過10%的已有13家，項目逾期率超過10%的為12家。對此，網(wǎng)貸之家在相關(guān)報道中評論稱，“整體而言，6月平臺逾期情況較5月顯著惡化。”

對于平臺穩(wěn)定的風控表現(xiàn)，積木盒子CEO謝群在出借人交流活動上表示：“我們一直在比對有公開披露信息的平臺的逾期率，雖然各家的口徑不一致，但是通過調(diào)整積木盒子數(shù)據(jù)的口徑來對齊比較，我們發(fā)現(xiàn)積木盒子的逾期率在這些平臺中是中等偏下的，更低于整個行業(yè)的平均數(shù)。”

謝群將積木盒子在資產(chǎn)風控上的表現(xiàn)歸功于團隊嚴謹?shù)娘L控政策和有效的風控執(zhí)行能力。他認為，對數(shù)目龐大、單筆小額、分散度較高的零售類資產(chǎn)的數(shù)據(jù)分析，是積木盒子團隊的一個強項。在風險管理上，平臺尤其注重積累數(shù)據(jù)，一方面是為合規(guī)檢查做留痕，一方面也為后期的分析打基礎。

“用數(shù)據(jù)說話”的風控

在進行數(shù)據(jù)分析之前，積木盒子通常會先收集海量數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)來自不同的地方，有從貸款申請人自填的數(shù)據(jù)，有對其申請貸款的設備進行分析得出的數(shù)據(jù)，有積木盒子自有的數(shù)據(jù)，也有合作的第三方數(shù)據(jù)以及征信數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)會及時反映在積木盒子的系統(tǒng)中，系統(tǒng)也會對數(shù)據(jù)中的描述進行抓取。“以小微經(jīng)營類貸款舉例，有時候現(xiàn)場盡調(diào)人員還沒有返回基地，系統(tǒng)所抓取的數(shù)據(jù)就已經(jīng)傳了回來，相關(guān)人員再把它們從圖像轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)字和文字，就可以進行后續(xù)分析了。”

謝群將積木盒子運用的主要數(shù)據(jù)歸納為六個維度：一是三方征信數(shù)據(jù);二是身份信息數(shù)據(jù);三是獲得授權(quán)的通訊數(shù)據(jù);四是電商數(shù)據(jù);五是消費者數(shù)據(jù);六是合作機構(gòu)的數(shù)據(jù)。“總數(shù)據(jù)里最多有1000多個字段供我們決策判斷使用。”謝群介紹，“這些數(shù)據(jù)，結(jié)合已有業(yè)務表現(xiàn)數(shù)據(jù)的學習和分析，使積木盒子能夠很好地掌握其中規(guī)律，幫助我們控制風險。”

優(yōu)秀的風控執(zhí)行能力

除了“用數(shù)據(jù)說話”風控政策，對政策的執(zhí)行、落地，對流程的優(yōu)化等一系列配套措施，也是保證平臺能夠從數(shù)字到實際實施和落實的關(guān)鍵所在。

謝群向出借人介紹，對于網(wǎng)貸平臺行之有效的風控政策執(zhí)行最主要的方法主要包括：第一，用單一規(guī)則做決策;第二，基于統(tǒng)計學習的規(guī)律和準入標準;第三，基于AI算法分析復雜數(shù)據(jù)，用于高級反欺詐;第四，基于已經(jīng)開發(fā)出來的模型，通過做測試來優(yōu)化貸款條款;第五，探索出有效的催收流程;以及第六，高精度的實地風控和盡調(diào)。

“就拿實地盡調(diào)來說，有些小微的經(jīng)營類借款人的網(wǎng)絡數(shù)據(jù)表面看著不錯，但是實際的盡調(diào)中經(jīng)我們調(diào)查出一些軟信息卻更好地體現(xiàn)借款人及其經(jīng)營的風險特征，作為信貸決策依據(jù)。”他指出。因此積木盒子認為，線下調(diào)查對經(jīng)營類貸款有著不可取代的風控識別性。

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