近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，為用戶帶來了更為便捷的支付、理財?shù)确?，但同時也面臨著如信貸風控風險、虛假用戶裂變、渠道虛假流量等風險，讓金融機構(gòu)的反欺詐成本不斷增長。作為國內(nèi)四大金融科技集團之一的蘇寧金融，依托集團資源和金融科技優(yōu)勢，構(gòu)建了大數(shù)據(jù)反欺詐平臺，有效保障金融安全和業(yè)務發(fā)展。

作為一家有29年歷史的零售服務企業(yè)，蘇寧的業(yè)務積累豐富，覆蓋了零售、金融、投資、地產(chǎn)、文創(chuàng)、體育、科技、物流等八大產(chǎn)業(yè)6億多會員，擁有多元化、多層次、長跨度的海量數(shù)據(jù)，獲取數(shù)據(jù)成本相對較低，這些都為蘇寧金融布局大數(shù)據(jù)反欺詐平臺提供了天然優(yōu)勢。

蘇寧金融大數(shù)據(jù)反欺詐平臺，主要圍繞智慧零售核心和金融業(yè)務開展服務，主要分為反支付欺詐、反營銷欺詐和反信用欺詐三部分。

為防止支付欺詐，蘇寧金融打造了“尋跡”位置畫像模型、“識器”設(shè)備指紋識別體系、風險特征庫解析系統(tǒng);針對信用欺詐，打造了資金饑渴度模型、“笛卡爾”中介攔截系統(tǒng)、“石出”消費貸評分體系;為預防營銷欺詐，打造了“極目”黃牛識別系統(tǒng)，“曉身”防盜賬戶系統(tǒng)、反欺詐圖譜系統(tǒng)等。

其中，“尋跡”位置畫像模型通過對IP打上不同的標簽，如：代理、基站、IDC、企業(yè)網(wǎng)、教育網(wǎng)、住宅區(qū)、商場、公共設(shè)施等，并建立黑白灰特征庫，為各種風險預測項目及甄別黑產(chǎn)機器賬戶提供基礎(chǔ)。目前已經(jīng)擁有10萬個企業(yè)IP標簽，IP身份識別準確率高達95.65%。

“識器”設(shè)備指紋相似性模型，從用戶信息、設(shè)備信息、購物記錄、行為模式四個大類數(shù)據(jù)出發(fā)，采用GBDT算法，結(jié)合蘇寧體系多維度數(shù)據(jù)，對全量用戶的WAP端、PC端設(shè)備進行識別，計算兩兩設(shè)備間相似性，用于發(fā)現(xiàn)群體性金融欺詐團伙，捕獲率達95%以上。

“極目”黃牛識別系統(tǒng)于2018年上線，累計評估風險用戶及行為超過10億次，充分挖掘蘇寧體系生態(tài)數(shù)據(jù)，可精準識別養(yǎng)賬戶、垃圾注冊賬戶、行為異常賬戶、設(shè)備異常賬戶、黃牛賬戶、高危風險賬戶等，準確率達92.7%。

“曉身”防盜賬戶模型，從用戶身份、設(shè)備環(huán)境、高危節(jié)點、消費習慣、行為軌跡、關(guān)系網(wǎng)絡六大維度深挖欺詐特征，廣泛適用于賬戶風險管理系統(tǒng)及支付反欺詐場景，識別不法分子通過撞庫、木馬、釣魚、破解、社會工程學詐騙、銀行系統(tǒng)漏洞等手段獲得賬戶使用權(quán)限。

“石出”消費貸評分體系，通過深入挖掘蘇寧生態(tài)圈內(nèi)數(shù)據(jù)，結(jié)合少量外部數(shù)據(jù)參考，聚焦用戶還款意愿、團體欺詐、個人異常行為、個人穩(wěn)定性、消費能力等維度，識別造假騙貸、行為異常用戶，并預測用戶還款意愿，可用于門店消費貸風控。

在與零售業(yè)務息息相關(guān)的消費金融方面，蘇寧金融還打造了欺詐風險威脅感知模型體系，在提升客戶交易安全的同時，減少了短信對客戶用戶體驗的打擾，發(fā)送短信比年初降低了近80%。在反欺詐準入防護體系中，部署可以精準識別客戶群體和客戶行為的風控模型，加強對各種黑灰產(chǎn)人員和欺詐行為的精準識別。

此外，還有50萬數(shù)據(jù)級的幻識反欺詐關(guān)系圖譜以及“伽利略”信用風險模型矩陣、風險特征庫解析系統(tǒng)(RCDS)、“風聲”金融黑產(chǎn)輿情監(jiān)控系統(tǒng)、“千尋”智能催收系統(tǒng)等，為消費金融全面保駕護航。

在服務小微金融方面，蘇寧金融為供應鏈上末端的小微企業(yè)如零售云商戶、物流承運商、售后服務商提供服務。樂業(yè)貸以零售云平臺加盟店(小微企業(yè)/個體工商戶)的法定代表人作為目標客群，依托零售云平臺的交易流、物流、資金流、數(shù)據(jù)流，建立系統(tǒng)性風控模型，實現(xiàn)準入、授信、放款、還款的線上化操作。與此同時，蘇寧金融還建立了雙層微商風控模型，從行業(yè)、企業(yè)、個人的8個維度對小微企業(yè)風險進行預警，并提供從低到高的5個風險標記，有效保障微商金融安全。

總體來看，蘇寧金融打造的大數(shù)據(jù)反欺詐平臺，有效保障了用戶的交易安全和金融業(yè)務順利開展。未來，秉承“全場景 更普惠”的服務宗旨，蘇寧金融將繼續(xù)堅持“科技驅(qū)動發(fā)展”的戰(zhàn)略，不斷迭代大數(shù)據(jù)反欺詐技術(shù)，提高風控服務能力，保障金融安全，提升用戶體驗，助力實體經(jīng)濟發(fā)展。

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